浦穎娟 王英

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，高職學(xué)生作為網(wǎng)民的重要組成部分，既是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的重要客戶，也是國(guó)家未來消費(fèi)市場(chǎng)的主力。面對(duì)當(dāng)前高職學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中的狀況，本文從學(xué)校消費(fèi)教育的缺失為角度，提出了強(qiáng)化消費(fèi)教育的重要性及方式方法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；高職；學(xué)生；消費(fèi)教育

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第42次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》報(bào)告顯示，截至2018年6月30日，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.02億，以青少年、青年和中年群體為主，學(xué)生群體最多，占比達(dá)24.8%。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶占網(wǎng)民總體比例達(dá)到71.0%，手機(jī)網(wǎng)民中使用移動(dòng)支付的比例達(dá)71.9%。由此可見，當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)是整個(gè)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的重要部分。大學(xué)生消費(fèi)雖然促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但不少大學(xué)生缺乏健康消費(fèi)意識(shí)，一個(gè)又一個(gè)不理性消費(fèi)導(dǎo)致的悲劇給學(xué)生個(gè)人、家庭以及社會(huì)帶來了不良影響。不久前，教育部辦公廳下發(fā)通知，要求各地各高校引導(dǎo)學(xué)生樹立金融理財(cái)和金融安全觀念，及時(shí)糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)勤儉節(jié)約意識(shí)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高職學(xué)生消費(fèi)的現(xiàn)狀及原因，提出如何提升高職學(xué)生消費(fèi)教育的措施。

一、高職學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)狀分析

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。本文以高職學(xué)生為主體，因此講述的是以大學(xué)生為目標(biāo)服務(wù)群體的互聯(lián)網(wǎng)金融。目前而言，針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式主要集中于兩種，一種是基于電商平臺(tái)的模式，例如阿里的天貓分期和螞蟻花唄，京東的校園白條，蘇寧易購(gòu)的任性付等等，它們根據(jù)個(gè)人情況設(shè)置相應(yīng)的信用消費(fèi)額度，消費(fèi)者在電商平臺(tái)上購(gòu)買物品，可以在一定期限內(nèi)免息，到期再還款。第二種是基于分期平臺(tái)的模式，該模式是電商和P2P的融合，消費(fèi)者可以在分期平臺(tái)上購(gòu)買物品，也可以申請(qǐng)借款，例如分期樂、名校貸、貝多分等。

課題組問卷（江蘇省806個(gè)高職生為調(diào)查對(duì)象）數(shù)據(jù)顯示，16.5%的學(xué)生曾經(jīng)使用過信用消費(fèi)，13.4%的學(xué)生正在使用，22.08%的學(xué)生計(jì)劃使用，48.01%的學(xué)生沒有計(jì)劃使用。這表明，超半數(shù)的學(xué)生是信貸業(yè)務(wù)的用戶或潛在用戶。根據(jù)《中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》：“2015年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模同比增長(zhǎng)746.7%，遠(yuǎn)高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增速。大學(xué)生作為長(zhǎng)期被傳統(tǒng)金融忽視的群體，其強(qiáng)烈的信貸消費(fèi)需求終于在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融到來的時(shí)刻釋放了出來?！泵鎸?duì)目前高職學(xué)生日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求和意愿以及較少的生活費(fèi)之間的矛盾，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)儼然成了高職學(xué)生滿足自身消費(fèi)需求的有效辦法，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)也影響了高職學(xué)生的消費(fèi)行為，形成了這一群體的消費(fèi)特點(diǎn)。

首先是消費(fèi)欲望的增強(qiáng)。步入大學(xué)后，學(xué)生離開父母，獨(dú)立生活，享有了對(duì)生活費(fèi)的完全支配權(quán)，但是限于生活費(fèi)有限，無法滿足購(gòu)買欲望，而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高職學(xué)生群體的低門檻吸引力，讓高職學(xué)生很容易就可以購(gòu)買到自己喜歡但超出消費(fèi)能力的東西，長(zhǎng)此以往，消費(fèi)欲望會(huì)不斷增強(qiáng)，容易導(dǎo)致盲目消費(fèi)、違法消費(fèi)等非理性行為，甚至發(fā)生高利貸的悲劇。其次是消費(fèi)結(jié)構(gòu)的失衡。課題組調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：39.95%的學(xué)生經(jīng)常使用移動(dòng)支付，41.56%的學(xué)生幾乎全都是移動(dòng)支付，15.14%的學(xué)生偶爾使用移動(dòng)支付，僅有3.35%的學(xué)生從不使用移動(dòng)支付。移動(dòng)支付已完全融入高職學(xué)生生活，這在一定程度上降低了對(duì)金額的敏感性，高職學(xué)生在對(duì)生活費(fèi)支配時(shí)，用于休閑的比重越來越高，用于學(xué)習(xí)和基本生活的比重被擠壓。如果一旦陷入“高利貸”的泥潭，這對(duì)學(xué)業(yè)甚至未來都會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景凸顯高職學(xué)生消費(fèi)教育缺失

中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》中顯示，逾八成大學(xué)生沒聽說過或不了解個(gè)人信用報(bào)告，知道信用報(bào)告中逾期記錄保存幾年的大學(xué)生只有12%，甚至有超三成大學(xué)生不知道個(gè)人信用報(bào)告里的逾期記錄會(huì)影響未來的金融生活。面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的低門檻吸引，尤其是“校園貸”的誘導(dǎo)和蠱惑，缺乏信用認(rèn)知的高職學(xué)生毫無防御能力。信用認(rèn)知的缺失，反映出當(dāng)前高職學(xué)生消費(fèi)教育的缺失。這里的消費(fèi)教育，既包含家庭教育、也包含學(xué)校教育。良好的家庭消費(fèi)教育可以讓高職學(xué)生形成良好的理財(cái)意識(shí)，良好的學(xué)校消費(fèi)教育可以培養(yǎng)學(xué)生健康的財(cái)富觀和防范意識(shí)。但是，目前而言，高校里并沒有開設(shè)專門針對(duì)消費(fèi)教育的課程，而在思想政治教育上，也并沒有將消費(fèi)教育作為重要內(nèi)容。當(dāng)前高校安全穩(wěn)定工作中涉及一些金融防騙知識(shí)普及，但是多以橫幅、宣傳標(biāo)語的形式出現(xiàn)，很少融入到專門的課程教育。因此，消費(fèi)教育的缺失，反而把高職學(xué)生推向危險(xiǎn)之地。

三、高職學(xué)生消費(fèi)教育的有效策略

馬克思主義理論認(rèn)為，消費(fèi)作為人類的一項(xiàng)重要活動(dòng)，從根本上是為了實(shí)現(xiàn)人的自由全面發(fā)展。因此，消費(fèi)并不是一件壞事，如何有效的消費(fèi)才是我們追求的目標(biāo)。高職院校是學(xué)生從成人過渡到社會(huì)人的橋梁，培育學(xué)生良好的消費(fèi)觀念是一件有益無害的工程，對(duì)于國(guó)家未來的消費(fèi)市場(chǎng)有著深遠(yuǎn)的影響。

（一）強(qiáng)化消費(fèi)教育的重要地位

高職學(xué)生的消費(fèi)教育應(yīng)該納入高職院校人才培養(yǎng)體系，使之成為一項(xiàng)必學(xué)內(nèi)容。從學(xué)生入學(xué)起，應(yīng)該為每個(gè)學(xué)生建立誠(chéng)信記錄檔案，檔案主要記錄學(xué)生的日常生活、學(xué)習(xí)等方面的表現(xiàn)，并裝入學(xué)籍檔案，讓學(xué)生逐步樹立信用觀念和意識(shí)。任何專業(yè)的學(xué)生，都應(yīng)該通過專題講座、選修課等形式學(xué)習(xí)基本的金融知識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有最基本的了解，提升信用認(rèn)知能力，避免被套入陷阱。高職院校的思政課教師、輔導(dǎo)員、班主任等應(yīng)該在日常教育中融入消費(fèi)教育，積極引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)行為。同時(shí)，積極利用社團(tuán)、志愿服務(wù)等途徑，將消費(fèi)教育融入社會(huì)實(shí)踐中，倡導(dǎo)學(xué)生在實(shí)踐中理解正確的消費(fèi)觀，達(dá)到知行合一的成效。此外，還要注重學(xué)生維權(quán)意識(shí)的培育，提升高職學(xué)生辨別真?zhèn)蔚哪芰Γ坏┳陨硐M(fèi)權(quán)益受到損害，應(yīng)該讓學(xué)生知道如何積極應(yīng)對(duì)，而不是隱瞞或者消極拖延。

（二）豐富消費(fèi)教育的方式方法

目前的高職學(xué)生基本是“00”后的一代，這是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而成長(zhǎng)起來的群體，以往灌輸式的教育并不適合他們。高職院校應(yīng)該充分掌握互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生的特性，拓寬教育渠道，例如充分利用微信、微博、抖音等傳播平臺(tái)進(jìn)行正面教育，教育內(nèi)容要符合當(dāng)前的短小、濃縮、圖文并茂，最好配以視頻等特性。同時(shí)，還可以采用案例解剖、情景再現(xiàn)、角色扮演等教育方式，讓學(xué)生有一種身臨其境的感覺，從而主動(dòng)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，自發(fā)提升自己的消費(fèi)意識(shí)，形成良好健康的消費(fèi)觀念。

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