付俊彥

【摘 要】轉(zhuǎn)型發(fā)展是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊的有效經(jīng)營策略。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要落實轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，必須加速科技金融模式的研究與應(yīng)用，加強(qiáng)線上與線下業(yè)務(wù)的深度融合，加快內(nèi)部人才培育與外部人才引進(jìn)。通過實現(xiàn)科學(xué)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)的全面賦能，充分發(fā)揮線下支行網(wǎng)點的展業(yè)優(yōu)勢，構(gòu)建一支復(fù)合型的高素質(zhì)人才隊伍，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以提升自身的創(chuàng)新能力、產(chǎn)品（服務(wù)）水平、風(fēng)險防范能力及可持續(xù)發(fā)展能力。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；科技金融

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展迅速推廣，各類互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，譬如第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)等。根據(jù)中國人民銀行、中國互聯(lián)網(wǎng)信息中及艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)分析及預(yù)測顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模僅為1億，但到2020年我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模將達(dá)到9.1萬人，其中6億為網(wǎng)絡(luò)理財用戶，3.1億為網(wǎng)絡(luò)信貸用戶，并且保持一個較高的增速發(fā)展，這充分說明了互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)的巨大改變，未來金融行業(yè)競爭將呈現(xiàn)得互聯(lián)網(wǎng)用戶得天下的格局，具體情況參見圖1。

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶群體持續(xù)擴(kuò)大的背景下，以傳統(tǒng)線下支行網(wǎng)點為主要營業(yè)單元的商業(yè)銀行面臨著巨大的發(fā)展困境，存款流失、存貸利差降低、用戶分流等問題層出不窮，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展來說是一個巨大挑戰(zhàn)。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營情況的沖擊，商業(yè)銀行必須加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。在此背景下，本文重點研究互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略，希望對我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展有所裨益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）加速科技金融模式的研究與應(yīng)用，實現(xiàn)科學(xué)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)的全面賦能

加速科技金融模式的研究與應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的首要策略，因為科技金融模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行借助科學(xué)技術(shù)對自身金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)全面賦能的必然策略與發(fā)展趨勢。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加大對科技金融技術(shù)與模式的研究，通過科技的力量提升金融業(yè)務(wù)開展效率，并深度挖掘客戶需求，最終加速傳統(tǒng)商業(yè)銀行的快速轉(zhuǎn)型。當(dāng)前加大科技金融模式的投入典范是平安銀行，通過設(shè)立平安科技子公司，有效的促進(jìn)了平安銀行科技金融的發(fā)展；其次，加強(qiáng)基層網(wǎng)點對科技金融的應(yīng)用，如建設(shè)科技智能網(wǎng)點、推出智能VTM、綜合柜員機(jī)等，提升支行網(wǎng)點的服務(wù)效率，優(yōu)化客戶的金融服務(wù)體驗，實現(xiàn)科學(xué)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)的全面賦能。

（二）加強(qiáng)線上與線下業(yè)務(wù)的深度融合，充分發(fā)揮線下支行網(wǎng)點的展業(yè)優(yōu)勢

加強(qiáng)線上與線下業(yè)務(wù)的深度融合是互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心策略，因為只有線上與線下業(yè)務(wù)的深度融合，才可能充分發(fā)揮線下支行網(wǎng)點的展業(yè)優(yōu)勢。第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要重視網(wǎng)絡(luò)銀行、線上服務(wù)、APP端口的打磨，要強(qiáng)化線上引流獲客。根據(jù)中國人民銀行、艾瑞咨詢等數(shù)據(jù)，我國第三方支付綜合支付交易規(guī)?？焖偬嵘?，雖然增速有所下滑，但是預(yù)計2020年第三方支付綜合交付交易規(guī)模達(dá)388.6萬億，因此線上客戶獲客非常關(guān)鍵，參見圖2。第二，網(wǎng)點支行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)展業(yè)單元，因此必須要注重線上與線下的深度融合，從而充分發(fā)揮線下支行網(wǎng)點的展業(yè)優(yōu)勢，提高商業(yè)銀行客戶的粘性，從而提高商業(yè)銀行核心競爭力。

（三）加快內(nèi)部人才培育與外部人才引進(jìn)，構(gòu)建一支復(fù)合型的高素質(zhì)人才隊伍

加快內(nèi)部人才培育與外部人才引進(jìn)是互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要策略。在知識經(jīng)濟(jì)時代，人才是第一生產(chǎn)力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展離開不高素質(zhì)人才的培育與儲備，基于此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加快內(nèi)部人才培育與外部人才引進(jìn)，構(gòu)建一支復(fù)合型的高素質(zhì)人才隊伍。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加大對內(nèi)部人才的培育投入，不斷提升內(nèi)部優(yōu)勢人才的核心競爭力，持續(xù)引導(dǎo)商業(yè)銀行員工積極應(yīng)用科技金融新工具，提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平與產(chǎn)品質(zhì)量，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶群體；另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)人才引進(jìn)，尤其是要注重科技人才的引入，培育一批既懂科技創(chuàng)新，又熟悉金融業(yè)務(wù)的綜合性人才，最終提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

三、研究結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展與金融業(yè)態(tài)演化的必然結(jié)果與趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，并且通過將自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相融合，優(yōu)勢互補(bǔ)，從而實現(xiàn)用戶規(guī)模的持續(xù)增加、業(yè)務(wù)類型的快速擴(kuò)張、資產(chǎn)規(guī)模的跨越式發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略是加速科技金融模式落地，加強(qiáng)線上下線業(yè)務(wù)的深度融合，加快復(fù)合型金融人才培育，最終快速提升我國商業(yè)銀行的綜合競爭力，實現(xiàn)我國商業(yè)銀行高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

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