張五成

摘要：隨著信息技術(shù)、電子計(jì)算機(jī)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展，甚至已經(jīng)普及至許多農(nóng)村，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越深入，其中最突出的是網(wǎng)上銀行的持續(xù)繁榮。經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)擁有廣泛的受眾和廣闊的業(yè)務(wù)拓展空間，已成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。本文主要分析了個(gè)人網(wǎng)上銀行的主要問題和發(fā)展策略，僅供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;網(wǎng)上銀行;發(fā)展;對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）018-0338-02

一、引言

網(wǎng)上銀行是指銀行通過計(jì)算機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)和基于傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)的電子終端提供的自助金融服務(wù)。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本上不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，極大地方便了客戶在電子終端上的運(yùn)營。因此，它具有很強(qiáng)的便利性和適應(yīng)性，已成為廣大銀行客戶的必需品。其中一個(gè)不可或缺的生活助手。同時(shí)，經(jīng)過多年的發(fā)展，個(gè)人網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品種類逐漸形成了支付和財(cái)富管理等一系列服務(wù)，并日趨成熟。

但是，我們應(yīng)該看到，雖然商業(yè)銀行在線個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)從初始階段實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，但仍存在很多問題。因此，我們必須認(rèn)真深入地分析問題，并結(jié)合自己的實(shí)際探索性和適應(yīng)性個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、中國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的必要性

1.商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的方式之一一商業(yè)銀行

在計(jì)算機(jī)技術(shù)快速發(fā)展的今天，我國的信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋已經(jīng)達(dá)到全國大部分地區(qū)，人民群眾更加意識到在線消費(fèi)和在線支付。使用網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行客戶基數(shù)越來越大。另外，網(wǎng)上銀行讓我國的商業(yè)銀行可以在不同的省份區(qū)域之間提供服務(wù)，使銀行的運(yùn)營成本越來越低，擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域的范圍。在傳統(tǒng)條件下無法隨時(shí)保持聯(lián)系的客戶提供銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)是非常麻煩的，如今可以通過網(wǎng)上銀行為其提供較為全面的服務(wù)，這樣大大拓展了商業(yè)銀行可發(fā)展多種業(yè)務(wù)的可能。

2.商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的動(dòng)力來源一網(wǎng)上銀行

依靠著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行使銀行業(yè)務(wù)無紙化，變成更加便捷的電子金融服務(wù)，還能夠使金融產(chǎn)品種類越來越多，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力越來越強(qiáng)，較之前的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式有所創(chuàng)新。這在某種情況下使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)加快，尤其是財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新步伐。

3.和外資銀行進(jìn)行競爭的武器一網(wǎng)上銀行

在我國加入WTO之后，眾多外資銀行涌人中國，這些主要靠著企業(yè)客戶和個(gè)人大客戶發(fā)展的外資銀行，也靠著網(wǎng)絡(luò)來完成一些金融服務(wù)，為小網(wǎng)點(diǎn)的信譽(yù)度不足的缺點(diǎn)進(jìn)行了彌補(bǔ)。因此，除了傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域的競爭外，中國的商業(yè)銀行也將成為中外銀行未來競爭的關(guān)鍵一環(huán)，我國商業(yè)銀行要充分加強(qiáng)大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的意識，依靠這種工具，所向披靡。

4.發(fā)展網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設(shè)的基礎(chǔ)

在中國，商業(yè)銀行得到政府信貸的大力支持，擁有良好的社會(huì)信用基礎(chǔ)。因此，推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)可以更快地建立獨(dú)立于中國商業(yè)銀行的信息資產(chǎn)。

三、開展商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

自1998年以來，中國首次在線支付從中國銀行開始，網(wǎng)上銀行逐漸增多。網(wǎng)上銀行的發(fā)展為電子商務(wù)行業(yè)的崛起提供了有力的推動(dòng)力，商業(yè)銀行靠著網(wǎng)上銀行的運(yùn)作模式，為更多的客戶提供了方便快捷多層次的服務(wù)，提高了銀行的運(yùn)營實(shí)力。

網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，可以滿足人們對便捷高效金融服務(wù)的需求，中國金融現(xiàn)代化進(jìn)程實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

1.服務(wù)水平高

中國的網(wǎng)上銀行應(yīng)用技術(shù)更先進(jìn)，允許用戶隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)，操作方便，高效，低成本，因此，網(wǎng)上銀行最具吸引力的方式便是個(gè)性化服務(wù)。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已從最初的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展為具有多種多樣且分類清晰的綜合業(yè)務(wù)。目前，中國的大多數(shù)銀行按照面對的不同客戶可以分為個(gè)人銀行和企業(yè)銀行，一般包括轉(zhuǎn)移支付，支付收款，貸款，投資和財(cái)富管理，外匯購買，基金產(chǎn)品等類別。最近，許多銀行都面臨著在激烈的市場競爭中不斷創(chuàng)新的問題，善于創(chuàng)新，更豐富，更全面，更有針對性和實(shí)用的金融產(chǎn)品提供標(biāo)志著更高水平的網(wǎng)上銀行服務(wù)。

3.更好的網(wǎng)絡(luò)安全性

隨著中國信息技術(shù)水平的提高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)逐漸向工藝的簡單性和友好的界面發(fā)展;初步操作后進(jìn)一步完善，注意反饋，及時(shí)調(diào)整，不斷升級。還采用了先進(jìn)的技術(shù)來防止網(wǎng)絡(luò)安全問題，它是網(wǎng)絡(luò)銀行學(xué)習(xí)的便利性和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的最小化，與傳統(tǒng)服務(wù)相比，它消除了網(wǎng)上銀行的最大劣勢。

4.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，網(wǎng)上銀行逐漸演變?yōu)榫哂刑厣蛢?yōu)勢的獨(dú)立實(shí)體，網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀迅速提升，可以為商業(yè)銀行提供更多有效的服務(wù)，它也是其中重要的渠道之一，人們可以使用網(wǎng)絡(luò)在線處理大部分金融柜臺業(yè)務(wù)內(nèi)容，并在很大程度上轉(zhuǎn)移柜臺業(yè)務(wù)。

四、促進(jìn)我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

1.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的推廣和營銷

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面是否完善只能從實(shí)踐出發(fā)，無論是銀行一方還是消費(fèi)者一方，都期望金融機(jī)構(gòu)能夠推出多樣、簡單、安全的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。因?yàn)楫?dāng)下采用的最先進(jìn)的電子銀行工具創(chuàng)造了強(qiáng)烈的愿望和需求。在網(wǎng)上銀行的幫助下，不斷有各種新的金融工具和項(xiàng)目產(chǎn)生，這樣可以針對不同的客戶采用不同的產(chǎn)品，同時(shí)提供各種各樣的服務(wù)。

2.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全

由于銀行在網(wǎng)上存在系繞性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，為此，銀行等金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開發(fā)各種服務(wù)，希望對金融電子工程技術(shù)進(jìn)行非常嚴(yán)格的設(shè)計(jì)，并制定全面的防控措施，我們可以保持銀行的有效性和安全性。一般而言，客戶的交易請求在安全傳輸信道中傳輸。為了將銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)隔離，在線銀行系統(tǒng)可以使用多個(gè)防火墻和相對安全的代理服務(wù)器，這也可以確保所有在線數(shù)據(jù)被加密，保護(hù)和傳輸?？梢栽谙到y(tǒng)上使用BI級業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，以確?？蛻粼L問的在線銀行交易站點(diǎn)是安全且可信的WEB站點(diǎn);建立24小時(shí)動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，每個(gè)網(wǎng)上銀行交易網(wǎng)站，每次訪問實(shí)時(shí)監(jiān)控，“黑客”攻擊和非法訪問，及時(shí)切斷和報(bào)警，使日常運(yùn)營安全網(wǎng)上銀行保證。

3.加強(qiáng)立法和監(jiān)督

當(dāng)下，關(guān)于商業(yè)銀行的法律法規(guī)在我國還沒有制定完善，還按照行政法規(guī)來規(guī)范商業(yè)銀行的行為。關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的立法，需要考慮的方面有很多，當(dāng)中包含著客戶和銀行二者的權(quán)力和義務(wù)的規(guī)定，以及利用網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律制裁措施。因此，要按照網(wǎng)期。后續(xù)研究可以向這個(gè)方向推進(jìn)。上銀行的實(shí)際情況，聽取多方意見，建立或者說修改相關(guān)的法律法規(guī)，使其可以適用于網(wǎng)上銀行的運(yùn)營服務(wù)以及運(yùn)營過程中的法律規(guī)范等等。在我國制定法律的時(shí)候，應(yīng)該借鑒聯(lián)合國國際貿(mào)易組織委員會(huì)制定的《國際信用轉(zhuǎn)讓示范法》，從而制定適用于中國的電子轉(zhuǎn)賬的支付法，盡可能大的明確電子轉(zhuǎn)賬和電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任?？梢宰尮駥?shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，對銀行、客戶和結(jié)算機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，確保網(wǎng)上銀行能夠在安全穩(wěn)定的狀態(tài)下運(yùn)行。與此同時(shí)，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等金融監(jiān)管部門應(yīng)對信息技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用進(jìn)行戰(zhàn)略思考。

4.加快社會(huì)信用體系建設(shè)

在我國逐漸成為成熟的市場經(jīng)濟(jì)，電子商務(wù)也逐步發(fā)展，建立了新的信用體系，由中國銀行主持建立了全國范圍內(nèi)的企業(yè)信用和個(gè)人信用體系數(shù)據(jù)庫，開始實(shí)施，銀行應(yīng)調(diào)整內(nèi)部信用評級體系結(jié)構(gòu)，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推進(jìn)銀行保險(xiǎn)，證券，稅務(wù)等企業(yè)信息聯(lián)合調(diào)查，最終完成國際跨境信用管理體系的深度。

5.將傳統(tǒng)的細(xì)分業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行相結(jié)合

在中國，網(wǎng)上銀行本身并不完全成熟，也沒有有機(jī)結(jié)合。例如，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行代理交易基金已成為越來越重要的中間業(yè)務(wù)。每個(gè)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)向公眾宣傳基金的回報(bào)率，風(fēng)險(xiǎn)和其他基本條件，經(jīng)過考慮，人們會(huì)去網(wǎng)絡(luò)處理特定的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在我們可以這樣做：在推廣產(chǎn)品時(shí)，我們將向客戶介紹網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。它突出了基金產(chǎn)品盈利能力較強(qiáng)的優(yōu)勢，同時(shí)有兩種選擇和處理方式：銀行柜臺分布廣泛，網(wǎng)上自助銀行隨時(shí)隨地都方便。

五、結(jié)語

中國銀行業(yè)在金融業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢，開展了各種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并在新領(lǐng)域取得了快速發(fā)展，但其發(fā)展仍存在諸多問題。面對諸多問題，銀行應(yīng)該做出自己的改進(jìn)，如：應(yīng)該充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，廣告，組織活動(dòng)等;網(wǎng)上銀行服務(wù)的有機(jī)結(jié)合不僅增加了金融服務(wù)的優(yōu)勢，還擴(kuò)大了電子銀行的營銷，重視內(nèi)部監(jiān)督和管理。

中國的商業(yè)銀行要有緊迫感和創(chuàng)新精神，積極響應(yīng)并迅速提高服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。因此有關(guān)部門應(yīng)為其發(fā)展提供良好的外部環(huán)境，使中國的金融業(yè)繼續(xù)向現(xiàn)代化邁進(jìn)。