王穎 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司

一、商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，商業(yè)銀行在個(gè)人信用方面所制定的制度存在一定的不足。個(gè)人信息不完善。在我們國(guó)家，商業(yè)銀行個(gè)人信用體制存在缺陷需要改進(jìn)，不能及時(shí)準(zhǔn)確的對(duì)貸款人的資信狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，每個(gè)人的收入都非常隱蔽，并且個(gè)人征稅機(jī)制也存在一定缺陷，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行沒(méi)有辦法及時(shí)準(zhǔn)確地了解到貸款人的真實(shí)財(cái)產(chǎn)以及收入狀況。除此之外，銀行和貸款人兩者的信息出現(xiàn)不對(duì)稱情況，使銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。不僅如此，有一部分人惡意欺詐銀行，銀行在上門查證的時(shí)候不能保證征信信息的真實(shí)性。

第二，我國(guó)在個(gè)人消費(fèi)信貸方面的立法不夠完善，缺乏相應(yīng)的銀行消費(fèi)貸款法律。目前，我們國(guó)家在商業(yè)管理方面已經(jīng)出臺(tái)《個(gè)人消費(fèi)信貸法》、《商業(yè)銀行法》等法律，但是這些法律的針對(duì)性比較弱，商業(yè)銀行管理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候因?yàn)槿狈︶槍?duì)性，而不能更好的對(duì)違約用戶進(jìn)行懲治。因此，就會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。有一部分法律的約束目標(biāo)是法人，對(duì)消費(fèi)者作為約束目標(biāo)的條款幾乎沒(méi)有。同時(shí)也缺乏對(duì)失信違約者懲罰的專門法律條文，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，如果遇到問(wèn)題則沒(méi)有對(duì)應(yīng)的法律進(jìn)行保障。與此同時(shí)，開展消費(fèi)信貸個(gè)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)存在單筆數(shù)額比較小、次數(shù)比較多，而且分散性比較強(qiáng)，缺乏一定的法律規(guī)范的特點(diǎn)。由此一來(lái)，這就給風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)的巨大的挑戰(zhàn)。

第三，抵押二級(jí)市場(chǎng)不完善，有一部分抵押物不能直接變現(xiàn)。由于沒(méi)有完善的二級(jí)市場(chǎng)，抵押物變現(xiàn)的擔(dān)保方式便不能發(fā)揮出其自身存在的作用。比如，個(gè)人消費(fèi)信貸在發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，需要用抵押物變現(xiàn)的形式來(lái)還款，以這種形式避免信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。可是，目前在我們國(guó)家抵押物二級(jí)市場(chǎng)所建立的時(shí)間都比較短，達(dá)不到人們預(yù)期的效果，抵押物變現(xiàn)過(guò)程不規(guī)范，同時(shí)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，辦理時(shí)手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，需要的交易費(fèi)用也比較高，這就給抵押物變現(xiàn)造成了一定的困難，商業(yè)銀行也因此不能及時(shí)將貸款收回，在很大程度上提高了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查與審查力度嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是個(gè)人來(lái)銀行進(jìn)行貸款的時(shí)候，與貸款有關(guān)的信息會(huì)在銀行當(dāng)中不同的部門進(jìn)行保存，大部分的一手信息不能第一時(shí)間上報(bào)，資源在共享的時(shí)候會(huì)產(chǎn)生很大難度。這時(shí)商業(yè)銀行在給個(gè)人辦理貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，只能根據(jù)貸款人的身份和收入證明等材料來(lái)對(duì)其是否可以貸款進(jìn)行判斷。二是銀行不能準(zhǔn)確對(duì)貸款人資金方面情況進(jìn)行詳細(xì)了解，其中包括收入和負(fù)債情況，以及是否存在失信違約狀況，因?yàn)槟壳白鳛檎{(diào)查貸款人個(gè)人信用的憑證是貸款人自己提供或者是工作的單位開證明，這樣一來(lái)就導(dǎo)致貸款個(gè)人與商業(yè)銀行兩者信息出現(xiàn)不對(duì)稱情況，很容易發(fā)生一人多貸現(xiàn)象。三是因?yàn)樯虡I(yè)銀行缺乏有效的監(jiān)管和相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，就不能有效的核查與貸款人有關(guān)的貸款信息，信貸的風(fēng)險(xiǎn)也因此產(chǎn)生。

第二，商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款方面，存在放貸時(shí)嚴(yán)格管理時(shí)薄弱的現(xiàn)象。個(gè)人消費(fèi)貸款自身具有一定的特點(diǎn)，比如有較多的貸款人、數(shù)額較小、用戶不集中的特點(diǎn)，這也就導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款之后不能進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，對(duì)貸款人的信用也不能進(jìn)行及時(shí)探查，同時(shí)對(duì)合同執(zhí)行情況的掌握也比較差，導(dǎo)致在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后不能第一時(shí)間采取有效措施予以解決。

第三，商業(yè)銀行內(nèi)部信貸員業(yè)務(wù)整體能力不高。對(duì)于銀行辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要是依靠客戶經(jīng)理和相關(guān)信貸人員，以此對(duì)個(gè)人信貸消費(fèi)進(jìn)行營(yíng)銷和管理?？墒菑膶?shí)際情況來(lái)看，有部分信貸員崗位責(zé)任心不強(qiáng)，自身專業(yè)能力水平也比較低，甚至有個(gè)別信貸員內(nèi)外勾結(jié)騙貸，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也因此大大增加。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）建立健全個(gè)人消費(fèi)信用征信體系

這一措施對(duì)于商業(yè)銀行判斷客戶征信水平來(lái)說(shuō)是十分關(guān)鍵。通過(guò)此系統(tǒng)來(lái)評(píng)斷貸款人債務(wù)信用等級(jí)，一方面可以進(jìn)一步完善貸款人的個(gè)人信用資料，另一方面大大降低了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以這就要求商業(yè)銀行進(jìn)一步提升對(duì)客戶進(jìn)行信用鑒別的水平，加強(qiáng)信用征信體系的建設(shè)，使信息更加完整和可靠。不僅如此，還需要在此系統(tǒng)當(dāng)中，錄入客戶的相關(guān)信息，包括客戶的負(fù)債情況、收入信息以及資產(chǎn)類等信息，這樣在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的時(shí)候，就能夠提高準(zhǔn)確性。除此之外，可以將客戶的負(fù)債類信息公諸于眾，對(duì)違約和失信的客戶進(jìn)行產(chǎn)生一定的威懾力。

（二）構(gòu)建健全的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸法律體制

對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)章制度作進(jìn)一步的改進(jìn)，這樣就在解決個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的時(shí)候能夠以法律作為支撐。因此需要相關(guān)部門盡快建立起更加完善可行的法律法規(guī)，對(duì)目前個(gè)人消費(fèi)信貸所出現(xiàn)的問(wèn)題以及將來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的研究和分析，把握問(wèn)題所發(fā)生的原因，然后以此為基礎(chǔ)制定出有法律法規(guī)，打擊消費(fèi)信貸市場(chǎng)當(dāng)中違法行為。用法律制約商業(yè)銀行和貸款人之間所形成的協(xié)議，從而使協(xié)議會(huì)更加規(guī)范，雙方可以更加明確自身所承擔(dān)的義務(wù)、應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任以及可以享受到的權(quán)利。如此一來(lái)，有關(guān)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在開展時(shí)就會(huì)更加安全。

（三）完善國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保

在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行要求提供第三方擔(dān)保協(xié)議并由第三方承擔(dān)連帶責(zé)任和還貸責(zé)任，個(gè)人的債務(wù)在到期之后，如果不能按時(shí)償還，那就由第三方承擔(dān)責(zé)任。但是從實(shí)際操作上來(lái)看，由第三方承擔(dān)責(zé)任并不能產(chǎn)生有效的作用，因?yàn)榈谌绞亲匀蝗嘶蛘叻ㄈ?，?dān)保水平可能會(huì)因?yàn)闀r(shí)間的流逝而不斷降低，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。因此，這就需要完善商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，比如融資性擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)以消費(fèi)者的社保等作為抵押籌碼，從而降低因個(gè)人擔(dān)保而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況。

（四）完善商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

個(gè)人貸款消費(fèi)客戶將貸款申請(qǐng)交給銀行之后，需要第一時(shí)間安排相關(guān)人員對(duì)客戶貸款之前的信用狀況進(jìn)行調(diào)查，這對(duì)于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)作用重大。因此，銀行需要使用此系統(tǒng)得出客戶最終評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)，并以此為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行信貸信用評(píng)價(jià)。通過(guò)系統(tǒng)給出的評(píng)分和測(cè)評(píng)內(nèi)容，做好提交貸款申請(qǐng)客戶的信用測(cè)評(píng)，這樣就能夠在很大程度上減少個(gè)人消費(fèi)者信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。采用這種信用評(píng)測(cè)方法能夠提高工作效率，并且為商業(yè)銀行評(píng)定客戶信用等級(jí)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（五）建立健全商業(yè)銀行自身的信貸管理制度

有一個(gè)更加完善的管理制度能夠很大程度的減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。具體從以下三個(gè)方面說(shuō)明：一是以銀行社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向?qū)€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行確定，并且規(guī)定操作方式，由此來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程當(dāng)中的規(guī)范性。二是在放貸和貸后都進(jìn)行嚴(yán)格管理，根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款人數(shù)多、數(shù)額小、用戶不集中的特點(diǎn)，來(lái)給貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)做好評(píng)析工作，然后制定出具有較強(qiáng)實(shí)施性的管理制度，需要有專門的工作人員對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況進(jìn)行“跟蹤”。三是責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，對(duì)信貸紀(jì)律給予更高的要求，將制定的制度落到實(shí)處并且加以監(jiān)管，從而減少個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，采用個(gè)人責(zé)任制能夠在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，將責(zé)任具體到某一個(gè)承擔(dān)者身上，這樣就可以大大的提高信貸員和客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（六）提高信貸員工的業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行需要不斷提升信貸員工的綜合業(yè)務(wù)能力，對(duì)全體信貸員工進(jìn)行定期的職業(yè)道德操守培訓(xùn)和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，并以考核方式來(lái)判斷員工的業(yè)務(wù)水平。并通過(guò)培訓(xùn)使信貸員工更加明確崗位職責(zé)，充分了解自己所擁有的權(quán)利和所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。在此過(guò)程中，不斷提高信貸員工的學(xué)習(xí)能力和業(yè)務(wù)綜合水平，從而提升商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理的總體質(zhì)量和效率，對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生進(jìn)行有效控制。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，為能夠有效對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，需要我國(guó)商業(yè)銀行積極的向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)管理方式，進(jìn)一步提高信貸員工的綜合素質(zhì)，提升管理能力，進(jìn)而為商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展提供保障。