李明敬

健康異常，買保險(xiǎn)時(shí)就危險(xiǎn)了。因?yàn)樵谕侗Ｒ院螅ｋU(xiǎn)公司要先進(jìn)行核保，才能確定你是否有資格購(gòu)買此保險(xiǎn)，其中健康險(xiǎn)的核保尤其嚴(yán)格。

購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，大家首先關(guān)注的問題就是自己能否投保。往往，由于一些健康問題，人們被告知延期或者除外，這給投保人帶來(lái)很大的煩惱。值得慶幸的是，并不是“有病”就一定被拒保，核保的五種結(jié)論趕快收下吧。

阿里健康發(fā)布的《2017年度健康消費(fèi)報(bào)告》顯示：

“脫發(fā)”、“失眠”等熱點(diǎn)詞匯已成為目前90后最為關(guān)注的問題;電商平臺(tái)上，以90后為主力軍的30歲以下健康消費(fèi)人群占比超過50%;開袋即食類蜂蜜、枸杞、阿膠、燕窩等滋補(bǔ)品加速走進(jìn)寫字樓，成為越來(lái)越多中國(guó)白領(lǐng)的辦公桌“標(biāo)配”。

作為在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下成長(zhǎng)起來(lái)的一代，90后已經(jīng)開始順理成章地成為了健康消費(fèi)的主力軍。

是什么給了90后們這么大的覺悟？

可能是低頭不見腳尖的啤酒肚;或者在寒風(fēng)中頑強(qiáng)飄逸的頭頂幾根余發(fā);更多的可能是體檢單上讓人心碎的健康異

常......

誰(shuí)還沒有個(gè)身體異常，更別說30歲開外的人了，完美的“健康體”基本是妄想。

健康異常，買保險(xiǎn)時(shí)就危險(xiǎn)了。因?yàn)樵谕侗Ｒ院?，保險(xiǎn)公司要先進(jìn)行核保，才能確定你是否有資格購(gòu)買此保險(xiǎn)，其中健康險(xiǎn)的核保尤其嚴(yán)格。

什么是核保？

核保是指保險(xiǎn)人在對(duì)投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。說人話就是保險(xiǎn)公司評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)，決定保不保的過程。

我們買保險(xiǎn)時(shí)，都要進(jìn)行健康告知，健康告知如有不符的地方，就要交給保險(xiǎn)公司核保。

保險(xiǎn)公司會(huì)把客戶大體分為兩類人：標(biāo)準(zhǔn)體，非標(biāo)準(zhǔn)體。

常見的核保結(jié)論，總體來(lái)說分為五種情況，分別是：標(biāo)準(zhǔn)體、除外、加費(fèi)、延期和拒保。

其中的除外、加費(fèi)、延期和拒保，即是非標(biāo)準(zhǔn)體。下面小編分別介紹這五種核保結(jié)論。

五種核保結(jié)論

1、標(biāo)準(zhǔn)體承保

被保險(xiǎn)人身體健康狀況良好，保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的健康情況不影響投保，就可以以標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保，不會(huì)附加任何額外條件，保險(xiǎn)公司也能省去許多麻煩。

這是最理想、最完美的核保結(jié)果。

當(dāng)然，具體還要分兩種情形。

其一，如果健康告知里問到的問題都不存在，說明你符合投保要求，屬于標(biāo)準(zhǔn)體，那么在免體檢限額內(nèi)就可直接投保，無(wú)需申請(qǐng)核保。

其二，如果健康告知的問題，有部分不符合要求，就需提交保險(xiǎn)公司審核。保險(xiǎn)公司對(duì)體檢報(bào)告或病歷審核后，認(rèn)為不影響投保的，也可作為標(biāo)準(zhǔn)體直接承保。

比如常見的乳腺小葉增生、已行手術(shù)且病理良性的單純性卵巢囊腫、不超過5cm的子宮肌瘤、不超過5cm的肝血管瘤、不超過1cm的膽囊息肉、膽結(jié)石、已治愈的新生兒黃疸等，投保重疾險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)審核都是有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

2、除外承保

保險(xiǎn)公司對(duì)身體某個(gè)特定部位或特定器官的疾病不承擔(dān)保障責(zé)任。除此之外，其余的疾病都正常承保。

假如被保險(xiǎn)人有既往病史，但是已經(jīng)通過治療痊愈，并且多年控制在健康范圍內(nèi)，那么就可以上傳相關(guān)資料，申請(qǐng)責(zé)任免除，其他的標(biāo)準(zhǔn)承保，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說，并沒有造成什么損失。

最典型的，就是乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)。這兩類健康異常也是非常普遍的。

分別看下這兩種異常某重疾險(xiǎn)的核保結(jié)論。

對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)，如半年內(nèi)的超聲檢查同時(shí)滿足：

1）BI-RADS分級(jí)0-3類，或結(jié)節(jié)最大不超過2cm且邊界清晰;

2）沒有腋窩淋巴結(jié)腫大。

那么，核保結(jié)果是除外承保，即乳腺癌及其轉(zhuǎn)移癌、乳腺原位癌都不承擔(dān)賠付責(zé)任。

對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)，如半年內(nèi)的超聲檢查同時(shí)滿足：

1）TI-RADS分級(jí)0-3級(jí)，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過1.5cm且邊界光滑或清晰;

2）沒有頸部淋巴結(jié)腫大。

那么，核保結(jié)果也將會(huì)是除外承保，即甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌不承擔(dān)賠付責(zé)任。

當(dāng)然，還有一些其他健康異常，根據(jù)核保結(jié)果判定，也是有可能會(huì)被除外承保的，就不展開了。

3、加費(fèi)承保

顧名思義，保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)比普通健康人群更高，所以需要付出比其他人更多的保費(fèi)，才予以承保。

買保險(xiǎn)被加費(fèi)主要有兩類原因：一是健康異常，二是職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏高。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)渠道投保的險(xiǎn)種，加費(fèi)的原因主要還是健康異常。

健康狀況異常的人群，相比標(biāo)準(zhǔn)體人群，未來(lái)罹患重疾或身故的概率更高。

以乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)或大三陽(yáng)為例，這類人群未來(lái)罹患肝癌的概率肯定明顯高于正常人群。所以保險(xiǎn)公司對(duì)于乙肝人群的核保，往往是加費(fèi)承保，當(dāng)然前提是肝功能正常。具體的加費(fèi)幅度，就要視保險(xiǎn)公司的核保手冊(cè)而定了。

還有，對(duì)于胖子來(lái)說，BIM值超標(biāo)，被加費(fèi)承保也是很正常的一件事。

當(dāng)BMI超出26，有的保險(xiǎn)公司則會(huì)將投保人列入有加費(fèi)考慮條件的行列;當(dāng)BMI超出30，肯定需要加費(fèi)。

盡管加費(fèi)承保，意味著要多付一些鈔票，但好處也是存在的，那就是未來(lái)如果罹患相關(guān)重疾，保險(xiǎn)公司是承擔(dān)賠償責(zé)任的。

4、延期

延期的概念，有點(diǎn)像法庭審判時(shí)審判長(zhǎng)宣布的“擇日再審”。

這主要是因?yàn)?，被保人的健康情況不明朗，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法估計(jì)，需要持續(xù)觀察一段時(shí)間，待明確診斷后，或進(jìn)一步接受治療后復(fù)查沒有問題，才可做出進(jìn)一步的核保決定。

比如過于肥胖，就可以延期進(jìn)行承保。被保險(xiǎn)人通過運(yùn)動(dòng)、鍛煉，將身體恢復(fù)至健康范圍內(nèi)，那么后期也有可能進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)承保的。

再比如肺結(jié)節(jié)投保重疾，一般來(lái)說是需要延期，待明確病理診斷后才能進(jìn)一步核保判斷。

還有就是2歲以下的小孩，如果為早產(chǎn)、窒息、驚厥、先天性疾病等，都需要延期到2歲以后才考慮承保。

5、拒保

保險(xiǎn)公司也想賺錢，保費(fèi)就是他們的收入。所以即使保險(xiǎn)公司核保嚴(yán)格，也不會(huì)輕易地拒保一個(gè)客戶，如果拒保了，那只能說明被保險(xiǎn)人的身體狀況會(huì)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)非常高的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)網(wǎng)上的一份購(gòu)買保險(xiǎn)需要增加保費(fèi)的“黑名單”顯示，排在前10位的加費(fèi)原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃?。ㄎ秆?、胃潰瘍），其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例，乙肝一項(xiàng)超過30%。拒保原因前十“排行榜”與加費(fèi)的大體一致，只是程度上的不同。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，這些列舉的疾病投保時(shí)都要如實(shí)告知，不一定完全不可以投保，但是要看具體的病例和指標(biāo)。

除了疾病，抽煙、喝酒也會(huì)增大拒保風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)核保工作人員介紹，吸煙不但危害吸煙者自身的健康，而且也危害身邊人（“二手煙”）的健康。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)一個(gè)人一天一包煙（20支），連續(xù)吸20年，患癌的幾率驟然加大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)非常高。

在國(guó)外，由于生命表的數(shù)據(jù)完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費(fèi)率比后者高。但在國(guó)內(nèi)還沒有區(qū)別吸煙者與非吸煙者來(lái)投保，但在核保時(shí)會(huì)參考其他體檢指標(biāo)加以區(qū)別。

現(xiàn)代醫(yī)學(xué)證明：酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認(rèn)為是引起、誘發(fā)、惡化應(yīng)激類疾病如2型糖尿病、高血壓、血脂異常（如甘油三酯高等）、痛風(fēng)等疾病的元兇。長(zhǎng)期酗酒的直接后果，直接損傷肝臟，肝臟組織開始結(jié)成硬痂，當(dāng)損傷不可逆時(shí)，肝臟會(huì)逐漸硬化。

核保人士指出，酗酒者的壽命一定會(huì)大打折扣，風(fēng)險(xiǎn)大大增加。保險(xiǎn)公司一般把它列入除外責(zé)任。即被保險(xiǎn)人因酗酒導(dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司不會(huì)給付保險(xiǎn)金。若在投保時(shí)未據(jù)實(shí)告知，一旦出事，依照保險(xiǎn)法告知義務(wù)的規(guī)定，解除合約，不予理賠。

還有一種情況經(jīng)常被忽略，千萬(wàn)要注意，那就是不要把醫(yī)保卡借給別人?？蛻舨坏?0歲，怎么做單都通不過，也沒住院史，收到拒保通知函才知道原因，客戶的醫(yī)?？ㄔ谶@三年一直在進(jìn)行高血壓和糖尿病的治療，客戶說他自己沒有高血壓和糖尿病，是他的媽媽用他的醫(yī)保卡買藥治療，這個(gè)沒辦法，公司給出的結(jié)果就是拒保，客戶從此與保險(xiǎn)無(wú)緣。在此提醒有醫(yī)?？ǖ呐笥褌儯t(yī)?？ㄖ荒茏约菏褂茫f(wàn)不要借給別人，包括買藥！