謝琛

摘 ?要：在消費示范效應(yīng)下，人們在消費過程中可能會出現(xiàn)超越自身經(jīng)濟能力或者條件的高消費行為。尤其消費信貸給予了人們提前消費的購買力，但消費信貸對于消費行為的影響具有區(qū)域性的差異，這可能與不同區(qū)域人們的消費觀念、消費習(xí)慣等相關(guān)。本文將以消費示范效應(yīng)為基點，探討消費信貸對消費行為區(qū)域差異性的影響，繼而分析和挖掘影響元素。

關(guān)鍵詞：消費示范效應(yīng);消費信貸;消費行為;區(qū)域差異性

消費示范效應(yīng)指受外界因素影響所誘發(fā)的不顧生產(chǎn)力水平和經(jīng)濟條件去模仿過高消費水平和消費方式的經(jīng)濟現(xiàn)象。所謂消費示范效應(yīng)的影響，主要是指經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)或者發(fā)達國家的消費行為對于其他地區(qū)的“刺激作用”，促使后者模仿前者的消費行為，繼而出現(xiàn)一系列超越自身經(jīng)濟能力的高消費行為。受經(jīng)濟發(fā)展程度、消費習(xí)慣等影響，不同區(qū)域的人的消費行為是存在明顯差異的。在消費信貸的刺激下，一些消費不足或者消費較為平穩(wěn)的區(qū)域居民也容易在消費示范效應(yīng)下滋生出超越經(jīng)濟能力的高消費行為?；诖?，本文將分析消費信貸對消費行為的區(qū)域差異性影響。

一、消費信貸的含義

消費信貸是一種刺激消費行為的金融政策，也是金融機構(gòu)發(fā)放貸款的另一種形式。通俗理解，消費信貸就是指商業(yè)銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)或者一些大型企業(yè)等非金融機構(gòu)為消費者提供用于消費用途的貸款。伴隨著我國金融體系的日益完善以及金融產(chǎn)品的不斷豐富，消費信貸的產(chǎn)品類型也日益多元化。比如我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｊ褂玫男庞每I(yè)務(wù)，就屬于一種消費信貸。再比如購房貸款、購車貸款等也屬于消費信貸的主流形式。消費信貸的本質(zhì)目的，是一種超前性質(zhì)的消費，鼓勵居民提前消費，這是一種新穎的消費方式。在過去很長一段時間內(nèi)，我國城鄉(xiāng)居民的消費觀念都比較保守，無論是生活條件比較優(yōu)越的城市居民，還是生活拮據(jù)、靠天吃飯的農(nóng)村居民，他們的消費行為都比較保守。但伴隨著社會經(jīng)濟的全面快速發(fā)展，特別是消費信貸的出現(xiàn)，在很大程度上改變了城鄉(xiāng)居民的消費行為。消費信貸在很大程度上滿足了人們提前消費的意愿，同時也給予人們提前消費一定的優(yōu)惠。如很多銀行通過開展信用卡業(yè)務(wù)來鼓勵人們通過“刷卡”來積分、提額，或者獲得更高信貸額度的條件。在消費示范效應(yīng)下，消費信貸為人們模仿和追求較高消費行為提供了有效的支撐，但也容易造成高消費、超高消費、不合理消費等問題?？傮w而言，消費信貸是一種消費杠桿，消費信貸對于居民消費行為區(qū)域差異性的影響是比較直觀的。

二、消費示范效應(yīng)下消費信貸對消費行為區(qū)域差異性影響

城鎮(zhèn)居民消費對于農(nóng)村居民消費具有一定的示范拉動作用，受消費信貸的支持以及城鎮(zhèn)居民的示范，農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)與城鎮(zhèn)居民的消費結(jié)構(gòu)日益趨同。消費信貸作為一種刺激消費的金融政策，在影響區(qū)域居民消費行為的過程中具有明顯的差異性，這種差異性主要體現(xiàn)在農(nóng)村與城市以及更加廣泛的地域性差異。

（一）消費信貸對農(nóng)村的促進作用優(yōu)于城市

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度比較低，人均收入也比較低，居民存款比例也明顯低于城市居民。相比農(nóng)村地區(qū)，城市經(jīng)濟發(fā)展水平整體偏高，同時人均收入也處于較高的水平線。在消費行為對于當(dāng)期收入的依賴性方面，可以發(fā)現(xiàn)城市居民對于當(dāng)期收入的依賴性明顯低于農(nóng)村居民消費對于當(dāng)期收入的依賴性。這主要是因為城市居民的經(jīng)濟能力整體比較優(yōu)良，他們可能擁有比較靈活的支付能力，這就使得他們在當(dāng)期消費過程中，較少依賴當(dāng)期收入。但農(nóng)村地區(qū)的居民則不然，他們的經(jīng)濟條件普遍不高，經(jīng)濟收入能力也不高，依賴農(nóng)業(yè)或者其他收入來源，可能使得他們的收入不太穩(wěn)定，當(dāng)他們需要進行當(dāng)期消費時，可能需要充分依賴于當(dāng)期收入。消費信貸對于城鄉(xiāng)居民的消費行為影響與他們的當(dāng)期收入對消費行為的促進等具有明顯的關(guān)聯(lián)性。實踐表明，消費信貸對于城市居民消費行為的促進作用，明顯低于消費信貸對農(nóng)村居民消費行為的促進作用。對比農(nóng)村居民與城市居民的消費側(cè)重點，可以發(fā)現(xiàn)在食品、交通通訊、文教娛樂等方面兩者具有一定的趨同性，同時在享受型消費方面兩者也具有一定的關(guān)聯(lián)性。這說明了城市居民的消費為農(nóng)村居民的消費提供了示范，特別是在消費信貸的支持下，農(nóng)村居民有能力提前消費，以效仿城市居民。但消費示范對于城鄉(xiāng)居民消費行為的影響，集中停留在衣食住行等基本層面，如通訊設(shè)備的購買。在消費信貸的支持下，農(nóng)村居民也傾向于選擇功能豐富、品質(zhì)優(yōu)良的高端產(chǎn)品。但在享受型消費或者在文教娛樂等方面的消費，農(nóng)村居民的消費行為仍然滯后于城市居民，這主要與農(nóng)村居民的消費習(xí)慣、消費思維等有關(guān)。因此，科學(xué)運用消費信貸來促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有效提升人們的購買力，引導(dǎo)人們合理消費，理智消費，對于縮小城鄉(xiāng)居民收入差距等具有非常重要的作用。

（二）消費信貸對不同地域消費行為的影響

不同區(qū)域之間的消費示范效應(yīng)也是比較突出的，一般經(jīng)濟比較發(fā)達的區(qū)域，社會經(jīng)濟發(fā)展程度比較高，人們的消費能力也比較高，在消費方面具有一定的前瞻性，往往會對經(jīng)濟次發(fā)達或者經(jīng)濟不發(fā)達區(qū)域的消費行為產(chǎn)生促動和刺激。我國是一個省份大國、人口大國，在廣闊的土地上分布著23個省、5個自治區(qū)、4個直轄市、2個特別行政區(qū)。受經(jīng)濟政策、發(fā)展環(huán)境、資源條件、開放程度等影響，不同省份的經(jīng)濟發(fā)展程度具有明顯的差異。同時，不同省市之間的居民消費習(xí)慣以及消費信貸發(fā)展水平也各有不同。按照最新的經(jīng)濟地理來進行區(qū)分，可以將我國大體上分為東中西以及東北部等四大板塊。消費信貸對于不同區(qū)域居民的消費行為的影響具有明顯的差異，同時不同區(qū)域的居民在家庭消費方面對于消費信貸的依賴性也存在明顯差異。通過實踐表明，東部地區(qū)、西部地區(qū)居民消費對于消費信貸的依賴性要明顯高于中部、東北部地區(qū)。西部地區(qū)居民對于消費信貸的依賴性甚至要高于東部地區(qū)。之所以會出現(xiàn)這樣的問題，可能與不同區(qū)域人們的消費心理、消費預(yù)期、消費目標(biāo)以及金融機構(gòu)對于不同地域投放的消費信貸產(chǎn)品以及消費信貸優(yōu)惠政策等有關(guān)。東部地區(qū)的消費行為會對中部、西部地區(qū)產(chǎn)生示范作用，中部地區(qū)的消費行為也會對西部地區(qū)產(chǎn)生示范作用。在消費信貸的支持下，受消費示范的影響，區(qū)域性的差異很容易體現(xiàn)出來。

結(jié)論：

消費信貸作為一種刺激性行為，在引導(dǎo)和鼓勵人們合理提前消費方面具有非常重要的促進作用。在消費示范效應(yīng)的作用下，消費信貸為不同區(qū)域的人們提供了效仿和模仿其他地區(qū)消費行為的物質(zhì)條件。為整體優(yōu)化消費信貸的促進以及刺激作用，應(yīng)該結(jié)合區(qū)域差異來投放不同的消費信貸服務(wù)，同時也應(yīng)該培育人們科學(xué)的消費觀。

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