摘要：隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，汽車消費(fèi)貸款隱藏的一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)也在不斷暴露。本文在對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)進(jìn)行界定的基礎(chǔ)上，分析了商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，同時(shí)提出了我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理及防范措施。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成因 防范舉措祝福云 簡(jiǎn)家琛 桂燃

一、引言

汽車行業(yè)的發(fā)展如今已成為我國(guó)整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的重要影響因素。因此，汽車行業(yè)發(fā)展的好壞關(guān)系到我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否能夠運(yùn)行在一個(gè)良性的軌道上。同時(shí)，國(guó)民收入的不斷增長(zhǎng)，人們購(gòu)買汽車的欲望以及現(xiàn)有大中型城市的汽車保有量也不斷提高，從一個(gè)側(cè)面促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行諸如汽車貸款等關(guān)于汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。各大商業(yè)銀行也都先后推出了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，這無(wú)形之中進(jìn)一步使我國(guó)針對(duì)丁個(gè)人汽車貸款的產(chǎn)品和服務(wù)欣欣向榮，但是隨著其在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，汽車消費(fèi)貸款所隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)也在不斷暴露，需要我們謹(jǐn)慎對(duì)待。

投資、消費(fèi)、出口對(duì)拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要性不言而喻。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如果依然以傳統(tǒng)的發(fā)展模式無(wú)疑是不可持續(xù)的。故要逐步改變現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及發(fā)展模式，要將重點(diǎn)從過(guò)去的出口逐漸轉(zhuǎn)向內(nèi)需，而消費(fèi)即拉動(dòng)內(nèi)需是一個(gè)重要方式。因此，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式而言，應(yīng)該更好地借助于消費(fèi)去刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，汽車工業(yè)無(wú)疑是其中非常重要的組成部分。商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展可以更好地與汽車行業(yè)相結(jié)合，切實(shí)有效地拉動(dòng)內(nèi)需。不過(guò)在發(fā)展過(guò)程中必須注意并化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，尋找到合理的發(fā)展模式以及成長(zhǎng)方案，在尋求以及識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，提出合理的建議與措施，在最大限度的提升效益的基礎(chǔ)之上控制個(gè)人汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)概述及特點(diǎn)

（一）汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)概念界定

汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能按時(shí)履行義務(wù)，致使銀行所發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款不能按規(guī)定期限內(nèi)收回，從而所產(chǎn)生的信貸資金損失的可能性。伴隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們購(gòu)車需求的不斷提升，無(wú)疑讓購(gòu)車本身變得更加的頻繁，并且越來(lái)越多的消費(fèi)者開始進(jìn)行購(gòu)車行為，這些也都讓現(xiàn)有的汽車消費(fèi)信貸更廣泛地參與到人們的?；钪腥ァ２贿^(guò)相對(duì)于傳統(tǒng)的住房信貸而言，顯然現(xiàn)有的汽車消費(fèi)信貸自身的風(fēng)險(xiǎn)控制難度較高。在此期間內(nèi)，由于各種不確定因素的存在，導(dǎo)致借款人不能在規(guī)定的期限內(nèi)償還貸款，最終就會(huì)造成汽車消費(fèi)貸款的發(fā)放銀行無(wú)法及時(shí)收回款項(xiàng)。

（二）汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

由于其本身不同于一般商業(yè)貸款的特點(diǎn)，汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)本身有其特定針對(duì)人群以及保險(xiǎn)方式的差異性。因此，風(fēng)險(xiǎn)特征也有著別樣的特點(diǎn)，具體而言包括以下幾方面：

1.客觀性。只要有信貸活動(dòng)存在，對(duì)于現(xiàn)有汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)而言，當(dāng)這樣一個(gè)行為開始實(shí)施之后，無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)控制做得如何好，都無(wú)法避免這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的存在。因?yàn)椋瑢?duì)于銀行而言，當(dāng)貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)其僅僅擁有折舊后的汽車價(jià)款，如果汽車本身的價(jià)值折舊過(guò)快，帶來(lái)的必然是銀行自身的利益受損。

2.潛伏性。信貸本身的不確定性損失通常在貸款早期沒(méi)有辦法得到顯現(xiàn)，特別是銀行自身更多是通過(guò)工資流水去了解具體人員自身的信貸狀況，汽車銷售人員也為了能夠獲得更多的營(yíng)銷業(yè)績(jī)，往往會(huì)通過(guò)相關(guān)于段隱藏相應(yīng)的購(gòu)買者自身存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)牛所造成銀行資金的損失，會(huì)造成銀行自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系受到人們的質(zhì)疑。同時(shí)，雖然汽車消費(fèi)信貸額度相對(duì)丁其他商業(yè)貸款而言款項(xiàng)較少，不過(guò)隨著貸款產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的應(yīng)用和推廣逐步深入，未來(lái)會(huì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能。

4.有序性。任何貸款的風(fēng)險(xiǎn)都是能夠得到有效控制的。同樣，對(duì)丁現(xiàn)有汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)而言亦是如此，其本身是可以在一個(gè)合理的區(qū)間之內(nèi)進(jìn)行控制，并且，借助于一系列的控制策略和措施的應(yīng)用，可以最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生之后所造成的損害。三、商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)不夠健全

在我國(guó)當(dāng)下的整體信用體系建設(shè)過(guò)程中，我們看到的是在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中無(wú)法充分發(fā)揮其實(shí)際價(jià)值，制約了其實(shí)際作用以及價(jià)值的發(fā)揮。當(dāng)下的學(xué)者也普遍認(rèn)為我國(guó)汽車消費(fèi)信貸過(guò)程中，個(gè)人信用體系的應(yīng)用效果不佳。李文亮和張長(zhǎng)征（2010）[1]以某公司的汽車消費(fèi)貸款現(xiàn)狀為案例，指…建立對(duì)應(yīng)客戶的信用評(píng)價(jià)體系會(huì)有利丁控制汽車消費(fèi)貸款的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。張永強(qiáng)（ 2013）[2]對(duì)關(guān)于汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)理論作了梳理，提出對(duì)商業(yè)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)的程序進(jìn)行規(guī)范、建立失信行為懲罰措施等建議。由此，需要對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人信用體系進(jìn)行不斷地完善，從而去滿足社會(huì)發(fā)展以及汽車消費(fèi)信貸的有序規(guī)范發(fā)展。

（二）抵押品的處置特殊性

商業(yè)銀行在辦理汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)遇到不同丁辦理其他信貸業(yè)務(wù)時(shí)所遇到的實(shí)際問(wèn)題。首先，即信貸業(yè)務(wù)抵押品的折舊問(wèn)題，汽車不同丁住房、廠房、機(jī)器設(shè)備等物品，其自身價(jià)值的貶損速度非?？?，當(dāng)需要處置抵押物品時(shí)，會(huì)使商業(yè)銀行承受程度不等的損失。其次，一旦出現(xiàn)抵押物價(jià)值貶損幅度較大，例如遇到損毀等特殊情況時(shí)，可能出現(xiàn)客戶在權(quán)衡自身利弊的情況下，放棄按時(shí)還款意愿的情況。最后，由于目前我國(guó)的二手車回收及銷售市場(chǎng)還不夠規(guī)范和完善，商業(yè)銀行在處置抵押品時(shí)，不能高效地將抵押品及時(shí)處置。因此，汽車消費(fèi)貸款抵押品的特殊性會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行承受一定的貸款收回的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部管理存在缺陷

現(xiàn)今我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平不高，由于個(gè)人汽車貸款在我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展期，商業(yè)銀行對(duì)于汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平并沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的水準(zhǔn)。南此，意味著商業(yè)銀行在不斷快速發(fā)展的過(guò)程中，沒(méi)有辦法真正基于有序的合規(guī)管理制度去滿足以及服務(wù)于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展。

由于現(xiàn)階段對(duì)于管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的規(guī)章制度還不夠完善，沒(méi)有建立起針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的系統(tǒng)性管理系統(tǒng)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部針對(duì)于人員的專業(yè)對(duì)口培訓(xùn)和人員應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)牛的可能性重視程度不足，這些都意味著現(xiàn)有的實(shí)際發(fā)展以及整體消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效能的下降。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部對(duì)丁顧客資料的審核僅僅建立在書面資料，并沒(méi)有深入調(diào)研，也沒(méi)有對(duì)其之后的消費(fèi)及還貸行為做到及時(shí)有效的實(shí)時(shí)監(jiān)控，這些都造成后續(xù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理及防范措施

（一）建立健全個(gè)人信用體系

汽車消費(fèi)信貸相比普通商業(yè)貸款具有單筆貸款金額不大、貸款時(shí)間相對(duì)較短、擔(dān)保方式多樣化等特點(diǎn)。因此，未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行必須要建立一套完善的內(nèi)部風(fēng)控體制，結(jié)合每一個(gè)消費(fèi)者實(shí)際情況，對(duì)其針對(duì)性地進(jìn)行檔案以及個(gè)人征信的調(diào)研與審核。與此同時(shí)，基丁大數(shù)據(jù)的方式對(duì)每一個(gè)顧客的實(shí)際消費(fèi)行為以及他們未來(lái)的消費(fèi)傾向都進(jìn)行針對(duì)性的了解，從而保證銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性控制。這就意味著我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理中，還無(wú)法對(duì)每一個(gè)信貸客戶進(jìn)行全面及系統(tǒng)性的審核，這就要求商業(yè)銀行在未來(lái)需要一套合理的信用體系去了解每一位客戶的社會(huì)信用狀況。Stiglitz（ 1996）[3]就提出過(guò)商業(yè)銀行在開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需要將諸如個(gè)人征信狀況等信息作為審核其是否具有授信資格的條件，這樣才能有效地規(guī)避形成不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）確立多樣化的客戶擔(dān)保物品種類

由于汽車消費(fèi)貸款自身的特點(diǎn)，很容易出現(xiàn)抵押品不足值、二手車回收及銷售市場(chǎng)還不夠規(guī)范和完善等問(wèn)題。故商業(yè)銀行在辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，不能僅僅將汽車本身當(dāng)作確?？蛻暨€款的抵押品，還需要確立除汽車自身之外的其他抵押物品種類及多渠道的還款來(lái)源。除此之外，還可以建立第三方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，將汽車經(jīng)銷商納入整個(gè)擔(dān)保業(yè)務(wù)中來(lái)，從而確保汽車經(jīng)銷商可以有效地幫助商業(yè)銀行在篩選優(yōu)質(zhì)客戶時(shí)發(fā)揮自身的積極性和作用。

（三）構(gòu)建并完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，商業(yè)銀行要建立一套合理的篩選日標(biāo)客戶的體系，不僅能將資質(zhì)欠缺的信貸投放風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)地隔離開來(lái)，也能夠通過(guò)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的辦理擴(kuò)展更廣泛的客戶群體。其次，商業(yè)銀行需要嚴(yán)格的控制汽車消費(fèi)貸款的資金投向，有必要將汽車消費(fèi)貸款類型進(jìn)行細(xì)化，分為諸如商用汽車和乘用汽車等不同類型的消費(fèi)貸款類型，通過(guò)分析不同貸款投向可能帶來(lái)的收益和承受的風(fēng)險(xiǎn)損失來(lái)確定貸款投放領(lǐng)域。同時(shí)，建立切實(shí)可行的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的貸前審查和貸后管理工作，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的汽車消費(fèi)信貸審批流程，明確上下級(jí)和不同部門之間對(duì)于汽車消費(fèi)信貸投放和管理的職責(zé)，建立隨機(jī)分配貸款審批業(yè)務(wù)給信貸審批人員的規(guī)章制度。傅國(guó)杰（2002）[4]提出針對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展的整套流程，需要建立可行的崗位責(zé)任制度、貸款合同復(fù)查制度和不良貸款追繳制度，從而從管理機(jī)制上切實(shí)保證汽車消費(fèi)貸款的規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展。最后，需要構(gòu)建科學(xué)有效的核銷制度，對(duì)形成不良貸款的個(gè)人汽車信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)識(shí)別和上報(bào)，進(jìn)而予以核銷，避免不良貸款率的累積。商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是建立在運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和完善的制度約束之上的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，才能有效地支持我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)有序發(fā)展，同時(shí)商業(yè)銀行也能利用好個(gè)人汽車消費(fèi)貸款作為調(diào)整商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要功能，最終實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的最大化。

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