吳鵬

伴隨著社會(huì)時(shí)代的變革，金融投資方式也發(fā)生著根本的改變，傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)無法滿足當(dāng)下的資金應(yīng)用方式。網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代下，投資者為獲取更為靈活的資金收益，更趨向于選擇網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)與投資，這也催生了一大批網(wǎng)絡(luò)金融投資者，而這一全新的金融投資模式也快速得到認(rèn)可與普及。但也傳統(tǒng)金融一樣，網(wǎng)絡(luò)金融依然存在著風(fēng)險(xiǎn)，為此本文基于網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控策略進(jìn)行探討，并提出相應(yīng)的舉措，以其為網(wǎng)絡(luò)金融投資的發(fā)展提升參考。

近年來，網(wǎng)絡(luò)型投資渠道的完善與利益的增長，使網(wǎng)絡(luò)金融成為投資者的熱門選擇。2015年，中國人民銀行、財(cái)政部、國家工商總局等多部門聯(lián)合印發(fā)了《善于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為網(wǎng)絡(luò)金融投資的發(fā)展提供了依據(jù)。但由于網(wǎng)絡(luò)金融在我國尚處于探索時(shí)期，發(fā)展與管理模式均不完善，使得出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的概率增加，也為我國的市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定造成了極大隱患。截止2017年，網(wǎng)絡(luò)金融投資交易787筆，吸引65億美元風(fēng)險(xiǎn)投資，同比下降45%。為此，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的管理與風(fēng)險(xiǎn)防控極為必要，這也是規(guī)范新型金融市場，提升國家金融穩(wěn)定性的必然選擇。

一、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)具備虛擬性的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融也正是依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的便捷性而進(jìn)行操作的，因此網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)及信息安全管理成為其中的重要組成。然而，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性在提升投資靈活性的同時(shí)也為投資者及金融機(jī)構(gòu)帶來了難以預(yù)料的安全風(fēng)險(xiǎn)，其中主要包括木馬、黑客及網(wǎng)絡(luò)詐騙等。多樣化的網(wǎng)絡(luò)攻擊容易造成網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的損失，使攻擊者透過安全漏洞對(duì)信息進(jìn)行竊取、破壞，其破壞的程度與速度也是驚人的，嚴(yán)重者甚至?xí)斐烧麄€(gè)系統(tǒng)的癱瘓，給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)帶來毀滅性的影響。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融除信息安全風(fēng)險(xiǎn)以外，最主要的便是業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，這其中包括了金融業(yè)務(wù)所涉及的各個(gè)方面，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在給網(wǎng)絡(luò)金融投資者造成了諸多的困擾。如信用風(fēng)險(xiǎn)中金融交易者到期不履約，或者采取提供虛假信息的方式，造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而如法律風(fēng)險(xiǎn)則是由于缺少相關(guān)的金融配套法規(guī)，使金融交易陷入糾紛之中。相較于傳統(tǒng)的金融投資的風(fēng)險(xiǎn)而言，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性強(qiáng)，操作要求更高。

二、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

（一）構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

由于我國網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的時(shí)間較短且發(fā)展速度驚人，但各金融機(jī)構(gòu)與投資者之間未建立統(tǒng)一有效的金融系統(tǒng)渠道，各機(jī)構(gòu)間一般都各自為政，采取不同的安全協(xié)議，使技術(shù)安全水平不一致。因此，為保障網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的正常、安全、持續(xù)的運(yùn)營，必須建立一套行之有效的金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并通過中國金融認(rèn)證中心的規(guī)范，以便實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的管理。同時(shí)要增加網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)部的協(xié)調(diào)性，降低金融交易雙方的交易安全風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)部的實(shí)時(shí)監(jiān)測。另外，在體系的構(gòu)建中要充分考慮與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，采用更為先進(jìn)的信息安全管理方式，并提升安全管理的兼容性與規(guī)范性，從而為未來的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展奠定安全基礎(chǔ)。

（二）提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平

“一行兩會(huì)”作為我國的權(quán)威金融管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用，確保網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展安全。當(dāng)前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)務(wù)審批、流程監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)分析等方面缺乏應(yīng)對(duì)機(jī)制，監(jiān)管機(jī)制的缺陷將影響網(wǎng)絡(luò)金融投資的安全。因此，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向及趨勢，建立完善的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批及監(jiān)管機(jī)制，通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的交易渠道、交易方式、投資風(fēng)險(xiǎn)等管控，最大程度的降低金融雙方的安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為網(wǎng)絡(luò)金融提供相應(yīng)的管理與保障服務(wù)，引導(dǎo)投資者與金融機(jī)構(gòu)完善業(yè)務(wù)流程。此外，充分利用共享型的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)為網(wǎng)絡(luò)金融提供更多的信息來源，使投資雙方能夠充分對(duì)市場進(jìn)行了解與判斷，從而形成更完善的投資方案，減少網(wǎng)絡(luò)金融投資損失的發(fā)生。

（三）加快和完善網(wǎng)絡(luò)金融立法進(jìn)程

相對(duì)而言，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)很大程度取決于網(wǎng)絡(luò)金融政策的管理，由于網(wǎng)絡(luò)金融模式的快速成長，使我國金融管理政策還未形成有效的過渡，在網(wǎng)絡(luò)金融管理方面缺乏有效的實(shí)踐與研究，形成了管理的“空白期”，但網(wǎng)絡(luò)金融依然是時(shí)代發(fā)展的必然要求。因此，為更高的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融體系的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)加快完善網(wǎng)絡(luò)金融的立法進(jìn)程，建立相應(yīng)的網(wǎng)上交易的法律法規(guī)，從法理層面進(jìn)行制度的發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)金融快速的約束在法律之中，營造更加良好、和諧、安全的金融環(huán)境，保證金融投資的參與者合法利益。同時(shí)，要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的破壞者的法律懲治，以彰顯法律的公正性與嚴(yán)肅性，以使網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展得以保障。

三、結(jié)語

總之，網(wǎng)絡(luò)金融體系的建立已成定局，這在很大程度上促進(jìn)了我國金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展，營造了良好的金融投資環(huán)境，提供了更多的金融投資渠道，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)水平提升具有重要意義。因此，在未來網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)程中，要以確保安全、防范風(fēng)險(xiǎn)為原則，快速促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范化、制度化管理，實(shí)現(xiàn)我國金融領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展。（作者單位：萬家樂（廣州）投資有限公司）