丁悅

【摘 要】預(yù)付卡消費(fèi)廣泛存在于當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)。譬如健身、教育培訓(xùn)、美容美發(fā)等機(jī)構(gòu)均普遍采取“先辦卡，后消費(fèi)”的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式由于自身特點(diǎn)導(dǎo)致消費(fèi)糾紛屢見不鮮。涉及到預(yù)付式消費(fèi)的糾紛，焦點(diǎn)在于經(jīng)營(yíng)者不予退還余額，并且很難通過常規(guī)渠道去解決，這也成了消費(fèi)者維權(quán)的重災(zāi)區(qū)。就此本項(xiàng)目將著重探討預(yù)付卡的監(jiān)管，以及現(xiàn)行法律規(guī)定在預(yù)付卡消費(fèi)者維權(quán)上的不足，并就此問題提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】預(yù)付式消費(fèi)；監(jiān)管；消費(fèi)者；維權(quán)

一、預(yù)付卡的起源及現(xiàn)狀分析

所謂預(yù)付卡，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過特定的載體以及以卡片、密碼等形式發(fā)行的，以盈利為目的的預(yù)付憑證，主要用于在特定機(jī)構(gòu)購(gòu)買商品或接受服務(wù)。常見的有用磁卡條制成的磁條儲(chǔ)值卡以及IC卡做的電子錢包，此類消費(fèi)產(chǎn)品的消費(fèi)模式均為支付在前，消費(fèi)在后。預(yù)付卡多用于小額消費(fèi)，一般來說，我們使用的儲(chǔ)值卡、消費(fèi)卡、購(gòu)物卡、禮品卡均屬于預(yù)付卡的范疇。商業(yè)預(yù)付卡按照其可使用的范圍不同，可以劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡，本文主要對(duì)單用途預(yù)付卡的相關(guān)內(nèi)容展開進(jìn)行論述。

20世紀(jì)70年代初，美國(guó)出現(xiàn)了最早期的封閉式預(yù)付卡，只能用于學(xué)校內(nèi)部消費(fèi)。20年代90年代初期，出現(xiàn)了開放式預(yù)付卡，即Paid Card。預(yù)付卡在1992年進(jìn)入臺(tái)灣。1992年1月，臺(tái)灣某便利店開始了第一輪的預(yù)付卡發(fā)行嘗試，發(fā)行范圍僅限于公司內(nèi)部員工。第二輪發(fā)行于同年10月進(jìn)行，發(fā)行范圍擴(kuò)至16家便利商店，發(fā)行的預(yù)付卡面值為500元。預(yù)付卡的日使用量達(dá)到32張，持卡人的月消費(fèi)額平均比用卡前高出了23%，其導(dǎo)入市場(chǎng)之迅速，營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)幅度之高都令人瞠目。甚至于在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，一些商店還將發(fā)行預(yù)付卡視作脫離困境的唯一方法。在90年代中期，預(yù)付卡作為禮品卡出現(xiàn)在大眾的視野中，由零售商統(tǒng)一發(fā)行，用于在指定商店內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。

預(yù)付卡的使用因?yàn)闇p少了現(xiàn)金的使用次數(shù)，避免了商家因收到假鈔而遭受損失，也避免了消費(fèi)者因攜帶現(xiàn)金而遭到失竊的情況，大大增加了安全性；商家收益增多的同時(shí)也便于消費(fèi)者計(jì)劃消費(fèi)，商家在收到消費(fèi)者的預(yù)付金后可利用時(shí)間差獲得更多利益，可靈活運(yùn)用的資金增多也易于經(jīng)營(yíng)，而消費(fèi)者在限定的金額范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，也能更加有計(jì)劃性的使用有限的收入；預(yù)付卡的使用有利于商家穩(wěn)定客源，在發(fā)行預(yù)付卡后，一段時(shí)間內(nèi)客戶會(huì)選擇去預(yù)付卡指定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)，不會(huì)導(dǎo)致客戶外流，對(duì)消費(fèi)者來說，預(yù)付卡的消費(fèi)方式既新潮又方便，何樂而不為呢？

根據(jù)《中國(guó)單用途預(yù)付卡市場(chǎng)調(diào)查分析報(bào)告》顯示，2017年我國(guó)單用途預(yù)付卡銷售規(guī)模已超過6000億元。預(yù)付卡的推廣使用對(duì)商家和消費(fèi)者都大有裨益。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，隨著預(yù)付卡普及引發(fā)的問題也屢見不鮮。商家經(jīng)營(yíng)不善“跑路”了，卡里尚有余額找誰說理？店鋪易主了，新店主不認(rèn)賬怎么辦？長(zhǎng)時(shí)間不使用預(yù)付卡，資金被凍結(jié)，需要再次充值才能激活，不想強(qiáng)制被消費(fèi)，但又不想卡里的錢打水漂……預(yù)付卡在為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)又引發(fā)了一系列的難題，而消費(fèi)者則成了其中的受損方。

二、金融角度看預(yù)付卡消費(fèi)

（一）預(yù)付卡對(duì)金融市場(chǎng)的益處

預(yù)付卡和普通銀行卡都是企業(yè)融資的重要手段，預(yù)付卡不同于普通銀行卡的是普通銀行卡使用者可以通過信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)，而預(yù)付卡只具有消費(fèi)功能，只能在一定范圍內(nèi)使用預(yù)付卡購(gòu)買商品或享受商業(yè)服務(wù)，不可憑預(yù)付卡存儲(chǔ)現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算，其相較于銀行卡在功能上存在極大的局限性。企業(yè)通過取得單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行資格，可以提前回籠資金，擴(kuò)大業(yè)務(wù)并提高知名度。獲得融資后，企業(yè)可以進(jìn)一步取得更多的利益。預(yù)付卡的使用為金融市場(chǎng)注入活力，利用有限的資金創(chuàng)造了更多的利潤(rùn)。

（二）預(yù)付卡金融監(jiān)管尚有不足

隨著預(yù)付卡爭(zhēng)議數(shù)量逐年上升，涉及金額漸漸增多，預(yù)付卡金融監(jiān)管問題也逐漸開始披露。

1.預(yù)付卡擔(dān)保制度缺失

如今消費(fèi)市場(chǎng)上，預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)往往致力于獲得更多的利益和知名度，打著預(yù)付卡的幌子吸收資金，以提升企業(yè)在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，卻忽視了消費(fèi)者的切身利益。發(fā)卡人對(duì)其發(fā)行的預(yù)付卡不能提供相應(yīng)的擔(dān)保措施，經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)問題時(shí)消費(fèi)者便無法獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，消費(fèi)者的應(yīng)有權(quán)利便直接受到侵害，這種模式對(duì)消費(fèi)者而言顯然有失公平。在美容美發(fā)行業(yè)和健身行業(yè)，這種情況更是頻發(fā)。商家以優(yōu)惠多多為由向消費(fèi)者發(fā)行預(yù)付卡后，又因經(jīng)營(yíng)不善關(guān)門歇業(yè)，而在辦理預(yù)付卡時(shí)商家又沒有向消費(fèi)者提供相應(yīng)的擔(dān)保，持卡人無法順利退卡，只能自己承擔(dān)損失。

2.發(fā)卡企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度缺失

我國(guó)政府現(xiàn)今只是從市場(chǎng)對(duì)企業(yè)的發(fā)卡資格與發(fā)行程序作了初步規(guī)范，尚未涉及發(fā)卡企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管問題，對(duì)發(fā)卡企業(yè)的內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、財(cái)務(wù)清算等問題均沒有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。這種情況下，發(fā)卡企業(yè)內(nèi)部管理標(biāo)準(zhǔn)無法得到統(tǒng)一，導(dǎo)致預(yù)付卡發(fā)行后的后續(xù)管理混亂，發(fā)卡企業(yè)因此無法增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、提升知名度，不能達(dá)到打開市場(chǎng)吸引更多消費(fèi)者的預(yù)期目標(biāo)，甚至可能造成公司財(cái)務(wù)危機(jī)和經(jīng)營(yíng)狀況惡化的后果。對(duì)消費(fèi)者而言，也存在著不能享受預(yù)期服務(wù)，掛失困難，泄露隱私等風(fēng)險(xiǎn)。

3.預(yù)付卡行業(yè)相關(guān)協(xié)會(huì)尚未建立

目前，我國(guó)暫未設(shè)立預(yù)付卡行業(yè)協(xié)會(huì)，僅有支付清算協(xié)會(huì)對(duì)支付清算相關(guān)事務(wù)進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)。商業(yè)預(yù)付卡性質(zhì)及功能的多樣性以及考慮到金融秩序的安全，僅僅依靠支付清算協(xié)會(huì)是無法實(shí)現(xiàn)全面組織引導(dǎo)以及及時(shí)溝通協(xié)調(diào)作用的。在這種情況下，設(shè)立獨(dú)立的預(yù)付卡協(xié)會(huì)專職負(fù)責(zé)有關(guān)事務(wù)是形勢(shì)所需，有利于完善我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)的金融監(jiān)管。

三、現(xiàn)行法律對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管及不足

針對(duì)預(yù)付卡的管理，目前已有2012年11月1日開始實(shí)施的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，用于加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，并防范資金風(fēng)險(xiǎn)。但沒有對(duì)其中的“其他企業(yè)”的發(fā)卡資金存管和業(yè)務(wù)情況上報(bào)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)定。2018年7月27日，上海市第十五屆人大常委會(huì)第五次會(huì)議表決通過了《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》，該規(guī)定自2019年1月1日起實(shí)施，這是我國(guó)針對(duì)單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理頒布的首部地方性法規(guī)。但是，地方性法規(guī)與部門規(guī)章效力相當(dāng)，效果十分有限。

雖然我國(guó)在規(guī)范預(yù)付卡發(fā)行主體、維護(hù)行業(yè)秩序、保障持卡人的合法權(quán)益等方面做了大量工作，初步建立了預(yù)付卡監(jiān)管體系，針對(duì)預(yù)付卡管理也出臺(tái)一些辦法及規(guī)定，但是其操作性不強(qiáng)，不能起到很好的預(yù)防與震懾作用，隨著預(yù)付卡行業(yè)的迅速發(fā)展，其監(jiān)管問題依然存在。

（一）法律領(lǐng)域立法尚不完善

我國(guó)未出臺(tái)直接規(guī)制預(yù)付卡行業(yè)的法律法規(guī)，在實(shí)務(wù)中，司法機(jī)關(guān)常常援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)條文，對(duì)預(yù)付卡相關(guān)糾紛進(jìn)行審理。但是已有的法律條文局限性較強(qiáng)，未能以預(yù)付式消費(fèi)的特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行規(guī)定，作用有限?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》僅為行業(yè)規(guī)范性文件。我國(guó)針對(duì)預(yù)付卡監(jiān)管的法律規(guī)定明顯不完備，在預(yù)付卡糾紛發(fā)生時(shí)，法院也只能作參照適用。

相關(guān)的立法空白導(dǎo)致了當(dāng)今社會(huì)預(yù)付卡消費(fèi)糾紛事件頻發(fā)，在一定程度上也限制了預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展。

（二）持卡人權(quán)益保護(hù)機(jī)制不完備

預(yù)付卡是持卡人在特定的場(chǎng)所或時(shí)間接受服務(wù)、購(gòu)買商品的有效憑證。預(yù)付卡消費(fèi)的預(yù)付性致使支付機(jī)構(gòu)在整個(gè)消費(fèi)過程中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，同時(shí)消費(fèi)者的權(quán)利也更容易被侵犯?，F(xiàn)有的預(yù)付卡規(guī)章制度多從維護(hù)市場(chǎng)秩序的角度出發(fā)，保護(hù)持卡人權(quán)益的條款少之又少，持卡人保護(hù)機(jī)制也遲遲未建立。預(yù)付卡消費(fèi)者被侵權(quán)如何舉報(bào)？如何通過訴訟維護(hù)權(quán)益？投訴或訴訟時(shí)由誰舉證？這些問題都無法從現(xiàn)有的規(guī)定得到結(jié)論，預(yù)付卡持卡人在維權(quán)的道路上舉步維艱。

（三）預(yù)付卡殘值處理制度的缺陷

許多商家通過預(yù)付卡消費(fèi)模式快速回籠資金，為了擴(kuò)大利益，再將此資金用于投資。一部分商家投資失敗后難以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，不得不選擇關(guān)門。甚至部分不良商家發(fā)行預(yù)付卡只是為了誘導(dǎo)消費(fèi)者投入資金，所以進(jìn)行虛假宣傳，事后再卷款“跑路”。眾多個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和中小企業(yè)都身處監(jiān)管之外，倒閉或“跑路”后，發(fā)卡主體往往難以確定，卡內(nèi)余額也經(jīng)常不能追回。

部分不良商家在提供服務(wù)時(shí)往往暗藏陷阱，先付款后消費(fèi)的消費(fèi)方式往往使消費(fèi)者處于被動(dòng)的地位，且消費(fèi)者無法預(yù)知商家在經(jīng)營(yíng)過程中可能會(huì)發(fā)生的變故以及其得到的服務(wù)是否合乎預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。

四、我國(guó)預(yù)付卡消費(fèi)體系完善建議

（一）建立相關(guān)法律，實(shí)行有效規(guī)制

我國(guó)在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域立法尚不完善，而現(xiàn)有的規(guī)制預(yù)付卡業(yè)務(wù)的制度體系又過于復(fù)雜，難免出現(xiàn)沖突的情況。建議出臺(tái)相關(guān)法律，提升立法層級(jí)，加強(qiáng)規(guī)制力度。對(duì)上述問題作出合理的規(guī)定，對(duì)事故責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，為事后消費(fèi)者追責(zé)提供便利，實(shí)行有效管理，規(guī)范行業(yè)秩序。

（二）建立相應(yīng)的持卡人權(quán)益保護(hù)機(jī)制

預(yù)付卡具有融資等金融特性，一旦出現(xiàn)問題，將影響我國(guó)金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定，所以應(yīng)由專業(yè)且獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理。

借鑒國(guó)外預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的做法，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自行選擇投?；蛘邔L(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金交由專門機(jī)構(gòu)保管，確保意外情況下消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)索賠。保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并細(xì)化保險(xiǎn)理賠條款，其應(yīng)交付的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金根據(jù)保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)設(shè)定。一旦支付機(jī)構(gòu)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)“跑路”，便啟動(dòng)理賠程序，由保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償，保障消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）設(shè)立市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

針對(duì)目前市場(chǎng)發(fā)卡主體魚龍混雜的現(xiàn)狀，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定一套分級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)發(fā)卡人進(jìn)行信用評(píng)估，通過其納稅狀況、盈利能力、注冊(cè)資本、是否如期繳納保險(xiǎn)、是否有不良記錄等方面對(duì)發(fā)卡人的償付能力及信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而對(duì)發(fā)卡人的發(fā)卡量、發(fā)卡額度等進(jìn)行規(guī)定。并依據(jù)企業(yè)狀況和金融市場(chǎng)的情勢(shì)變化等因素定期作出調(diào)整，并對(duì)不良商家黑名單實(shí)行公示披露。避免企業(yè)惡意圈錢非法集資，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，不打擊企業(yè)積極性的同時(shí)也降低了消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大宣傳教育，引導(dǎo)理性消費(fèi)

一些商家利用了消費(fèi)者貪圖便宜的心理，以實(shí)惠的價(jià)格作為誘餌，引誘消費(fèi)者辦理預(yù)付卡，消費(fèi)者往往被眼前的優(yōu)惠蒙蔽了雙眼，沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致掉入商家的陷阱。因此，建議相關(guān)部門進(jìn)行有關(guān)宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者的法律意識(shí)及防范意識(shí)，對(duì)民眾進(jìn)行普法教育，加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)自身權(quán)利的保護(hù)意識(shí)。保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)。

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