王博瑩

摘 ?要：隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合也變得愈發(fā)緊密。在金融技術(shù)支持下，一系列金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)，極大地推動(dòng)了商業(yè)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新。金融科技的概念在中外不同國(guó)家具有不同的含義，就中國(guó)而言，金融科技主要是指以第三方支付、P2P網(wǎng)貸企業(yè)為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。本文對(duì)金融科技的含義進(jìn)行了具體闡述，并結(jié)合金融科技對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響，提出部分關(guān)于利用金融科技創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展模式的建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;影響

近年來(lái)，金融科技的發(fā)展為社會(huì)經(jīng)濟(jì)增添了不少助力，也給人們的生活帶來(lái)了不小的變化。以第三方支付軟件為例，第三方支付軟件的誕生大大改變了人們的支付習(xí)慣，提高了支付效率，為生活帶來(lái)了諸多便利。就商業(yè)銀行而言，金融科技革新從產(chǎn)品和服務(wù)等多方面促進(jìn)了商業(yè)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新。

一、金融科技定義闡述

根據(jù)官方解釋，金融科技是一種能夠催生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、過(guò)程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響的金融創(chuàng)新技術(shù)。金融科技發(fā)展最先在美國(guó)起步，就美國(guó)而言，金融科技的覆蓋范圍包括經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付、財(cái)富管理和網(wǎng)貸等。近年來(lái)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的不斷發(fā)展，加之政府政策的大力支持，我國(guó)以第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等為代表性業(yè)務(wù)的金融科技也出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。簡(jiǎn)而言之，我們平時(shí)所說(shuō)的人工智能、大數(shù)據(jù)、安全/生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)都屬于金融科技的范疇。金融行業(yè)具有信息數(shù)量大、涉及方面多、交易頻繁等特點(diǎn)，要求其具有高度的保密性和安全性。利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的相關(guān)技術(shù)，金融企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁└泳珳?zhǔn)和快速的服務(wù)，而利用人工智能技術(shù)，金融行企業(yè)也可以提高用戶進(jìn)行金融操作的智能程度、大大提升用戶體驗(yàn)的舒適度。可以說(shuō)，金融科技顛覆了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，帶來(lái)了金融行業(yè)的技術(shù)革新和商業(yè)轉(zhuǎn)向，也為金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的戰(zhàn)略發(fā)展提供了方向引導(dǎo)。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

（一）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品主要包括核心產(chǎn)品、基本產(chǎn)品和外延產(chǎn)品三大類。其中核心產(chǎn)品是指銀行向客戶提供的能夠滿足客戶具體金融需求和投資收益的產(chǎn)品，以滿足客戶某種具體需求為主，具有特殊的經(jīng)濟(jì)意義;基本產(chǎn)品是銀行產(chǎn)品的基本構(gòu)成部分，能夠?yàn)榭蛻籼峁┳罨镜你y行業(yè)務(wù)服務(wù)，如存款、貸款等，大多數(shù)人在日常生活中辦理的都是銀行基本產(chǎn)品的相關(guān)業(yè)務(wù);外延產(chǎn)品是指銀行為客戶提供的具有擴(kuò)展和超值功能的產(chǎn)品，是金融產(chǎn)品的優(yōu)化業(yè)務(wù)，能夠針對(duì)客戶的金融問(wèn)題提供全方位的配套服務(wù)。在金融科技領(lǐng)域下，商業(yè)銀行為客戶提供的產(chǎn)品具有不同于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的鮮明特點(diǎn)，如銀行產(chǎn)品的電子化、遠(yuǎn)程化和虛擬化。就銀行基本產(chǎn)品而言，借由金融科技的發(fā)展，顧客可以直接在第三方支付軟件中享受投資、理財(cái)、儲(chǔ)蓄、貸款等服務(wù)，且第三方支付平臺(tái)中的儲(chǔ)蓄利率較銀行儲(chǔ)蓄利率更高、貸款利率較銀行貸款利率更低，能夠讓客戶享用到更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行服務(wù)是銀行企業(yè)通過(guò)提供金融產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)滿足顧客對(duì)金融產(chǎn)品需求的活動(dòng)，是銀行的主要業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行提供的服務(wù)為顧客帶來(lái)的效益通常具有無(wú)形性，即銀行工作人員在為顧客辦理相關(guān)業(yè)務(wù)后，顧客獲得的服務(wù)效益具有延時(shí)性和內(nèi)隱性。在金融科技并不發(fā)達(dá)的時(shí)代，顧客享受銀行提供的服務(wù)需要到實(shí)體的銀行場(chǎng)所中進(jìn)行排隊(duì)等候，然后再完成填寫資料、簽字、核對(duì)等一系列煩瑣的服務(wù)流程，這對(duì)顧客的時(shí)間造成了一定程度的浪費(fèi)。隨著金融科技的逐步發(fā)展，傳統(tǒng)的雙方進(jìn)行實(shí)地操作的服務(wù)模式被改變，顧客可以利用手機(jī)、電腦等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備享受實(shí)時(shí)在線服務(wù)，通過(guò)商業(yè)銀行的官方網(wǎng)頁(yè)或相關(guān)軟件等完成交易，這有助于大大改善顧客的服務(wù)體驗(yàn)。

三、利用金融科技創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展模式的建議

（一）借鑒外國(guó)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)、加深金融與科技融合

金融科技最先在外國(guó)獲得發(fā)展，外國(guó)的一些金融科學(xué)技術(shù)理念和實(shí)踐運(yùn)用方式等具有許多值得我國(guó)借鑒和學(xué)習(xí)的地方。我國(guó)可以通過(guò)大力引進(jìn)外國(guó)優(yōu)秀人才、派遣中國(guó)優(yōu)秀學(xué)生外出留學(xué)等方式，積極拓寬金融科技的人才發(fā)展渠道，不斷優(yōu)化和改進(jìn)當(dāng)前的金融技術(shù)手段，促進(jìn)金融科技和商業(yè)銀行的深度融合。此外，在吸收借鑒國(guó)外先進(jìn)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，科技研發(fā)者們也應(yīng)注意立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)實(shí)情，不斷促進(jìn)金融科技的本土化發(fā)展。

（二）遵守金融行業(yè)規(guī)范和法律、維護(hù)良好發(fā)展環(huán)境

雖然大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)和人工智能的發(fā)展為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了強(qiáng)勁動(dòng)力，但是當(dāng)前的金融科技仍然存在安全漏洞。由于信息的高度密集化，一旦某個(gè)技術(shù)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了偏差或是遭到惡意攻擊，那么將會(huì)造成銀行客戶信息的大量泄露，給整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)都帶來(lái)嚴(yán)重的不良影響。因此，商業(yè)銀行主體應(yīng)當(dāng)自覺(jué)遵守行業(yè)法律和規(guī)范，在遇到金融科技風(fēng)險(xiǎn)時(shí)積極運(yùn)用法律的武器加以解決，力求維護(hù)好商業(yè)銀行發(fā)展的有序環(huán)境。

總之，金融科技為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了不容忽視的積極影響，但科技并非萬(wàn)能的，不管是商業(yè)銀行主體還是社會(huì)公民都應(yīng)自覺(jué)遵守相關(guān)的法律法規(guī)，為金融科技的進(jìn)一步發(fā)展提供良好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉佳.淺析商業(yè)銀行金融科技對(duì)未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展的影響[J].黑龍江金融，2017（08）：64-66.