梁俊

交易銀行泛指商業(yè)銀行圍繞客戶交易行為所提供的一攬子金融服務。它是對傳統(tǒng)的供應鏈融資、支付結算、現(xiàn)金管理、資金托管、電子銀行渠道等金融服務的資源整合，并在原有業(yè)務基礎上形成新的理念與業(yè)務模式。交易銀行憑借其收入穩(wěn)定增長、風險資產占用低、使用頻率高、客戶黏性強、業(yè)務壁壘明顯等突出優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行有效應對利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網金融等多重因素疊加影響，積極尋求對公業(yè)務轉型實踐的必然選擇。

隨著金融體制改革不斷深化，BaselⅢ（巴塞爾協(xié)議3）的實施對商業(yè)銀行資本質量提出了更高要求，有效倒逼銀行對輕資本業(yè)務的拓展，加大中間收入增長點。

近年來，國內各商業(yè)銀行就交易銀行業(yè)務進行了一系列的探索。國內商業(yè)銀行普遍意識到交易銀行化轉型的重要性，但是源于對業(yè)務理解的區(qū)別，在組織架構構建與部門定位上，存在一定區(qū)別。

在交易銀行的框架下，立足支付結算，以現(xiàn)金管理為核心，以場景金融、供應鏈金融為突破口，貿易金融是發(fā)展與延伸，給客戶提供完整的清算、融資、管理的一體化金融服務。

交易銀行機遇與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)組織結構急需交易銀行業(yè)務。交易銀行業(yè)務模式的打造必須以交易為中心，而商業(yè)銀行經過多年構建的垂直組織管理架構，普遍形成了“總行—分行—支行”三級組織管理體系。這種傳統(tǒng)的組織管理體系分割業(yè)務條線與交易銀行業(yè)務的開展不相匹配，阻礙了交易銀行業(yè)務的拓展。交易銀行業(yè)務跨部門、跨條線、跨產品服務，必須通過對現(xiàn)有組織結構進行重新整合，涉及所有部門、分支機構的權責分配和考核。越是大中型跨區(qū)域商業(yè)銀行，其組織結構調整的難度越大。目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、中國銀行等紛紛嘗試成立總行一級部門——交易銀行部，來推進交易銀行組織結構的調整。但部分商業(yè)銀行在促進交易銀行持續(xù)、快速發(fā)展的組織管理體制上還未能形成專業(yè)化、系統(tǒng)化、平臺化、扁平化。

傳統(tǒng)風控體系需要交易銀行業(yè)務。交易銀行業(yè)務是圍繞供應鏈上下游客戶交易行為而展開。它將打破傳統(tǒng)的單一風險管理體系，對商業(yè)銀行風險管理水平提出了新的考驗。而伴隨著交易銀行業(yè)務的開展，交易數(shù)據(jù)信息將呈幾何級數(shù)增長，隱含交易對手風險不斷突顯。如果商業(yè)銀行不能充分有效利用交易數(shù)據(jù)重構風險管理模型和體系，那么商業(yè)銀行不僅不能獲取交易銀行業(yè)務穩(wěn)定的中間業(yè)務收入，而且還將加大自身面臨的風險。因此，加大交易銀行風險管理研究，構建交易銀行風險管理體系是商業(yè)銀行開展交易銀行業(yè)務的必修課。

國家戰(zhàn)略推動交易銀行業(yè)務需求。金融全球化、一體化的發(fā)展速度明顯得到提速。從國家層面看，中國已將“一帶一路”、自貿區(qū)、人民幣國際化提升到未來經濟金融發(fā)展的重要高度。戰(zhàn)略部署將為中資商業(yè)銀行大力發(fā)展交易銀行業(yè)務提供歷史性機遇?！耙粠б宦贰钡闹鸩铰鋵崒⒔o跨國貿易業(yè)務、跨國資金管理、貨幣匯兌等交易銀行業(yè)務帶來巨大的增長空間。中外企業(yè)境外跨境大額貿易、外匯資金集中運營管理、跨境人民幣支付結算融通都將成為交易銀行業(yè)務新的增長極。

交易銀行重點突破方向

交易銀行創(chuàng)新體現(xiàn)出來的線上化、平臺化和生態(tài)化趨勢都離不開金融科技的應用。未來交易銀行業(yè)務的發(fā)展方向，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是以場景為入口，依托場景化供應鏈金融獲得突破。二是重視交易數(shù)據(jù)，圍繞企業(yè)的交易行為，提供綜合金融服務方案。

場景化突圍。銀行的場景化營銷，本質上依然服從于“以客戶為中心”這一戰(zhàn)略核心。場景化金融營銷是將原來基于銀行思維，復雜的流程和產品進行再造，將金融需求與各種場景進行融合，實現(xiàn)信息流場景化、動態(tài)化。對用戶而言，在特定場景下通過自然平滑地嵌入金融產品，簡化了復雜的業(yè)務流程，獲取金融資源變得相對容易。對銀行而言，通過場景化服務使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)，讓風險定價更為準確，從源頭上鎖定客戶，通過搭建渠道引入客戶。

交易銀行業(yè)務基于真實貿易背景，在特定場景下服務交易雙方，天然的自償性屬性，使其具備成為商業(yè)銀行場景化營銷的較好的切入點。具有豐富場景入口、掌握大量用戶數(shù)據(jù)將成為商業(yè)變現(xiàn)的突破口，場景金融巨大的發(fā)展空間，也為銀行加快經營模式的轉型提供了方向。

交易銀行業(yè)務自身有較為完整的產品譜系，可以引導供應鏈上下游企業(yè)在完成結算、兌付、備款過程中自動平滑鏈接到相應的金融產品。金融場景通過滿足企業(yè)在特定階段特定場景下的采購銷售需求，通過提供先進的賬戶體系、完備的金融產品，提高客戶場景黏性，實現(xiàn)資金體內循環(huán)。

大數(shù)據(jù)提升交易銀行服務能力。大數(shù)據(jù)分析及云計算技術的發(fā)展為記錄、預測、研判消費者、企業(yè)的行為提供了可能和有效路徑。未來隨著DataExchange的不斷發(fā)展，企業(yè)間的信息分享和數(shù)據(jù)協(xié)同也將不斷深入，圍繞用戶線上線下行為數(shù)據(jù)分析，進而產生營銷內容，場景化助力銀企之間深度融合將成為營銷新常態(tài)。

交易銀行業(yè)務利用互聯(lián)網技術對于數(shù)據(jù)的收集分析處理能力，依靠數(shù)據(jù)的處理分析去建立完善中小企業(yè)的信用評價，從而弱化核心企業(yè)在供應鏈金融模式中的作用，并且依靠互聯(lián)網，核心企業(yè)可以將交易數(shù)據(jù)實時交互，平臺可以對數(shù)據(jù)實時分析，從而去預測把控中小企業(yè)的一個運營情況，供應鏈金融服務實體經濟、中小企業(yè)模式和維度依靠金融科技得到了很好的完善和延伸。

交易銀行實施路徑

賬戶和數(shù)據(jù)管理是交易銀行的核心。公司銀行業(yè)務所涉及的交易業(yè)務不僅涵蓋各類實體經濟活動，同時也應將其他各類價值交換過程全部涵蓋。用全新、更具拓展性的思維賦予交易銀行新的內涵，即圍繞各類“交易”行為，以賬戶管理為核心，以掌握信息流、資金流和物流為基礎，通過設計不同形式的產品為客戶提供匹配性的服務，輔以各類技術手段提升產品服務的獲得性及客戶體驗感，以此構建交易銀行的核心業(yè)務模式

一體化業(yè)務及管理架構設計是新型交易銀行構建的基本要求。傳統(tǒng)公司銀行向交易銀行轉型實踐中，應對交易銀行概念進行深層次思考，加強對交易銀行整體構建的規(guī)劃。不僅包含核心業(yè)務及產品模式的整合，同時應在這種新的理念下建立起來一整套組織管理體系，真正實現(xiàn)以客戶為中心的管理模式。

根據(jù)交易銀行的特性，在組織設計方面需要與傳統(tǒng)銀行進行區(qū)隔管理。應弱化部門邊界，打通部門與部門間的藩籬，推動原有部門的內部整合。通過跨部門的項目管理機制實現(xiàn)客戶的專業(yè)經營管理與產品供給的有效整合。

互聯(lián)網思維及信息科技是交易銀行的核心技術支撐。互聯(lián)網信息技術的涌現(xiàn)，極大地推動了金融業(yè)務形態(tài)的發(fā)展和變化。當越來越多的行為可以被識別和分析時，將能積累巨大的數(shù)據(jù)資源。通過將數(shù)據(jù)信息整理清洗、交叉驗證、關聯(lián)映射、統(tǒng)計分析，可為我們提供準確的營銷和風控決策依據(jù)。

同時，通過推動移動互聯(lián)網、物聯(lián)網和區(qū)塊鏈技術在交易業(yè)務中的廣泛應用，不斷將金融交易嵌入線上線下、跨銀行、跨場景的統(tǒng)一賬戶體系，資金端和資產端的應用場景嵌入，可以為交易銀行的產品與服務帶來更大的價值。

利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精益管理是新型交易銀行運營管理的根本目標。新技術的應用還可以有效掌握客戶交易的各種信息。受制于社會信用環(huán)境，銀行業(yè)一直倚賴抵押擔保，風控手段相對單一。利用交易銀行的各類業(yè)務過程中收集和積累的大量數(shù)據(jù)，對客戶進行更為細致的分析、精準的畫像、準確的判斷，從而擺脫抵押物的單一抓手。

加強風險管控能力是向新型交易銀行轉型的有力保障。構建交易銀行風險管理體系，是銀行開展交易銀行業(yè)務的必修課。銀行通過搭建客戶交易平臺，改善企業(yè)交易生態(tài)，同時對客戶的商品、訂單、價格、匯率波動等交易風險進行系統(tǒng)性管理。