劉珂羽

【摘 要】近年來，為了滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以惠及到的人群，普惠金融逐漸發(fā)展起來。立足于機會平等、商業(yè)可持續(xù)、成本可負擔的原則，普惠金融力圖讓所有需要的人都能夠以合適的價格、公平的機會、方便且及時地獲得金融服務。但由于我國普惠金融發(fā)展時間較短，無法與高速增長的經(jīng)濟相匹配，因而在實踐中會出現(xiàn)體系不健全、信用缺失、存在道德風險和逆向選擇等一系列問題。本文從普惠金融的發(fā)展源頭出發(fā)，根據(jù)當前我國發(fā)展現(xiàn)狀，分析主要問題，并提出合理化建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；制度建設；信用制度

一、普惠金融基本概述

（一）普惠金融的提出

國內(nèi)最早提出“普惠金融”這一概念的是中國小額信貸聯(lián)盟，目的是為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動。后來在2013年中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，在國家層面確定了這一政策。

（二）普惠金融的特點

普惠金融是引領、規(guī)范和實現(xiàn)金融發(fā)展的一種共享的金融發(fā)展方式。

1.普惠金融體現(xiàn)了人文發(fā)展理念。相比于資本化下金融作為壟斷和利潤的掠奪工具，普惠金融體現(xiàn)了共享精神，對一些經(jīng)濟不發(fā)達、基礎設施不健全的地區(qū)以可承擔的價格滿足金融需求，本質(zhì)上體現(xiàn)了社會主義的特征。

2.普惠金融有雙重保障性。一方面，人們可以以合理價格進行基本金融行為，保證了金融需求。另一方面金融機構(gòu)可以獲得相對應的利潤，有效提供金融服務，保證了可持續(xù)經(jīng)營。

3.普惠金融是經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。在經(jīng)濟發(fā)展初期，存在排他性和選擇性，隨著經(jīng)濟逐漸成熟，為了擴大市場需求，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，需要對社會全方位有效地提供金融服務。

二、當前我國發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀研究

1.產(chǎn)品和服務日益豐富，覆蓋面不斷擴大。近年來我國加大對欠發(fā)達地區(qū)銀行網(wǎng)點鋪設，滿足人們基本存貸需求，同時不斷創(chuàng)新金融衍生工具，改善傳統(tǒng)股票、基金、期貨、互換等；在商業(yè)銀行方面，擴展銀行結(jié)算、代理與托管、銀行卡與理財、投行等業(yè)務，增加管理咨詢、財務顧問、現(xiàn)金管理等其他的服務內(nèi)容。

2.數(shù)字普惠金融成為發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，為普惠金融提供的重要載體。通過建立完善的大數(shù)據(jù)風控體系，構(gòu)建高效率的金融科技布局，促進資源共享，有效減低金融門檻。比如支付寶的普及，方便了人們的日常生活，人們可以將盈余資金進行理財投資或放入余額寶存儲，讓越來越多的人享受數(shù)字普惠金融的便利；同時支付寶建立完善的信用評級機制，對每位用戶進行風險評估，保證了資金安全。

3.參與主體更加多元化，非銀行金融機構(gòu)發(fā)展迅速。作為普惠金融發(fā)展的重要媒介，非銀行金融機構(gòu)呈現(xiàn)“全方位，多層次，寬領域”的發(fā)展特點，金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、消費金融公司等如雨后春筍般出現(xiàn)，完善了我國金融服務體系，擴寬了居民投資渠道，促進了金融服務的創(chuàng)新，加快了普惠金融進程。

4.發(fā)展環(huán)境穩(wěn)定，宏觀優(yōu)勢強。2018年我國GDP總量超過90萬億，同比增長6.6%，所以國內(nèi)金融需求旺盛，這無疑為普惠金融發(fā)展提供良好契機。同時，國家和政府都加大對普惠金融的支持，在政府工作報告就指出，要“推動大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部”“支持金融機構(gòu)擴展普惠金融業(yè)務”，加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款，以及國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上等。良好的政策指引普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）我國普惠金融存在問題

1.與普惠共享的目標仍有差距。就拿銀行網(wǎng)點的覆蓋面來說，呈現(xiàn)“城市多鄉(xiāng)村少，東部多中西部少”的分布特點。在欠發(fā)達地區(qū)銀行數(shù)量短缺，金融服務差，導致當?shù)鼐用褶k理正常金融業(yè)務困難；在城市，銀行更愿意為資產(chǎn)雄厚、中高端的客戶辦理業(yè)務，這一些不平等在實際中均存在。

2.普惠金融的監(jiān)管與實施存在問題，監(jiān)管不嚴格，沒有有效的實施方法。由于提出時間較晚，缺乏專門的綜合服務、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置、考核評價機制，沒有上層建筑作支撐。

3.普惠金融對信用水平要求高，風險暴露較大。近些年來，一些打著“普惠金融”大旗來非法集資、非法吸收公共存款的事件司空見慣。究其原因，主要是我國還處于社會主義信用建設初級階段，缺少配套的信用管理體系，另一方面普惠金融企業(yè)自身存在弊端，所以普惠金融商業(yè)可持續(xù)難度大，實現(xiàn)普惠金融發(fā)展與防控風險的平衡面臨挑戰(zhàn)。

4.金融基礎設施建設和金融消費者的素養(yǎng)與水平均落后于快速發(fā)展的金融業(yè)態(tài)。普惠金融的開展要求一系列完善的基礎設施，但在欠發(fā)達地區(qū)，基礎設施建設力度不足， 缺乏優(yōu)惠政策導致很多金融機構(gòu)資金與利益無法彌補產(chǎn)生的成本與經(jīng)營性損失， 進而影響了金融機構(gòu)的積極性。社會金融消費者對普惠金融的認識較淺，不了解內(nèi)部運作和機制體制設計，金融安全防范意識不足，詐騙事件頻發(fā)，嚴重影響了我國普惠金融一體化進程。

三、推進普惠金融合理化建議

1.完善普惠金融專項法律法規(guī)建設，推動體制化進程。先進的上層建筑對經(jīng)濟發(fā)展有促進作用。國家應針對普惠金融當前存在問題，集合財經(jīng)類專家與人才，聽取社會人民群眾的建議，著力研究相關(guān)的基礎性理論和政策性問題， 構(gòu)建政策、組織、監(jiān)管為一體的格局。

2.完善基礎設施建設，加強對普惠金融宣傳，保障消費者權(quán)益。因為普惠金融發(fā)展重點是農(nóng)村等欠發(fā)達地區(qū)，所以要通過改造和利用現(xiàn)有的社會網(wǎng)絡、基礎設施以及服務渠道，拓寬金融覆蓋面；同時利用大眾傳媒、主題講座等形式普及安全教育，使人們能夠辨別不同性質(zhì)的金融行為，提升對金融產(chǎn)品的了解，杜絕社會金融詐騙等惡性事件發(fā)生。

3.推進現(xiàn)代征信體系建設，為普惠金融發(fā)展提供龐大的“信用庫”?，F(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展應該建立在不斷更新的信用庫上，針對不同的信用等級，具體地發(fā)生金融行為，保證資金安全。普惠金融應該基于公共信用、企業(yè)信用、個人信用體系，通過查詢信用報告以及信用評級有效開展金融信貸等，促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

4.基于國情，借鑒先進經(jīng)驗克服自身缺陷。我國普惠金融起步晚、水平低，是一種新興概念，沒有歷史經(jīng)驗可以借鑒。所以我國要吸收國外發(fā)達國家在推進普惠金融中的制度、配套設施、法律法規(guī)等優(yōu)點，再結(jié)合我國實際情況有目標地推進。比如可以將普惠金融與精準扶貧相結(jié)合，極大改善農(nóng)村落后環(huán)境；將普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)+銜接，通過大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新時代背景，充分挖掘普惠金融優(yōu)勢。

5.商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)應把普惠金融作為戰(zhàn)略方向。一方面要認清發(fā)展普惠金融的突出問題，另一方面制定具體的實施方案和時間規(guī)劃，短期內(nèi)對制度體系、隊伍建設、技術(shù)創(chuàng)新等做出改善，長期要普及不同省轄分行、不同客戶人群、不同項目產(chǎn)品上，覆蓋線上線下，使普惠金融盈利水平提高。

四、總結(jié)

普惠金融是一場真正的啟蒙運動，它的核心價值“共享”“普惠”等與我國共同富裕目標相契合，我國有效開展普惠金融，是社會主義現(xiàn)代化建設的重要途徑，是實現(xiàn)全面建成小康社會的內(nèi)在要求。目前我國普惠金融雖取得了一定的成就，但效果微弱，發(fā)展過程的關(guān)鍵問題仍未解決，所以這既是機遇也是挑戰(zhàn)，這個全新的領域需要社會全體不斷挖掘，共同探索。

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