王璐瑤

摘要：本文通過對西藏普惠金融的發(fā)展情況進行剖析，介紹西藏普惠金融服務于農(nóng)牧區(qū)的現(xiàn)狀、存在問題并提出相應的對策建議。致力于促進金融公平、改善當?shù)剞r(nóng)牧區(qū)金融缺失現(xiàn)狀，構(gòu)建完善的金融體系，促使這些不易被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所重視的偏遠地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)低收入群體的金融服務需求基本得到滿足，讓他們能享受到平等、合理、有效的金融服務。大力促進西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展，加快推進金融精準扶貧工作，進一步提升基礎(chǔ)金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，助力西藏鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：農(nóng)牧區(qū)? 普惠金融? 鄉(xiāng)村振興

一、西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融的需求現(xiàn)狀

近年來，隨著西藏經(jīng)濟社會的快速健康發(fā)展，社會各界、各經(jīng)濟主體對金融服務的需求日趨多樣化。

1.農(nóng)牧區(qū)居民的金融服務需求。本文從農(nóng)牧民的金融需求用途、需求額度大小兩個角度來分析金融服務的需求?？傮w來看，西藏農(nóng)牧民的金融需求不斷增加。西藏農(nóng)牧民占西藏總?cè)丝诘?4.11%。小額信貸已覆蓋全區(qū)所有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。農(nóng)牧戶貸款證發(fā)證面和使用率不斷擴大，貸款發(fā)放額不斷增加。對于農(nóng)牧民來講，借款需求以生活消費為主，生產(chǎn)投資為輔;小額借款筆數(shù)最多，大額借款筆數(shù)很少;小額借款主要用于生活性開支，大額借款主要用于生產(chǎn)性投資。（1）農(nóng)牧民的消費信貸需求。首先，日常生活支出產(chǎn)生的借貸需求。西藏農(nóng)牧民的日常消費支出主要包括食物、住房、通訊、醫(yī)療、親朋好友之間的往來等多方面。其次，生活類大額支出產(chǎn)生的金融需求，如改善住房、購買必需生活性固定資產(chǎn)或是操辦婚事等均是家庭支出中數(shù)額較大的支出。這種信貸需求的特征是金額大、期限長。再次，由于突發(fā)性疾病、意外傷害、自然災禍等突發(fā)性事件的發(fā)生，會導致信貸需求，此類需求的金額適中，期限較長。在傳統(tǒng)的生活方式和觀念影響下，西藏地區(qū)農(nóng)牧民的生活消費質(zhì)量有待提高，但對于金融服務的需求是多方面且比較旺盛的。更高水準的生活質(zhì)量需要信貸資金的支持，但信用評級的不完善及抵押品的缺失致使資金的獲得具有一定的難度。（2）農(nóng)牧民的生產(chǎn)信貸需求。西藏農(nóng)牧區(qū)土質(zhì)肥沃，適合農(nóng)作物的種植、生長，農(nóng)牧民大多以農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)為生。近年來，西藏農(nóng)牧區(qū)綜合生產(chǎn)能力大幅度提高，全區(qū)糧食產(chǎn)量突破100萬噸，青稞、蔬菜、油菜籽產(chǎn)量都有很大突破。農(nóng)牧業(yè)、生態(tài)林果業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，牦牛、藏香豬等高原種養(yǎng)殖業(yè)也進一步快速發(fā)展。在農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)季節(jié)，農(nóng)民因購買種子、化肥、農(nóng)藥，以及購買幼崽、飼料、防疫藥品等必需品而產(chǎn)生生產(chǎn)信貸需求，并且生產(chǎn)性資金缺口具有季節(jié)性、長期性、風險性等特點。以西藏農(nóng)牧區(qū)目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀來看，必要的生產(chǎn)資金投入呈現(xiàn)零散、小額的特征，以1-5萬元居多。隨著農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的逐漸升級，部分基本生活得到滿足的農(nóng)牧民開始從事個體經(jīng)營活動，此類非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求要大于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求。同時，出于個體經(jīng)營的盈利性，此類貸款具有需求金額大、期限長、利率彈性大等特征。貸款需求者有能力提供合理有效的抵押物，所以比較容易得到金融機構(gòu)的信貸支持。

2.農(nóng)牧企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀。隨著西藏自治區(qū)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，中小微企業(yè)已成為經(jīng)濟社會發(fā)展中的一支重要力量。西藏農(nóng)牧企業(yè)的金融需求主要是因生產(chǎn)加工引起，金融需求不斷得到滿足，但仍普遍面臨著資金短缺的境況。其原因主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模小、內(nèi)部配置不齊全、資金鏈不夠成熟等，其很難實現(xiàn)內(nèi)部融資，因而此類企業(yè)在有資金需求時期望得到銀行的信貸支持。

實際上，農(nóng)牧企業(yè)由于其自身的特性難以順利地獲得外部融資。首先，農(nóng)牧企業(yè)的經(jīng)營具有較大的不確定性和風險性，而商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是安全性、流動性和盈利性，因而商業(yè)銀行不愿意向此類企業(yè)放貸。其次，中小企業(yè)不具備發(fā)行債券和上市的資格，無法從此渠道融資。最后，不健全的企業(yè)財務制度也制約了其融資。

另外，“十二五”以來，西藏面臨著國內(nèi)外復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級，對金融需求趨于多樣化，同時金融環(huán)境的變化對金融發(fā)展提出了新的更高的要求。

（二）西藏普惠金融的供給現(xiàn)狀

總體來看，西藏自治區(qū)普惠金融供給不斷增加。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

金融機構(gòu)體系不斷豐富?！笆濉逼陂g，西藏初步形成了銀行、證券期貨、保險、信托、金融租賃、小貸公司、融資性擔保機構(gòu)等多層次、多元化、多功能的金融體系。金融業(yè)服務水平有所提升。正規(guī)金融機構(gòu)在金融市場上處于主導地位，在農(nóng)村資金供給中占據(jù)絕大部分，大部分農(nóng)牧民均可以在當?shù)劂y行網(wǎng)點享受到存取款、匯款、繳納相關(guān)費用等基礎(chǔ)性業(yè)務服務?！笆濉逼陂g，在中央賦予西藏的特殊優(yōu)惠金融政策支持下，在藏金融機構(gòu)不斷優(yōu)化金融資源配置，金融產(chǎn)品不斷豐富，金融服務基本實現(xiàn)全覆蓋，支持了實體經(jīng)濟快速發(fā)展。同時，信貸支持力度有所加大。2015年末，全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額3671.22億元，本外幣各項貸款余額2124.49億元，信貸主要投向?qū)嶓w經(jīng)濟。

雖然西藏各金融機構(gòu)均對所在地域做出了一定的貢獻，但農(nóng)牧民的金融需求仍舊無法完全得到滿足。農(nóng)牧民希望金融機構(gòu)能夠再增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點、簡化業(yè)務操作流程、降低相關(guān)服務費用、增加貸款抵押物的種類?？傊?，各金融機構(gòu)應傾聽老百姓的心聲，切實為他們著想，以優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務讓基層百姓滿意，只有做到如此，普惠金融才能體現(xiàn)其真實的存在意義。

二、西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問題分析

從西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融的需求和供給現(xiàn)狀對比分析來看，農(nóng)牧民的消費信貸需求和生產(chǎn)信貸需求均有所增加。雖然近些年部分商業(yè)銀行響應國家政策號召，力爭下鄉(xiāng)惠農(nóng)，擴寬了西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融的供給形式，但處于偏遠、邊緣地域的農(nóng)村依舊面臨著金融服務缺失，金融需求無法得到滿足的困境。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不健全

1.金融機構(gòu)覆蓋不足。西藏農(nóng)牧區(qū)地域廣闊，人口稀少且分布廣泛，因而建設(shè)物理網(wǎng)點需要投入較高的成本且人群覆蓋面較小。商業(yè)性金融機構(gòu)主要注重營利，開辦高成本、低回報的農(nóng)村金融業(yè)務不是明智的選擇，所以在農(nóng)村開展金融業(yè)務意愿不強，造成了農(nóng)村地域網(wǎng)點“空白”或已設(shè)網(wǎng)點撤并的現(xiàn)象。商業(yè)銀行普遍存在逐利性，表現(xiàn)為涉農(nóng)貸款額度日趨下降，農(nóng)村網(wǎng)點大量撤并。

農(nóng)牧區(qū)的金融需求形式多樣化且具有一定的層次性，農(nóng)、林、牧、漁各自有不同的金融需求方式。然而農(nóng)村金融機構(gòu)的主力——農(nóng)村信用社，信用貸款形式單一，額度較低，且?guī)缀醪簧婕稗r(nóng)業(yè)保險業(yè)務，導致農(nóng)牧民的金融需求很難得到滿足，距離預期具有較大差距。中國郵政儲蓄銀行在農(nóng)牧區(qū)金融市場上發(fā)揮著主要作用，其雖不斷完善城鄉(xiāng)金融服務功能，但放貸能力有限，特別是涉農(nóng)貸款，較小的貸款規(guī)模難以滿足所在地域農(nóng)村居民的貸款需求。另一方面，當?shù)剞r(nóng)牧民的儲蓄資金很大一部分都被用于購買國債、同業(yè)拆借等形式調(diào)離農(nóng)村。此種情況導致農(nóng)村資金外流，并沒有做到取之于民、用之于民，制約著西藏農(nóng)村金融的普惠性發(fā)展。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。西藏現(xiàn)有個別金融機構(gòu)由于受規(guī)模和資金的限制，缺乏必要的綜合業(yè)務系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)，只能依靠基礎(chǔ)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)進行業(yè)務處理，結(jié)算系統(tǒng)不完善，難以辦理電子銀行、信用卡、代收代付等業(yè)務，無法滿足客戶的支付結(jié)算服務要求。主要表現(xiàn)為以下兩個方面：

農(nóng)村普惠金融支付體系不完善。少有農(nóng)牧民習慣手機銀行、網(wǎng)上銀行或微信、支付寶等支付形式，大部分農(nóng)牧民仍習慣于在實體店消費并用現(xiàn)金支付。另外，大部分農(nóng)牧民家庭中只持有一張銀行存折或銀行卡，仍有少數(shù)貧困家庭沒有銀行卡，持有信用卡的人數(shù)更少。由此可見，西藏地區(qū)農(nóng)牧民的金融知識掌握情況不容樂觀，存折或銀行卡的普及程度還不夠，農(nóng)牧民未能充分享受到金融服務的便利。

農(nóng)村征信體系有待完善。雖然西藏自治區(qū)農(nóng)牧區(qū)建檔農(nóng)牧民占總農(nóng)牧民數(shù)的一大部分，但難以保證農(nóng)牧民數(shù)據(jù)信息的準確度，且信用評級的相關(guān)資料不夠充足，財產(chǎn)信息的采集也存在困難，政府和金融機構(gòu)單獨收集的征信資料沒能共享，因而很難精確地掌握農(nóng)牧戶的真實信用情況。

（二）金融產(chǎn)品過于單一

西藏普惠金融服務供給單一，制約著農(nóng)牧區(qū)普惠金融的發(fā)展。首先，普惠性金融產(chǎn)品種類單一，同質(zhì)化程度嚴重，在市場競爭中處于劣勢地位。辦理存款以外的業(yè)務都設(shè)置相應的準入門檻，農(nóng)牧民大多因缺少抵押物或信貸審查不達標而無法參與金融產(chǎn)品的購買。其次，融資渠道相對狹窄。非銀行金融機構(gòu)如證券、保險、基金、信托、小額貸款公司等非常少見，因而農(nóng)牧民多樣化的金融服務需求無法得到滿足，只有存款業(yè)務可以順暢辦理。

西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融產(chǎn)品比較單一。一方面缺少普惠性信用型金融產(chǎn)品。只有農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款，中國農(nóng)業(yè)銀行開展惠農(nóng)卡和直補保業(yè)務，其他金融機構(gòu)均沒有無抵押、無擔保類金融產(chǎn)品提供給農(nóng)牧民。另一方面創(chuàng)業(yè)型金融產(chǎn)品有待落實，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)型貸款難以獲得。金融產(chǎn)品種類的單一和較差的實用性在一定程度上促使民間借貸現(xiàn)象增加。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境尚待優(yōu)化

1.信用體系建設(shè)不完善。信用環(huán)境是金融機構(gòu)考慮是否為農(nóng)牧區(qū)提供金融服務的主要因素，然而由于誠信教育工作開展不到位、農(nóng)牧民誠信意識淡薄等因素，西藏鄉(xiāng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差。隨意更改貸款用途、拖欠債務的情況時有發(fā)生，致使金融機構(gòu)不良貸款增多，清收成本增加，金融機構(gòu)普遍不愿意提供涉農(nóng)貸款。同時，西藏農(nóng)牧區(qū)涉農(nóng)信用評定等級存在一定的缺陷。由于農(nóng)牧民的家庭住址較分散，很難準確掌握其個人信用記錄，也無法收集齊全資產(chǎn)評估資料，金融機構(gòu)對所在地域農(nóng)牧民的真實信用情況難以掌握，因而資信評級具有較大的誤差。另外，統(tǒng)一規(guī)范的征信體系仍未建立，金融機構(gòu)也就沒有精準的標準對農(nóng)牧民的信用進行評定，即便不守信用的事件發(fā)生，市場也無法進行有效的監(jiān)管。

2.信貸風險分擔機制不完善。從涉農(nóng)中小企業(yè)信貸看，信貸風險分擔機制不完善。在有擔保公司的條件下對中小企業(yè)放款的銀行總是傾向于把所有風險全部轉(zhuǎn)移到增信機構(gòu)，如擔保公司或保險公司，這種機制導致銀行和增信機構(gòu)之間的合作缺乏實質(zhì)性協(xié)同效應，且地位不平等，決定了這種合作機制不可持續(xù)，信貸風險并沒有得到合理有效的分擔。從鄉(xiāng)村個人及家庭信用貸款看，作為弱勢群體，所從事的經(jīng)營大多是易受自然災害影響的種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)，且缺乏抵押物或擔保人，對其發(fā)放貸款具有較高的潛在風險，由于分擔機制尚不完善，不能發(fā)揮其應有的作用，因而信貸風險不能得到有效的化解，仍主要集中在放貸的金融機構(gòu)，出于資金穩(wěn)健運行的基本要求，銀行不愿承受如此大的風險，而選擇減少對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、規(guī)模養(yǎng)殖等的信貸支持。

3.監(jiān)管缺失。據(jù)統(tǒng)計，西藏農(nóng)牧區(qū)并未設(shè)立銀監(jiān)會等基層監(jiān)管部門對地域內(nèi)的普惠金融機構(gòu)進行監(jiān)管，監(jiān)管部門的缺失導致現(xiàn)場監(jiān)管難以開展，實地調(diào)查更是依據(jù)不足。普惠金融正在穩(wěn)步發(fā)展，但國內(nèi)至今還沒有相關(guān)監(jiān)管措施的政策出臺，從而無法對西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融體系進行全面、有效的監(jiān)管。

4.農(nóng)村配套機制不健全。西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融難以增速發(fā)展，主要源于農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的相關(guān)配套設(shè)施不健全。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)牧區(qū)金融人才匱乏。人才是農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的助推器，但西藏農(nóng)牧區(qū)金融人才嚴重缺乏，尤其缺少科技創(chuàng)新人才，制約著金融服務功能的進一步發(fā)展。同時，農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)管理人員的學歷層次有待提高。二是風險補償機制不完善。主要表現(xiàn)為：交易登記難落實，土地經(jīng)營權(quán)等多項權(quán)利難以落實抵押登記。融資擔保難，農(nóng)牧區(qū)個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有融資擔保公司，無法提供涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)擔保，更無法為新型農(nóng)經(jīng)組織擔保。政策配套難，對農(nóng)牧區(qū)普惠金融的監(jiān)管過于嚴苛，削弱了農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的空間，金融風險補償機制不能及時發(fā)揮作用。

（四）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策難以落實

2015年12月，中國人民銀行、西藏自治區(qū)黨委政府聯(lián)合召開的金融支持西藏經(jīng)濟社會發(fā)展座談會明確指出，“十三五”時期將繼續(xù)對西藏實施特殊優(yōu)惠的金融扶持政策。此舉對西藏未來五年經(jīng)濟發(fā)展和群眾生活將起到重要作用，因地制宜地引導轄區(qū)內(nèi)金融市場規(guī)范有序發(fā)展。但據(jù)實際情況考察，優(yōu)惠政策的落實有待進一步加強。

農(nóng)牧區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)迫切需要財政稅收的優(yōu)惠政策及監(jiān)管政策的適度放松，鼓勵其金融創(chuàng)新、增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，更好地為農(nóng)牧民提供金融服務。但目前針對農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)的財稅政策和監(jiān)管政策不足，且相對宏觀、可操作性不強，真正的支持政策難以落實。政策的嚴重缺失制約了農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)的服務功能，因而急需細化和完善。

雖然在推行支持鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的路途中面臨許多困境，但我們?nèi)钥吹搅艘恍┬滦徒鹑跈C構(gòu)給農(nóng)牧區(qū)金融市場帶來的積極變化及其廣泛的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的普及為農(nóng)村金融市場的發(fā)展注入了新鮮的血液，不但提高了社會公信力，還具有低利率、鏈條短、決策快的優(yōu)勢，期待著西藏鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融的支持政策盡快出臺，為偏遠地區(qū)的農(nóng)牧民提供更多的金融福利。

三、西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的對策建議

（一）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.加大金融配套服務設(shè)施覆蓋面。完善的金融服務體系得益于完備的金融配套服務設(shè)施。西藏農(nóng)牧區(qū)大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1-2臺自動取款機供農(nóng)牧民使用，存款機更是罕見。西藏農(nóng)牧區(qū)的金融機構(gòu)應加快金融配套服務設(shè)施建設(shè)，鼓勵金融機構(gòu)下鄉(xiāng)支農(nóng)，設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點或擺放ATM機等;根據(jù)實際情況設(shè)立信貸擔保機構(gòu)、保險機構(gòu)等;同時提高所在地域金融服務人員的整體水平，加強金融服務的宣傳教育，盡可能地為當?shù)剞r(nóng)牧民提供便利的金融服務。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，地域內(nèi)的金融機構(gòu)應向當?shù)剞r(nóng)牧民滲透網(wǎng)上銀行、手機銀行的使用，將金融服務與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，促進西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融達到最大效益。

2.完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。只有合理解決鄉(xiāng)村金融機構(gòu)設(shè)備投放高成本與農(nóng)牧區(qū)較弱的支付環(huán)境之間的矛盾，西藏鄉(xiāng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施才能不斷完善。為此，財政部門應設(shè)立農(nóng)牧區(qū)機具運營補貼資金，鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點或ATM等自助金融服務設(shè)備，合理有效地降低農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)為所在地域提供金融服務的成本。另外，自治區(qū)政府應就鄉(xiāng)村普惠金融的具體發(fā)展情況有針對性地完善相關(guān)法律制度，促使金融機構(gòu)在法律制度的保障下有效運行，更好地為所在農(nóng)牧區(qū)提供金融服務，促進西藏鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）為金融創(chuàng)新營造有利的生態(tài)環(huán)境

1.建立金融協(xié)調(diào)機制。建立匯報渠道，要求農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)不定期向政府有關(guān)協(xié)調(diào)部門匯報當期金融產(chǎn)品和服務的供給現(xiàn)狀及存在的問題，主要匯報普惠金融支持“三農(nóng)”的具體落實情況，協(xié)調(diào)解決農(nóng)村金融改革、項目融資、存量風險等關(guān)鍵問題。做好當?shù)亟鹑跈C構(gòu)和政府的對接，保證資源的有效整合，創(chuàng)建信息共享平臺，鼓勵普惠性金融創(chuàng)新，出臺針對鄉(xiāng)村普惠金融體系構(gòu)建的政策，引導金融機構(gòu)積極主動地為農(nóng)牧區(qū)提供普惠金融服務，使金融資源有所側(cè)重地向“三農(nóng)”傾斜，努力營造互利共贏、相互促進發(fā)展的金融創(chuàng)新環(huán)境。

2.堅持金融創(chuàng)新發(fā)展理念。加強鄉(xiāng)村普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)，全面提高西藏農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)經(jīng)濟增加值、融資貢獻度和金融服務效率。建議盡快做好西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融創(chuàng)新的執(zhí)行計劃，堅持金融創(chuàng)新發(fā)展理念，以實際行動支持當?shù)仄栈萁鹑诘哪Ｊ絼?chuàng)新、服務創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，加快推進西藏鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化戰(zhàn)略進程。

3.打造良好金融生態(tài)環(huán)境。在財政稅收方面，將稅收資金作為杠桿，增加農(nóng)業(yè)保險保費補貼和財政貼息的比例，拓寬保費補貼覆蓋面，擴大涉農(nóng)貸款的范圍，對涉農(nóng)金融機構(gòu)繳納的相關(guān)稅費進行適當?shù)臏p免。為西藏鄉(xiāng)村農(nóng)牧業(yè)融資設(shè)立風險基金，完善融資風險補償機制。在貨幣政策方面，在西藏農(nóng)牧區(qū)試點發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債券，鼓勵所在地域金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺、股權(quán)眾籌等渠道發(fā)展普惠金融，從各方面擴大金融投放力度。在金融監(jiān)管方面，對不同層次的涉農(nóng)金融機構(gòu)實行差別化的監(jiān)管，適當放寬監(jiān)管涉農(nóng)貸款的標準。在信用環(huán)境方面，利用行政、司法約束農(nóng)牧民要講誠信，通過媒體等渠道宣傳誠信榜樣，進一步推進鄉(xiāng)村良好的信用環(huán)境建設(shè)。

（三）建立信用評級體系

1.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善信用體系建設(shè)長效機制是促進西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的必要選擇，為當?shù)赜薪鹑谛枨蟮霓r(nóng)牧民，農(nóng)場、牧場、林場、涉農(nóng)中小企業(yè)等建立信用檔案。設(shè)立公益性鄉(xiāng)鎮(zhèn)征信服務中心，全方位有效整合征信機構(gòu)、金融機構(gòu)等各渠道信用信息資源，建立農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，明確信用評級方法，將信用信息與農(nóng)村融資平臺相匹配，同時完善銀行、工商、稅務等條塊之間信息互聯(lián)互通機制，完善中國人民銀行征信系統(tǒng)對村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資擔保公司的信息服務與信息報送機制，使得提供融資服務的金融主體能夠準確衡量風險，在可控風險范圍內(nèi)加大金融服務的供給。

2.提升金融參與能力。西藏農(nóng)牧區(qū)居民的金融參與度較低，如何提升金融參與能力是亟待解決的問題，首先要培養(yǎng)金融參與意愿，同時要落實西藏自治區(qū)政府各項支農(nóng)惠農(nóng)政策，進而提高農(nóng)牧民的實際收入水平。在農(nóng)作物種植中，農(nóng)民可以充分利用機械化設(shè)備，省力提速，擴大產(chǎn)量，注重農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，尋求電商平臺等多種銷售渠道將優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品銷售出去，爭取擴大市場份額，形成品牌優(yōu)勢，獲取較高的利潤回報。另一方面，政府應鼓勵企業(yè)與當?shù)劁N售農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)民加強合作，形成農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工和銷售的產(chǎn)業(yè)鏈，使得企業(yè)與農(nóng)民互利共贏，拉動西藏鄉(xiāng)村GDP增長，提高當?shù)卮迕窠?jīng)濟收入水平，提升金融參與能力。

3.強化信用意識。西藏農(nóng)牧區(qū)居民的信用意識淡薄，涉農(nóng)金融機構(gòu)對其提供貸款存在風險，打擊了為其提供金融服務的積極性，因而農(nóng)牧民應樹立誠信意識，在實踐過程中也要遵守信用，才能更好地享受到金融機構(gòu)提供的金融服務。農(nóng)牧民不僅要充分認識信用的意義，還應維護好個人信用檔案，重視每一條信用記錄。從金融機構(gòu)獲得貸款后，要按規(guī)定用途使用貸款，及時足額償還貸款本金和利息，避免逾期貸款，否則信用等級將會被降低。農(nóng)村金融機構(gòu)應加大“講文明、守信用案例”宣傳力度，對資信狀況良好的農(nóng)牧民實行特殊的獎勵，比如發(fā)錦旗、提高信用等級等，督促農(nóng)村居民講誠信、樹新風。

（四）發(fā)揮政府的政策引導作用

1.加快發(fā)展農(nóng)村保險體系。農(nóng)村保險體系是農(nóng)村社會保障體系的重要部分，但目前西藏農(nóng)牧區(qū)保險體系仍不夠完善，政府的支持力度不足，抑制了農(nóng)村社會保障體系的發(fā)展，因而，農(nóng)村保險體系的發(fā)展需要進一步的政策扶持。首先，需要從法律層次上加深對農(nóng)村保險體系的認識，形成制度化體系，明確不同類型保險的保障范圍、確立發(fā)展農(nóng)村保險體系的運作模式，規(guī)范其管理機制。另外，政府應鼓勵保險機構(gòu)設(shè)計符合鄉(xiāng)村保險需求的商業(yè)保險，使其更好地為農(nóng)村提供保險服務;建立相互保險、再保險等多種保險形式;設(shè)立風險準備金，減緩農(nóng)牧業(yè)發(fā)生巨大災害時造成的重大沖擊。

2.加大農(nóng)牧業(yè)保險費補貼。雖然財政對農(nóng)牧業(yè)保險保費補貼的力度逐年加大，但相對于西藏農(nóng)牧區(qū)巨大的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)值來說，依然顯得不足，需要繼續(xù)加大對農(nóng)牧業(yè)保險的扶持力度。

一是擴大農(nóng)牧業(yè)保險保費補貼的財政支出。西藏農(nóng)牧區(qū)居民主要以農(nóng)牧業(yè)為生，因而應加大對自治區(qū)內(nèi)農(nóng)牧業(yè)保險的重視程度，制定一致的保險保費補貼機制用于當?shù)胤N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。二是研究制定對商業(yè)保險公司經(jīng)營管理費用補貼的管理辦法，提高商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性和創(chuàng)造性。另外，增加新的農(nóng)業(yè)險種，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，還需要給予商業(yè)保險更多的風險補償。

3.引導互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，手機銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶等服務方式逐漸普及，使農(nóng)牧區(qū)居民充分享受到了多樣化金融服務的便利。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有較多的優(yōu)勢，但許多問題也逐漸突顯，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展構(gòu)成了一定的威脅，政府等相關(guān)部門應充分意識到潛在風險的重要性，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，對其進行合理有效的監(jiān)管，促進其持續(xù)健康發(fā)展，降低風險暴露帶來的損失。同時，政府應在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面加大支持力度，協(xié)調(diào)好互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)牧區(qū)普惠金融融合，進而有效地促進西藏自治區(qū)鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展。

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基金項目：本文系西藏民族大學青年項目《西藏鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持研究》（項目編號：19MDQ07）的階段性成果。

（作者單位：西藏民族大學）