婁海洋 王曉梅

摘要：本文通過選取山東省2011至2017年的相關(guān)金融數(shù)據(jù)，借鑒Sarma普惠金融測(cè)度方法，首先，從金融服務(wù)接觸性、金融服務(wù)質(zhì)量、金融服務(wù)使用性三個(gè)維度來分析山東省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r;其次，選取9項(xiàng)具體指標(biāo)，在分配各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重時(shí)使用目前較為通用的變異系數(shù)法;最后合成山東省普惠金融發(fā)展指數(shù)。研究結(jié)果表明，山東省普惠金融整體發(fā)展較好，普惠金融發(fā)展階段性明顯，山東省普惠金融服務(wù)接觸性增長(zhǎng)乏力，涉農(nóng)貸款方面出現(xiàn)下降趨勢(shì)，成為限制山東普惠金融發(fā)展的重要原因。在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)山東普惠金融發(fā)展的政策意見。

關(guān)鍵詞：山東普惠金融 普惠金融指數(shù)測(cè)度 普惠金融發(fā)展水平

一、引言

最早的普惠金融的完整概念可以追溯到2005年，普惠金融強(qiáng)調(diào)社會(huì)全體成員平等享受金融服務(wù)，金融市場(chǎng)在可承受的成本基礎(chǔ)上，向全體社會(huì)成員包括社會(huì)低收入群體供給金融服務(wù)，解決金融市場(chǎng)面對(duì)弱勢(shì)群體時(shí)的金融排斥困境。

普惠金融在我國(guó)一直被高度重視，其發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)從概念提出到具體規(guī)劃落實(shí)的過程，從黨的十八屆三中全會(huì)到2015年中央一號(hào)文件再到中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議，隨著我國(guó)對(duì)這一概念重視程度的加深，普惠金融在我國(guó)也經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單的“發(fā)展普惠金融”的概念到“強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融”將這一概念落實(shí)到具體的地區(qū)，進(jìn)而提出了更加具有戰(zhàn)略性、全局性、可操作性的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，這標(biāo)志著普惠金融已經(jīng)上升為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略，普惠金融真正迎來了發(fā)展新時(shí)期。這份文件對(duì)普惠金融進(jìn)行了明確的定義：金融市場(chǎng)建立在平等、可持續(xù)、商業(yè)化原則基礎(chǔ)上，提供面向社會(huì)各個(gè)階層包括弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。

山東省高度重視普惠金融的發(fā)展，提出支持部分地區(qū)建立試驗(yàn)區(qū)開展普惠金融改革發(fā)展創(chuàng)新的探索，同時(shí)在全省范圍內(nèi)構(gòu)建完善的普惠金融服務(wù)體系（《山東省新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程實(shí)施規(guī)劃》）。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必須明確：山東省普惠金融當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r如何、發(fā)展水平如何、制約短板在哪里、如何補(bǔ)齊短板？推動(dòng)山東普惠金融的發(fā)展是當(dāng)前山東普惠金融研究領(lǐng)域的重要任務(wù)。

二、文獻(xiàn)綜述

在測(cè)量普惠金融發(fā)展水平方面，2007年Back首先提出測(cè)度方法，主要使用8個(gè)指標(biāo)包括ATM機(jī)和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等。但是Sarma在2008年提出一種更加簡(jiǎn)化的方法，把金融服務(wù)劃分為三個(gè)維度測(cè)量普惠金融指數(shù)。Chakravarty設(shè)計(jì)出一個(gè)總普惠金融指數(shù)，并且使用這個(gè)總指數(shù)實(shí)證分析了印度普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，推動(dòng)了普惠金融實(shí)證發(fā)展。

國(guó)內(nèi)學(xué)者主要通過利用Sarma的方法，在其基礎(chǔ)上通過改進(jìn)模型所選取的維度或指標(biāo)使其更加符合我國(guó)普惠金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)全國(guó)或者各個(gè)地區(qū)的普惠金融進(jìn)行實(shí)證分析。王婧和胡國(guó)暉使用變異系數(shù)法實(shí)證測(cè)算我國(guó)普惠金融指數(shù)，他們的實(shí)證分析建立在銀行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上（2013）。陳三毛和錢曉萍在2014年使用各省市金融數(shù)據(jù)測(cè)算普惠金融指數(shù)。此外，大量的學(xué)者通過增加或減少維度與指標(biāo)來測(cè)度普惠金融指數(shù)（王治政，2017;李博和李景躍，2018;楊明婉、張樂柱、顏梁柱，2019）。

綜上所述，在普惠金融發(fā)展水平的測(cè)量方面，國(guó)外學(xué)者打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，國(guó)內(nèi)學(xué)者利用此方法進(jìn)行改進(jìn)使之更適合我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。本文在此基礎(chǔ)上繼續(xù)沿用Sarma的方法，并且進(jìn)一步拓展每個(gè)維度，使之更加符合山東普惠金融發(fā)展的實(shí)際狀況，進(jìn)而測(cè)算山東省普惠金融發(fā)展指數(shù)。

三、山東省普惠金融發(fā)展水平的實(shí)證分析

第一步，使用Sarma測(cè)量方法，從三個(gè)維度細(xì)分普惠金融，其次在所取得三個(gè)方面范圍內(nèi)再選取各個(gè)具體指標(biāo)：在金融服務(wù)接觸性維度選取：金融從業(yè)者數(shù)量分別除以總地理面積和總?cè)丝跀?shù)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量分別除以總?cè)丝跀?shù)和總地理面積;在金融服務(wù)質(zhì)量方面選?。荷孓r(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款/貸款總額;在金融服務(wù)使用性方面選取：保險(xiǎn)收入和存貸款余額/GDP。最后，使用變異系數(shù)法確定各具體指標(biāo)權(quán)重。

第二步，上述具體指標(biāo)的數(shù)據(jù)，需要在2011至2017年的《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》《山東金融年鑒》上得到，并且測(cè)算出各項(xiàng)指標(biāo)的均值和方差。

經(jīng)過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，從2011年到2017年山東省普惠金融穩(wěn)定迅速發(fā)展，山東普惠金融指數(shù)整體呈現(xiàn)逐年上升狀態(tài)，但是單項(xiàng)指標(biāo)發(fā)展存在差異，而且可以非常明顯地看出普惠金融發(fā)展存在明顯的階段性特征，所以把普惠金融發(fā)展分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段，2011年到2012年期間，山東普惠金融指數(shù)增長(zhǎng)速度較慢，在普惠金融所測(cè)度的9個(gè)指標(biāo)體系中，與金融從業(yè)人員數(shù)量相關(guān)的兩個(gè)指標(biāo)是下降的，保險(xiǎn)占GDP比重指標(biāo)也是減少的，其他指標(biāo)增長(zhǎng)也較為緩慢。第二個(gè)階段，2012年到2016年期間，山東普惠金融指數(shù)快速增長(zhǎng)，其主要?jiǎng)恿碜裕旱谝痪S度指標(biāo)每平方公里和每萬人的金融從業(yè)人員數(shù)量和機(jī)構(gòu)數(shù)量的快速增長(zhǎng)，第二維度指標(biāo)小微企業(yè)貸款占比的快速增長(zhǎng)。第三個(gè)階段，2016到2017除涉農(nóng)貸款

余額占總貸款余額比重外，其他指標(biāo)均有所增長(zhǎng)，但是由于重要變量：保險(xiǎn)收入、整個(gè)金融行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量增長(zhǎng)乏力，導(dǎo)致山東省普惠金融指數(shù)增長(zhǎng)緩慢。在2011年到2017年期間只有涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額比重從2011年開始上升到2014年達(dá)到最高值，之后一直降低到2017年達(dá)到最低值。按照Sarma對(duì)普惠金融指數(shù)IFI的劃分，2011、2012兩年為低水平普惠金融，2013、2014為中等水平普惠金融，2015、2016、2017為高水平普惠金融。

四、總結(jié)與政策建議

從山東省普惠金融指數(shù)模型的實(shí)證分析可以看出，山東省普惠金融指數(shù)整體逐年上升，單項(xiàng)普惠金融指標(biāo)存在較大差異，雖然山東普惠金融目前處于較高的發(fā)展水平，但是仍然有較大發(fā)展空間，所以提出以下對(duì)策建議：

第一，從金融服務(wù)的接觸性來看，這一部分所占權(quán)重60%以上，但是在近兩年增長(zhǎng)極為緩慢，所以應(yīng)該繼續(xù)加大對(duì)金融行業(yè)的扶持力度，促進(jìn)金融業(yè)高速發(fā)展，使金融業(yè)的人員和機(jī)構(gòu)數(shù)量覆蓋更多的人群，尤其是社會(huì)弱勢(shì)群體和偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體。

第二，從金融服務(wù)的質(zhì)量來看，雖然小微企業(yè)貸款余額占總貸款余額比重在逐年增加，但是另一項(xiàng)指標(biāo)涉農(nóng)貸款余額占總貸款比重從2014年之后卻在逐年遞減，因此政府應(yīng)該加大對(duì)金融行業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民的支持力度，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

第三，從金融服務(wù)的使用性來看，保險(xiǎn)收入占GDP比重雖然連續(xù)增長(zhǎng)，但是還有很大增長(zhǎng)空間，應(yīng)該促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，增加保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。

第四，從互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的角度推進(jìn)普惠金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)，特別是推動(dòng)可以極大降低金融市場(chǎng)交易成本的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使其滲透到山東各個(gè)地區(qū)，服務(wù)社會(huì)各個(gè)階層，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。從硬件角度來說，應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施在偏遠(yuǎn)地區(qū)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的廣覆蓋;從軟件角度來說，應(yīng)該制定嚴(yán)格規(guī)章制度來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新。

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