劉麗娟
摘要:普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后,為解決“三農(nóng)”問題、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展提供了條件。本文就鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略施行后普惠金融的發(fā)展情況進(jìn)行梳理,總結(jié)目前普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得的成績,提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下普惠金融未來縱深發(fā)展面臨的問題,并對(duì)問題進(jìn)行探究。
關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興 普惠金融 縱深發(fā)展
一、普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略政策梳理
我國普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略在2013年十八屆三中全會(huì)提出。2015年,政府工作報(bào)告中指出大力發(fā)展普惠金融,中國銀監(jiān)會(huì)設(shè)立普惠金融部。2016年,國務(wù)院印發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》,對(duì)普惠金融的具體發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展方向提出了明確要求。
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在2018年中央一號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中公布。同年,兩會(huì)政府工作報(bào)告中指出要大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2019年,中央一號(hào)文件“加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及鄉(xiāng)村新型服務(wù)業(yè)”的要求更加明確。在今年兩會(huì)政府工作報(bào)告中,李克強(qiáng)總理提出“全面建成小康社會(huì),扎實(shí)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興?!蓖瑫r(shí)強(qiáng)調(diào)“完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制,激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù),切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善,綜合融資成本必須有明顯降低?!?/p>
普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一前一后相繼在我國施行,普惠金融的實(shí)施推動(dòng)了三農(nóng)高質(zhì)量的發(fā)展;而鄉(xiāng)村振興作為后者提出,更為普惠金融的發(fā)展提供了新的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展要求。
二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下普惠金融發(fā)展已取得的成績
從2013年普惠金融作為我國發(fā)展戰(zhàn)略到2018年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出,已經(jīng)推行五年,這五年中我國在普惠金融的發(fā)展中取得了長足進(jìn)步,具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn):
農(nóng)村新型金融體系逐漸形成。隨著城鎮(zhèn)一體化的推行,目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展,產(chǎn)業(yè)供給主體增多,經(jīng)濟(jì)模式發(fā)生著不斷變化。與此同時(shí),金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式也在發(fā)生著改變,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)由傳統(tǒng)的零星農(nóng)業(yè)銀行、信用社等大型國有銀行網(wǎng)點(diǎn)演變成目前當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、城市小型商業(yè)銀行、小型金融機(jī)構(gòu)等各種類型金融機(jī)構(gòu)并存的局面,新的農(nóng)村金融體系正在逐步建立。
農(nóng)村融資難的問題正在逐步緩解。近幾年,土地市場(chǎng)盤活后,農(nóng)村土地生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等都可以作為抵押或擔(dān)保進(jìn)行融資,以前融資沒有抵押、缺乏擔(dān)保的問題得到很大程度地解決。農(nóng)村融資問題緩解后,融入資金可以參與到鄉(xiāng)村振興的方方面面,農(nóng)民消費(fèi)、投資活動(dòng)不斷頻繁,拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長,各產(chǎn)業(yè)的融資問題也正在逐步解決。
政策激勵(lì)導(dǎo)致更多資本投入到農(nóng)村金融市場(chǎng)。在現(xiàn)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,較多投資者資金投向在政策上導(dǎo)向性明顯?!叭r(nóng)”發(fā)展歷年來受到政府重視,每年的一號(hào)文件都涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展問題,伴隨近年來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出,更多的投資者愿意進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域、普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行投資。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新推動(dòng)了普惠金融發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展,“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速走向農(nóng)村,通過互聯(lián)網(wǎng)金融,更多的社會(huì)資金流向了田間地頭,流向了農(nóng)戶和農(nóng)村的小微企業(yè)。近年來,互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的各種金融模式,如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金等新型發(fā)展模式為鄉(xiāng)村振興提供了多元化服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與農(nóng)戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來和信息交流,解決了普惠金融發(fā)展中銀行和農(nóng)戶信息不對(duì)稱的問題,過去不少傳統(tǒng)銀行才可以提供的服務(wù)產(chǎn)品,現(xiàn)在可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供,降低了銀行和農(nóng)戶雙方的交易成本,為普惠金融發(fā)展帶來了新的活力。
三、鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融縱深發(fā)展的問題
金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任問題。三農(nóng)問題是關(guān)系到民生的根本問題,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施正是要補(bǔ)齊農(nóng)村發(fā)展的短板,而金融行業(yè)是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè),更應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任和社會(huì)擔(dān)當(dāng),為普惠金融發(fā)展出一把力。但是金融企業(yè)也是營利性企業(yè),他們需要可持續(xù)的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任方面做多少,應(yīng)由企業(yè)自身進(jìn)行衡量,過度地強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任,不利于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,更不利于普惠金融的長期戰(zhàn)略實(shí)施。
金融機(jī)構(gòu)層次分明,體系有待創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融貸款需求主要指農(nóng)戶經(jīng)營類貸款,包括農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品類貸款。農(nóng)戶存在大量的融資需求,但是在抵押物和擔(dān)保方面,能夠適應(yīng)銀行授信要求的農(nóng)戶較少,擔(dān)保方式單一、抵押物價(jià)值不足的情況時(shí)時(shí)存在。而主要向農(nóng)戶提供信貸支持的是縣域的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu),比如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行的縣域支行,這一級(jí)別的金融機(jī)構(gòu)沒有較高的產(chǎn)品審批權(quán)限,也沒有產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限,往往容易出現(xiàn)農(nóng)戶融資需求無法滿足或是審批困難的情況。
金融產(chǎn)品種類較少,多樣化需求難以滿足。一方面,普惠金融經(jīng)過幾年的發(fā)展,部分大型商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立專門的普惠金融部門,但是在農(nóng)村或村鎮(zhèn)等地區(qū)并沒有大型商業(yè)銀行的分支網(wǎng)點(diǎn),只有一些小型的村鎮(zhèn)銀行,大型金融機(jī)構(gòu)的普惠金融政策在城市地區(qū)普及比較好,而在村鎮(zhèn)地區(qū)還沒有得到推廣。另一方面,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求下,農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)、集體經(jīng)濟(jì)規(guī)模發(fā)展等,都對(duì)融資需求較大,僅僅依靠已有的普惠金融產(chǎn)品很難得到滿足。土地資本化后,雖然農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)等資產(chǎn)可以作為抵押物用信,但是對(duì)于該類新型抵押物的價(jià)值估計(jì)存在困難,缺乏客觀第三方評(píng)估機(jī)構(gòu),評(píng)估價(jià)值高估或是與市場(chǎng)背離的情況存在,易造成信貸風(fēng)險(xiǎn),所以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在授信流程中存在風(fēng)險(xiǎn)顧慮,融資需求不能及時(shí)滿足。
農(nóng)村金融信用環(huán)境欠佳,風(fēng)險(xiǎn)隱患大。這與征信體系建設(shè)關(guān)系較大。農(nóng)戶的征信參與度比城鎮(zhèn)人口要低得多。一方面,征信信息的采集難度大,部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,不愿意透露個(gè)人信息,再加上近年來農(nóng)村外出人口增多,人口流動(dòng)性增大,信用信息采集更加困難。另一方面,為了防止被銀行拒貸或是用信產(chǎn)生影響,部分農(nóng)戶也不參加信息采集。這樣造成了銀行授信部門與借款人之間的信息不透明,影響了農(nóng)村信貸的順利開展。已經(jīng)授信的信貸業(yè)務(wù)由于事前沒有深入調(diào)查,授信后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況較多,擔(dān)保抵押不足的情況容易發(fā)生。
四、鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融縱深發(fā)展的問題探究
創(chuàng)新發(fā)展綠色金融。金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任問題,主要是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任多少之間的矛盾。解決這一問題需要將金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任相連接。我國各大商業(yè)銀行的底盤大,各地分支機(jī)構(gòu)多,員工較多,運(yùn)營成本高,各地區(qū)各單位只有充分盈利,金融機(jī)構(gòu)才能得到可持續(xù)的發(fā)展。當(dāng)前,我國在綠色金融產(chǎn)品領(lǐng)域已經(jīng)取得了突破性的發(fā)展,比如綠色債券、碳市場(chǎng)交易、綠色保險(xiǎn)等綠色產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)部分規(guī)?;瘎?chuàng)新,綠色金融已經(jīng)成為環(huán)保和金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的重要議題。金融機(jī)構(gòu)的營利性與其綠色金融的發(fā)展息息相關(guān),兩者都可以推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的金融穩(wěn)步發(fā)展。因此,在盈利過程中,可以對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)方式進(jìn)行創(chuàng)新,在產(chǎn)品營銷和產(chǎn)品研發(fā)中加大環(huán)保產(chǎn)品和綠色金融產(chǎn)品的比例。政府方面再次引導(dǎo),對(duì)綠色金融產(chǎn)品給予一定的政策優(yōu)惠,從而在實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益的同時(shí),實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
鼓勵(lì)多層次的普惠金融服務(wù)體系發(fā)展。針對(duì)目前部分大中型金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村信貸需求的情況,我們可以鼓勵(lì)大、中、小、微型金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展,共同為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。對(duì)大型國有金融機(jī)構(gòu),繼續(xù)發(fā)揮大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村資金配置中的資金導(dǎo)向作用,協(xié)調(diào)好三農(nóng)發(fā)展與市場(chǎng)支持的關(guān)系,同時(shí)針對(duì)目前的農(nóng)戶融資不流暢的問題,從頂層進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營流程改善;對(duì)中型金融機(jī)構(gòu),比如地方性的商業(yè)銀行,他們比大型金融機(jī)構(gòu)在政策方面靈活性大,自主決策性強(qiáng),可以根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐娜谫Y環(huán)境和市場(chǎng)條件,調(diào)節(jié)信貸政策和客戶準(zhǔn)入條件,根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展需要來調(diào)節(jié)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和要素;對(duì)小型金融機(jī)構(gòu),比如村鎮(zhèn)銀行、小型貸款公司、小型金融公司等民間金融機(jī)構(gòu),主要是把控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),完善其準(zhǔn)入條件,嚴(yán)格監(jiān)管,保障小額信貸順利發(fā)展;對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu),比如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、各類擔(dān)保公司,在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的同時(shí),加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和引導(dǎo),讓其更好地為農(nóng)戶服務(wù)。
構(gòu)建多樣化的產(chǎn)品服務(wù)體系。政策性銀行可以加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,為鄉(xiāng)村振興提供產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。作為國有控股的大型商業(yè)銀行,可以在現(xiàn)有條件下進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)合理布局營業(yè)機(jī)構(gòu),在農(nóng)村改革中,提供配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、集體化經(jīng)營的信貸產(chǎn)品,對(duì)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等抵押物進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的市場(chǎng)估價(jià)。對(duì)于個(gè)體農(nóng)戶,可以開展線上授信,通過現(xiàn)有的微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行等農(nóng)戶可以接受的線上授信方法,及時(shí)發(fā)放線上的小額信用貸款,解決農(nóng)戶臨時(shí)性融資需求。對(duì)于農(nóng)村小微企業(yè),金融機(jī)構(gòu)可以采取線上申請(qǐng)和線下調(diào)查相結(jié)合的方法,線上對(duì)企業(yè)進(jìn)行信息采集,抵質(zhì)押物記錄,線下調(diào)查企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況,利用金融媒介對(duì)新型農(nóng)村經(jīng)營主體實(shí)行高效授信,既節(jié)省了銀行成本,擴(kuò)大了客戶,又為農(nóng)村小微企業(yè)提供了有效的信貸支持。
建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先,各個(gè)商業(yè)銀行向農(nóng)戶授信時(shí)要施行貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)把控。重點(diǎn)解決信貸調(diào)查人員與農(nóng)戶用信人員之間的信息不對(duì)稱問題。授信前要充分調(diào)查農(nóng)戶信息,定期向農(nóng)戶普及征信理念,宣傳信用體系的作用,授信調(diào)查中對(duì)借款人的信用信息、農(nóng)戶經(jīng)營信息、抵押物價(jià)值、擔(dān)保人經(jīng)營狀況進(jìn)行充分調(diào)查掌握。授信后要加強(qiáng)貸后管理,對(duì)資金用途和資金流向做好監(jiān)管。定期對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)研,加強(qiáng)貸后的風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶可以向有政策支持或是有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目傾斜,控制金融風(fēng)險(xiǎn),引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資金流向。其次,要推行農(nóng)村信用體系建設(shè)。嘗試建立農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫,發(fā)動(dòng)農(nóng)戶進(jìn)行信息采集,規(guī)范農(nóng)村用信環(huán)境,減少信用違約的情況發(fā)生。再次,要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍,對(duì)與鄉(xiāng)村振興有關(guān)的涉農(nóng)保險(xiǎn),提升保額和賠付標(biāo)準(zhǔn),推行農(nóng)戶信貸保險(xiǎn),提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。最后,規(guī)范擔(dān)保市場(chǎng),建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)農(nóng)戶、政府、經(jīng)濟(jì)組織等的聯(lián)合擔(dān)保,嘗試建立商業(yè)型擔(dān)?;?,參與農(nóng)貸市場(chǎng)運(yùn)作和管理,從而達(dá)到分散農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。
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