馬昊騰

智能手機(jī)時(shí)代，手機(jī)愈發(fā)精致，價(jià)格不斷提高，摔碎手機(jī)屏幕所要的維修費(fèi)也持續(xù)走高。為應(yīng)對(duì)這種潛在的巨額支出，手機(jī)碎屏險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，彌補(bǔ)投保人摔碎屏幕后要付出的維修費(fèi)用。本文簡(jiǎn)述手機(jī)碎屏意外保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與遇到的問(wèn)題，并為此類保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展提出一些建議。

一、手機(jī)碎屏險(xiǎn)簡(jiǎn)介

手機(jī)碎屏險(xiǎn)，又作手機(jī)碎屏意外保險(xiǎn)?，F(xiàn)如今，智能手機(jī)越做越精致，價(jià)格也越來(lái)越高;生活中手機(jī)的使用非常普遍，磕磕碰碰難以避免，偶然摔碎了屏幕，維修費(fèi)用十分高昂。為應(yīng)對(duì)這種大額維修費(fèi)用，手機(jī)碎屏險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，彌補(bǔ)手機(jī)持有人的經(jīng)濟(jì)損失。目前多數(shù)碎屏險(xiǎn)的承保范圍還只限于屏幕碎裂，部分公司推出的產(chǎn)品囊括液體迸濺等手機(jī)意外情況，業(yè)務(wù)類似意外保險(xiǎn)。

二、手機(jī)碎屏險(xiǎn)的發(fā)展情況

目前我國(guó)手機(jī)碎屏險(xiǎn)的發(fā)展速度迅猛，保險(xiǎn)銷售渠道多種多樣。各大國(guó)內(nèi)手機(jī)生產(chǎn)商基本都推出了自己的碎屏意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，許多第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)也都有了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，專業(yè)保險(xiǎn)公司也早有涉及此類保險(xiǎn)?？偟亩裕謾C(jī)碎屏保險(xiǎn)基本覆蓋常見手機(jī)型號(hào)，熱門手機(jī)型號(hào)相關(guān)保險(xiǎn)數(shù)量很多，提供保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣。

然而，手機(jī)碎屏險(xiǎn)遇到的問(wèn)題也不少，網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)手機(jī)碎屏險(xiǎn)該不該買的文章越來(lái)越多，不少人認(rèn)為碎屏險(xiǎn)條款嚴(yán)苛，貓膩重重。還有學(xué)者從保險(xiǎn)本質(zhì)的角度質(zhì)疑手機(jī)碎屏險(xiǎn)的合理性，其認(rèn)為保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)個(gè)人難以承擔(dān)、損失概率極小的損失，手機(jī)碎屏發(fā)生的概率、涉及的金額都不可與常見保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的事故作比較。質(zhì)疑聲越來(lái)越多，問(wèn)題案例接二連三，手機(jī)碎屏險(xiǎn)的發(fā)展受到了阻礙。

三、手機(jī)碎屏險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇

作為一款信息十分不對(duì)稱的保險(xiǎn)，手機(jī)碎屏險(xiǎn)在道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇方面存在著較大的問(wèn)題。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，即投保人在購(gòu)買手機(jī)碎屏險(xiǎn)后可能會(huì)由于心理上疏忽、降低防備，或是主觀上的不在乎、未盡合同載明的不作為義務(wù)，使得手機(jī)碎屏幾率大大提高。很多人在買了碎屏險(xiǎn)后，對(duì)手機(jī)的愛護(hù)程度遠(yuǎn)不如從前，而這種“反正有保險(xiǎn)”的想法，使得碎屏險(xiǎn)的賠付概率大大提升，保險(xiǎn)精算出現(xiàn)偏差，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的虧損。

所謂逆向選擇，指的是平時(shí)不愛惜手機(jī)的人更有可能購(gòu)買手機(jī)碎屏險(xiǎn)。平時(shí)對(duì)手機(jī)關(guān)愛有加的人投保意愿較小，而平時(shí)不愛護(hù)手機(jī)，碎屏幾率本來(lái)就很大的人會(huì)更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)。這也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率有異常提升，精算定價(jià)出現(xiàn)偏誤。同時(shí)，由于手機(jī)碎屏險(xiǎn)知名度較小，很多未出現(xiàn)過(guò)手機(jī)碎屏的人從未關(guān)注過(guò)此類保險(xiǎn)，只有手機(jī)屏幕經(jīng)常損壞的人才有所了解?？紤]到這些因素，碎屏險(xiǎn)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)十分大。

（二）碎屏險(xiǎn)保障范圍小、投保要求多

目前，多數(shù)手機(jī)碎屏險(xiǎn)只承保手機(jī)屏幕碎裂的情形。而現(xiàn)實(shí)中，手機(jī)可能出現(xiàn)的問(wèn)題五花八門，諸如手機(jī)進(jìn)水、黑屏、按鍵揚(yáng)聲器顯卡失靈、充電口異物阻塞等問(wèn)題，在日常生活中比比皆是，但能被手機(jī)碎屏險(xiǎn)覆蓋的卻寥寥無(wú)幾。手機(jī)碎屏只是各種各樣的手機(jī)事故中的一種，而手機(jī)使用者不能預(yù)料到將來(lái)手機(jī)會(huì)因怎樣的原因被置換掉，考慮到保費(fèi)和覆蓋范圍之間的不對(duì)等關(guān)系，投保人投此類保險(xiǎn)的意愿會(huì)有所下降。

手機(jī)碎屏險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的手機(jī)的品牌與型號(hào)也有一定限制。以平安保險(xiǎn)為例，其手機(jī)碎屏險(xiǎn)只針對(duì)蘋果手機(jī)，并且對(duì)手機(jī)型號(hào)還有一些要求。總的來(lái)看，在各類型保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)、手機(jī)廠商復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋下，絕大多數(shù)型號(hào)的手機(jī)都有險(xiǎn)可投，但一些手機(jī)碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品可選擇范圍很小。這種不充分的價(jià)格比較與對(duì)產(chǎn)品可信性的懷疑，都可能使投保人的投保意愿有所降低。

此外，碎屏險(xiǎn)的約束條件也很多。很多碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求的投保時(shí)間為購(gòu)置新機(jī)后的30天內(nèi)，部分保險(xiǎn)甚至將容忍期限縮短為5天;保險(xiǎn)公司對(duì)手機(jī)的新舊也有所要求，舊機(jī)往往不納入承保范圍。這些條件雖提高了保險(xiǎn)公司精算的準(zhǔn)確性，但也排斥了部分投保人，縮小了利潤(rùn)空間。

（三）維修質(zhì)量難以保證

手機(jī)碎屏險(xiǎn)在損后手機(jī)維修方面也存在著一些問(wèn)題。手機(jī)碎屏險(xiǎn)更換的屏幕質(zhì)量參差不齊，多數(shù)碎屏險(xiǎn)均在條款中載明：維修使用原廠品質(zhì)屏幕。由此可見，碎屏險(xiǎn)維修更換的屏幕可能非原裝屏幕，屏幕質(zhì)量難以保證。

與此同時(shí)，多數(shù)碎屏險(xiǎn)不補(bǔ)償維修過(guò)程中標(biāo)的二次損壞造成的損失。很多手機(jī)在維修時(shí)會(huì)“解決舊問(wèn)題、出現(xiàn)新麻煩”，這使得手機(jī)持有者不敢輕易修手機(jī);而碎屏險(xiǎn)不對(duì)修屏過(guò)程中的額外損失負(fù)責(zé)，不能從根本上彌補(bǔ)投保人碎屏帶來(lái)的損失，甚至有幾率為其帶來(lái)更大的損失，這極大地降低了投保人的投保意愿。

四、手機(jī)碎屏險(xiǎn)的發(fā)展建議

（一）建立完善的核保體系，加大宣傳力度

從保險(xiǎn)人自身角度，公司應(yīng)建立完善的核保體系，對(duì)每位投保人進(jìn)行細(xì)致審查，要求其披露手機(jī)碎屏歷史，以評(píng)估每位投保人的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)加大宣傳力度，讓更多的人知道碎屏險(xiǎn)的存在，將更多新機(jī)用戶和愛護(hù)手機(jī)者納入保障群體，以提高精算定價(jià)的準(zhǔn)確性，降低逆向選擇的副作用。

（二）制定周密的保險(xiǎn)條款，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人可以從合同條款的角度，嚴(yán)防投保后投保人風(fēng)險(xiǎn)增加。碎屏險(xiǎn)公司可以豐富合同免賠條款，對(duì)投保人潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)作出免責(zé)規(guī)定。碎屏險(xiǎn)公司還可以設(shè)定絕對(duì)免賠額，要求投保人在碎屏維修時(shí)支付一定數(shù)額錢款，從而消除其心理風(fēng)險(xiǎn)。有免賠額的約束，投保人在摔碎屏幕后仍需自行承擔(dān)少部分費(fèi)用，盡管這筆錢可能微乎其微，但對(duì)于理性且愛惜錢財(cái)?shù)耐侗Ｈ硕裕@筆支出可以大大提高他們?nèi)粘Ｊ褂檬謾C(jī)過(guò)程中的謹(jǐn)慎程度。通過(guò)此種方式降低道德風(fēng)險(xiǎn)，手機(jī)碎屏保險(xiǎn)的定價(jià)將會(huì)更精確，社會(huì)資源也將得到更有效的利用。

（三）提高精算技術(shù)水平，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍

可能是考慮到復(fù)雜標(biāo)的難以預(yù)測(cè)的損失概率，許多保險(xiǎn)公司僅推出了針對(duì)少部分手機(jī)型號(hào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。于保險(xiǎn)人而言，較少的產(chǎn)品種類會(huì)使得公司喪失大量潛在客戶，盈利空間因而會(huì)有所減小;于投保人而言，較窄的選擇范圍會(huì)使其不能選到滿意的產(chǎn)品，可供思量比較的余地較小，從而購(gòu)買碎屏險(xiǎn)的意愿降低。為增加手機(jī)碎屏類保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，保險(xiǎn)公司可以提高對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的精算定價(jià)技術(shù)，多種類、廣覆蓋地解決手機(jī)用戶的投保需求，這樣不僅能夠提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，還能從社會(huì)貢獻(xiàn)的角度保障更多手機(jī)持有者的利益。

（四）提高維修質(zhì)量，對(duì)接官方機(jī)構(gòu)

出于對(duì)非原裝產(chǎn)品質(zhì)量的懷疑，部分手機(jī)用戶不愿購(gòu)買保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為解決這種問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以對(duì)接手機(jī)生產(chǎn)廠商，用原裝屏幕、官方服務(wù)處理出險(xiǎn)手機(jī)。此外，保險(xiǎn)公司還可將維修過(guò)程轉(zhuǎn)交給投保人，以報(bào)銷投保人原廠維修單據(jù)的形式給付保險(xiǎn)金，從而提高手機(jī)維修過(guò)程的透明度、提高投保人在手機(jī)維修過(guò)程中的參與度，進(jìn)而增加投保人對(duì)出險(xiǎn)維修補(bǔ)償?shù)男判?。更專業(yè)的維修機(jī)構(gòu)也會(huì)降低維修過(guò)程中二次損傷的概率，從另一個(gè)角度提高了投保人對(duì)維修復(fù)原手機(jī)的信心。

五、結(jié)語(yǔ)

手機(jī)碎屏險(xiǎn)在理念上十分創(chuàng)新，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中還有很多要改進(jìn)的地方。如今越來(lái)越多的手機(jī)生產(chǎn)商都推出了手機(jī)碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司與第三方機(jī)構(gòu)也不甘示弱，各類手機(jī)碎屏意外保險(xiǎn)魚貫而出。我國(guó)智能手機(jī)持有量還在快速上升著，相信隨著手機(jī)使用群體不斷擴(kuò)大，碎屏險(xiǎn)的市場(chǎng)會(huì)更加完善、更加有效，碎屏險(xiǎn)會(huì)更科學(xué)、更可信賴。（作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）