曲哲涵

隨著我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)險的政策效應迅速放大，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展、提高農(nóng)民福利方面的作用不斷顯現(xiàn)，而以往的保險賠款僅能覆蓋物化成本。2018年中央一號文件明確提出，探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點。財政部等三部委聯(lián)合發(fā)文宣布，3年內將有24個縣試點落地，保障水平將大幅提升。

管理部門在農(nóng)險業(yè)務中的權力邊界和角色定位須進一步明確，農(nóng)險補貼有待精細化管理，農(nóng)險經(jīng)營水平亟須提升。

李智在北京市通州區(qū)流轉了1000多畝耕地種梨。今年5月，梨樹剛剛掛果不久，一場冰雹砸得果子七零八落，幾近絕收。樹體也傷得不輕，“去年開始結果，這場大災忒狠，明年也難有收成，后年能緩過勁兒就不錯了”。

所幸，他投保了中國人保的梨樹保險，每畝保額4000元，基本能覆蓋物化成本?！耙恢軆炔榭?、核賠都到位了，這個險明年還保?！崩钪钦f。

農(nóng)險功能日益完善，全方位護航“三農(nóng)”發(fā)展

隨著我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)險的政策效應迅速放大，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展、提高農(nóng)民福利方面的作用不斷顯現(xiàn)。

——補償農(nóng)民損失，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，確保重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。

每年有多少農(nóng)戶能像李智一樣，大災后恢復生產(chǎn)時有保險來幫襯呢？2018年，這個數(shù)字是6244.96萬戶，他們共獲得農(nóng)業(yè)保險賠款 423.15億元。

2016年，農(nóng)險賠款支出超過農(nóng)作物直接經(jīng)濟損失的10%，是國家農(nóng)業(yè)災害救助資金的10倍，首次出現(xiàn)總賠款額超過財政補貼總金額的情況。全國農(nóng)險業(yè)務簡單賠付率達到83%，有11個省份賠付率超過100%。賠付率最高的福建省，達到186%。2016年和2017年，中央財政撥付農(nóng)險保費補貼資金撬動風險保障金額，分別達到138倍、156倍。

——扶助農(nóng)民增收，激活“農(nóng)村小微金融鏈條”。

河北省阜平縣的紅棗種植已有幾百年歷史，是當?shù)剞r(nóng)民的主要經(jīng)濟來源。地方財政補貼六成保費，鼓勵農(nóng)民給紅棗種植上保險。有保險兜底，就算絕收，農(nóng)民也能收回本錢。此外，棗農(nóng)還可以憑保單申請貸款，很多種植大戶又辦起了紅棗酒廠，多年沒人打理的棗園熱鬧起來了，致富路上，棗甜酒香。

類似的金融創(chuàng)新在各地層出不窮，無論是“政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+銀行+保險”模式，還是“銀政保”模式，都借力保單質押、貸款人人身意外保險、小額貸款信用保證保險的“增信背書”，讓農(nóng)民申貸更順利。

——支持農(nóng)業(yè)市場化改革，推動大宗農(nóng)作物定價機制改革。

連續(xù)兩年嘗到“保險+期貨”甜頭的海南省白沙黎族自治縣，今年將“保險+期貨”覆蓋全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40萬畝開割橡膠。近年來，甘蔗、棉花、玉米、橡膠樹等多種農(nóng)作物都采取這一模式進行試點，力求推廣后能實現(xiàn)農(nóng)戶、保險公司、期貨公司三方共贏，進一步解決政府放開一些農(nóng)產(chǎn)品最低保護價后，農(nóng)戶可能面臨的價格風險和收入風險的問題。此外，為土地流轉、林權改革等市場風險兜底的土地流轉履約保證保險等也在各地破土而出，保護農(nóng)民利益，保駕農(nóng)業(yè)市場化改革穩(wěn)健推進。

——助力脫貧攻堅，以保險帶動產(chǎn)業(yè)扶貧，防止因病返貧，避免大災陷貧。

青海省果洛藏族自治州高寒缺氧，年均氣溫零下4攝氏度。在當?shù)兀笈：筒叵笛蚴悄撩窦彝サ摹懊印?，然而每到冬春時節(jié)，往往一場暴雪就讓牧民白辛苦一年。安信農(nóng)保在2016年推出業(yè)內首款藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險。首個試點年度果洛州雪量遠超往年，455戶建檔立卡貧困戶戶均獲賠逾3000元。

保障程度有待提升，產(chǎn)品費率需要“精耕細作”

為適應農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求，農(nóng)業(yè)保險還需要“提質增效”。保障水平有待提高。

江蘇種植大戶李先生，從農(nóng)民手里流轉了1000畝水稻，算上地租，每畝每年成本1500元，正常年景一畝地收入1800元，利潤300元左右。

“現(xiàn)在一畝地保額只有600元，遇到大災，指望保險賠款的話，連貸款都還不上。我們不能拖欠工人工資、農(nóng)民的地租，只能硬著頭皮再貸款。心里確實不踏實?！彼f。

記者近年來在基層采訪中，聽到農(nóng)民呼吁最多的就是：保額再高點兒。

“我國農(nóng)業(yè)保險用幾十年的時間完成了廣覆蓋，實屬不易。雖然眼下這個保障網(wǎng)還不夠精密、厚實，但隨著農(nóng)業(yè)保險制度不斷完善、發(fā)展模式不斷創(chuàng)新、經(jīng)營能力不斷提高，以及補貼力度逐漸加大，未來提高保障水平是必然趨勢?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學教授庹國柱說。

多個農(nóng)險“大招”在醞釀中——

2018年中央一號文件明確提出：探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點。2019年中央一號文件又提出：擴大農(nóng)業(yè)大災保險試點和“保險+期貨”試點;探索對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險實施以獎代補試點。財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會2018年8月聯(lián)合發(fā)文，宣布3年內將在全國24個縣開展三大糧食作物“完全成本保險”或收入保險試點，將地租、勞動力成本均計入損失范圍。專家預測每畝地保額可達800～1000元。這個水平，可以比肩歐美。

今年2月，人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，鼓勵有條件的地方加大財政補貼力度，拓寬財政補貼險種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔的保費水平。同時，組建中國農(nóng)業(yè)再保險公司，加快建立農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，支持農(nóng)險可持續(xù)發(fā)展。

理順管理體制，完善農(nóng)險補貼機制，提高經(jīng)營效率

2019年伊始，內蒙古銀保監(jiān)局陸續(xù)下發(fā)5張行政處罰決定書，直指部分保險公司的農(nóng)業(yè)保險承保理賠檔案存在不真實、不完整問題。近年來，農(nóng)險領域成為保險系統(tǒng)問題高發(fā)區(qū)，這背后，是目前農(nóng)險管理體制和市場運行機制還存在不少“擰巴”之處。

“管理部門在農(nóng)險業(yè)務中的權力邊界和角色定位，是指導者、監(jiān)督者，而非參與者、主導者，這一點要明確，管理部門要有市場意識、法治觀念、契約精神?！扁諊f。

農(nóng)險補貼機制也有待“精細化”管理。

有些種糧大省，由于省財政拿不出足夠的保費補貼，無法獲得中央配套補貼，很多地區(qū)農(nóng)險承保面積都是按“指標”給到部分農(nóng)戶手里。

業(yè)內人士指出，目前三級財政補貼占農(nóng)險保費80%左右。種糧大省、大市、大縣，往往是地方財政收入的“窮弟兄”，這種情況下，中央財政補貼缺乏差異化的做法，會拉大各省農(nóng)業(yè)保險差距，甚至挫傷部分省份發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性，需要完善因地制宜的補貼政策。

農(nóng)險市場也需要進一步規(guī)范。

專家指出，農(nóng)險是政策性業(yè)務，對承辦機構的網(wǎng)點、人員素質等提出較高要求?！澳壳霸谝恍┑胤剑豢h之內十來家公司競爭業(yè)務，能力參差不齊，報價混亂?！扁諊f，國外成熟的做法是，一省之內最多有兩三家公司做農(nóng)險。我們不妨探索以“共保體”的形式開辦，合理確定各公司業(yè)務份額，理順市場秩序。

此外，當前各公司仍對農(nóng)險業(yè)務經(jīng)營情況開展利潤考核，引發(fā)基層的惜賠、拖賠行為。應參考銀行業(yè)對“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務的做法，提高對該項業(yè)務“薄利”甚至“虧損”的容忍度，推動形成對“三農(nóng)”“敢保、能賠、愿賠”的保險文化。