喬永香 劉濛克 劉云

【摘 要】習(xí)近平總書(shū)記在中央扶貧開(kāi)發(fā)會(huì)議上曾指出：要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐。要通過(guò)完善激勵(lì)和約束機(jī)制，推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施特惠金融政策，加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)的金融支持力度。隨著我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)牧區(qū)的脫貧攻堅(jiān)也進(jìn)入到關(guān)鍵時(shí)期，如何發(fā)揮金融在農(nóng)牧區(qū)脫貧攻堅(jiān)中的作用，解決金融扶貧在農(nóng)牧區(qū)面臨的困境與難題，讓金融為農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力，探索金融扶貧的對(duì)策思路，在金融扶貧中加強(qiáng)政府各職能部門的溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)金融支持扶貧力度，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧；困境；對(duì)策

一、農(nóng)牧區(qū)扶貧面臨的困境

（一）扶貧措施仍以物資救助為主，缺乏深層次的思路

地方政府扶貧措施仍以為農(nóng)牧區(qū)貧困戶購(gòu)買牲畜、農(nóng)牧機(jī)具、飼草料、米面油等生產(chǎn)、生活資料為主，在轉(zhuǎn)變農(nóng)牧民落后生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和提升生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念方面，扶貧措施沒(méi)有深層次的思路和方法。

（二）金融扶貧方式簡(jiǎn)單，無(wú)法滿足實(shí)際生產(chǎn)需求

縣域銀行機(jī)構(gòu)的扶貧方式較為簡(jiǎn)單，仍采用“大水漫灌”式的給予每個(gè)貧困戶發(fā)放小額貸款進(jìn)行金融扶貧，農(nóng)牧業(yè)是一個(gè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢的產(chǎn)業(yè)，而小額貸款額度低、貸款期限短，難以與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期和農(nóng)牧民實(shí)際生產(chǎn)資金需求時(shí)間相匹配。一些貧困農(nóng)牧戶需要的是貸款額度和期限更為靈活的貸款，但由于缺乏抵押物，一般都難以獲得更多銀行貸款。

（三）脫貧戶風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，脫貧成效有待檢驗(yàn)

一些貧困戶在政府的幫助下雖然完成脫貧，但遇到自然災(zāi)害后極容易再次陷入貧困，特別是近幾年錫林郭勒盟地區(qū)旱災(zāi)、雪災(zāi)較為頻繁，許多脫貧貧困戶在遇到災(zāi)害年景后又迅速返貧。二是貧困戶經(jīng)幫助脫貧，在家人遭遇大病后又迅速返貧。因病因?yàn)?zāi)仍是農(nóng)牧區(qū)致貧返貧的主要原因。三是我旗農(nóng)牧民草場(chǎng)面積小，草場(chǎng)載畜量小，農(nóng)畜產(chǎn)品附加值不高，牛羊肉價(jià)格受市場(chǎng)因素影響波動(dòng)較大，農(nóng)牧民收入普遍較低，許多脫貧的農(nóng)牧戶仍掙扎在貧困邊緣，脫貧成果缺乏可持續(xù)性，脫貧成效有待時(shí)間檢驗(yàn)。

二、建議采取的對(duì)策措施

（一）全面布局統(tǒng)籌規(guī)劃，突出重點(diǎn)精準(zhǔn)扶貧

一是農(nóng)牧區(qū)扶貧工作應(yīng)納入地方政府的綜合工作，需要全面、系統(tǒng)、深入的總體設(shè)計(jì)規(guī)劃，地方政府應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好財(cái)政、稅務(wù)、金融、社保、民政、扶貧辦等各職能部門，把農(nóng)牧區(qū)扶貧工作作為“一盤棋”來(lái)布局。二是在扶貧攻堅(jiān)中充分發(fā)揮金融的作用與優(yōu)勢(shì)，做好轄區(qū)的信貸投放規(guī)劃，落實(shí)好人民銀行的扶貧再貸款政策，特別是在農(nóng)耕播種、牧區(qū)接羔保育、飼草料短缺季節(jié)和雪旱災(zāi)害年的信貸資金投放。三是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為農(nóng)牧民發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行信貸支持，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)，創(chuàng)造農(nóng)畜品牌產(chǎn)品，發(fā)展舍飼育肥，不斷提高產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，為農(nóng)牧民找到脫貧致富的“金點(diǎn)子”。四是金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)對(duì)農(nóng)牧區(qū)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭牧場(chǎng)、牧區(qū)育肥大戶、致富帶頭人進(jìn)行信貸支持，將貧困戶納入農(nóng)牧區(qū)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社等牧區(qū)示范戶，由政府提供扶貧貸款擔(dān)保補(bǔ)償金，形成銀行信貸資金為投入、財(cái)政資金為擔(dān)保、貧困戶為金融扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)扶貧方式。

（二）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和流程，創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式

一是由地方政府協(xié)調(diào)有關(guān)部門，在農(nóng)牧民辦理扶貧貸款涉及評(píng)估、登記等方面給予減免費(fèi)用、簡(jiǎn)化辦理手續(xù)和環(huán)節(jié)，開(kāi)通金融扶貧貸款綠色通道。二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新抵押模式，解決農(nóng)牧戶貸款擔(dān)保抵押難題，創(chuàng)新和實(shí)踐農(nóng)牧區(qū)土地、草場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、活畜抵押、農(nóng)牧機(jī)具抵押等擔(dān)保方式，著力拓展農(nóng)牧小微企業(yè)和農(nóng)牧戶貸款的有效擔(dān)保范圍，對(duì)具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)牧業(yè)大戶采取土地、草牧場(chǎng)、牲畜、機(jī)械設(shè)備等抵押擔(dān)保模式。

（三）加強(qiáng)金融保障機(jī)制，降低貧困戶信貸成本，

一是增強(qiáng)農(nóng)牧戶抵御自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)辦針對(duì)農(nóng)牧戶的財(cái)產(chǎn)、牲畜保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)，為農(nóng)牧戶的生產(chǎn)、生活提供保障。二是銀行機(jī)構(gòu)在貸款期限上應(yīng)結(jié)合農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)進(jìn)行因地制宜的調(diào)整，使貸款期限更貼近農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期。三是銀行機(jī)構(gòu)在基準(zhǔn)利率和政策規(guī)定范圍內(nèi)下調(diào)扶貧貸款利率，積極為農(nóng)牧戶辦理政策性貸款貼息，降低農(nóng)牧區(qū)貧困戶的貸款利息，有效減輕貧困農(nóng)牧戶的信貸成本。

三、金融扶貧取得的成效

（一）精準(zhǔn)扶貧貸款全面覆蓋農(nóng)牧區(qū)貧困戶

自2017年以來(lái)我旗農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社實(shí)施精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放，截止目前，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款620.02萬(wàn)元，惠及貧困戶125戶，執(zhí)行利率為4.35%，農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款2，266.71萬(wàn)元，惠及牧戶608戶，執(zhí)行利率為6.9%，并實(shí)行政府貼息，金融精準(zhǔn)扶貧貸款已覆蓋全旗4個(gè)蘇木（鎮(zhèn)）、60個(gè)嘎查（村），鄉(xiāng)鎮(zhèn)嘎查（村）覆蓋率達(dá)100%，有效解決了農(nóng)牧區(qū)貧困戶貸款少、貸款難、貸款貴的問(wèn)題。

（二）草場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款有序開(kāi)展

鑲黃旗是全國(guó)僅有的兩個(gè)草牧場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，旗人民銀行積極探索草牧場(chǎng)抵押貸款模式，指導(dǎo)和監(jiān)督我旗農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展草場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，自2016年以來(lái)累計(jì)為2955戶農(nóng)牧民發(fā)放貸款1.69億元，抵押草牧場(chǎng)面積達(dá)到214.4萬(wàn)畝，有效解決了農(nóng)牧民貸款抵押難題。

（三）農(nóng)牧戶牲畜保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大

從2017年開(kāi)始，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司鑲黃旗支公司積極為農(nóng)牧民辦理牲畜保險(xiǎn)，在遇到雪災(zāi)、旱災(zāi)及重大疫情情況下，農(nóng)牧民牲畜出現(xiàn)損失時(shí)給予賠償，每頭（只）牲畜收取保費(fèi)15元，保費(fèi)采取地方財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)方式：地方政府承擔(dān)10.5元，牧戶個(gè)人承擔(dān)4.5元。2017年辦理保險(xiǎn)牲畜12萬(wàn)頭（只），2018年辦理保險(xiǎn)牲畜86萬(wàn)頭（只），2019年1—4月辦理保險(xiǎn)牲畜27萬(wàn)頭（只），此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有效增強(qiáng)了農(nóng)牧戶抵御自然災(zāi)害的能力。

（四）貧困人員醫(yī)療保障體系不斷完善

從2016年開(kāi)始，旗政府為農(nóng)牧區(qū)貧困戶每人繳納新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)150元，同時(shí)在旗人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司繳納“減貧?！贝蟛”ｋU(xiǎn)每人105元，使農(nóng)牧區(qū)貧困戶出現(xiàn)意外傷害、重大疾病后有所保障，在社保醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷方面農(nóng)牧區(qū)貧困戶可在指定醫(yī)院只繳納5%醫(yī)療費(fèi)，剩余醫(yī)藥費(fèi)用由政府繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)，由社保機(jī)構(gòu)協(xié)同保險(xiǎn)公司處理，解決了農(nóng)牧區(qū)貧困戶因病因傷致貧的后顧之憂。