勺子

近幾年，中國一直有倡導(dǎo)進入“無現(xiàn)金”社會的聲音，而在移動互聯(lián)網(wǎng)時代實現(xiàn)“無現(xiàn)金”社會，最關(guān)鍵的就是移動支付的普及。但“無現(xiàn)金”和“無貨幣”是一回事嗎？移動支付為什么會在中國率先崛起？移動支付究竟有著什么樣的時代背景和前景意義？

貨幣與現(xiàn)金

早在遠古氏族社會，人們生活在單一公有制的經(jīng)濟中，以氏族為單位統(tǒng)一生產(chǎn)、分配和消費產(chǎn)品。隨著生產(chǎn)專業(yè)化和生產(chǎn)分工，生產(chǎn)和消費的主體從氏族轉(zhuǎn)化為個體或家庭，私有制經(jīng)濟就這樣誕生了。伴隨生產(chǎn)分工而來的，是產(chǎn)品交換，也被稱為商業(yè)。為了交換，一些特殊的商品就被作為一般等價物來使用，如黃金、白銀、銅錢等，它們就成為了貨幣。

貨幣的誕生和衍變過程相當復(fù)雜，古代的貨幣幾乎都是貴重金屬幣，而近代的貨幣都是“信用貨幣”。區(qū)分它們的概念也比較困難：中國古代的“交子”是紙幣，但其能作為貨幣流通的根本原因是它能在“交子鋪戶”兌換金屬貨幣;今天的人民幣也是流通的紙幣，但它不能在銀行兌換任何貴重金屬;人民幣是信用貨幣，而交子卻不是。信用貨幣的運行機制相當復(fù)雜，下面僅從現(xiàn)金角度來解讀它。

在古代，人們將金屬貨幣放在家里或身上，因為如果把它存到錢莊，不僅得不到利息，還要支出保管費。此時，貨幣主要的形態(tài)就是“現(xiàn)金”，且大部分的現(xiàn)金都閑置在家或錢莊，真正在市場中流通的是少數(shù)。

現(xiàn)在，人們將人民幣存進銀行，現(xiàn)金流動的一大部分轉(zhuǎn)化為銀行賬戶的相互轉(zhuǎn)賬（如使用銀行卡刷卡購物）;此外，銀行會將吸收的存款出貸給需要的企業(yè)和個人，來幫助他們完成采購、生產(chǎn)或是消費，存款和貸款大多也都以轉(zhuǎn)賬的方式進行，貨幣流通成為數(shù)字游戲：人們的生產(chǎn)和消費都會轉(zhuǎn)化為在銀行賬戶上的存款和貸款，也就是賬戶上的數(shù)字加減。銀行在其中扮演著執(zhí)筆的角色，只是按照法律和規(guī)則更改不同賬戶上的數(shù)字。這一機制便是銀行的貨幣創(chuàng)造機制：用銀行信用和存款貨幣完成貨幣流通。

與此同時，現(xiàn)金就成為了這一貨幣創(chuàng)造機制下的負擔：現(xiàn)金流通不夠便利和安全，現(xiàn)金會躺在口袋和家中“睡覺”而不是時刻在市場中流動，現(xiàn)金的印制、運輸和保管都需要成本。于是，移動支付出現(xiàn)了，它極大地減輕了這種負擔。

移動支付在中國

移動支付的范疇在哪？信用卡、銀行卡支付都不能稱為移動支付，而是特指使用智能手機、智能手表或普通手機完成的支付，如常見的支付寶和微信支付。所以移動支付是一種將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)的新形態(tài)。

據(jù)普華永道會計事務(wù)所《2019年全球消費者洞察力調(diào)查》，中國移動支付率高達86%，位居全球第一。又據(jù)益普索《2018年第三季度第三方移動支付用戶研究報告》推算，我國在16—59歲的消費主體中，移動支付用戶規(guī)模達7.6億，占整體規(guī)模的80.9%。移動支付已成為居民日常消費的第一大支付工具，財付通（微信支付和QQ支付）與支付寶占據(jù)了移動支付市場92%的交易份額。

在中國，移動支付在線上和線下替代的不只是現(xiàn)金，還有我們過去常用的銀行卡和信用卡（作為支付的實體工具使用）。也就是說，移動支付不僅替代了一些現(xiàn)金消費和轉(zhuǎn)賬消費，而且還能替代傳統(tǒng)的信用消費。

在零售端，過去我們需在購買商品時等待結(jié)賬并支付紙幣，售貨員要苦練數(shù)錢和找錢的本領(lǐng)，零售商有大量的零錢現(xiàn)金需要投入管理和清點成本，銀行柜員面對大筆零錢的存款也要花時間和精力去清點數(shù)目。現(xiàn)在我們只需簡單出示付款碼完成支付，或直接在支付寶上完成銀行存款的存取和轉(zhuǎn)賬。移動支付減少了許多時間的花費，減輕了商戶和銀行清點或保管現(xiàn)金的成本。

在網(wǎng)絡(luò)端，由于移動支付的發(fā)展，付款已無需一定要用電腦才能完成。一切需要用現(xiàn)金支付的交易都可在移動網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備上實現(xiàn)。支付和提取工資、網(wǎng)購和網(wǎng)絡(luò)訂單，都是由移動支付實現(xiàn)的，它不僅足夠便利，而且足夠安全。

在信用消費方面，人們在移動支付中產(chǎn)生的消費數(shù)據(jù)，也是其消費信用額度受信的重要信用信息依據(jù)。傳統(tǒng)的信用卡消費過程中，一些人因征信數(shù)據(jù)缺失而無法拿到信用卡，但在移動支付時代，良好的消費記錄，就是人們得到消費信用額度授信的重要信用信息依據(jù)，也讓人們有了更多信用消費的權(quán)利。如花唄或京東白條，只有在移動支付時代才可能出現(xiàn)。

不管是從移動支付普及的廣度還是深度來看，移動支付都已進入了數(shù)億中國人的日常消費和生活中，為人們創(chuàng)造了便利的生活環(huán)境。

移動支付在國外

據(jù)調(diào)查，在移動支付普及的國家和地區(qū)里，除了中國大陸地區(qū)外，只有中國香港、泰國和越南超過了50%的普及率，美國、澳大利亞、加拿大、英國和德國均未上榜。

美國實際上有著出色的培育移動支付的環(huán)境。2012年，美國智能手機的覆蓋率就達51%，遠超同期中國的23%。美國本土就孕育了PayPal、谷歌錢包和ApplePay等移動支付軟件。但據(jù)福瑞斯特閑館調(diào)查，預(yù)計在2019年，美國的移動支付總額將是2015年的2.6倍，而中國的移動支付同期增長了7.4倍，中美差距進一步擴大。那么，為何美國等國的移動支付事業(yè)遲遲沒有起色呢？

首先是需求低，美國有著發(fā)達的傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付網(wǎng)絡(luò)。目前美國平均每人有超過3張信用卡，而針對信用卡消費的POS機也布滿全國，大到商場，小到出租車，各個消費場景幾乎無一遺漏，信用卡本身也有著良好的保護制度。因美國信用卡支付網(wǎng)絡(luò)的便利性和安全性都足夠優(yōu)秀，美國人短時間內(nèi)難以產(chǎn)生對其他非現(xiàn)金支付工具的需求。

其次是銀行的配合程度低。移動支付的便利性和安全性都需要依靠銀行的支持。移動支付本身被叫做第三方支付，因它是銀行和客戶外的第三方平臺支付。在移動支付的過程中，銀行要承擔身份認證和轉(zhuǎn)賬結(jié)算兩大職能，這兩項職能也關(guān)乎移動支付的便利和安全。在信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的西歐和美國，信用卡利息收入是銀行的重要收入來源，銀行和移動支付平臺構(gòu)成了直接的競爭關(guān)系，如果銀行不能大規(guī)模地和移動支付平臺開放合作，移動支付的易用性和安全性就難以得到保障。

移動支付在中國一枝獨秀

那么，中國又是如何把移動支付事業(yè)做得風(fēng)生水起的呢？

首先離不開平臺公司和銀行的不懈努力。

1999年，馬云在杭州創(chuàng)立阿里巴巴，建立網(wǎng)商平臺;2004年，阿里巴巴集團關(guān)聯(lián)公司的第三方支付平臺支付寶推出。此時，消費者們的網(wǎng)購需求就已開始推動第三方支付平臺的發(fā)展了。時間倒推回2012年，傳統(tǒng)支付方式開始暴露出自身的缺點：傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付必須要開通網(wǎng)銀、使用IE瀏覽器，且操作步驟繁瑣，導(dǎo)致支付成功率低到65%，且極易被“釣魚”（欺騙獲得賬號密碼）。

于是在2013年，支付寶和銀行合作打開了快捷支付。用戶在購買商品時無需開通網(wǎng)銀，只需提供卡號、姓名和手機號碼等信息，待驗證手機號碼準確后，通過手機輸入動態(tài)口令就能完成支付;如果用戶選擇保存卡信息，那么下次支付時，用戶只需輸入平臺支付密碼即可完成支付。這也就是為什么我們在支付寶或者微信支付平臺支付綁定銀行卡的資金時，無需輸入卡密碼，而是輸平臺支付密碼即可的原因。

銀行和支付平臺通力合作打造的快捷支付具有里程碑的意義?？梢哉f，快捷支付降低了第三方平臺支付的門檻，提高了安全保障性，為移動支付的便利和安全打下了基礎(chǔ)。

其次離不開通訊產(chǎn)業(yè)、智能手機產(chǎn)業(yè)和信息安全產(chǎn)業(yè)的支持。

2013—2014年，中國4G網(wǎng)絡(luò)開始鋪開。在4G網(wǎng)絡(luò)下，圖片和視頻均能高速傳輸，這也給網(wǎng)購、掃取二維碼乃至人臉識別等提供了技術(shù)上的支持。也是在2013年，手機市場在經(jīng)歷了數(shù)年的競爭后，塞班、黑莓和windows系統(tǒng)徹底出局，iPhone和安卓手機瓜分了智能手機幾乎全部的市場份額。智慧、開放、安全的ios和安卓系統(tǒng)，加上新款處理器的強大算力，給移動支付平臺提供了保障移動端速度與安全的基礎(chǔ)，使軟件開發(fā)者可以在手機上開發(fā)出具備更多豐富功能的軟件。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能手機的支持下，移動支付平臺實現(xiàn)了足夠的便攜性，那么安全性又如何從技術(shù)層面得到保證呢？除了銀行對使用者進行身份認證，支付平臺內(nèi)部也針對各類“攻擊”行為進行了信息安全建設(shè)。常見不法分子的攻擊行為有：誘騙用戶點擊鏈接、下載文件和掃二維碼等，面對這些潛在風(fēng)險，支付寶和微信支付等平臺都建立了自己的安全系統(tǒng)和安全隊伍。如支付寶智能風(fēng)控引擎，能夠識別出用戶是否在安全環(huán)境下進行支付，并自動對用戶的危險支付行為進行提示和攔截。

移動支付的風(fēng)生水起，除了銀行和這些相關(guān)企業(yè)的努力外，政府和大眾的支持也尤為關(guān)鍵。

2011年6月，中國人民銀行下發(fā)了第三方支付牌照，銀聯(lián)、支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)等均獲得許可。2013—2017年間，移動支付平臺在“快捷支付”上，就接口問題和多家銀行不斷博弈，同時移動支付平臺又在清算上存在違規(guī)行為。但十八大召開后，國家從戰(zhàn)略層面支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，政府簡政放權(quán)，明確“法無禁止即可為”。政府對企業(yè)為創(chuàng)新而試錯的行為，始終保持寬容的態(tài)度。

2017年8月，在中國人民銀行總清算中心的牽頭下，網(wǎng)聯(lián)清算中心成立。這一舉措一方面糾正了移動支付平臺違規(guī)跨行清算業(yè)務(wù)的行為，另一方面又加強了監(jiān)管，使移動支付平臺的數(shù)據(jù)能夠得到妥善管理和二次開發(fā)。依據(jù)移動支付不斷普及的現(xiàn)實情況牽頭成立的“網(wǎng)聯(lián)”，也讓移動支付平臺能更好地服務(wù)老百姓的經(jīng)濟生活。

在移動支付平臺實際推廣的過程中，安全問題也一度成為大眾最關(guān)心的問題。“但因噎廢食”從來都不是中華民族的做派。隨著大眾建立起對移動支付平臺的信任，支付寶和微信支付等平臺又采取加強信息安全投入、贈送或低價出售賬戶安全保險的方式來保駕護航。此外，移動支付平臺還打造出了安全、便利的理財產(chǎn)品，如支付寶的“余額寶”、“余利寶”，微信支付的“零錢通”等，拓展了大眾投資理財?shù)那溃艿搅舜蟊姷南矏邸?/p>

總體來看，移動支付最大的意義在于“無現(xiàn)金”，它能提高我們的結(jié)算速度、減少結(jié)算成本、保障交易安全及減少現(xiàn)金的印制和保管成本等，對便利居民生活，提高經(jīng)濟發(fā)展效率無疑有著巨大的作用。但移動支付想要在全球范圍內(nèi)推廣，還需克服諸多難題，特別是銀行與移動支付平臺能否共建交易、清算平臺和安全系統(tǒng)，政府如何建立監(jiān)管機構(gòu)和相應(yīng)法規(guī)，如何才能使消費者接受移動支付這種支付工具。

因此，在信用卡網(wǎng)絡(luò)完備的發(fā)達國家，移動支付平臺如果沒有安全性或者便利性上的絕對優(yōu)勢，很難綻放光芒;而在信用卡網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達的，經(jīng)濟又高速增長的發(fā)展中國家，移動支付或許更能得到當?shù)劂y行和政府部門的接受，受到消費者的喜愛。