吳鶴群，范俊強(qiáng)

(浙江科技學(xué)院 a.理學(xué)院；b.生物與化學(xué)工程學(xué)院，杭州 310023)

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，一種通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行申請(qǐng)和發(fā)放的個(gè)人信用貸款——網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運(yùn)而生。主要有兩種模式：一種是以“京東白條”“螞蟻花唄”為代表的“電商+金融”模式，貸款和消費(fèi)行為在一定的場(chǎng)景中同時(shí)完成；另一種是以P2P平臺(tái)為代表，借貸者可直接獲取現(xiàn)金并任由個(gè)人消費(fèi)。這種無(wú)需抵押、放款便捷的金融產(chǎn)品一經(jīng)推出便廣受大學(xué)生追捧。然而緊隨而至的是一系列衍生社會(huì)問題的出現(xiàn)，“裸條貸”“暴力催收”“欠貸自殺”等因使用網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行非理性消費(fèi)而導(dǎo)致的不良社會(huì)事件時(shí)有發(fā)生，其廣泛而深刻的負(fù)面影響時(shí)常引爆社會(huì)輿論場(chǎng)域。非理性消費(fèi)是指?jìng)€(gè)體在多重因素影響下所進(jìn)行的不合理的消費(fèi)行為,通常表現(xiàn)為個(gè)體不按追求效用最大化的原則進(jìn)行消費(fèi),或者消費(fèi)時(shí)不衡量收入狀況，或者不遵循邊際效用遞減規(guī)律進(jìn)行消費(fèi)，或者對(duì)商品的認(rèn)知不全等[1]，其中沖動(dòng)性消費(fèi)是最主要的表現(xiàn)形式。沖動(dòng)性消費(fèi)指突然的、自發(fā)的、無(wú)計(jì)劃的想要購(gòu)買某件商品的欲望[2]。相較于經(jīng)過深思熟慮的、事先規(guī)劃過的消費(fèi)行為，沖動(dòng)性消費(fèi)的最大特點(diǎn)是個(gè)體原本正常的消費(fèi)決策模式被擾亂。當(dāng)沖動(dòng)性消費(fèi)欲望產(chǎn)生時(shí)，消費(fèi)的底線是身邊所有的現(xiàn)金，而網(wǎng)絡(luò)貸款可以幫助個(gè)體即時(shí)滿足愿望，突破消費(fèi)底線。網(wǎng)絡(luò)貸款具有申請(qǐng)門檻低的特點(diǎn)，在校大學(xué)生幾乎都可申請(qǐng)，但使用程度上不同個(gè)體不盡相同，它對(duì)個(gè)體消費(fèi)行為的影響亦差異顯著。可見，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生沖動(dòng)性消費(fèi)行為的影響必然受到中介變量的干預(yù)。以往研究表明，金錢態(tài)度在個(gè)體沖動(dòng)性消費(fèi)行為中起重要影響作用[3]，金錢態(tài)度指?jìng)€(gè)體對(duì)金錢的價(jià)值觀念、倫理及其所代表的意義的認(rèn)知[4]。這為沖動(dòng)性消費(fèi)行為研究提供了有益的思路。

由于網(wǎng)絡(luò)貸款適才興起，國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)并不多。已有研究主要集中在描述網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析借貸參與者行為規(guī)律，探討網(wǎng)絡(luò)借貸中風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)沖動(dòng)性消費(fèi)行為的影響研究尚且不多。但相關(guān)領(lǐng)域的研究成果對(duì)我們研究該問題有重要啟發(fā)。關(guān)于沖動(dòng)性消費(fèi)的成因概括起來(lái)有三種理論導(dǎo)向：一是考察消費(fèi)者生理因素影響消費(fèi)行為的疾病理論；二是考察社會(huì)文化影響消費(fèi)行為的社會(huì)理論；三是考察人格特質(zhì)影響消費(fèi)行為的人格理論[5]。進(jìn)一步研究表明，沖動(dòng)性消費(fèi)經(jīng)常發(fā)生在信用卡濫用行為之中[6]；金錢態(tài)度與沖動(dòng)性消費(fèi)之間的關(guān)聯(lián)強(qiáng)度受到信用卡這一中間變量的干預(yù)作用[7]。

鑒于網(wǎng)絡(luò)貸款與信用卡在申請(qǐng)及使用特點(diǎn)上的共同屬性，有關(guān)信用卡與沖動(dòng)性消費(fèi)行為的相關(guān)研究，對(duì)深入探討網(wǎng)絡(luò)貸款與沖動(dòng)性消費(fèi)行為無(wú)疑具有重要的借鑒意義。

1 研究假設(shè)與研究方法

1.1 研究假設(shè)

假設(shè)H1，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生沖動(dòng)性消費(fèi)行為具有顯著影響；假設(shè)H2，金錢態(tài)度對(duì)大學(xué)生沖動(dòng)性消費(fèi)行為具有顯著影響；假設(shè)H3，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款與沖動(dòng)性消費(fèi)行為的關(guān)系受到個(gè)體金錢態(tài)度的調(diào)節(jié)作用。

1.2 問卷設(shè)計(jì)

研究者從沖動(dòng)性消費(fèi)、金錢態(tài)度和網(wǎng)絡(luò)貸款使用三個(gè)方面進(jìn)行問卷設(shè)計(jì)，采用問卷調(diào)查、個(gè)案訪談方式收集數(shù)據(jù)和信息，運(yùn)用SPSS軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。問卷全部采用封閉式問題，包括5個(gè)部分：甄別部分，基本情況及3個(gè)量表，共37道題。

沖動(dòng)性消費(fèi)行為測(cè)量主要借鑒Young編制的消費(fèi)者沖動(dòng)消費(fèi)行為量表[8]，研究設(shè)計(jì)出有7項(xiàng)語(yǔ)句的5級(jí)Likert量表。第一種類型：非常不贊同、不贊同、不在乎、贊同、非常贊同；第二種類型：從不、很少、有時(shí)、經(jīng)常、總是。通過計(jì)算有效樣本的沖動(dòng)性消費(fèi)量表分?jǐn)?shù)的均值，分?jǐn)?shù)越高沖動(dòng)性消費(fèi)傾向水平越高。該量表的內(nèi)部一致性系數(shù)為0.81。

金錢態(tài)度測(cè)量主要借鑒Bake等[9]修訂過后的MAS量表。該量表最初由Yamauchi和Templer開發(fā)，經(jīng)修訂和驗(yàn)證，最終確定20個(gè)題目的四個(gè)維度的金錢態(tài)度結(jié)構(gòu)。本研究量表從權(quán)力-名望、不信任、憂慮和保持時(shí)間四個(gè)維度設(shè)計(jì)，答案按Likert 5級(jí)設(shè)計(jì)了5個(gè)選項(xiàng)：非常不贊同、不贊同、不在乎、贊同、非常贊同。所有分量表及總量表的內(nèi)部一致性系數(shù)均大于0.8。

網(wǎng)絡(luò)貸款使用測(cè)量主要借鑒Hayhoe等[10]開發(fā)設(shè)計(jì)的信用卡使用態(tài)度量表，答案按Likert 5級(jí)設(shè)計(jì)了5個(gè)選項(xiàng)：非常不贊同、贊同、不在乎、不贊同、非常贊同，其中部分問題是反向問題，進(jìn)行反向計(jì)分。根據(jù)均值劃分網(wǎng)絡(luò)貸款使用者為兩類：一類是重度網(wǎng)絡(luò)貸款使用者；另一類是輕度網(wǎng)絡(luò)貸款使用者。該量表的內(nèi)部一致性系數(shù)為0.8。

1.3 抽樣和數(shù)據(jù)收集

選取杭州市4所高校(包含3所本科院校、1所專科院校)作為抽樣對(duì)象。研究將抽樣分為兩個(gè)階段進(jìn)行，首先利用小樣本結(jié)果對(duì)問卷進(jìn)行修改得到正式調(diào)查問卷，然后隨機(jī)抽取300名學(xué)生進(jìn)行正式施測(cè)。最終調(diào)查共發(fā)放問卷310份，有效回收問卷280份，有效回收率90.3%。

2 研究分析

2.1 樣本描述性統(tǒng)計(jì)情況

調(diào)查結(jié)果的描述性統(tǒng)計(jì)情況見表1。

表1 網(wǎng)絡(luò)貸款使用與沖動(dòng)性消費(fèi)的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征Table 1 Demographic characteristics of online loan use and impulsive consumption

2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使用、金錢態(tài)度與沖動(dòng)性消費(fèi)之間的相關(guān)性

網(wǎng)絡(luò)貸款使用、金錢態(tài)度與沖動(dòng)性消費(fèi)之間的相關(guān)性分析見表2。由表2可知，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使用與沖動(dòng)性消費(fèi)呈顯著正相關(guān)。金錢態(tài)度和沖動(dòng)性消費(fèi)行為具有顯著相關(guān)性；其中憂慮、權(quán)力-名望與沖動(dòng)性消費(fèi)行為呈顯著正相關(guān)；保持時(shí)間這一維度與沖動(dòng)性消費(fèi)行為呈顯著負(fù)相關(guān)；而不信任這一維度與沖動(dòng)性消費(fèi)行為相關(guān)性不顯著。

表2 網(wǎng)絡(luò)貸款使用、金錢態(tài)度與沖動(dòng)性消費(fèi)之間的相關(guān)性分析Table 2 Analysis of correlation among online loan use, money attitude and impulsive consumption

注：*表示在p<0.05水平上顯著相關(guān)；**表示在p<0.01水平上顯著相關(guān)。

2.3 金錢態(tài)度的調(diào)節(jié)作用

為研究不同的金錢態(tài)度在網(wǎng)絡(luò)貸款使用中對(duì)沖動(dòng)性消費(fèi)行為的影響，筆者將所有被試者在網(wǎng)絡(luò)貸款使用和金錢態(tài)度的四個(gè)子維度的得分按總和從高到低排列，前25%定義為高分組，賦值2；后25%定義為低分組，賦值為1。將網(wǎng)絡(luò)貸款使用分別與權(quán)力-名望、保持時(shí)間、不信任、憂慮四個(gè)維度的分組疊加得到的數(shù)據(jù)見表3。

表3 網(wǎng)絡(luò)貸款使用和金錢態(tài)度得分分組Table 3 Score grouping of online loan use and money attitude

首先設(shè)置沖動(dòng)性消費(fèi)行為為因變量，網(wǎng)絡(luò)貸款使用和金錢態(tài)度的四個(gè)子維度為固定因子，分別進(jìn)行單因素方差分析，結(jié)果見表4。由表4可知，四種模型的F統(tǒng)計(jì)量分別為2.82、2.29、1.85、2.39，概率水平均達(dá)到0.00，可見此分析非常顯著；判決系數(shù)都在0.7以上。具體而言，每個(gè)模型中網(wǎng)絡(luò)貸款使用的主效應(yīng)顯著，p<0.01；金錢態(tài)度四個(gè)子維度的主效應(yīng)顯著，p<0.01。從交互作用分析結(jié)果來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)貸款使用與不信任、網(wǎng)絡(luò)貸款使用與保持時(shí)間這二者的交互作用不顯著，p>0.05。而網(wǎng)絡(luò)貸款使用與權(quán)力-名望的交互作用顯著，F(xiàn)=1.84，p<0.01；網(wǎng)絡(luò)貸款使用與憂慮的交互作用顯著，F(xiàn)=1.44，p<0.05。

表4 主體間效應(yīng)的檢驗(yàn)Table 4 Test of intersubject effect

注：*表示交互作用。

通過網(wǎng)絡(luò)貸款使用與金錢態(tài)度子維度的簡(jiǎn)單效應(yīng)分析可知，網(wǎng)絡(luò)貸款使用與沖動(dòng)性消費(fèi)行為二者的關(guān)系受到金錢態(tài)度中兩個(gè)子維度——權(quán)力-名望和憂慮水平的調(diào)節(jié)。具體如下：1)在高憂慮組中，網(wǎng)絡(luò)貸款使用高水平組個(gè)體和低水平組個(gè)體差異顯著，即憂慮水平較高的被試者，其網(wǎng)絡(luò)貸款使用和沖動(dòng)性消費(fèi)行為間的關(guān)系更強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)貸款高水平使用者表現(xiàn)出比低水平使用者更強(qiáng)的沖動(dòng)性消費(fèi)行為；在低憂慮組中，網(wǎng)絡(luò)貸款使用高水平組個(gè)體與低水平組個(gè)體差異不顯著，即當(dāng)憂慮水平較低時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款使用對(duì)沖動(dòng)性消費(fèi)行為的作用不顯著。2)在高權(quán)力-名望組中，網(wǎng)絡(luò)貸款使用高水平組和低水平組的個(gè)體差異非常顯著，即網(wǎng)絡(luò)貸款高水平組的被試者表現(xiàn)出比低水平組被試者更強(qiáng)的沖動(dòng)性消費(fèi)行為；在低權(quán)力-名望組中，網(wǎng)絡(luò)貸款使用高低水平的個(gè)體差異并不顯著，即網(wǎng)絡(luò)貸款使用對(duì)沖動(dòng)性消費(fèi)行為的作用不顯著。

3 討 論

3.1 網(wǎng)絡(luò)貸款使用與沖動(dòng)性消費(fèi)行為的相關(guān)性分析

由表2可知，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使用與沖動(dòng)性消費(fèi)行為具有顯著正相關(guān)。青年學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)而心理尚不成熟，缺乏利息計(jì)算的理論知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，是沖動(dòng)性消費(fèi)行為易發(fā)群體。而網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)個(gè)體沖動(dòng)消費(fèi)起到了雙重推動(dòng)作用：一是當(dāng)個(gè)體的消費(fèi)欲望受制于有限的金錢時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款無(wú)疑可幫助個(gè)體突破現(xiàn)實(shí)禁錮，完成即時(shí)消費(fèi)；二是相比于現(xiàn)金消費(fèi),非面對(duì)面的網(wǎng)絡(luò)虛擬支付可以緩解個(gè)體因價(jià)格猶豫而產(chǎn)生的焦慮，使得個(gè)體在坦然的心理狀態(tài)下做出更多的購(gòu)買行動(dòng)。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款使用程度越高，沖動(dòng)性消費(fèi)行為越易產(chǎn)生。

3.2 金錢態(tài)度與沖動(dòng)性消費(fèi)行為的相關(guān)性分析

權(quán)力-名望是指將金錢看做權(quán)力的來(lái)源，并將其作為衡量成功的標(biāo)準(zhǔn)。由表2可知，權(quán)力-名望同沖動(dòng)性消費(fèi)行為具有顯著正相關(guān)。研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)大學(xué)生在“以金錢定義成功”及“以金錢獲得為核心”上表現(xiàn)得非常明顯[11]。權(quán)力-名望水平較高的大學(xué)生往往將物質(zhì)與成功劃上等號(hào)，將財(cái)物視為定義成功的最重要的、甚至唯一的標(biāo)準(zhǔn)。他們大多把購(gòu)買與社會(huì)地位聯(lián)系在一起，普遍認(rèn)為購(gòu)買越多象征著社會(huì)地位越高、越成功。因而傾向于通過更多的沖動(dòng)性消費(fèi)行為獲得更多的商品或更好的服務(wù)來(lái)塑造“成功形象”。

憂慮是指將金錢視為憂慮的來(lái)源也是免于憂慮的來(lái)源。此類個(gè)體通常缺少財(cái)務(wù)安全感，他們?cè)谟绣X時(shí)會(huì)把購(gòu)物作為一種減輕壓力或憂慮的方式，但在沒有足夠金錢時(shí)，他們會(huì)顯現(xiàn)緊張、憂慮的特征。沖動(dòng)性消費(fèi)者通常將購(gòu)物當(dāng)做一種減壓或消除壓力所帶來(lái)的憂慮的方式。對(duì)這類大學(xué)生而言，懷揣一筆生活費(fèi)或者額外收入通常是一件倍感壓力的事情，因而傾向于盡快通過消費(fèi)來(lái)緩解。實(shí)際調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，在憂慮指數(shù)上較高的學(xué)生更容易成為“月光族”。因而憂慮指數(shù)越高沖動(dòng)性消費(fèi)水平越高。

保持時(shí)間是指在規(guī)劃及使用金錢時(shí)謹(jǐn)慎而行的情形。這類個(gè)體會(huì)理性規(guī)劃使用金錢，不易被自己一時(shí)產(chǎn)生的購(gòu)物欲望所左右，在有意或無(wú)意中通過衡量邊際消費(fèi)和邊際儲(chǔ)蓄來(lái)實(shí)現(xiàn)金錢效用的最大化。通過個(gè)案訪談發(fā)現(xiàn)，這類大學(xué)生通常對(duì)未來(lái)有較為明確的規(guī)劃，在學(xué)習(xí)和生活上對(duì)自身有較為嚴(yán)格的自律標(biāo)準(zhǔn)。因而在保持時(shí)間這一維度上得分較高的大學(xué)生較少發(fā)生沖動(dòng)性消費(fèi)。

不信任是指對(duì)金錢的使用保持猶豫不決的態(tài)度，也可以被稱為價(jià)格敏感性。以往的研究表明，個(gè)體對(duì)價(jià)格的敏感度越高，發(fā)生沖動(dòng)型消費(fèi)的可能性就越低。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的價(jià)格敏感度與沖動(dòng)型消費(fèi)并不存在顯著相關(guān)性。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的提高，家庭財(cái)富日益增長(zhǎng)，大學(xué)生的消費(fèi)能力及消費(fèi)觀念均發(fā)生了改變，價(jià)格逐漸喪失支配個(gè)體消費(fèi)的主導(dǎo)地位。尤其是在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)代，價(jià)格甚至不被部分大學(xué)生納入消費(fèi)時(shí)的考量因素。簡(jiǎn)而言之，對(duì)沖動(dòng)型消費(fèi)者而言，在消費(fèi)過程中往往“只看好不好，不管貴不貴”。

3.3 金錢態(tài)度對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款使用與沖動(dòng)性消費(fèi)關(guān)系的調(diào)節(jié)作用分析

當(dāng)個(gè)體的權(quán)力-名望水平較高時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款與沖動(dòng)性消費(fèi)行為的關(guān)系更強(qiáng)，重度網(wǎng)絡(luò)貸款使用者比輕度網(wǎng)絡(luò)貸款使用者表現(xiàn)出更強(qiáng)的沖動(dòng)性消費(fèi)行為。反之，當(dāng)權(quán)力-名望水平較低時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)沖動(dòng)性消費(fèi)行為的作用減弱甚至趨于消失。因此，高權(quán)力-名望水平的大學(xué)生更容易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)欲望并意欲付諸行動(dòng)。一旦他們因申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款而獲得購(gòu)買力，沖動(dòng)性消費(fèi)行為便在所難免，并且隨著網(wǎng)絡(luò)貸款使用程度的加深，沖動(dòng)性消費(fèi)行為也會(huì)愈加頻繁。低權(quán)力-名望的大學(xué)生很少將金錢和物質(zhì)當(dāng)作向他人展示自己實(shí)力的方式，因此能夠以一種輕松的心態(tài)進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，即使向其提供高額度的網(wǎng)絡(luò)貸款授信，也不會(huì)輕易用于沖動(dòng)性消費(fèi)。

當(dāng)個(gè)體的憂慮水平較高時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款與沖動(dòng)性消費(fèi)行為的關(guān)系更強(qiáng)，重度網(wǎng)絡(luò)貸款使用者比輕度網(wǎng)絡(luò)貸款使用者表現(xiàn)出更強(qiáng)的沖動(dòng)性消費(fèi)行為。反之，當(dāng)憂慮水平較低時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款使用對(duì)沖動(dòng)性消費(fèi)行為的影響并不顯著。不難理解，高憂慮水平的個(gè)體在缺少金錢時(shí)會(huì)感到焦慮，因而傾向于通過申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力；而一旦經(jīng)濟(jì)實(shí)力充足時(shí)又迫切地需要通過消費(fèi)來(lái)展示自己的價(jià)值與地位。而憂慮水平較低的個(gè)體通常不為情緒驅(qū)使，對(duì)金錢持有較為理性的態(tài)度，會(huì)謹(jǐn)慎使用每一筆金錢，較少發(fā)生沖動(dòng)性消費(fèi)行為。

不信任、保持時(shí)間與網(wǎng)絡(luò)貸款使用的交互作用并不顯著，一種可能的解釋在于網(wǎng)絡(luò)貸款可以及時(shí)滿足消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，從而降低個(gè)體仔細(xì)度量商品價(jià)格并力求金錢效用最大化的主動(dòng)性。實(shí)際調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生不善于合理規(guī)劃和使用金錢，在貸款消費(fèi)過程中鮮有因?yàn)閮r(jià)格而放棄支付。

4 研究結(jié)論與政策建議

4.1 研究結(jié)論

本研究表明，當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使用與沖動(dòng)性消費(fèi)行為具有正相關(guān)，金錢態(tài)度對(duì)大學(xué)生沖動(dòng)性消費(fèi)行為影響顯著，網(wǎng)絡(luò)貸款使用對(duì)沖動(dòng)性消費(fèi)行為的影響受到金錢態(tài)度中“權(quán)力-名望”“憂慮”兩個(gè)維度的調(diào)節(jié)作用。原假設(shè)H1、H2、H3均得到驗(yàn)證成立。

4.2 政策建議

為減少大學(xué)生非理性的沖動(dòng)消費(fèi)，防范網(wǎng)絡(luò)貸款濫用風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出以下建議。

4.2.1 疏堵結(jié)合，合理引導(dǎo)釋放大學(xué)生消費(fèi)需求

毋庸置疑，非理性的沖動(dòng)性消費(fèi)行為根源于個(gè)體錯(cuò)誤的思想觀念。防范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款濫用風(fēng)險(xiǎn)，首先在于引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的金錢觀和科學(xué)的消費(fèi)觀。與此同時(shí)，我們必須理性地認(rèn)識(shí)到，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)轉(zhuǎn)型的不斷深入，青年人的消費(fèi)需求和價(jià)值觀念出現(xiàn)了很大的變化。因此，必須正視大學(xué)生不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，與時(shí)俱進(jìn)地評(píng)估現(xiàn)有金融政策的科學(xué)性。相關(guān)部門要與高校通力合作，合理引導(dǎo)大學(xué)生金融訴求的表達(dá)并給予及時(shí)回應(yīng)。

4.2.2 多元合作，提高大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)

個(gè)體能否健康合理消費(fèi)，與其接受的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育直接相關(guān)。放眼全球，在美、英等許多發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育已成為國(guó)家教育發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)，個(gè)體從幼兒園開始便接受不同等級(jí)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。教育主管部門當(dāng)牽頭行動(dòng)，合理借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建以學(xué)校、家庭為主體的大學(xué)生財(cái)經(jīng)教育督導(dǎo)系統(tǒng)，例如高?？砷_設(shè)財(cái)經(jīng)類選修課程，舉辦金融知識(shí)講座，開展金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)活動(dòng)，從強(qiáng)化大學(xué)生利息換算、收支計(jì)算、詐騙識(shí)別等能力出發(fā)，防范網(wǎng)絡(luò)貸款濫用帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.2.3 創(chuàng)新思路，構(gòu)建統(tǒng)一完善的大學(xué)生征信體系

當(dāng)前，中國(guó)主流征信系統(tǒng)并沒有覆蓋大學(xué)生征信數(shù)據(jù)，這是導(dǎo)致“多頭借貸”“以貸還貸”等非理性借貸發(fā)生的重要原因。因此，一方面政府部門可以借鑒以歐美國(guó)家為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型征信模式，加快推動(dòng)建立以中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)為主導(dǎo)的市場(chǎng)化個(gè)人征信體系，推動(dòng)行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)“守信聯(lián)合激勵(lì)，失信聯(lián)合懲戒”；另一方面，針對(duì)大學(xué)生征信業(yè)歷史數(shù)據(jù)少、可用數(shù)據(jù)有限、沒有業(yè)界先例等特征，要積極探索高校和金融部門在個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集上的合作機(jī)制，逐步推進(jìn)將考試舞弊、學(xué)術(shù)不端、不履行助學(xué)貸款還款義務(wù)等日常表現(xiàn)作為重要的征信依據(jù)。

5 結(jié) 語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)貸款使用并不必然導(dǎo)致大學(xué)生沖動(dòng)性消費(fèi)，但當(dāng)個(gè)體過度追求物質(zhì)享受，視金錢和物質(zhì)為成功的標(biāo)準(zhǔn)，并將其作為憂慮和免于憂慮的來(lái)源時(shí)，沖動(dòng)性消費(fèi)行為便很容易產(chǎn)生。因此，防范網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)高校消費(fèi)金融市場(chǎng)合理有序發(fā)展，根本上還在于引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的人生觀和價(jià)值觀。而構(gòu)建以大學(xué)生、家庭、學(xué)校、社會(huì)等多方參與的風(fēng)險(xiǎn)防范共同體，無(wú)疑為防范和降低網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供了有益思路。