王玉彬

【摘 要】美國征信行業(yè)發(fā)展了100多年，業(yè)已形成了較為完善的信用體系。商品貨幣信用關(guān)系廣泛存在于經(jīng)濟(jì)社會之中為征信行業(yè)的蓬勃發(fā)展培育了堅實的土壤。美國信用體系的失信懲戒機(jī)制持續(xù)有效地發(fā)揮作用是信用經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)步發(fā)展的必要前提。探究美國失信懲戒主體、失信懲戒對象、失信懲戒程序等失信懲戒機(jī)制的有機(jī)組成部分從而為我國信用體系的發(fā)展與完善提供有益借鑒。

【關(guān)鍵詞】美國征信；失信懲戒；信用經(jīng)濟(jì)

一、前言

黨的十八屆三中全會提出：“建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”。近年來，我國各方愈加重視社會征信體系建設(shè)，并將社會信用體系建設(shè)作為當(dāng)代社會建設(shè)的重要工作。失信懲戒體系的建立和完善是社會信用體系建設(shè)不可缺少的一環(huán)，完善失信懲戒機(jī)制有利于促進(jìn)我國社會信用建設(shè)更好更快的發(fā)展。美國作為信用體系發(fā)展較為完備的國家，研究其失信懲戒的機(jī)制構(gòu)成和作用路徑對當(dāng)代中國的失信懲戒建設(shè)具有借鑒意義。我國學(xué)者從聯(lián)合懲戒、失信名單等多維度探討了失信懲戒機(jī)制的完善，然后較少有學(xué)者專門從美國出發(fā)，從中汲取經(jīng)驗。本文試圖從美國失信成績的主體、運(yùn)行方式和懲戒特點(diǎn)三個方面去分析美國失信機(jī)制的作用機(jī)理，試圖為我國失信懲戒機(jī)制的完善提供參考價值。

二、美國失信懲戒的主體

（一）行政層面的失信懲戒機(jī)構(gòu)

美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC），它是美國主要的征信政府管理機(jī)構(gòu)，主要職責(zé)：第一，促進(jìn)征信立法、確保征信法律的執(zhí)行并有該項法律條例擁有解釋權(quán)。第二，制定科學(xué)合理的征信程序。第三，對征信機(jī)構(gòu)的征信行為進(jìn)行監(jiān)督。第四，對市場經(jīng)濟(jì)中企業(yè)的失信行為具有調(diào)查和制裁的權(quán)利。

消費(fèi)者金融保護(hù)局CFPB），它是從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度出發(fā)對提供信用的市場主體（銀行、信用卡公司等信貸機(jī)構(gòu)）和信貸回收的協(xié)助機(jī)構(gòu)（收債公司等第三方催收機(jī)構(gòu)）的行為進(jìn)行約束。第一，重視并處理消費(fèi)者在信用消費(fèi)過程中的投訴。第二，監(jiān)控信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)的信用交易行為，對于通過欺詐性等非法渠道實現(xiàn)的信用業(yè)務(wù)進(jìn)行懲處。第三，對代表債權(quán)人權(quán)利的第三方催收債務(wù)機(jī)構(gòu)的過度侵權(quán)行為進(jìn)行調(diào)查和提起訴訟。

貨幣監(jiān)理局（OCC），它的主要職責(zé)：第一，監(jiān)督國民銀行和聯(lián)邦儲蓄協(xié)會成員的信用活動。第二，《公平信用報告法》的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，當(dāng)被監(jiān)管主體違反該法律時，OCC有權(quán)責(zé)令違法機(jī)構(gòu)停業(yè)。第三，處理消費(fèi)者投訴并提供相關(guān)指導(dǎo)、建議和咨詢。

美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)（F RS），美國中央銀行，事無巨細(xì)地負(fù)責(zé)美國各類金融事務(wù)。制定、評估和執(zhí)行相關(guān)的借貸法律以及對聯(lián)邦儲備會員的信用活動進(jìn)行監(jiān)管也是其重要的職責(zé)。

聯(lián)邦儲蓄保險公司（FDIC），它的主要作用是為聯(lián)邦注冊的銀行提供存款保險并監(jiān)督他們的日常經(jīng)營活動來金融風(fēng)險、維持信用交易機(jī)制的穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）行業(yè)自律層面的失信懲戒機(jī)構(gòu)

全國信用管理協(xié)會（NACM），它是美國歷史最為悠久的民間信用管理組織，擔(dān)負(fù)著行業(yè)內(nèi)信用管理、提供信用交易信息、教育和培訓(xùn)信用從業(yè)人員等職能。

消費(fèi)者數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會（CDIA），它主要負(fù)責(zé)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、管理，并且制定征信行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)處理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)及信用管理的相關(guān)法律、規(guī)則。

美國國際信用收賬協(xié)會（ACAl），它是第三方債務(wù)催收行業(yè)的自律組織，通過制定該行業(yè)的行為規(guī)范與準(zhǔn)則，培育該行業(yè)內(nèi)合格的從業(yè)人員，受理信用消費(fèi)者投訴案件來促進(jìn)該行業(yè)的健康發(fā)展以及維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（三）具有盈利性質(zhì)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

這類主體并不是對失信行為者進(jìn)行直接性地、強(qiáng)制性地懲處，它們的作用往往是間接性地卻具有較大效力的。他們的業(yè)務(wù)涵蓋廣泛而全面，包括個人或法人信用狀況的調(diào)查、信用信息的征集并基于自身建立的一套科學(xué)合理的指標(biāo)量化受評估人的信用狀況，為消費(fèi)者提供擔(dān)保、咨詢等，同時將信用信息、信用信息衍生的評估體系和信用質(zhì)量的提升辦法作為一種商品出售給需要該種服務(wù)的企業(yè)或個人。通過信用產(chǎn)品的制作（信用信息的收集，對信用客體的評估）、信用產(chǎn)品的交易和流通實現(xiàn)信用產(chǎn)品購買者限制失信者發(fā)展機(jī)會和空間的“約定”?！凹s定”即為信用體系中自發(fā)形成的戒尺。而“約定”形成的前提是信用商品化和市場化。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)便是信用商品化的主要促進(jìn)者。美國作為全球信用商品化最成功的國家，它擁有豐富多樣的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，全方位地涵蓋了資本市場、商業(yè)市場、個人信用消費(fèi)市場。

三、美國失信懲戒的運(yùn)行

（一）有法可依的信用法律

成文法與判例法并重的法律格局造就了美國法律體系龐大、覆蓋面廣和更改頻繁的特點(diǎn)。從第一部征信法律——《公平信用報告法》誕生至今，與信用相關(guān)的立法已有18部。為回應(yīng)公眾訴求，貫徹其規(guī)范授信、平等授信機(jī)會、保護(hù)個人隱私的征信立法原則，適應(yīng)不斷變化發(fā)展的征信行業(yè)，美國征信法律平均每年修改0.6次。目前來看，規(guī)范信用信息收集的法律主要有《公平信用報告法》《公平債務(wù)催收法》《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等，其中《公平信用報告法》明確了信用信息的類別，公共信用信息和市場信用信息的采集范圍與權(quán)限。同時，《公平信用報告法》也有指出信用信息的使用和共享范圍以及對信用信息濫用的處罰和防范。規(guī)范信用信息公布的相關(guān)法律有《公平信用和貸記卡披露法》《公平信用報告法》，它們通過設(shè)置征信機(jī)構(gòu)信用信息公布的條件來實現(xiàn)對信用信息的公布的約束和規(guī)范。確保信用信息的完整性和準(zhǔn)確性也是美國信用立法的核心要點(diǎn)。法律的設(shè)立與完善為失信懲戒的監(jiān)管主體提供了依據(jù)。

（二）開放可得的信用信息

失信懲戒機(jī)制能真正發(fā)揮作用源于信用信息的可得，信用評估與信用獎懲的實現(xiàn)離不開信用信息。在完善的法律規(guī)范下，征信機(jī)構(gòu)的信息采集與使用兼顧征信行業(yè)的發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)?！豆叫庞脠蟾娣ā分幸?guī)定信用信息的適用范圍是消費(fèi)者申請貸款、就業(yè)等。在嚴(yán)格地界定了消費(fèi)者個人隱私范圍和隱私保護(hù)的前提下，允許銀行等金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)與征信機(jī)構(gòu)之間共享信用信息，但在共享之前必須向消費(fèi)者履行告知義務(wù)。為了最大程度地保護(hù)消費(fèi)者個人權(quán)益，防止信用信息濫用?！豆叫庞脠蟾娣ā分袕?qiáng)調(diào)了濫用信用信息會有嚴(yán)厲的處罰，征信機(jī)構(gòu)對于購買和查詢信用信息的企業(yè)及其使用信用信息的目的必須記錄在案。

（三）有章可循的信用規(guī)則

一套規(guī)則體系的建立使得約束潛在的失信動機(jī)及懲戒和表彰信用單位成為可能。以美國的信用評估為例，在資本市場中，標(biāo)普、穆迪、惠普的評級規(guī)則大體相同，細(xì)微之處有些許差異。它們所建立起來的評估證券等級的體系是全球范圍內(nèi)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)。證券的評估直接反應(yīng)該證券經(jīng)營主體的運(yùn)營狀況、償債能力的高低、信譽(yù)情況等。針對借個體借款者的資料（信用歷史、收入、職業(yè)、債務(wù)狀況等）進(jìn)行綜合評估，采用數(shù)量分析方法給出個人信用分?jǐn)?shù)。

針對企業(yè)貸款者的相關(guān)資料，以數(shù)量分析方法為基礎(chǔ)給出等級。放貸的金融機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)個人信用分?jǐn)?shù)和企業(yè)信用等級在較短的時間內(nèi)給出貸與不貸的答復(fù)。信用評估行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的形成使得個人、企業(yè)的信用狀況外顯，信用狀況作為一種無形資產(chǎn)能夠給守信者帶來利益，失信者帶來損害，信息不對稱減少和道德風(fēng)險降低。

（四）潛移默化的信用文化

道德風(fēng)俗、意識形態(tài)以及價值觀等非法律和明文約定的精神約束是信用文化的主要內(nèi)容。

在美國，信用體系融入日常生活的方方面面，使得人們自覺或不自覺地要重視個人的信用狀況。從租客租房到保險保費(fèi)的高低，再到情侶之間的交往，個人信用狀況扮演著十分重要的角色，前文所說的信用商品化在此便是信用人品化。人品化的信用對處于信用體系的個體并沒有強(qiáng)制的約束力，但由于信用信息的共享，社會對信用考察的普遍化使得失信懲戒機(jī)制中的懲罰、震懾、激勵功能得到了有效的發(fā)揮。

四、美國失信懲戒機(jī)制的特點(diǎn)

（一）失信懲戒與守信獎勵同行

失信者的發(fā)展機(jī)會和空間受限的同時，守信者被給予了更多的發(fā)展機(jī)會。例如，對失信者提高貸款利率或降低貸款額度，守信者在招標(biāo)時被優(yōu)先考慮。美國的個人信用等級被劃分為若干級，較為細(xì)致地區(qū)別了信用狀況存在差異的個人，個人信用等級以評分的方式展現(xiàn)。最高分是850分，最低分是300分。若得分在700分以上，則反映貸款者信用良好，銀行等信貸機(jī)構(gòu)可以放心提供貸款，因此在申請住房貸款時比較容易。500分以下的信用評分反映貸款者信用惡劣，在申請貸款時通常會遭到放貸者的拒絕。不同的信用評分跨度會造成貸款者貸款成本的巨大差異。通常表現(xiàn)為貸款利率在1%-2%的范圍內(nèi)波動，即信用質(zhì)量不同的貸款申請者會有1%-2%的貸款利率差異。

（二）失信懲戒的普遍性

信用信息的開放共享使得全會社能夠擁有被考核者的信用信息，從而使得失信者在一處失信處處受限。從美國公民開設(shè)的第一張信用卡開始，他的付款和貸款時長、欠款有多少、新信用賬戶狀況如何、在用信貸類型分別以不同的權(quán)重作為審核內(nèi)容記錄到個人信用信息之中，并時刻影響信用評分。當(dāng)信用信息連同信用評分一同傳送到金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)等審核者手中時，被審核者的房屋租賃、信用卡申請、辦理手機(jī)卡、購買保險、貸款申請等涵蓋日常生活的方方面面都會受到影響。一旦失信導(dǎo)致的信用評分降低將使被審核者的生活受限。

（三）失信懲戒的非絕對性

失信懲戒的目的是使失信者得到的懲罰與從失信行為中的獲益相抵補(bǔ)，失信懲戒機(jī)制的發(fā)揮有度的約束，而非一次失信終生受限的絕對化。因此美國也建立了信用修復(fù)制度，在個人信用修復(fù)中，第一，明確不良信息的種類和不良信息產(chǎn)生的原因。第二，不良信息的保存有一定的期限，期限一過記錄消失，懲戒效力消失。第三，個人擁有不良信息的異議權(quán)和申訴權(quán)。第四，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和信用修復(fù)程序的完善。

（四）失信懲戒的市場化運(yùn)作

美國的失信懲戒效力的發(fā)揮是以市場為主，政府行政懲戒為輔。信用信息的調(diào)查、評估皆由專門的征信機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。失信行為帶來的負(fù)面影響也反映在經(jīng)濟(jì)行為之中，政府是作為一個信用信息的收集、處理、加工機(jī)構(gòu)的監(jiān)督者而存在，更多的是約束企業(yè)的行為而保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。與信用相關(guān)的法律界定個人可供分享的信用信息與個人隱私的邊界，明確征信機(jī)構(gòu)信用信息的使用權(quán)限與范圍，聯(lián)邦和州層面的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)時刻監(jiān)督著征信機(jī)構(gòu)的行為。

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