[摘 要]本文通過深入分析民間融資擔(dān)保違法違約項目的現(xiàn)狀，探尋在供給側(cè)改革的路徑要求下，建立主體突出，協(xié)作分明的行政力量體系，用好“有形的手”，綜合研判、分類處置，實現(xiàn)違法違約項目妥善清理，維護(hù)市場發(fā)展良好的環(huán)境，促進(jìn)民間融資擔(dān)保市場的健康發(fā)展，為中小微企業(yè)發(fā)展助力。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革;民間融資;項目清理

[中圖分類號]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

當(dāng)前我省各市州積聚了大量民間融資擔(dān)保違法違約項目，清理這些巨量的違法違約項目需要在供給側(cè)改革體系化的背景要求下，深刻思想認(rèn)識，凝聚共同意志，綜合考量，分類處置，做出成效。

1 民間融資擔(dān)保違法違約項目的基本情況

1.1 違法違約項目的分類及內(nèi)外表現(xiàn)

通過對頗具代表性的HY市中介服務(wù)平臺公司和融資性擔(dān)保公司，其中一家為國營的融資性擔(dān)保公司進(jìn)行了針對性的案例研究，民間融資擔(dān)保違法違約項目呈現(xiàn)出以下幾種類型：

1.1.1 違法融資

國家法律明文規(guī)定，無行政許可開展融資業(yè)務(wù)，通過虛假的宣傳，虛假證件、虛假項目來蒙蔽普通群眾，以非法欺詐的手段獲取群眾資金。

一是非融資性擔(dān)保公司非法集資。無融資資質(zhì)的擔(dān)保公司違法開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，例如HY市某非法集資案，某外省籍人士（已被多地掛網(wǎng)追逃）通過他人在該市注冊擔(dān)保公司（無融資性擔(dān)保許可），虛假宣傳包裝，虛假發(fā)布融資項目，惡意騙取資金，非法集資3000余萬跑路。

二是中介服務(wù)平臺公司非法集資。作為民間融資鏈條的“紅娘”，在經(jīng)營過程中，發(fā)布假項目，騙取資金，例如HY市打非專案之一的“雁城案”，通過虛假包裝，虛假宣傳，違法進(jìn)行集資活動，騙取民間資金。

三是融資性擔(dān)保公司虛假項目融資。鼎和融資性擔(dān)保公司經(jīng)省、市金融辦審批設(shè)立，在開展融資性擔(dān)保項目運(yùn)作的過程中，惡意虛假項目，自融民間資金。

四是融資性擔(dān)保公司依附式自融。融資性擔(dān)保公司在開展正常融資項目時，通過控制的融資賬戶，采取依附備案項目，超出簽約額度，超額自融資金。例如湘潤匯通融資性擔(dān)保公司將協(xié)議融資三百余萬的某項目，實際超額融資三千余萬自用。

1.1.2 項目違約

一是無視信用，蓄意拖欠。個別企業(yè)經(jīng)營者，信用差，契約精神缺乏，項目到期時，蓄意拖欠本金。

二是僵死企業(yè)，無力償還。該類型企業(yè)通過民間金融行業(yè)獲取資金，往往是借東還西，此類型企業(yè)還有一個突出的問題就是企業(yè)和經(jīng)營者之間的混亂經(jīng)濟(jì)關(guān)系，經(jīng)營者侵占和轉(zhuǎn)移企業(yè)價值的現(xiàn)象較為突出，融資項目的資金流向經(jīng)營者個人，融資項目卻因企業(yè)基本經(jīng)營能力低下，無力償還。

三是經(jīng)營困難，償還能力暫時不足。

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”，中小微企業(yè)適應(yīng)市場下行壓力大，當(dāng)前民間金融市場融資利率較高、項目期限短，在中小微企業(yè)獲取資金支持的同時，也背上了較重融資成本和短期還本壓力，部分正常經(jīng)營的中小微企業(yè)債務(wù)短期償還能力不足。

1.2 違法違約項目清理現(xiàn)狀

1.2.1 主體責(zé)任不突出

民間融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管還未納入政府金融職能監(jiān)管體系， “誰都能管，誰都不愿管”的現(xiàn)象突出，因此在違法違約項目清理上，通常是沒有實際處置職能的 “打非辦”在協(xié)調(diào)工作，實質(zhì)上就是監(jiān)管主體缺失，主體責(zé)任無法落實。

1.2.2 處置決心不堅決

民間融資違法違約項目的清理牽涉金融辦、公安經(jīng)偵、市場監(jiān)管、銀監(jiān)、法院、檢察院等多部門，由于缺乏有效的議事協(xié)調(diào)機(jī)制，地方特色較深，或多或少地存在出工不出力的現(xiàn)象，沒有形成處置到底的決心和意志，行動上不迅速、不堅決。

1.2.3 處置能力不足

違約項目以自行協(xié)商還款和金融辦督促還款為主，違法項目主要是公安經(jīng)偵進(jìn)行刑事偵查和追贓?？陀^來講，距離真正多樣化妥善解決違法違約項目，盡可能減少群眾損失的要求，還有很大差距，處置能力嚴(yán)重不足。

1.3 違法違約項目的社會影響

民間融資擔(dān)保違法違約項目涉及資金額度巨大，投資受損民眾眾多，社會影響面大，對社會穩(wěn)定有一定的負(fù)面影響，根據(jù)HY市委2017年、2018年連續(xù)兩年的信訪數(shù)據(jù)，民間融資擔(dān)保違法違約項目導(dǎo)致的上訪比例高達(dá)60%，上訪聚集人數(shù)多，單次百人以上比例高，重復(fù)上訪現(xiàn)象突出，對黨政形象負(fù)面影響較大，有損地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展環(huán)境。

2 民間融資擔(dān)保違法違約項目清理契合供給側(cè)改革的具體表現(xiàn)

2.1 目標(biāo)一致性

違法違約項目的清理是供給側(cè)改革 “三去一降一補(bǔ)”的組成部分，違法違約項目的清理是企業(yè)去杠桿的具體行為，是主動修補(bǔ)市場發(fā)展環(huán)境的具體舉措，是淘汰落后產(chǎn)能的方法要求，是“有形的手”對于民間金融市場監(jiān)管的重要外在表現(xiàn)，是維護(hù)民間融資擔(dān)保市場發(fā)展的重要保障，是保證避免大量的資金脫離政府的監(jiān)管范圍，擾亂市場，使政府的宏觀調(diào)控得不到落實的客觀需要，因此民間融資擔(dān)保違法違約項目的清理與供給側(cè)改革具有高度的目標(biāo)一致性。

2.2 方法一致性

堅持發(fā)揮市場在資源配置中的主導(dǎo)地位與宏觀調(diào)控相結(jié)合，用好“有形的手”，發(fā)揮好政府公權(quán)力在優(yōu)化市場發(fā)展環(huán)境上的重要作用，通過強(qiáng)有力的行政力量來維護(hù)良好的市場環(huán)境，在項目清理區(qū)分上落實國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，做到打救結(jié)合，寬嚴(yán)相濟(jì)，充分發(fā)揮好司法在打擊違法行為上的規(guī)制作用，嚴(yán)厲打擊破壞市場發(fā)展的違法行為，追究違法者法律后果，以法護(hù)發(fā)展。因此，違法違約項目清理符合供給側(cè)改革方法要求。

2.3 路徑一致性

加大民間融資擔(dān)保違法違約項目的清理，以可控方式和可控節(jié)奏逐步減少杠桿，防范金融風(fēng)險壓力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，契合供給側(cè)改革“三去一降一補(bǔ)”的路徑要求。民間融資項目牽涉面廣，涉及民眾多，針對違法違約項目，在做好擔(dān)保物價值法律保全的基礎(chǔ)上，需要區(qū)分類型，多管齊下，因地制宜，保障企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，逐步清理違法違約項目，不能搞一刀切，更不能抓人了事。

3 供給側(cè)改革背景下，民間融資擔(dān)保違法違約項目清理要點

供給側(cè)改革背景下，深度開展民間融資擔(dān)保違法違約項目清理工作，是當(dāng)前民間金融領(lǐng)域重要任務(wù)，必須站在供給側(cè)改革宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的高度，作為金融安全治理的抓手來深入推進(jìn)。

3.1 主體突出，權(quán)責(zé)分明

根據(jù)《湖南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，市州金融辦執(zhí)行融資性擔(dān)保公司日常監(jiān)管工作，而且民間融資中介平臺公司由市州金融辦審批，因此應(yīng)明確市州金融辦為轄區(qū)內(nèi)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理職能部門，履行對民間融資擔(dān)保從業(yè)機(jī)構(gòu)的全職能監(jiān)管，改變當(dāng)前民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體不明確的問題，讓民間融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入政府行政職能監(jiān)管體系，做到對民間融資擔(dān)保全流程監(jiān)管、全過程服務(wù)，負(fù)責(zé)本地域內(nèi)民間融資擔(dān)保違法違約項目的風(fēng)險化解。市州金融辦公室作為違法違約項目清理的主導(dǎo)單位，執(zhí)行政府規(guī)制公權(quán)力，為了加強(qiáng)違法違約項目的清理力度，將違法違約項目清理效果納入相關(guān)職能部門的績效考評體系，建立明確的工作成效考評指標(biāo)。

3.2 凝神聚力，主動作為

首先必須提高思想認(rèn)識，民間融資擔(dān)保違法違約項目清理是政府維護(hù)市場秩序的法定職責(zé)，事關(guān)眾多老百姓的切身利益，也直觀地反映當(dāng)?shù)卣鐣卫砟芰?其次必須堅定意志，政府職能部門必須正確認(rèn)識到違法違約項目清理的迫切性，杜絕畏難情緒，堅定清理意志，把好事辦實;最后必須主動作為，要深入調(diào)查研究，掌握各個項目的具體情況，充分借鑒金融發(fā)展先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗做法，千方百計為企業(yè)排憂，為群眾解難。

3.3 綜合研判，分類處置

因為民間融資擔(dān)保違法違約項目出現(xiàn)的原因和內(nèi)外表現(xiàn)不同，所以必須分類處置，只有對癥下藥，方能藥到病除。當(dāng)前各個市州以案發(fā)機(jī)構(gòu)為對象，組建專案組的方式是可行的，也是科學(xué)的，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)在人力物力上進(jìn)行加強(qiáng)。專案組應(yīng)該加大違法違約項目的綜合研判，圍繞項目資質(zhì)合法性、項目對接程序合法性、違約企業(yè)經(jīng)營狀況、違約企業(yè)實際所有者償還能力、擔(dān)保物實際價值等進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，特別是要弄清資金實際流向，融資項目合同額度、實際融資額度，企業(yè)實際使用額度，擔(dān)保公司自融額度等，針對擔(dān)保公司蓄意自融的情況，要認(rèn)真細(xì)致追查自融資金流向和隱藏方向。

3.4 司法介入，去除頑疾

對于民間融資違法項目的清理，司法必須強(qiáng)勢介入，追回被占資金，去除頑疾，強(qiáng)力打擊破壞民間融資行業(yè)發(fā)展的不法分子。一是打擊自融行為，從HY市民間融資擔(dān)保違法項目分析，部分融資性擔(dān)保公司經(jīng)營者蓄意破壞民間金融秩序，違法自融資金，是導(dǎo)致出現(xiàn)本地域民間金融系統(tǒng)風(fēng)險的主要原因，正是從業(yè)者的不法行為，造成行業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重受挫。二是追究共犯者法律責(zé)任，對于擔(dān)保公司虛假項目自融和“依附式”自融的違法項目，在追究擔(dān)保公司實際所有者法律責(zé)任的同時，要加強(qiáng)對經(jīng)營管理團(tuán)隊和違法項目乙方融資人的法律追究，例如HY市某擔(dān)保公司老板，其親友在完全知情的情況下，作為虛假融資項目的乙方進(jìn)行自融。三是嚴(yán)厲打擊“老賴”，一些企業(yè)經(jīng)營者通過民間金融市場獲取資金后，丟棄企業(yè)和個人信用，蓄意拖欠還本付息，HY市某經(jīng)營汽車的商貿(mào)公司，其經(jīng)營者通過民間融資擔(dān)保市場獲取數(shù)千萬資金后，以裝修升級為幌子，清理公司財務(wù)，隨即以公司經(jīng)營不善為由關(guān)閉企業(yè)。

3.5 正確面對，淘汰落后

僵尸企業(yè)、落后產(chǎn)業(yè)企業(yè)造成的民間融資擔(dān)保違約項目清理，應(yīng)堅決進(jìn)入司法程序，依托法律進(jìn)行處置。對于處于政策名錄需淘汰和縮減產(chǎn)能的企業(yè)所產(chǎn)生的違約項目，支持進(jìn)入法院審判程序，按照法院判決進(jìn)行抵押物拍賣、資產(chǎn)拍賣等方式，盡可能多地追回資金，盡可能少地減少民眾損失。綜合考量落后產(chǎn)業(yè)企業(yè)存在的民間融資擔(dān)保違約項目，優(yōu)先進(jìn)行企業(yè)的破產(chǎn)重組。

3.6 綜合幫扶，解難助困

深入吸取溫州中小微企業(yè)去杠桿的經(jīng)驗做法，綜合幫扶困難企業(yè)，緩解違約項目償還壓力，保障企業(yè)正常經(jīng)營。涉事企業(yè)由于暫時性的經(jīng)營困難或是現(xiàn)金流困難，并未達(dá)到資不抵債的情況，只是無法按時按量對付本息，針對此類型的違約項目，政府應(yīng)該搭建企業(yè)、擔(dān)保公司、投資群眾之間的溝通平臺，協(xié)商新的還款方案，適當(dāng)降低利息，延期還款時限，緩解企業(yè)還本付息壓力。政府可以甄別部分還款前景較好的違約項目，轉(zhuǎn)入國有公司擔(dān)保，引入銀行資金，化解企業(yè)違約壓力，HY市在化解某光伏企業(yè)民間融資擔(dān)保違約項目時，由市屬國有投資公司擔(dān)保，引入銀行貸款資金支持，保障了該企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓，針對經(jīng)營情況較好的企業(yè)，可以引導(dǎo)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，HY市某商業(yè)物業(yè)項目資金鏈斷裂，造成上億的民間融資擔(dān)保項目違約，專案組在處置該違約時，引導(dǎo)其他方資金注入該商業(yè)項目，實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)移，盤活了項目資金鏈條，保障了該商業(yè)項目正常進(jìn)行。

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