張夢(mèng)瑤 陳凌白

摘要：近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使個(gè)人信貸消費(fèi)也不斷增加，所以個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中最重要的一部分。廣發(fā)銀行一直學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)的管理理念，完善銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，尤其在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速。本文主要介紹廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，通過現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)問題，提出解決對(duì)策以期促進(jìn)廣發(fā)銀行丹東支行更好展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 個(gè)人信用體系 信貸產(chǎn)品種類

一、廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查概況

近年來隨著丹東市旅游業(yè)和港口業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也不斷增長(zhǎng)，廣發(fā)銀行丹東支行為丹東市居民提供了多種個(gè)人信貸產(chǎn)品的種類，滿足了丹東市不同人群對(duì)不同信貸產(chǎn)品的要求，促進(jìn)了丹東市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

本文以廣發(fā)銀行丹東支行為調(diào)查對(duì)象，采用問卷調(diào)查的方式，在線上進(jìn)行調(diào)查問卷的發(fā)放。從廣發(fā)銀行丹東支行的業(yè)務(wù)規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行調(diào)查。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題，并對(duì)此進(jìn)行解決。

（二）廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸發(fā)展業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)規(guī)模。近年來丹東市旅游業(yè)發(fā)展迅速，丹東市的經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，房?jī)r(jià)也不斷上漲，尤其是沿江一帶的住房，買房成為了丹東市熱門的話題，所以，個(gè)人住房貸款是廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中貸款金額最多，貸款人數(shù)最多的業(yè)務(wù)，貸款金額從十萬到一百萬不等，貸款期限較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可在二十五年之內(nèi)還清貸款。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，辦理個(gè)人住房貸款的群體大多有穩(wěn)定的工作或者正式的單位，而且大多數(shù)都是在廣發(fā)銀行辦理過其他業(yè)務(wù)的客戶。

個(gè)人消費(fèi)貸款同樣也是廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要貸款業(yè)務(wù)，自2015年以來，丹東市個(gè)人消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng)辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的客戶也逐年增長(zhǎng)，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2018年辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的居民比2017年增長(zhǎng)了7.3%左右，貸款金額也不斷增加，與個(gè)人住房貸款不同的是，廣發(fā)銀行丹東支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的貸款條件比較寬松，但是貸款金額是有限的。

近年來丹東市創(chuàng)業(yè)人數(shù)不斷增多，2017到2018年辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的客戶大多為個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和剛畢業(yè)的大學(xué)生，小微企業(yè)貸款較少。廣發(fā)銀行丹東支行對(duì)不同的貸款者設(shè)立了不同的貸款條件，所以在廣發(fā)銀行丹東支行辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的人數(shù)也不斷增多。

個(gè)人留學(xué)貸款，助學(xué)貸款和汽車貸款，貸款人數(shù)較少，2018年辦理留學(xué)貸款和助學(xué)貸款的客戶雖比往年有所增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)幅度不大。

2.業(yè)務(wù)質(zhì)量。2018年業(yè)務(wù)質(zhì)量與2017年相比有所下降，最主要原因是延期還款的人數(shù)增加，因未及時(shí)還清個(gè)人貸款而造成不良信用的情況較多。從而導(dǎo)致了部分客戶信用評(píng)分不高或者因?yàn)樘崆斑€款而導(dǎo)致一部分優(yōu)質(zhì)客戶流失。

3.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在客戶本身，客戶的個(gè)人收入，就業(yè)的穩(wěn)定，個(gè)人道德水平都會(huì)對(duì)客戶的還款能力造成影響。據(jù)調(diào)查，2018年平均每月有10到12筆的貸款還款拖欠。這與工作人員在貸款之后對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問有一定的關(guān)系。貸款后沒有進(jìn)行及時(shí)有效的管理，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)，也是造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因。

二、廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）個(gè)人信用體系不完善

隨著辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的人數(shù)不斷增加，個(gè)人信用體系有很多待完善的地方，廣發(fā)銀行丹東支行雖然借鑒了其他商業(yè)銀行信用評(píng)分的方法，但是過多的依賴銀行信貸記錄。即使在貸款前會(huì)有客戶談話，可以識(shí)別借款人的償債能力，但是難以采取有效的方法措施去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)道德欠缺等問題[6]。

（二）信貸產(chǎn)品種類較少

廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類除了個(gè)人住房貸款個(gè)人消費(fèi)貸款等，沒有比較新穎的產(chǎn)品，缺乏能夠快速吸引客戶的產(chǎn)品，許多客戶對(duì)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類滿意度不高，現(xiàn)如今，在廣發(fā)銀行丹東支行辦理個(gè)人貸款的青年客戶占比重較大，原始的產(chǎn)品種類已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代的客戶的需求，需要與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新。

（三）客戶群體質(zhì)量過低

隨著廣發(fā)銀行丹東支行貸款人數(shù)的不斷增多，有些貸款條件比較寬松甚至沒有職業(yè)限制，這就導(dǎo)致了銀行不能對(duì)每位貸款的客戶做出正確的評(píng)價(jià)。而且近年來，在廣發(fā)銀行丹東支行辦理貸款的客戶不集中，貸款金額較小。創(chuàng)新產(chǎn)品種類不多，可能會(huì)流失客戶。還有一部分老客戶因?yàn)檫€款不及時(shí)，拖欠還款導(dǎo)致信用評(píng)分底下，降低了客戶質(zhì)量，優(yōu)質(zhì)客戶占總體客戶的比率較小。

三、應(yīng)對(duì)措施

（一）完善個(gè)人信用體系

廣發(fā)銀行丹東支行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略加強(qiáng)內(nèi)部個(gè)人信用體系的防范，建立個(gè)人誠信檔案。先調(diào)查貸款客戶的信用等級(jí)，在貸款時(shí)設(shè)立貸款評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到評(píng)分標(biāo)才能發(fā)放貸款，然后根據(jù)分?jǐn)?shù)的高低決定貸款金額的大小。在貸款發(fā)放之后多進(jìn)行客戶回訪。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品種類

在原始產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品種類進(jìn)行改革創(chuàng)新，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外其他商業(yè)銀行的個(gè)人信貸產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)，根據(jù)廣發(fā)銀行丹東支行自身的實(shí)際情況，創(chuàng)新產(chǎn)品種類。比如對(duì)于要結(jié)婚的客戶，可以提供居家或者結(jié)婚貸款，在他們購買家具家電時(shí)，提供優(yōu)惠政策。旅游貸款是近幾年新興的貸款業(yè)務(wù)，專門為旅游愛好者設(shè)計(jì)給旅行愛好者提供旅行經(jīng)費(fèi)。還可以對(duì)辦理個(gè)人貸款的客戶做一個(gè)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，了解他們現(xiàn)在需要哪些新型的貸款產(chǎn)品，或者希望銀行可以提供給他們哪些更好的貸款產(chǎn)品，銀行要根據(jù)客戶不同需求提供不同產(chǎn)品，以此來吸引新客戶[9，10]。

（三）吸收優(yōu)質(zhì)客戶

廣發(fā)銀行丹東支行可以對(duì)貸款客戶進(jìn)行分級(jí)管理和線下監(jiān)督，及時(shí)提醒客戶按時(shí)還款，當(dāng)越來越多的客戶信用評(píng)分和信用等級(jí)提高時(shí)，就會(huì)有越來越多的人成為優(yōu)質(zhì)客戶。還可以通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類吸引新客戶，信貸產(chǎn)品種類新穎會(huì)吸收一些年輕的客戶來辦理貸款業(yè)務(wù)。最后提高服務(wù)質(zhì)量也是吸收新客戶的重要方法，現(xiàn)在許多客戶多看重銀行的服務(wù)質(zhì)量，一個(gè)銀行服務(wù)質(zhì)量的高低對(duì)銀行的發(fā)展也是至關(guān)重要的，服務(wù)質(zhì)量的提高更有利于吸收優(yōu)質(zhì)客戶。

四、總結(jié)

廣發(fā)銀行丹東支行通過近幾年的不斷發(fā)展，已經(jīng)建立了較完善的金融服務(wù)體系但是仍然有不足的地方，文章通過調(diào)查對(duì)廣發(fā)銀行丹東支行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。首先介紹廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，通過個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)廣發(fā)銀行丹東支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題，并給出相應(yīng)解決措施。在個(gè)人信用體系方面，廣發(fā)銀行丹東支行要逐步建立內(nèi)部個(gè)人信用評(píng)分體系，在產(chǎn)品種類創(chuàng)新方面，要與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)推出新產(chǎn)品。提高線上線下服務(wù)質(zhì)量，利用新的產(chǎn)品和高效的服務(wù)質(zhì)量來吸收優(yōu)質(zhì)客戶。通過對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的改進(jìn)，增加廣發(fā)銀行丹東支行的貸款收入，促進(jìn)廣發(fā)銀行丹東支行的發(fā)展，從而推動(dòng)丹東市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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（張夢(mèng)瑤為沈陽工學(xué)院學(xué)生;陳凌白系沈陽工學(xué)院教授，為本文通訊作者）