摘 要：區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展受自然地理環(huán)境、文化、歷史、經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)保障體系等經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素的影響，呈現(xiàn)出區(qū)域發(fā)展不平衡現(xiàn)象：東部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展呈規(guī)?；?，而中西部地區(qū)由于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步晚，因此與東部差距逐漸拉大。對(duì)此，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)差異發(fā)展進(jìn)行深入剖析，以探究影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素，對(duì)推動(dòng)我國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著極為重要的價(jià)值。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè) 區(qū)域差異 影響因素

中圖分類號(hào)：F842文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-9082（2019）06-0-01

隨著改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷經(jīng)恢復(fù)、規(guī)范以及高速發(fā)展三個(gè)階段，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的推動(dòng)，但是從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，受各地區(qū)各種因素的影響，在發(fā)展過(guò)程中逐漸形成差異，從而導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展的差異性

1.保費(fèi)收入的區(qū)域差異

截止到2018年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到22369.37億元，同比增長(zhǎng)5.68%，如果按照保費(fèi)收入最為衡量指標(biāo)的話，在國(guó)際市場(chǎng)中我國(guó)是第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)。從我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)所提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)排名前三的保費(fèi)收入省份依次是廣東、江蘇和山東，通過(guò)對(duì)比2017年全國(guó)各省GDP排序，基本一致。從區(qū)域來(lái)看，東部地區(qū)各省份保費(fèi)收入與GDP均保持在第一梯度，而西北地區(qū)大多位于第三梯度。可以看出，GDP相對(duì)較高的地區(qū)，其保費(fèi)收入水平也相應(yīng)較高;同樣，GDP相對(duì)較低的中西部地區(qū)，其保費(fèi)收入也相對(duì)較低。

2.保費(fèi)密度的區(qū)域差異

所謂保費(fèi)密度指的是人均保費(fèi)，一般而言，保費(fèi)密度越高，那么該地區(qū)保險(xiǎn)普及率也就越高，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景和空間也就越大^[1]。從保險(xiǎn)密度來(lái)看，2018年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2017年中國(guó)惠普金融指標(biāo)分析報(bào)告》中指出，2017年全國(guó)保險(xiǎn)密度為2631.58元/人，同比增長(zhǎng)17.53%，略有所下滑?？梢钥闯鑫覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平還不穩(wěn)定。從各省數(shù)據(jù)來(lái)看，絕大多數(shù)省份的保險(xiǎn)密度與人均GDP幾乎保持同一梯度，但是有個(gè)別省份表現(xiàn)出較大的差異性，比如截止到2018年10月，山西省人均GDP排名全國(guó)第26位，處于中下游水平，但是保險(xiǎn)密度卻位于第一梯度?？偟膩?lái)講，保險(xiǎn)密度與人均GDP有很大關(guān)系，排除個(gè)例外，人均GDP相對(duì)較低的西部省份，其保險(xiǎn)密度也相對(duì)較低，但是增速卻較大。與前幾年相比，中西部省份保險(xiǎn)密度的增速均超過(guò)中部地區(qū)，可見(jiàn)，人們保險(xiǎn)意識(shí)在回升，有望縮短與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速的東部地區(qū)之間的差異。

3.保險(xiǎn)深度的區(qū)域差異

保險(xiǎn)深度主要是指保費(fèi)收入占GDP的比值，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位的直觀體現(xiàn)，與保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)密度相比，保險(xiǎn)深度并未呈現(xiàn)出東部、中部、西部以此遞減的趨勢(shì)。從各項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)看，全國(guó)范圍內(nèi)并未出現(xiàn)某一地區(qū)保險(xiǎn)深度高度集中或是突出的情況。比如一些西部身份，如西藏地區(qū)雖然在保費(fèi)收入以及保費(fèi)密度上與東部地區(qū)有較大差異，但是從保險(xiǎn)深度來(lái)看卻名列前茅。

二、導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展差異化的影響因素

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接影響著人們的保險(xiǎn)購(gòu)買能力，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，人均收入相對(duì)較高，那么人們的投保需求和意識(shí)會(huì)有所提高，不再僅僅是滿足于低層次的生活保障，而轉(zhuǎn)向了更高層次的精神以及社會(huì)保障需求。在經(jīng)濟(jì)與精神意識(shí)的雙重提升下，人們購(gòu)買保險(xiǎn)的需求提升。同時(shí)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展也意味著地區(qū)居民文化水平的提升，因此居民對(duì)保險(xiǎn)不再一味抵觸，而是能夠從多層面去看待與分析?？梢?jiàn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，其地區(qū)各省份保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平也相對(duì)較高，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩，相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)也呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。

2.人口數(shù)量與結(jié)構(gòu)

人口數(shù)量直接決定著該地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)人群數(shù)量，人口數(shù)量越多那么就意味著該地區(qū)購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶數(shù)量或是潛在客戶數(shù)量越多，保險(xiǎn)需求也就越大^[2]。此外，在全面開(kāi)放二胎政策前，我國(guó)嚴(yán)格實(shí)施計(jì)劃生育政策，導(dǎo)致我國(guó)人口發(fā)展成為倒三角結(jié)構(gòu)，也就是所謂的“421”人口結(jié)構(gòu)，“4”代表4個(gè)老人，“2”代表父母，“1”代表獨(dú)生子女個(gè)體，這樣的家庭結(jié)構(gòu)使得家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益嚴(yán)峻，為了提前規(guī)避這種養(yǎng)老負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上增加了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。同時(shí)，隨著我國(guó)逐漸步入老齡化社會(huì)，人們負(fù)擔(dān)更是嚴(yán)峻，返還型保險(xiǎn)就成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)，越來(lái)越多的人們選擇保險(xiǎn)來(lái)分散養(yǎng)老壓力，進(jìn)而為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了廣闊的平臺(tái)和空間。從區(qū)域角度來(lái)看，我國(guó)東部地區(qū)北京、上海兩地實(shí)施計(jì)劃生育政策極為嚴(yán)格，因此人口“421”結(jié)構(gòu)也異常明顯，因此保險(xiǎn)需求相對(duì)較高，保險(xiǎn)發(fā)展空間更廣。

3.社會(huì)政治因素

除社會(huì)經(jīng)濟(jì)與人口因素外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還受到各地區(qū)政治因素的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，政府政策。隨著我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)逐漸受到重視，一些地區(qū)政府相繼出臺(tái)了許多政策法規(guī)，來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展;第二，社會(huì)保障制度。日益完善的社會(huì)保障制度使得大眾享受到了更多的福利保障，這也在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。但是，社會(huì)政治因素與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極為密切的關(guān)系，極易受外界各項(xiàng)因素的影響，從而使得各地區(qū)的社會(huì)政策存在較大差異，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展出現(xiàn)不平衡現(xiàn)象。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也取得了可喜的成效，但是在此發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)出較為明顯的差異化。通過(guò)分析可以看出，從保費(fèi)收入和保費(fèi)密度兩方面來(lái)看，東部地區(qū)最高，其次是中部，最后是西部;但是從保險(xiǎn)深度層面來(lái)看，全國(guó)范圍內(nèi)并未出現(xiàn)某一地區(qū)保險(xiǎn)深度高度集中或是突出的情況。但是在大體上也遵循著東部>中部>西部的遞減原則。在我國(guó)三大地區(qū)中，東部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平最高，主要是受人均GDP的影響;而中西部地區(qū)略遜于東部地區(qū)，主要是由人口結(jié)構(gòu)、受教育程度有很大關(guān)系。目前，我國(guó)東部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展逐漸遭遇瓶頸，再加之中西部地區(qū)的大力發(fā)展以及教育水平的提升，也表現(xiàn)出了較強(qiáng)的后發(fā)力，有望縮短與東部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的差異。

參考文獻(xiàn)

[1]聶文廣.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域差異及其影響因素研究[D].

[2]李根忠.從供給管理角度分析江蘇保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與影響因素[J].西部金融，2017（6）：74-76.

作者簡(jiǎn)介：馬淑偉（1973.10—）;性別：男;民族：漢;籍貫：山東省五蓮縣;學(xué)歷：博士研究生;職稱：助理工程師;研究方向：社會(huì)發(fā)展與公共政策。