杜杉 陳彥彤 張佳佳

上市銀行2018年經(jīng)營業(yè)績已披露完畢，“金融科技”成為熱詞，國有六大行在2年報中共131次提及“金融科技”。從“銀行成立金融科技子公司”，到“銀行與金融科技企業(yè)的深度合作”，再到“開放銀行、平臺銀行”，“銀行+科技”不斷被各大銀行提起。毋庸置疑，未來金融科技扮演的角色將不僅僅是后臺技術(shù)支持者，而是為銀行創(chuàng)造利潤的關(guān)鍵點。

銀行業(yè)轉(zhuǎn)型：紛紛上馬科技子公司

5月8日，工商銀行全資子公司——工銀科技在雄安新區(qū)正式開業(yè)。據(jù)了解，工銀科技注冊資本為6億元，主要業(yè)務(wù)方向是以金融科技為手段，聚焦行業(yè)客戶、政務(wù)服務(wù)等金融場景建設(shè)，開展技術(shù)創(chuàng)新、軟件研發(fā)和產(chǎn)品運營。工商銀行表示，將在優(yōu)化現(xiàn)有科技機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過建立科技公司推動自身產(chǎn)品和服務(wù)價值鏈加快向外擴(kuò)展延伸。

近年來，銀行在金融科技領(lǐng)域的布局不斷加碼。從成立研發(fā)部門，到與市場化科技公司合作，再到成立金融科技子公司，金融科技已經(jīng)成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵力量。

2015年12月，興業(yè)銀行成立“興業(yè)數(shù)金”，開創(chuàng)了商業(yè)銀行成立金融科技子公司的先河。2018年4月，建設(shè)銀行宣布成立“建信金科”，打響了國有大行成立金融科技子公司的“第一槍”。截至目前，已有興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行及工商銀行共計7家銀行成立了金融科技子公司。

民生銀行研究院發(fā)布的《我國銀行系金融科技子公司發(fā)展?fàn)顩r及趨勢分析報告》（下稱《報告》）稱，幾家商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面各具特色。同時，經(jīng)過近幾年來在金融科技方面的布局，均培養(yǎng)起自身的金融科技優(yōu)勢。銀行系金融科技子公司在為母公司提供技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，整合母公司所積累的技術(shù)、業(yè)務(wù)、資源、經(jīng)驗優(yōu)勢，向金融同業(yè)機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)、小微企業(yè)提供技術(shù)外包服務(wù)。技術(shù)輸出方式主要有軟件輸出、云平臺輸出、咨詢服務(wù)輸出等模式。

新技術(shù)廣泛應(yīng)用顯成效

隨著智能手機(jī)功能日益強(qiáng)大，傳統(tǒng)銀行業(yè)紛紛布局移動市場，“移動優(yōu)先”成為共同戰(zhàn)略。

工商銀行中報顯示，截至2018年6月末，該行融e行客戶2.97億戶，位列易觀銀行服務(wù)應(yīng)用APP月度活躍用戶數(shù)排名第1位;融e聯(lián)注冊用戶1.37億戶;上半年融e購平臺交易額6442億元。上半年工行新增個人客戶1992萬戶，創(chuàng)近5年同期最高水平，其中線上獲客占到一半。

農(nóng)業(yè)銀行中報顯示，今年上半年農(nóng)行堅定實施“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，以“金融科技+”為驅(qū)動，以掌上銀行為核心，建立了開放、集成和個性化的線上綜合零售金融服務(wù)平臺。農(nóng)行新一代掌上銀行以智能為核心，打造“智·轉(zhuǎn)賬”“智·投資”“智·交互”“智·助理”“智·出行”“智·安全”六大亮點主題，推出智能投顧、月度賬單、資產(chǎn)視圖、語音導(dǎo)航、人臉識別、免簽賬戶等功能。

中國銀行中報顯示，該行貫徹“移動優(yōu)先”策略，打造集團(tuán)綜合金融移動門戶，以手機(jī)銀行為核心提升電子渠道服務(wù)效能。上半年，中行電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)替代率達(dá)到95.32%，電子渠道交易金額達(dá)到106.69萬億元，同比增長19.02%。其中，手機(jī)銀行交易金額達(dá)到8.32萬億元，同比增長72.74%，已成為活躍客戶最多的線上交易渠道。中行還加快了移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展，在境內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上新增跨境支付功能，業(yè)內(nèi)首推跨境銀聯(lián)二維碼支付，支持境內(nèi)銀聯(lián)卡客戶通過手機(jī)銀行在境外掃碼支付。

建設(shè)銀行中報稱，上半年建行繼續(xù)堅持移動優(yōu)先策略，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，強(qiáng)化開放合作，推動產(chǎn)品和服務(wù)快速更新迭代，渠道服務(wù)能力全面增強(qiáng)。建行稱，手機(jī)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)開放思維，由作為傳統(tǒng)的交易渠道向“在手機(jī)上經(jīng)營銀行”轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，建行個人手機(jī)銀行用戶達(dá)2.87億戶，較上年末增長7.90%;微信銀行關(guān)注用戶達(dá)8141萬戶，較上年末增長12.89%，其中綁定賬戶的用戶數(shù)5690萬戶，較上年末增長14.79%。

科技輸出市場

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行加速布局金融科技，有著內(nèi)部轉(zhuǎn)型及市場需求等多方原因。成立獨立法人的金融科技子公司，可以在人才招聘、組織流程、企業(yè)文化等方面擺脫母行束縛，在金融科技探索和技術(shù)輸出方面發(fā)揮更大價值。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示，商業(yè)銀行一直以來都是金融科技重要的實踐者和推動者，特別是大型商業(yè)銀行，科技人才相對較多，科技力量也相對較強(qiáng)。但銀行現(xiàn)有機(jī)制相對穩(wěn)健保守，對創(chuàng)新包容性不夠，容錯糾錯機(jī)制和完善的研發(fā)機(jī)制也很難建立，銀行的科技實力和人員的研發(fā)能力有待進(jìn)一步釋放。成立子公司，有利于擺脫母行體制束縛，引入更多創(chuàng)新文化，更好適應(yīng)金融科技的發(fā)展要求。

上述《報告》也提到，銀行成立金融科技子公司存在著一定的外部因素。從市場需求方面看，中小型金融機(jī)構(gòu)缺乏自主轉(zhuǎn)型能力，亟須借助外力獲得金融科技轉(zhuǎn)型支持。從外部競爭方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司在金融科技服務(wù)市場上占據(jù)較大市場份額，給商業(yè)銀行帶來正面競爭。

事實上，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司快速發(fā)展，正成為金融科技服務(wù)市場的引領(lǐng)者。目前，以“BATJ”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司憑借龐大的用戶體量、豐富的用戶數(shù)據(jù)、深入的新興科技應(yīng)用以及靈敏的市場把握等能力，已成為向銀行、中小金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)的重要力量。

相比互聯(lián)網(wǎng)科技公司，銀行系具有獨到優(yōu)勢。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，金融科技本質(zhì)上屬于金融與科技的融合，既需要技術(shù)的積累，也要有對金融業(yè)務(wù)的理解和實踐。尤其隨著金融強(qiáng)監(jiān)管和從業(yè)機(jī)構(gòu)持牌化，農(nóng)商行和城商行成為金融科技輸出的主要對象，銀行系金融科技公司基于在業(yè)務(wù)層面的更多實踐，相比金融科技巨頭具有一定差異化的優(yōu)勢。

銀行與金融科技企業(yè)的共贏

由年報數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，銀行金融科技展現(xiàn)出“高投入，高增長”的趨勢。為了提升落地效率，節(jié)省研發(fā)的時間和經(jīng)濟(jì)成本，各家銀行與金融科技企業(yè)的深度合作也同樣如火如荼。比如郵儲銀行與微眾銀行、建設(shè)銀行與螞蟻金服、農(nóng)業(yè)銀行與度小滿金融（原“百度金融”）、中國銀行與騰訊等，越來越多的商業(yè)銀行開始攜手金融公司。

金融科技公司與銀行的合作方式

麻袋研究院院長周揚(yáng)表示，在服務(wù)的過程里面，金融科技公司和銀行之間不光有合作，其實也有博弈，也就是相愛相殺，在這個過程里，大家也在不斷融合，金融科技公司和銀行服務(wù)的邊界也越來越模糊。

對此，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸岷峰認(rèn)為金融科技行業(yè)和銀行業(yè)之間的合作存在一定的博弈和間隙。目前的金融科技公司數(shù)量龐大，很大一部分是從軟件公司和信息公司轉(zhuǎn)化而來，而商業(yè)銀行特別是工、農(nóng)、中、建、交這些大型銀行，自身已經(jīng)有了非常強(qiáng)大的科技隊伍，不太可能把核心業(yè)務(wù)和長期發(fā)展交給外面來合作。所以現(xiàn)階段，金融科技公司為銀行提供服務(wù)還處于初級階段，屬于短期、零碎的，并不全面。陸岷峰提到山東有十余家城商行組成聯(lián)盟，聯(lián)合發(fā)起了金融科技公司，由各家銀行入股，自公司成立已經(jīng)為24家村鎮(zhèn)銀行、民營銀行提供60多個軟件系統(tǒng)。他表示這是一個成功的案例，金融科技公司可以把立足點放在數(shù)量眾多的中小商業(yè)銀行上，建立長久的生態(tài)。

交通銀行數(shù)據(jù)中心鄭仕輝表示，金融科技公司和銀行結(jié)合主要有兩點：一是在底層的技術(shù)方面，大的金融科技公司像阿里、騰訊都有自己的一些IaaS和PaaS平臺，小公司在做開源的平臺。二是在業(yè)務(wù)場景方面，互聯(lián)網(wǎng)公司可以通過線上場景、垂直行業(yè)場景等方面進(jìn)行合作。

百融行研中心主任薛婧則認(rèn)為，不同銀行的需求是不一樣的。大行更多的是從咨詢、底層的優(yōu)化層面開展一些合作;股份行在整個零售信貸這一塊，走的比較超前，如招行、光大等，也在做很積極的嘗試;城商行、農(nóng)商行需要打包式整體的能力建設(shè)，包括最后要幫助它交付的能力。所以，在這一塊延伸的服務(wù)就會很多。另外，薛婧強(qiáng)調(diào)從具體的服務(wù)內(nèi)容上來看，核心在大零售的整體風(fēng)控上。一方面是在個人端（C端客戶）的風(fēng)控體系，另一方面是普惠金融（小微企業(yè)）。

微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部首席研究員李斌認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展導(dǎo)致大家需要的不是銀行，而是銀行服務(wù)本身。如何幫助銀行實現(xiàn)用戶提供7×24小時×365天全天高效率服務(wù)是目前銀行面臨的一大問題，這也是金融科技公司的機(jī)會所在?；隍v訊的股東背景，微眾銀行目前正在嘗試區(qū)塊鏈開源社區(qū)，他指出在底層技術(shù)到上層最終的金融應(yīng)用之間，需要很多中間模塊，這也是未來金融科技公司可以發(fā)揮優(yōu)勢的區(qū)域。

銀科興展CTO王寶表示，金融科技興起之后，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是一個很大的信息科技補(bǔ)充。一方面是強(qiáng)金融業(yè)務(wù)，另一方面是強(qiáng)信息科技服務(wù)，其實這是天然的合作和結(jié)合點。尤其是未來在整個金融業(yè)發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技的驅(qū)動，是一個必然趨勢。

金融科技公司提供的服務(wù)如何盈利

從銀行的角度來看，陸岷峰認(rèn)為可以分為三個層次：銀行不愿意做的，是那些最基層、最基礎(chǔ)的小應(yīng)用。對于金融人來說，不能做的是對科技方面研究得非常深、透、細(xì)。另外，想做的是傳統(tǒng)的封閉銀行到半封閉，再到現(xiàn)在開放銀行這個概念。

鄭仕輝表示，不同類型的銀行合作的點和需求是不一樣的，小的銀行科技力量不足，對外的科技公司依賴度就比較高一些。實力比較強(qiáng)的銀行，自己IT隊伍比較強(qiáng)，自己也可以開金融科技公司。

從第三方的服務(wù)機(jī)構(gòu)來看，薛婧表示公司更為注重哪些領(lǐng)域可以真正為客戶提供價值。公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的變化都是跟著合作的金融機(jī)構(gòu)或者是銀行的需求來不斷衍生的。她表示未來專業(yè)的公司做專業(yè)的事情，銀行專注的是金融，提供相關(guān)的服務(wù)輸出。對于金融科技公司來講，應(yīng)該提供的是在科技上的創(chuàng)新，同時跟銀行形成相應(yīng)的落地。

李斌認(rèn)為，銀行愿意買單的服務(wù)更多的是技術(shù)解決方案，比如說基于金融云的解決方案，或者說智能運維、AI能力的解決方案，能夠幫助降低它們的成本，提升效率。從微眾銀行的角度來說，他表示技術(shù)可能有很大程度是自給自足，但由于技術(shù)創(chuàng)新層出不窮，也需要更為精通的科技公司尋求合作。

王寶認(rèn)為金融公司天然是數(shù)據(jù)安全和信息保密的公司，所以對數(shù)據(jù)安全、安全運維和云肯定是核心的痛點，需要金融科技公司進(jìn)行支撐和服務(wù)。另外所有金融業(yè)務(wù)型公司都有業(yè)務(wù)獲客和業(yè)務(wù)需求擴(kuò)張的需求，就是說科技營銷和智能營銷。而在后端的貸后管理和貸后催收相關(guān)環(huán)節(jié)上，科技、人工智能的相關(guān)服務(wù)、機(jī)器人也能給金融業(yè)務(wù)型公司（比如銀行）一個很大的業(yè)務(wù)支撐。

金融科技將為銀行利潤增長提供新動力

在2018年年度和今年一季度的上市銀行業(yè)績報披露中，“金融科技”無疑仍是濃墨重彩的一筆。毋庸置疑，未來，金融科技扮演的絕不僅僅是后臺技術(shù)支持的角色，而是為銀行創(chuàng)造利潤的關(guān)鍵角色。

銀行在金融科技方面的投入持續(xù)增長

梳理近期年報和季報可以發(fā)現(xiàn)，銀行系金融科技已不再停留于早些年的戰(zhàn)略討論階段，而是逐步落地至業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至成為轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力之一。而科技投入力度的加大則主要集中于兩個層面，一是對科技創(chuàng)新的資金支持持續(xù)提高;二是科技人才的培養(yǎng)與引進(jìn)。

據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，2018年銀行對科技總投入同比增長13%，信息科技人員同比增長了近10%，一些股份制銀行科技人員同比增長超過20%，科技人員占比超過4%，增長近一倍，一些互聯(lián)網(wǎng)民營銀行科技人員占比超過35%。這一表現(xiàn)與近年來，商業(yè)銀行紛紛成立金融科技子公司、旗幟鮮明提出要將營收的1%-3%投入科技部門相呼應(yīng)。銀行的金融管理從傳統(tǒng)的勞動密集型向技術(shù)密集型行業(yè)轉(zhuǎn)變。

交通銀行金融研究中心研究發(fā)現(xiàn)，從投入領(lǐng)域來看，與前幾年商業(yè)銀行金融科技投入聚焦“拓場景、引流量”不同，2018年，商業(yè)銀行更加強(qiáng)調(diào)修煉“內(nèi)功”。一方面是設(shè)備類支出增加，比如金融科技基礎(chǔ)設(shè)施、IT系統(tǒng)設(shè)備等底層信息系統(tǒng)的升級;另一方面是投資類支出增加，包括成立金融科技子公司、設(shè)立金融科技創(chuàng)新基金等從源頭上加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力的提升。

此外，在高校畢業(yè)季即將來臨之際，不少銀行開始為金融科技相關(guān)部門“招兵買馬”。例如，郵儲銀行總行2019年春季校園招聘為金融科技設(shè)立專場，在北京、成都、合肥、蘇州四地招聘專業(yè)人才，職位包括信息科技部、軟件研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心等。除了大型銀行，中小銀行也不甘落后，廣州銀行于4月初發(fā)布金融科技人才社會招聘啟事，為該行金融科技部和運維中心充實人才隊伍。

有專業(yè)人士表示，在市場環(huán)境瞬息萬變的信息時代，實現(xiàn)科技賦能必須依靠一只高素質(zhì)、專業(yè)化，具有市場競爭力的金融科技人才隊伍。2018年年報顯示，平安銀行科技人力2018年同比增長超過44%;交通銀行則啟動了“FINTECH管培生”“金融科技萬人計劃”“存量人才賦能轉(zhuǎn)型”打造金融科技人才隊伍的三大工程。

金融科技助普惠金融發(fā)展

上市銀行年報顯示，2018年，各銀行普遍加大了普惠金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)力度，普惠金融貸款增速整體實現(xiàn)較快增長。據(jù)公開數(shù)據(jù)披露，建行、農(nóng)行、交行等國有大行增長率都在28%以上。而普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與金融科技不無關(guān)系。

近日，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先推出全線上“智慧工地綜合解決方案”，利用領(lǐng)先的技術(shù)手段和服務(wù)模式，幫助解決農(nóng)民工工資拖欠問題。該解決方案可幫助農(nóng)民工朋友實現(xiàn)用工可查、上工有據(jù)，支持建筑企業(yè)在線考勤，也助力住建及人社等部門監(jiān)管企業(yè)用工規(guī)范性，保障農(nóng)民工的合法權(quán)益。圍繞“三農(nóng)”戰(zhàn)略，浦發(fā)銀行充分利用科技力量，促進(jìn)轄內(nèi)28家村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)改進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)。截至2019年4月末，村鎮(zhèn)銀行手機(jī)銀行客戶達(dá)8.2萬戶，個人網(wǎng)銀用戶逾2.7萬戶，企業(yè)網(wǎng)銀用戶逾5千戶，快捷支付17萬戶，同時推出移動PAD服務(wù)。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行員工攜帶設(shè)備，深入鄉(xiāng)村，為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

此外，交通銀行金融研究中心調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各行運用金融科技和大數(shù)據(jù)等手段，推出了一系列各具特色的普惠金融新模式、新產(chǎn)品，擴(kuò)大了“長尾”客戶的融資獲得率，實現(xiàn)了服務(wù)普惠客戶的“擴(kuò)面、增量、降成本、控風(fēng)險”的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

各行通過對金融科技的運用，使普惠金融呈現(xiàn)出各具特色的發(fā)展優(yōu)勢。例如，交通銀行小微企業(yè)線上融資平臺推出的“線上優(yōu)貸通”“線上稅融通”“線上抵押貸”等產(chǎn)品通過“線上+線下”金融服務(wù)新模式，形成了民營、小微企業(yè)貸款申請便捷、審批高效、專業(yè)高額的特色優(yōu)勢。招行則以金融科技為抓手，成功創(chuàng)建了集線上平臺、集中審批、專業(yè)隊伍服務(wù)于一體的新模式，開發(fā)了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平臺，打造了全國獨樹一幟的“一個中心批全國”零售信貸工廠集中審批模式，設(shè)立了普惠金融服務(wù)中心并覆蓋全國44家分行。

更加值得關(guān)注的趨勢是，金融科技將不再只是提供后臺技術(shù)支持的角色，而是直接關(guān)系到銀行利潤創(chuàng)造的重要角色。據(jù)悉，招商銀行經(jīng)過多年金融科技探索，普惠型貸款已經(jīng)成為該行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的重要組成部分，截至2018年年末，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額超3900億元。

商業(yè)模式平臺化轉(zhuǎn)型

有媒體在梳理金融科技領(lǐng)先銀行2018年年報時發(fā)現(xiàn)，“平臺化”正在成為銀行布局金融科技的重要商業(yè)模式。無論是招商銀行年報，還是該行相關(guān)負(fù)責(zé)人在公開場合表態(tài)，都多次強(qiáng)調(diào)該行兩大APP的“月活躍用戶（MAU）、日活躍用戶（DAU）”的重要性，而這兩個指標(biāo)恰恰是考量銀行平臺的核心指標(biāo)。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，招商銀行“掌上生活A(yù)PP”和“招商銀行APP”的月活躍用戶（MAU）突破8100萬戶，較上年末增長近48%;平安銀行APP融合平安集團(tuán)五大生態(tài)圈，定位“綜合金融產(chǎn)品銷售和生活服務(wù)平臺”，注冊用戶6225萬戶，月活躍用戶2588萬戶，較上年末增長近83%。

金融科技不僅僅是運用科技手段提升效率、降低成本，更重要的是，通過金融科技對商業(yè)模式進(jìn)行再造。在以客戶為中心，依托技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)價值創(chuàng)造的新戰(zhàn)場，平臺化是銀行業(yè)推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級的重要方向。例如，招商銀行率先將經(jīng)營主場從實體網(wǎng)點向兩個APP轉(zhuǎn)型，重新定義了銀行服務(wù)邊界;平安銀行則提出“平臺引領(lǐng)”戰(zhàn)略，打造面向零售、公司和同業(yè)的三大門戶。從財務(wù)數(shù)據(jù)上看，上述兩家銀行均以較小幅度的資產(chǎn)規(guī)模增長，實現(xiàn)了較大幅度的營收增長，凸顯了內(nèi)建平臺、外拓場景的戰(zhàn)略導(dǎo)向。

民生銀行行長鄭萬春表示，未來，銀行應(yīng)加快平臺化轉(zhuǎn)型，打造能夠為客戶提供沉浸式和旅程式體驗的一站式智能化金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)服務(wù)供給從單一化、產(chǎn)品化轉(zhuǎn)向多元化、場景化。通過金融與場景的整合，提升價值流轉(zhuǎn)的效益。積極探索開放銀行的實踐，以開放技術(shù)為依托，打破城墻，搭建橋梁，構(gòu)建開放式的創(chuàng)新生態(tài)，將各類金融服務(wù)潤物細(xì)無聲地延伸到用戶身邊。

金融科技全方位助力云南銀行業(yè)發(fā)展

2018年，云南銀行業(yè)堅持科技引領(lǐng)，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，積極革新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，推動傳統(tǒng)銀行服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展，為客戶提供更加便捷和人性化的服務(wù)。

走近云南多家銀行的網(wǎng)點，依次整齊排開的智能柜臺映入眼簾，只要指尖輕輕一觸，就可以將原來需要在柜臺辦理的業(yè)務(wù)在自主場景下完成。窗口少、排隊長、手續(xù)繁這些銀行服務(wù)的“老大難”問題，如今在網(wǎng)點已很少見。即便足不出戶，手機(jī)銀行同樣讓市民感受到了便捷的金融服務(wù)，“在下載的手機(jī)銀行APP上，不僅能買理財產(chǎn)品，還提供很多種生活服務(wù)和優(yōu)惠信息，平時沒有什么特殊需要，像查詢、繳費這些服務(wù)在APP上就能直接解決，不僅我們覺得更省事了，家里老人使用著也覺得方便?！鼻皝磙k理社?？せ畹氖忻窭钕壬嬖V記者。目前，以科技創(chuàng)新助力金融發(fā)展，正在成為解決金融民生痛點的重要方式。

中銀全球智匯讓跨境匯款省時更省心

以云南省中行為例，該行一直致力于科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動，不斷提升金融服務(wù)水平，推出了一系列貼近民生、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的智慧金融服務(wù)。其中，中銀全球智匯（GPI）作為普通跨境匯款的升級版，為銀行跨境匯款業(yè)務(wù)在匯款速度、扣費透明度、匯款信息完整度等方面帶來了巨大變革與機(jī)遇，使客戶和銀行的支付體驗得以創(chuàng)新性地“雙贏”升級。

在GPI業(yè)務(wù)上線之前，中國銀行云南省分行東風(fēng)支行轄屬蓮花池支行接待了一名跨境匯款客戶?？蛻羲鶇R款項于當(dāng)日下午從賬戶中成功扣劃，但直至第二天下午，位于澳大利亞的收款方仍未收到款項。因時間緊急，該客戶立即到中行查詢，該行所能提供的信息僅為該筆款項于當(dāng)日已成功付出，經(jīng)過焦急的等待，收款方終于在第三日中午告知客戶，該筆款項已成功入賬。一筆跨境匯款從開始辦理到最終入賬耗時3個工作日，期間不僅無法查詢匯款進(jìn)程，也不能明確中間行手續(xù)費，客戶對此十分不滿。

2018年5月30日，該客戶再次來到該行辦理國際匯款業(yè)務(wù)，并焦急地告知中行工作人員，該筆匯款用途是為其女兒交留學(xué)的學(xué)費，學(xué)校要求5月31日前必須完成繳費。因為有之前的匯款經(jīng)歷，客戶顯得十分不安，一再詢問能否如期到賬。該行適時向其推薦了GPI業(yè)務(wù)，并承諾可當(dāng)天到賬。抱著懷疑的態(tài)度，客戶接受了該項業(yè)務(wù)。辦理完業(yè)務(wù)數(shù)分鐘后，客戶便收到了達(dá)賬通知，客戶表示質(zhì)疑，但經(jīng)與遠(yuǎn)在異國的女兒核實后，客戶一顆不安的心終于放下。

除了跨境匯款，中行大力推出的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用場景覆蓋了個人客戶和企業(yè)客戶日常生活、工作、投資理財、企業(yè)稅費等各個方面，例如在投資理財方面，中行推出的中銀慧投，致力于為用戶打造一款隨身智能財富管家，用AI技術(shù)幫助更多用戶更會投資，以金融科技為普惠金融加持。在企業(yè)稅費方面，2018年6月28日，中國銀行首家啟動新一代稅費電子支付系統(tǒng)在全國試點推廣。2017年7月31日，中國銀行作為唯一參與試點的商業(yè)銀行，成功完成國際貿(mào)易“單一窗口”海關(guān)稅費業(yè)務(wù)首筆支付業(yè)務(wù)。早在2003年，中國銀行云南省分行作為首批投產(chǎn)網(wǎng)上支付服務(wù)的合作銀行，推出了“報關(guān)即時通-稅費e支付”產(chǎn)品，開始為報關(guān)企業(yè)提供網(wǎng)上稅費普通支付和“先放后稅”的擔(dān)保支付服務(wù)。2012年，海關(guān)新一代稅費電子支付系統(tǒng)全面投入使用，中國銀行也作為首批投入的銀行繼續(xù)為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)上支付服務(wù)，在保留了原有系統(tǒng)優(yōu)點的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升和優(yōu)化了系統(tǒng)服務(wù)范圍和功能，極大提高了進(jìn)出口企業(yè)的通關(guān)效率。

招行金融科技應(yīng)用給小微服務(wù)帶來新體驗

繼國有大行相繼成立普惠金融事業(yè)部后，2018年3月，招商銀行普惠金融服務(wù)中心也正式掛牌成立。招商銀行以小微金融作為普惠金融發(fā)展的重點，打造出普惠金融差異化優(yōu)勢。同時，金融科技在招商銀行小微金融服務(wù)中的深入應(yīng)用，也為小微金融發(fā)展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請階段，招商銀行建立了PAD移動作業(yè)平臺、閃電貸平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務(wù)渠道。在貸中作業(yè)端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術(shù)升級，建立以數(shù)據(jù)化為基礎(chǔ)的智能運營管理體系，加快審批放款作業(yè)效率。招商銀行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規(guī)?；\營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”信貸工廠，為小微貸款業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的產(chǎn)能、效率等中臺支持保障。產(chǎn)能上，目前日峰值超3000筆，充分保證小微貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展;效率上，在資料齊全情況下，100%實現(xiàn)小微貸款“T+2天審結(jié)”的時效。在貸后管理端，招商銀行建立了覆蓋線上線下的貸后服務(wù)體系，為小微客戶提供全面的貸后服務(wù)，同時搭建起總分行聯(lián)動的預(yù)警、催收一體化貸后管理體系，建立非現(xiàn)場預(yù)警、現(xiàn)場直查、貸款轉(zhuǎn)化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環(huán)環(huán)相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航。

以“生意貸”為例，“手機(jī)一按，隨叫隨到;隨借隨還，自動續(xù)貸;還款方式，自主選擇?！闭猩蹄y行為進(jìn)一步支持小微客戶生產(chǎn)經(jīng)營所推出的“生意貸”，是為小微企業(yè)專門設(shè)計的綜合性金融服務(wù)方案，具有貸款融資“長、快”，資金運轉(zhuǎn)“易、省”等特點，目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔(dān)保方式的產(chǎn)品體系，能夠全面滿足小微企業(yè)發(fā)展成長過程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面，“生意貸”內(nèi)嵌了“周轉(zhuǎn)易”功能，可實現(xiàn)貸款的“隨借隨還”。客戶通過網(wǎng)上銀行、POS刷卡，即可24小時自助使用貸款和歸還貸款。貸款按日計息，用一天計一天利息，最大程度地為客戶節(jié)省財務(wù)成本。

廣發(fā)銀行智慧醫(yī)療普惠民生

云南省第一人民醫(yī)院（昆華醫(yī)院）是云南省最早的一所省級公立醫(yī)院，就診人數(shù)多，存在患者掛號難、排隊長、手續(xù)繁瑣、運營效率低等問題，極大影響了患者的就診體驗。

廣發(fā)銀行昆明分行于2017年推出“云南省第一人民醫(yī)院智慧醫(yī)院項目”，基于便利化的線上平臺、自助終端設(shè)備系統(tǒng)的配合操作，方便快捷，最大限度地縮短患者的整個就診流程所花費的時間，提高了醫(yī)院的工作效率。項目投產(chǎn)后將醫(yī)院信息化系統(tǒng)統(tǒng)一整合，全面打通了線上線下支付渠道，院內(nèi)實行診療“一卡通”系統(tǒng)，為市民提供掛號、繳費、查詢、打印等一站式自助服務(wù)?；颊叩皆颇鲜〉谝蝗嗣襻t(yī)院看病，可提前在網(wǎng)上預(yù)約掛號，通過手機(jī)或自助設(shè)備支付醫(yī)藥費，通過電子病歷時刻關(guān)注自身診療進(jìn)展。據(jù)統(tǒng)計，自智慧醫(yī)療項目投產(chǎn)后，患者只需50多分鐘即可完成整個就診流程。一卡通預(yù)存人數(shù)占總就診人次的80%以上。

經(jīng)過此后一年半時間的發(fā)展，“云南省第一人民醫(yī)院智慧醫(yī)院項目”已趨于成熟，成為云南智慧醫(yī)院轉(zhuǎn)型的標(biāo)桿。該項目既是廣發(fā)銀行昆明分行踐行“智慧金融”的典型案例，也是云南省貫徹落實國家醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，完善醫(yī)療管理和服務(wù)信息系統(tǒng)，改善地區(qū)醫(yī)療現(xiàn)狀，實現(xiàn)市民健康檔案電子化管理的重要舉措。

總把關(guān)：蘇麗霞

執(zhí)行編輯：薛盤棟