吳振朝

【摘 要】當(dāng)前，商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院關(guān)于發(fā)展普惠金融的一系列指示精神，紛紛成立普惠金融事業(yè)部加大對(duì)發(fā)展普惠金融的支持力度，在金融科技背景下利用自身資金、網(wǎng)點(diǎn)、科技、人才優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，解決現(xiàn)實(shí)社會(huì)中出現(xiàn)的發(fā)展不平衡不充分的主要矛盾，在有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴以及創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅(jiān)、有效解決社會(huì)痛點(diǎn)和民生難點(diǎn)方面做出了積極貢獻(xiàn)。但這并不是說商業(yè)銀行在金融科技背景下發(fā)展普惠金融就不存在任何問題。相反，當(dāng)前商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融方面還存在思想認(rèn)識(shí)不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位和政策激勵(lì)不到位等突出現(xiàn)象。只有充分認(rèn)識(shí)并有效解決這些問題才能真正搞好普惠金融事業(yè)。本文從金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展惠金融的必要性入手，提出了如何更好地發(fā)展普惠金融的看法和建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融科技；普惠金融

1.金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性

1.1發(fā)展普惠金融有利于商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行要起穩(wěn)健經(jīng)營，降低不良貸款，就要大力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，有效防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。發(fā)展普惠金融有利于降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。眾所周知，普惠金融群體貸款業(yè)務(wù)金額普遍不大，即使出現(xiàn)逾期不歸還貸款，商業(yè)銀行也完全可以依靠技術(shù)手段進(jìn)行精準(zhǔn)回收，這樣就會(huì)大大降低商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

1.2發(fā)展普惠金融有利于提高商業(yè)銀行的息差水平。

當(dāng)前，面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)雜多變的社會(huì)環(huán)境，商業(yè)銀行的息差已經(jīng)急劇收窄，已經(jīng)嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行盈利水平的增長。而發(fā)展普惠金融不失為快速提升商業(yè)銀行息差水平的好辦法。例如商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)時(shí)擁有的定價(jià)權(quán)可以增加貸款收益，在放貸基礎(chǔ)上吸收小微企業(yè)存款利用議價(jià)權(quán)有效降低存款成本，商業(yè)銀行在“一增一降”中就會(huì)快速提升息差水平。

1.3發(fā)展普惠金融有利于商業(yè)銀行更好地開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

以以以往商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)，由于普惠金融群體有著缺信用、缺信息等問題，商業(yè)銀行發(fā)展利用傳統(tǒng)手段發(fā)展普惠金融存在低效率、低效益等問題，發(fā)展普惠金融的積極性并不高，從而直接導(dǎo)致普惠金融群體融資難、融資貴。當(dāng)前有了金融科技的推動(dòng)以及國家政策的大力支持，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性明顯提高，有利于商業(yè)銀行更好地開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2.金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的策略

2.1提高思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)政策理解和執(zhí)行力度。

商業(yè)銀行要定期對(duì)普惠金融的實(shí)際開展過程進(jìn)行指導(dǎo)，要站在戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)當(dāng)前發(fā)展普惠金融的重要性和必要性，提高全體員工的思想認(rèn)識(shí)，必須與時(shí)俱進(jìn)，改變以往過時(shí)的傳統(tǒng)經(jīng)營思想，鏟除因循守舊的思想頑疾。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還要定期不定期學(xué)習(xí)黨中央、國務(wù)院以及上級(jí)行關(guān)于發(fā)展普惠金融的最新政策和指示精神，從思想上提高對(duì)發(fā)展普惠金融的認(rèn)識(shí)。除此之外，在思想認(rèn)識(shí)提高以后，還要加大對(duì)普惠金融政策的理解和執(zhí)行力度。轉(zhuǎn)變“唯大行業(yè)、大企業(yè)至上”的思想意識(shí)，把發(fā)展普惠金融納入重要意識(shí)日程，將主要精力和工作重心轉(zhuǎn)移到發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)上來。除此之外，商業(yè)銀行還要注重對(duì)從事普惠金融業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行定期不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，努力加大普惠金融隊(duì)伍建設(shè)力度，努力使這支隊(duì)伍建設(shè)既具備掌握聞前沿的普惠金融政策，又能在金融科技背景下更好地發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，從而助推商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，在當(dāng)前日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，立于不敗之地。

2.2大力提高獲客能力，開展精準(zhǔn)營銷和管理。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于不具備金融科技手段，獲客能力極其有限，更談不上精準(zhǔn)營銷和管理了。金融科技背景下商業(yè)銀行有了更多的便利條件和機(jī)會(huì)，使得商業(yè)銀行的獲客能力和營銷手段大大增強(qiáng)。一方面，商業(yè)銀行在金融科技背景下要借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)普惠金融群體中的目標(biāo)客戶、潛在客戶、邊緣客戶和流失客戶等進(jìn)行有效分類，還要做好存量客戶激活、增量客戶維護(hù)，有效對(duì)流失客戶進(jìn)行精細(xì)化分析，與此同時(shí)，商業(yè)銀行要探索金融科技支持發(fā)展模式，加強(qiáng)線上平臺(tái)建設(shè)，通過不斷創(chuàng)新的特色化普惠金融產(chǎn)品吸引雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式下較難惠及的“長尾”客戶注意，逐步形成特色化的普惠金融產(chǎn)品體系，全面提升規(guī)模獲客效果。除此之外，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)要針對(duì)普惠金融群體普遍存在的“缺信息”、“缺信用”等問題，結(jié)合普惠金融群體批量客戶個(gè)性化、分層客戶數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)客戶智能化的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)普惠金融群體開展精準(zhǔn)營銷，并借助模型設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)開發(fā)，創(chuàng)新建立有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的“數(shù)據(jù)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化”服務(wù)新模式。

2.3加大激勵(lì)力度，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中要加大激勵(lì)機(jī)制，制定合理考核方案，以此激發(fā)廣大從業(yè)人員的工作積極性和主動(dòng)性。一方面，商業(yè)銀行要對(duì)普惠金融事業(yè)部設(shè)立專項(xiàng)支持計(jì)劃和獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，對(duì)普惠金融客戶經(jīng)理、專營團(tuán)隊(duì)給予考核傾斜，對(duì)在發(fā)展普惠金融工作中工作積極主動(dòng)、成績表現(xiàn)突出的普惠金融專營團(tuán)隊(duì)以及客戶經(jīng)理進(jìn)行大力表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。另一方面，商業(yè)銀行要對(duì)普惠金融從業(yè)人員提供相對(duì)寬松的從業(yè)環(huán)境和政策環(huán)境，減輕普惠金融從業(yè)人員的思想壓力和工作壓力，要給表現(xiàn)優(yōu)秀的普惠金融客戶經(jīng)理提供更多轉(zhuǎn)崗及晉升機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要徹底打破以往傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，充分利用金融科技發(fā)展普惠金融，發(fā)揮普惠金融從業(yè)人員的工作積極性，將普惠金融服務(wù)向基層傾斜，深入挖掘網(wǎng)點(diǎn)潛能，有效提升服務(wù)能力，進(jìn)一步拓展普惠金融服務(wù)渠道，不斷拓展手機(jī)銀行渠道服務(wù)功能，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，提高普惠金融服務(wù)覆蓋面和效率，從而為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營奠定良好基礎(chǔ)。

2.4牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防控理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

樹立風(fēng)險(xiǎn)防控理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力是商業(yè)銀行一項(xiàng)長期而且艱巨的任務(wù)，金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融更要加強(qiáng)這方面工作。要與時(shí)俱進(jìn)不斷更新普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控理念，運(yùn)用金融科技手段構(gòu)建智能風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，著力提高商業(yè)銀行在“貸款三查”工作中的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，大力提高普惠金融從業(yè)人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范水平。一方面，商業(yè)銀行要在數(shù)據(jù)應(yīng)用上打通不同部門在數(shù)據(jù)使用上存在的壁壘，積極拓展電商、運(yùn)營商和公共服務(wù)等外部數(shù)據(jù)，在貸前階段通過大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)真、遠(yuǎn)程身份識(shí)別等方法，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判。在貸中階段依托智能反欺詐校驗(yàn)系統(tǒng)再次對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和篩選，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。在貸后階段要依托全面風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)普惠金融群體貸后經(jīng)營情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，做到信貸風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早排除。

3.結(jié)束語

金融科技的迅猛發(fā)展有力地推動(dòng)了商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融工作的積極性和主動(dòng)性，加快了普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，為廣大普惠金融群體解決了融資難、融資貴等難題，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定貢獻(xiàn)。今后，商業(yè)銀行要一如既往地在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能為代表的金融科技背景下，不斷提高思想認(rèn)識(shí)，開展精準(zhǔn)營銷和管理，加大激勵(lì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，有利地推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

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