韓金華

【摘 要】商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)逐步數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、自動化、智能化并實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性，但面臨管理體系未成熟、風(fēng)控模式需創(chuàng)新以及信用、法律合規(guī)、操作風(fēng)險等，應(yīng)借助大數(shù)據(jù)和云計算，探索出新的“閉環(huán)”風(fēng)控機制，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險控制

一、導(dǎo)言

普惠金融概念是在聯(lián)合國2005年的“國際小額信貸年”活動中首次提出的，旨在建立為社會各個階層、各類群體提供合理、便捷、安全服務(wù)的全面金融體系。我國政府在發(fā)展規(guī)劃中稱普惠金融是指“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”，同時將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體確定為我國普惠金融業(yè)務(wù)的重點服務(wù)對象。

發(fā)展普惠金融有利于促進金融業(yè)特別是銀行業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展，推動經(jīng)濟增長方式及金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，引導(dǎo)更多的資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，是金融回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源的重要體現(xiàn)，是我國全面建成小康社會的必然要求，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變和樹立新經(jīng)營理念，明確普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，在做好風(fēng)險控制及商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，積極推動普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

二、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點

從2013年“發(fā)展普惠金融”成為國家戰(zhàn)略始，政府、市場機構(gòu)和廣大人民群眾同心協(xié)力，圍繞小微、三農(nóng)、扶貧等普惠金融服務(wù)重點，促進普惠金融發(fā)展取得良好開局。商業(yè)銀行作為普惠金融發(fā)展的主力軍，建立綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風(fēng)險管理、資源配置和考核評價等“五大”專門機制，積極推進普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，薄弱領(lǐng)域的金融可得性持續(xù)提升，小微企業(yè)貸款供給總量穩(wěn)步提升，服務(wù)“三農(nóng)”的意識不斷增強，貸款可獲得性有所提升，金融扶貧攻堅成效顯著，普惠發(fā)展方式不斷創(chuàng)新，服務(wù)效率和質(zhì)量明顯提高。

部分商業(yè)銀行發(fā)展較快，如建設(shè)銀行確定了普惠金融、金融科技、住房租賃“三大發(fā)展戰(zhàn)略”，用普惠金融連接“雙小”和承接“雙大”，用金融科技連接對公和對私業(yè)務(wù)，推進普惠金融服務(wù)的數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、自動化、智能化并實現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。截止2018年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額13.39萬億元，同比增長13.8%。其中，普惠口徑小微貸款余額8萬億元，同比增長18%；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.06萬億元，同比增長7.6%；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額1064億元，同比增長22.5%；助學(xué)貸款余額1051億元，同比增長13.1%。

三、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)面臨的問題和風(fēng)險

商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展面臨著一些困難和問題，如條線化、垂直化管理體系尚未成熟；普惠金融業(yè)務(wù)收益與傳統(tǒng)渠道的成本、覆蓋面之間存在矛盾，“短、小、頻、急”的業(yè)務(wù)特征與傳統(tǒng)渠道的無差別經(jīng)營的高成本不匹配；尚未建立專門化的大數(shù)據(jù)科技普惠運用平臺，與傳統(tǒng)中小企業(yè)客戶業(yè)的邊界不夠清晰；產(chǎn)品體系的覆蓋面和精準(zhǔn)化不足；需要建立新型的風(fēng)控模式并完成與現(xiàn)有風(fēng)控體系的融合協(xié)調(diào)；外部宏觀的政策法規(guī)及監(jiān)管體系尚不夠健全。

從風(fēng)控視角看，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，如面臨信用、法律合規(guī)、操作、市場、信息科技、戰(zhàn)略風(fēng)險等，也有自身特點。普惠金融服務(wù)的目標(biāo)客戶具有小而多的特點，抵質(zhì)押物和擔(dān)保不足，普遍缺乏信用證明；法律法規(guī)體系不完善和監(jiān)管制度不健全帶來業(yè)務(wù)運作、監(jiān)管等方面的法律合規(guī)風(fēng)險；同時，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運作及風(fēng)險管控模式無法滿足普惠金融業(yè)務(wù)自身特點的需求，以金融科技為核心的新模式在獲客、授信審批、放款等全流程的操作規(guī)則和運作能力尚不完善，依靠數(shù)據(jù)辨識客戶及其經(jīng)營真實性存在一定的操作風(fēng)險。普惠金融客戶對宏觀經(jīng)濟景氣度、龍頭企業(yè)的依賴性和敏感性，將放大普惠金融業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險。以大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)為支撐的發(fā)展趨勢，使得信貸、技術(shù)、信息風(fēng)險易產(chǎn)生疊加和擴散效應(yīng)。

四、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范措施

防范和化解商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險需要內(nèi)外發(fā)力。從外部看，政府層面需要強化頂層設(shè)計，統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)，組織協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)體系及金融機構(gòu)布局，全面優(yōu)化公共資源配置，引導(dǎo)市場資源投向普惠金融發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大政策扶持力度，完善普惠金融發(fā)展的外部支撐和保障體系。如，加快推動相關(guān)配套法律法規(guī)的立法工作，強化監(jiān)管政策制度及監(jiān)管體系的建設(shè)，補齊體制機制和制度短板；加快推進信用體系和信用平臺建設(shè)，對信息披露、用戶權(quán)益等方面做出有效的法律保護；深化“銀稅互動”、“銀商合作”，推行貸款風(fēng)險的分擔(dān)和補償機制；增強貨幣、財稅等宏觀政策的激勵與支持作用。

商業(yè)銀行的內(nèi)部，應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算，探索出適合業(yè)務(wù)發(fā)展的新的“閉環(huán)”風(fēng)控機制。首先，探索建立主動管理風(fēng)險的工作機制，積極探索貸前分析診斷及常態(tài)化的風(fēng)險信息分析機制，培養(yǎng)宏觀視角下的風(fēng)險識別和判斷能力。其次，設(shè)計和構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)運行方案，對全流程業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險管理的具體內(nèi)容、工作標(biāo)準(zhǔn)、崗位職責(zé)等推進標(biāo)準(zhǔn)化，切實抓好信用評級、押品管理、授信審批、貸款發(fā)放與管理等環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制；第三，要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助外部信息系統(tǒng)，將行內(nèi)、行外部數(shù)據(jù)源信息并進性數(shù)據(jù)整合，并根據(jù)客戶經(jīng)營情況、信用狀況、現(xiàn)金流量、結(jié)算活躍度、存貸比結(jié)構(gòu)等各項指標(biāo)進行綜合評估，開展多維度的客戶識別、風(fēng)險評估、監(jiān)測預(yù)警，不斷優(yōu)化預(yù)警監(jiān)測體系。第四，依托金融科技的綜合優(yōu)勢，按不同場景、不同類群對普惠金融客戶進行風(fēng)險評估，豐富客戶風(fēng)險“畫像”維度，業(yè)務(wù)處理流程中引入人臉識別、活體檢驗、電子簽名等人工智能技術(shù)，不斷提升風(fēng)控的智能化水平；最后，充分利用貸款風(fēng)險補償資金等外部政策支持，探索設(shè)立風(fēng)險緩釋基金，強化普惠金融客戶的增信措施，提升業(yè)務(wù)風(fēng)險防控能力。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行推進普惠金融業(yè)務(wù)不僅是社會責(zé)任和政治任務(wù)，更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。構(gòu)建覆蓋全流程、全客群、全產(chǎn)品、全渠道的風(fēng)控體系，是普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。普惠金融風(fēng)險管理要切實強化機控、數(shù)控、智控、技控，提高風(fēng)險分析、計量、監(jiān)測、防控能力，抓好內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的“真、全、細”，充分運用金融科技手段篩選高質(zhì)量的客戶，打造完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險計量模型，探索人工智能應(yīng)用的新方法、新技術(shù)，全面監(jiān)控普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險變化趨勢，做到風(fēng)險看得見、理得清、控得住，確保普惠金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

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