對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 鄭默

大數(shù)據(jù)經(jīng)過多年的發(fā)展，所涉及到的企業(yè)形式過于廣泛，除了金融業(yè)之外，還包括政治、教育、醫(yī)學(xué)、商業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，其在不同領(lǐng)域所發(fā)揮出來的應(yīng)用成效，說明了大數(shù)據(jù)應(yīng)用所具有的綜合價(jià)值，其中以信息技術(shù)、金融保險(xiǎn)和批發(fā)貿(mào)易等行業(yè)所具有的數(shù)據(jù)潛力最高。再加之金融業(yè)與新技術(shù)的深度融合，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新鮮的活力，有效激發(fā)大數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的有利影響，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，通過對(duì)公司數(shù)據(jù)量計(jì)算和分析得出結(jié)論，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重點(diǎn)行業(yè)，通過大數(shù)據(jù)分析，能夠?qū)赡墚a(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)警，讓相關(guān)企業(yè)人員能夠及時(shí)地制定出合理的防范策略，通過對(duì)多項(xiàng)數(shù)據(jù)的分析來保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為信息化的一種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)開展會(huì)產(chǎn)生企業(yè)客戶及相關(guān)服務(wù)信息，與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)相比，互聯(lián)網(wǎng)的信息收集更加簡(jiǎn)便，甚至還能夠直接將用戶的交易記錄進(jìn)行儲(chǔ)存，方便以后的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)，有助于銷售人員和購(gòu)買人員之間的溝通。互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析主要為用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)。

(1)用戶數(shù)據(jù)。金融業(yè)的發(fā)展需要以廣大商品消費(fèi)用戶作為基礎(chǔ)，為人民在網(wǎng)絡(luò)交易的過程中提供金融安全保障，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)，為了全面提高金融活動(dòng)的有效開展，就需要做好用戶數(shù)據(jù)的管理，用戶的基本信息會(huì)被直接收入到企業(yè)的信息管理系統(tǒng)中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展的主要服務(wù)對(duì)象，購(gòu)買用戶的規(guī)模將直接反映出企業(yè)的未來發(fā)展前景。

(2)交易數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)向電子信息化發(fā)展的一種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)類型離不開用戶交易，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶提供了互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，為了更好地保障交易過程的安全性，提高企業(yè)的整體服務(wù)質(zhì)量，就是要做好交易數(shù)據(jù)的信息管理，通過記錄用戶和交易平臺(tái)之間的交易過程，來仔細(xì)分析用戶的交易偏好，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

(3)文本數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣作為信息傳遞的主要渠道，在實(shí)際工作開展過程中會(huì)產(chǎn)生產(chǎn)品評(píng)價(jià)和用戶溝通數(shù)據(jù)，這些信息能夠充分地體現(xiàn)出民眾的輿論導(dǎo)向。為了能夠充分地發(fā)揮出金融輿情所具有的作用和激勵(lì)，減少金融危機(jī)事件的發(fā)生，就需要做好文本數(shù)據(jù)的分析和儲(chǔ)存。

2 大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立

(1)以數(shù)據(jù)為中心的體系化設(shè)計(jì)。為了做好互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分析，需要遵循系統(tǒng)化發(fā)展原則，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)主要是對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)和預(yù)警，這一體系的構(gòu)建需要貫穿金融活動(dòng)的整個(gè)流程，維護(hù)用戶的自身利益，同時(shí)還需要及時(shí)地反映出政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)所制定出來的決策和文獻(xiàn)，判斷各種交易行為是否符合社會(huì)規(guī)范，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，需要做好數(shù)據(jù)分析，嚴(yán)格遵循時(shí)效性的應(yīng)用原則，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)所具有的內(nèi)容不穩(wěn)定性，進(jìn)行系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)中心體系設(shè)計(jì)，注重實(shí)時(shí)分析的重要性。盡可能地防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，判斷可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，提前做好預(yù)警和措施的制定，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的處理在時(shí)間上和內(nèi)容上要具有連續(xù)性。

同時(shí)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的過程中，需要遵循可操作性原則，在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，工作人員要做好數(shù)據(jù)的收集和處理，對(duì)可能產(chǎn)生的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和判斷，完善系統(tǒng)體系，結(jié)合公司的運(yùn)行情況制定出簡(jiǎn)單可行的風(fēng)險(xiǎn)處理方案。同時(shí)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)問題控制的過程中，還需要充分考慮可量化指標(biāo)，以此來作為風(fēng)險(xiǎn)處理內(nèi)容的約束，減少傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處理過程中所產(chǎn)生的人為因素對(duì)系統(tǒng)內(nèi)容進(jìn)行誤導(dǎo)。以此作為基礎(chǔ)，提高數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系的科學(xué)性，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入數(shù)據(jù)處理的過程中，需要做好金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，以此來保證企業(yè)的正常運(yùn)行，還能夠借助數(shù)據(jù)來對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行不斷的改進(jìn)和優(yōu)化。

(2)以數(shù)據(jù)為中心的層次化設(shè)計(jì)。金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要以數(shù)據(jù)管理作為核心，助力金融發(fā)展體系的構(gòu)建。因此，企業(yè)需要在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)的建立過程中，不斷健全企業(yè)服務(wù)機(jī)制，成立與企業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的數(shù)據(jù)發(fā)展中心，做好數(shù)據(jù)內(nèi)容的收集和整理，通過加工和儲(chǔ)存等方式來為數(shù)據(jù)操縱提供便利，同時(shí)還需要企業(yè)保證數(shù)據(jù)的完整性和安全性，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供良好的數(shù)據(jù)支撐。想要在大量的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，需要對(duì)當(dāng)前的金融形勢(shì)有一個(gè)明確的定義，了解用戶的根本性需求，對(duì)于廣大用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整理和分析，對(duì)企業(yè)層次化發(fā)展制定出明確的任務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合，全面數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的建立是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要依據(jù)，為了保證其穩(wěn)定實(shí)施，需要建立現(xiàn)行數(shù)據(jù)指標(biāo)。為了更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)發(fā)展要求，就需要做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。同時(shí)要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理情況，來優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行環(huán)境，做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，保證企業(yè)評(píng)價(jià)的可靠性，降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的危害。

3 大數(shù)據(jù)下金融風(fēng)險(xiǎn)防范

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)想要獲取資金，就需要投入更多的成本，因此，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始選擇具有高收益的信用債和股票等資產(chǎn)形式，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)是并存的，很多金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品底層資產(chǎn)都是房地產(chǎn)和地方融資平臺(tái)，政府所具有的隱性擔(dān)保是保證機(jī)構(gòu)順利開展工作的基礎(chǔ)。雖然在政府的干預(yù)下，我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)看似得到了降低，但是越來越多的地區(qū)開始出現(xiàn)企業(yè)債務(wù)問題，并且打破了傳統(tǒng)的剛性發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合國(guó)際金融發(fā)展形勢(shì)來看，金融業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的主要核心并不在于創(chuàng)新，而是在于發(fā)展的穩(wěn)定性。面對(duì)大數(shù)據(jù)所帶來的金融沖擊，需要有效利用風(fēng)險(xiǎn)管理工具來保證對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管，通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來解決金融領(lǐng)域所具有的信息不對(duì)稱問題，全面提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)能力，大數(shù)據(jù)技術(shù)得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展將改變傳統(tǒng)的信息獲取形式，為信息獲取提供更多的渠道，為信息化風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)支撐，能夠通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，從客戶的交易行為中獲取交易數(shù)據(jù)，鑒別風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的信息。隨著我國(guó)金融企業(yè)于社交媒體和電子商務(wù)之間的合作越來越密切，客戶線上線下的購(gòu)買行為結(jié)構(gòu)化信息越來越豐富，因此需要打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)邊界，做好客戶的立體化跟蹤，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

(2)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理越來越重要，其中所具有的顯著特點(diǎn)就是“低頻高損”，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率較低，但是一旦發(fā)生就會(huì)帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失。例如：2013年發(fā)生的“錢荒”事件，對(duì)于我國(guó)的證券公司帶來了較大的經(jīng)營(yíng)沖擊，2014年的巴塞爾委員會(huì)所發(fā)布的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)當(dāng)前的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更為精細(xì)化的管理需求，將傳統(tǒng)的單一式管理方式變?yōu)槿鞒坦芾?。為了更好的預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，2016年證券協(xié)會(huì)正式發(fā)布了配套規(guī)則，重新規(guī)劃了治理結(jié)構(gòu)，制定出了相應(yīng)的政策和策略，對(duì)金融業(yè)發(fā)展過程中的信息計(jì)量提出了新的標(biāo)準(zhǔn)和具體化要求，建立了完整性的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定出了全新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，要求金融機(jī)構(gòu)更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)存量業(yè)務(wù)的靜態(tài)化分析和動(dòng)態(tài)化分析，保證金融業(yè)內(nèi)部管理體系的多維度和精細(xì)化發(fā)展，這些管理優(yōu)化都離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)來作為支撐。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠有效的提高當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)所具有的流動(dòng)性，全面提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)化發(fā)展水平，加大對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。

(3)操作性風(fēng)險(xiǎn)。為了保證金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的有序化發(fā)展，就需要對(duì)系統(tǒng)的實(shí)施和操作內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范化處理，制定出科學(xué)有效的管理程序，堅(jiān)持以數(shù)據(jù)為中心，制定出明確的系統(tǒng)管理計(jì)劃。同時(shí)還需要幫助相關(guān)人員明確自身所具有的權(quán)責(zé)和業(yè)務(wù)范圍，制定出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理分析系統(tǒng)，在發(fā)現(xiàn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)的進(jìn)行解決和響應(yīng)。例如：著名的法興銀行作弊案，讓商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)事件越來越多，無論國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的商業(yè)銀行，都曾經(jīng)出現(xiàn)過不同程度的操作風(fēng)險(xiǎn)，并且蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，銀行在發(fā)展和運(yùn)營(yíng)的過程中，無可避免地會(huì)面對(duì)人員、流程和系統(tǒng)以及外部環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的一體化管理，做好信息和工作的控制，節(jié)約企業(yè)的發(fā)展成本。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，既離不開國(guó)家政策的支持，還需要廣大用戶和相關(guān)人員的共同監(jiān)督，因此，政府監(jiān)管部門需要不斷互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善法律法規(guī)，營(yíng)造出公平的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶的經(jīng)濟(jì)效益。明確互聯(lián)網(wǎng)金融工作的業(yè)務(wù)范圍，建立起有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，在原有的金融發(fā)展模式上進(jìn)行創(chuàng)新，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展，還需要加大政府的監(jiān)管力度，對(duì)于一些投機(jī)的金融行為進(jìn)行處罰，做好市場(chǎng)的輿論監(jiān)管和輿論導(dǎo)向。相關(guān)企業(yè)還需要在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮出外部監(jiān)管所具有的作用和有效性，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)和管理過程中所歷經(jīng)的各種操作風(fēng)險(xiǎn)，都能夠?yàn)槲覈?guó)的金融業(yè)發(fā)展敲響企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的警鐘。