葛爽爽 張媛媛 葉雅軻 殷潔

滁州學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融正在飛速的發(fā)展，其高效，低成本，覆蓋面廣的特點(diǎn)使得高校大學(xué)生的物質(zhì)消費(fèi)和金融行為發(fā)生了重大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改善傳統(tǒng)的金融業(yè)的同時(shí)，也促成了許多新的金融模式，給大學(xué)生提供了更多便捷高效的金融工具。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍。同時(shí)，如何引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)、合理使用這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具已經(jīng)刻不容緩。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融加快了金融市場(chǎng)活動(dòng)發(fā)展的趨勢(shì)和創(chuàng)新的步伐。

從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來說，每款產(chǎn)品的價(jià)值與這這款產(chǎn)品使用用戶的總數(shù)有關(guān)。在網(wǎng)絡(luò)中該款產(chǎn)品的使用者越多，那么該款產(chǎn)品的用戶得到的效果就越多。越來越多的人都在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下金融產(chǎn)品與服務(wù)的便利性，這樣的特點(diǎn)使得每個(gè)用戶的價(jià)值也在隨著金融產(chǎn)品的快捷性而不斷的增加，從而促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了信息收集的多樣化和及時(shí)性，并且能夠幫助用戶通過各種方式體驗(yàn)滿足自身需求的服務(wù)，更加能體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化。同時(shí)，用戶社區(qū)可以忽略時(shí)間與空間的限制，以享受到與其身份兼容的金融產(chǎn)品，降低金融產(chǎn)品的服務(wù)成本，并提高其金融產(chǎn)品的質(zhì)量。大學(xué)生作為是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主力軍，并且網(wǎng)購平臺(tái)由于自身的方便快捷，產(chǎn)品豐富多樣的特點(diǎn)吸引這越來越多的大學(xué)生。

二、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和財(cái)務(wù)管理的影響

（一）網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響因素

電子商務(wù)購物平臺(tái)的快速發(fā)展推動(dòng)了借貸平臺(tái)的發(fā)展。通過問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在網(wǎng)絡(luò)購物項(xiàng)目上，高校大學(xué)生熱衷網(wǎng)絡(luò)日常用品，大學(xué)生使用螞蟻花唄等支持分期支付模式的占到了70%以上。正是由于這種分期支付的出現(xiàn)，他們?cè)谝欢ǔ潭壬蠈?duì)其消費(fèi)概念產(chǎn)生了影響。高校大學(xué)生的早期消費(fèi)已成為一種普遍的現(xiàn)象。

根據(jù)調(diào)查，每月花在在線購物超過500的學(xué)生比例接近40%。由此可見網(wǎng)購是部分學(xué)生生活支出的大部分。在支付方式方面，在網(wǎng)上購物時(shí)，80.1% 的大學(xué)生在網(wǎng)購時(shí)使用支付寶?？梢姡Ц秾氈Ц妒谴髮W(xué)生網(wǎng)上支付的首選。

高校大學(xué)生使用支付寶的頻率“每周三次以上”和“每周一到三次”的占的比例分別是20.4%和27.3%。，由此可以得出大學(xué)生經(jīng)常頻繁的使用支付寶。從使用支付寶的用途來看，絕大多數(shù)用于網(wǎng)購、匯款轉(zhuǎn)賬、購買車票和手機(jī)充值，由此可以看出高校大學(xué)生使用支付寶的用途較為廣泛。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)高校大學(xué)生金融行為現(xiàn)狀的分析和影響

據(jù)統(tǒng)計(jì)，38.27%的大學(xué)生選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具來管理財(cái)務(wù)，同時(shí)在財(cái)務(wù)管理方面，超過60%的大學(xué)生使用余額寶，這表明大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理理念不高，方法相對(duì)簡(jiǎn)單。這些大學(xué)生中70%以上的認(rèn)為現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具操作方便、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)小、理財(cái)工具選擇多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念產(chǎn)生較大的影響，越來越多的大學(xué)生選擇通過互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行理財(cái)，理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)有利于提高高校大學(xué)生的自我管理以及自我約束能力。

在這項(xiàng)調(diào)查中，不到50%的同學(xué)平時(shí)沒有對(duì)他們的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行管理。大學(xué)生的收入主要是父母給胡生活費(fèi)，這些收入主要用于消費(fèi)支出。事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，余額寶等財(cái)務(wù)管理工具門檻低，風(fēng)險(xiǎn)低，操作方便，因此大學(xué)生可以培養(yǎng)自己的財(cái)務(wù)管理行為，從而提高財(cái)務(wù)管理的理念，形成每個(gè)人的財(cái)務(wù)管理意識(shí)。

三、大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)消費(fèi)和財(cái)務(wù)管理的建議

第一，社會(huì)要重點(diǎn)關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)與理財(cái)。社會(huì)應(yīng)該鼓勵(lì)大學(xué)生合理消費(fèi)，更加關(guān)注大學(xué)生物質(zhì)金融過程中存在的問題，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品企業(yè)需要明確自己的社會(huì)責(zé)任，營造良好的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。同時(shí)，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快建立健全的法律法規(guī)體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，制定相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全措施。

第二，學(xué)校開設(shè)理財(cái)相關(guān)課程。從對(duì)財(cái)務(wù)認(rèn)知因素的分析結(jié)果來看，大多數(shù)學(xué)生具有財(cái)務(wù)管理意識(shí)，但缺乏財(cái)務(wù)管理知識(shí)。學(xué)院和大學(xué)可以考慮將課程與投資和財(cái)務(wù)管理相結(jié)合，邀請(qǐng)專家舉辦講座，并舉辦相關(guān)比賽，將理論與實(shí)踐相結(jié)合。

第三，學(xué)生家庭應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)教育的理念。從分析財(cái)務(wù)了解程度和財(cái)務(wù)管理意識(shí)以及必要性可以看出，大學(xué)生管理財(cái)務(wù)的習(xí)慣與父母的理財(cái)觀念和行為是密切相關(guān)的，在金融教育中，父母需要與孩子交談并積極引導(dǎo)他們。

第四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的宣講力度。金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)，使大學(xué)生進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融。通過舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)宣講活動(dòng)，讓更多的高校大學(xué)生了解明白互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便利性，為高校大學(xué)生提供解答互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的專場(chǎng)，讓更多的大學(xué)生了解以及使用更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

第五，提高高校大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)以及能力。學(xué)校通過提供與財(cái)務(wù)管理相關(guān)的選修課程和第二課堂，培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)務(wù)意識(shí)和財(cái)務(wù)管理能力。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的財(cái)務(wù)管理習(xí)慣，根據(jù)自身情況選擇適合自己的財(cái)務(wù)金融產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)，合理投資。