● 余斐然

近年來(lái)隨著中國(guó)科技的崛起，互聯(lián)網(wǎng)+這一新概念也逐漸被人熟知。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，不僅是技術(shù)革新的產(chǎn)物，也是歷史發(fā)展的必然趨勢(shì)。曾幾何時(shí)，人們出行身上還攜帶著大量的現(xiàn)金；投資理財(cái)、存貸款的首選是商業(yè)銀行……然而互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，讓“無(wú)現(xiàn)金出游”成為了可能，只需要一部手機(jī)，你就可以輕而易舉地實(shí)現(xiàn)資金的融通。傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，不僅改變了當(dāng)下金融業(yè)的格局，還拓寬了融資渠道，降低了融資成本，大大提高了效率。各大金融機(jī)構(gòu)都以信息技術(shù)為核心，推出新興的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足人們?nèi)找娑鄻踊慕鹑谛枨蟆?/p>

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向及趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技，將金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)的融合在一起而形成了一種的新的金融形式，以云計(jì)算為基礎(chǔ)在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。其中包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展進(jìn)步，我國(guó)金融行業(yè)迎來(lái)了巨大的改革基于?？v觀(guān)世界金融改革事件，每次金融改革都會(huì)伴隨著金融創(chuàng)新，都會(huì)推陳出新，產(chǎn)生新的金融形式。中國(guó)現(xiàn)階段所發(fā)生的金融改革，正是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展鼎盛時(shí)期，以傳統(tǒng)金融為基礎(chǔ)，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，我國(guó)金融行業(yè)正在發(fā)生著巨大的變化。

比爾蓋茨曾說(shuō)過(guò)：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不做出改變，將成為二十一世紀(jì)滅亡的恐龍”，換言之，若傳統(tǒng)金融業(yè)不和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，而是抵制，上述預(yù)言將成為現(xiàn)實(shí)。但所幸的是傳統(tǒng)的金融行業(yè)已采取積極的措施，充分利用信息技術(shù)發(fā)展的成果，促進(jìn)自身的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也能夠合作共贏，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短提高自身服務(wù)水平，最終促進(jìn)共同發(fā)展。歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)已在多種商業(yè)模式中被證明是行之有效的，如B2C，C2C，P2P模式，所以，將成功的互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)模式移植到傳統(tǒng)金融業(yè)也是一種必然趨勢(shì)。

目前社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)金融更受大眾歡迎，主要是其輕應(yīng)用、碎片化、便捷性以及其重要的即時(shí)性，這些特點(diǎn)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的，同時(shí)也符合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展需求。此外，傳統(tǒng)金融業(yè)中不被重視的中小企業(yè)的需求，在被大數(shù)據(jù)信息處理與分析后的數(shù)據(jù)更被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注，它們針對(duì)社會(huì)中這些小微企業(yè)不斷推出更適合小微企業(yè)發(fā)展的金融理財(cái)、金融貸款等金融項(xiàng)目，助力小微企業(yè)更好的發(fā)展，這對(duì)于社會(huì)發(fā)展以及小微企業(yè)的發(fā)展是重要的機(jī)遇，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，也是不斷完善與發(fā)展的重要實(shí)踐機(jī)會(huì)與基礎(chǔ)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與進(jìn)步，對(duì)于我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以大數(shù)據(jù)信息與計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，利用云計(jì)算處理與歸納各類(lèi)信息，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，客戶(hù)無(wú)需將時(shí)間浪費(fèi)在排隊(duì)與業(yè)務(wù)辦理等候方面，用戶(hù)體驗(yàn)較好。例如，目前支付寶APP軟件，它就是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，收集各類(lèi)信用信息，引入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，小微企業(yè)或者是個(gè)人都能經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)短的幾分鐘，獲得金融資金貸款，有效的節(jié)省時(shí)間，提升辦事效率，提升了資金流通的速度，加強(qiáng)了社會(huì)金融體系的構(gòu)建。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，任何業(yè)務(wù)辦理與受理都不會(huì)受時(shí)間、空間以及地域的限制，客戶(hù)可以通過(guò)移動(dòng)客戶(hù)端快速的獲取到金融機(jī)構(gòu)信息，從而及時(shí)享受到金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要客戶(hù)群體以小微企業(yè)為主，有效的彌補(bǔ)金融行業(yè)的空缺，完善了我國(guó)金融體系，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)提供平臺(tái)打破了銀行作為資金中介、渠道的方式，以阿里巴巴的“余額寶”反響最為火爆。相比傳統(tǒng)的理財(cái)模式，余額寶不僅在操作流程上更簡(jiǎn)便快捷，不僅降低了融資的成本，還降低了理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，任意金額的錢(qián)存進(jìn)了余額寶都能賺取利息，可隨存隨取的機(jī)制也吸引了大量擁有閑散資金的用戶(hù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)權(quán)威媒體報(bào)告研究分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的是監(jiān)控套利而形成的。主要是我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)沒(méi)有硬性的資本要求，也在央行監(jiān)管范圍內(nèi)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)尤其明顯的優(yōu)勢(shì)，但是也要考慮其風(fēng)險(xiǎn)管理的因素。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有進(jìn)入征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類(lèi)似銀行管理的機(jī)制，容易導(dǎo)致各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，比如互聯(lián)網(wǎng)金融在降低了準(zhǔn)入門(mén)檻后，也帶來(lái)了相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，違約成本的降低容易導(dǎo)致各種問(wèn)題，現(xiàn)已有眾多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，導(dǎo)致信息外泄，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響的應(yīng)對(duì)措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的新發(fā)展

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟以及移動(dòng)客戶(hù)端的逐步普及，互聯(lián)金融的優(yōu)勢(shì)尤為明顯，形成了大量的群眾基礎(chǔ)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)新支付方式也占據(jù)了社會(huì)金融的主導(dǎo)地位。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)要及時(shí)改變發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題解決問(wèn)題，有效的提升金融服務(wù)效率與質(zhì)量，提升服務(wù)的便捷性，從而吸引更多的客戶(hù)群體。此外，傳統(tǒng)金融服務(wù)要逐步精簡(jiǎn)服務(wù)流程與辦事程序，提升服務(wù)吸引力，填補(bǔ)服務(wù)空白，增強(qiáng)金融服務(wù)質(zhì)量。

（二）提升綜合化服務(wù)管理機(jī)制

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng)與資本積累，傳統(tǒng)金融行業(yè)具有雄厚的經(jīng)營(yíng)資本與資金實(shí)力，在業(yè)務(wù)處理與突發(fā)事件處理方面都具有較強(qiáng)的能力與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，社會(huì)影響力比較根深蒂固。因此，社會(huì)企業(yè)在尋求資金幫助時(shí)，首先會(huì)選擇傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要科學(xué)融入互聯(lián)網(wǎng)金融，降低金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提升社會(huì)服務(wù)面，逐步完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融監(jiān)管體系

創(chuàng)新金融監(jiān)管體系是完善金融監(jiān)管機(jī)制的重要途徑之一，充分運(yùn)用現(xiàn)行的“一行三會(huì)”原則實(shí)現(xiàn)目標(biāo)精準(zhǔn)監(jiān)管，推動(dòng)金融發(fā)展。例如，目前金融市場(chǎng)中充斥著大量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，就以“借貸寶”為例，因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)制出現(xiàn)問(wèn)題，造成監(jiān)管責(zé)任片區(qū)出現(xiàn)了問(wèn)題，沒(méi)有得到完善的解決，而被有關(guān)部門(mén)勒令停止?fàn)I業(yè)。正是由于企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管不到位，致使大量問(wèn)題的存在。所以，要?jiǎng)?chuàng)新金融監(jiān)管體系，有效的進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)督管理，才能形成科學(xué)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

（四）傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要改革與創(chuàng)新

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)蒸蒸日上，商業(yè)銀行如雨后春筍一般發(fā)展起來(lái)，對(duì)于金融行業(yè)造成了巨大的沖擊。由此形成了巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，許多金融機(jī)構(gòu)在這樣的沖擊下逐步暴露出了許多問(wèn)題。面對(duì)這樣的市場(chǎng)形勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革勢(shì)在必行，盡快引入互聯(lián)網(wǎng)金融模式，提升服務(wù)質(zhì)量，成為了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。同時(shí)，要不斷改革創(chuàng)新金融管理與金融產(chǎn)品，以此來(lái)吸引更多的用戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迎來(lái)了非常難得的時(shí)機(jī)，如何抓住時(shí)代革新的先機(jī)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，用技術(shù)打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，成為各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司提高競(jìng)爭(zhēng)力的核心目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在進(jìn)一步完善監(jiān)管，健全信用體系的情況下，也將讓越來(lái)越多的企業(yè)和百姓享受到更加高效、全面、人性化的金融服務(wù)。