王緒洲

摘 要：文章分別從充分發(fā)揮金融科技在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展上的重要作用;對(duì)普惠大眾客戶進(jìn)行較為精確的分層、分類，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的針對(duì)性;發(fā)展普惠金融事業(yè)銀行必須突破自身的慣性思維和傳統(tǒng)打法，緊密結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)切入點(diǎn)。大力加強(qiáng)制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等創(chuàng)新工作，不斷拓展普惠金融業(yè)務(wù)活力和發(fā)展空間等方面對(duì)金融企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了認(rèn)真的分析與探索，為金融企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了參考。

關(guān)鍵詞：金融企業(yè) ?普惠金融業(yè)務(wù) ?發(fā)展

普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。要做好普惠金融這項(xiàng)光榮而艱巨的事業(yè)，就必須先對(duì)下列問題要有清醒的思考和認(rèn)識(shí)，如果把這些問題回答好了，可以說做好普惠金融事業(yè)的鑰匙也就找到了。

一、要充分發(fā)揮金融科技在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展上的重要作用

普惠金融業(yè)務(wù)因面對(duì)客戶眾多，資金需求數(shù)額小、頻率到、時(shí)間不固定，必須依靠金融科技的戰(zhàn)略支撐。因普惠金融以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體作為其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，客戶有點(diǎn)多面廣，經(jīng)營(yíng)和維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)和成本都很高。具體到小微企業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的生命周期大大縮短，盈利能力低、受市場(chǎng)影響的波動(dòng)大，缺乏足夠的抵質(zhì)押物，按照銀行現(xiàn)有的制度要求，眾多的小微企業(yè)是很難達(dá)到信貸支持條件的;農(nóng)民和城市低收入人群同樣因沒有穩(wěn)定的收入來源、資金需求存在時(shí)間不確定、額度小、無有效的抵質(zhì)押物等特點(diǎn)，也不是金融企業(yè)樂于選擇的服務(wù)對(duì)象。正是因?yàn)槠栈萁鹑诳蛻暨@些自身的先天不足自然與商業(yè)銀行這三性的要求相違背的，所以如果依靠傳統(tǒng)的思維和運(yùn)行模式是無法開展業(yè)務(wù)的。而一旦有了金融科技的支撐，不但使金融企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)篩選出合適的客戶，解決信息不對(duì)稱的問題，還可以使他們實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，有效地降低業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)效率。另外依托征信體系對(duì)失信客戶的懲戒也離不開金融科技的支撐，依托“信用中國(guó)”網(wǎng)站強(qiáng)化社會(huì)信息公示，建立失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，加快建立多層級(jí)的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺(tái)，擴(kuò)大金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的機(jī)構(gòu)覆蓋面。更重要的是依托金融科技對(duì)客戶信息的及時(shí)收集、分析，可以更好地了解客戶的金融需求，研發(fā)出合適的產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)的效能，促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，逐步構(gòu)建起普惠金融的良好發(fā)展格局。

二、精確的分層、分類普惠大眾客戶，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的針對(duì)性

從目前的社會(huì)要求來看，普惠金融應(yīng)以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體應(yīng)作為其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，那么對(duì)這些重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象就必須認(rèn)真分析，精準(zhǔn)施策，才能保證服務(wù)的效果。如小微企業(yè)因規(guī)模小、擔(dān)保措施弱、生命周期短、財(cái)務(wù)制度不夠規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)單從財(cái)務(wù)報(bào)表來看是很難準(zhǔn)確掌握到其實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況的，具體開展業(yè)務(wù)時(shí)就十分有必要參考其用電、納稅、工資發(fā)放等實(shí)際經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù);對(duì)于個(gè)體工商戶而言，業(yè)務(wù)單一、資金需求量小，可能利用信用卡透支或分期功能就可以滿足其基本的資金需求;而農(nóng)民則是一個(gè)特殊的客戶群體，隨著城市進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)民本身也分化成許多不同的層次和類別，如有進(jìn)城務(wù)工的、自己創(chuàng)業(yè)的、有從事種養(yǎng)殖的……，這些不同類別有的具有穩(wěn)定的收入來源，有的則收入受市場(chǎng)波動(dòng)的影響特別不穩(wěn)定，都需要區(qū)別對(duì)待;另外不同年齡段的客戶對(duì)金融的需求也具有不同的特點(diǎn)，像年輕人側(cè)重于購(gòu)買住房和子女教育，老年人則以健康養(yǎng)老和提高生活質(zhì)量為重點(diǎn)，這些都需要金融企業(yè)搞好客戶的分類分層，提供相有針對(duì)性的金融服務(wù)。

三、突破慣性思維和傳統(tǒng)打法，緊密結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)切入點(diǎn)

由于我國(guó)長(zhǎng)期以來對(duì)金融企業(yè)的要求是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的，成立之初由于各自服務(wù)側(cè)重點(diǎn)的不同，形成了各自不同的特點(diǎn)，如中國(guó)工商銀行在服務(wù)工商業(yè)方面有自己的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)建設(shè)銀行則在服務(wù)“鐵公基”等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等客戶方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和廣大的農(nóng)村商業(yè)銀行則一直把服務(wù)“三農(nóng)”作為自己的主陣地……，不同的發(fā)展側(cè)重點(diǎn)為他們烙上了鮮明的個(gè)性特點(diǎn)，也使他們形成了慣有的思維方式和經(jīng)營(yíng)習(xí)慣，在向普惠金融著力方面都面臨不少的不適應(yīng)不習(xí)慣。

但形勢(shì)在不斷發(fā)展變化，金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈殘酷，如果依靠傳統(tǒng)的服務(wù)大客戶、大行業(yè)、大企業(yè)的思維，仍然沉浸在‘灰犀牛背上狂歡，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)就越來越大。正是基于此判斷，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立提出了“開啟第二曲線 創(chuàng)新未來動(dòng)力引擎”的發(fā)展理念，要求建設(shè)銀行全面實(shí)施“金融科技”、“住房租賃”和“普惠金融”三大戰(zhàn)略，圍繞社會(huì)難點(diǎn)、痛點(diǎn)問題，提供金融解決方案?！捌栈萁鹑凇币炎鳛榻ㄔO(shè)銀行的一項(xiàng)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)來對(duì)待。應(yīng)該說建設(shè)銀行的嗅覺是敏銳的，思維是有預(yù)見性的、決策是英明的，開始新的增長(zhǎng)點(diǎn)也是可期的，值得其他金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和借鑒，企業(yè)要啟動(dòng)和保持獲利性增長(zhǎng)，就必須超越產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，開創(chuàng)全新市場(chǎng)，要主動(dòng)爭(zhēng)搶社會(huì)痛點(diǎn)，積極開拓和布局第二增長(zhǎng)曲線。

四、創(chuàng)新工作是不斷拓展普惠金融業(yè)務(wù)活力和發(fā)展空間的關(guān)鍵

發(fā)展普惠金融事業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定階段的必然要求，這是金融業(yè)發(fā)展的一片藍(lán)海，發(fā)展正當(dāng)其時(shí)。而發(fā)展離不開創(chuàng)新，創(chuàng)新則要以問題為導(dǎo)向。如小微企業(yè)面臨的最大問題是融資難、融資貴，個(gè)體工商戶資金需求的特點(diǎn)則是額度小、時(shí)間不固定，而對(duì)廣大農(nóng)民朋友而言，抵押擔(dān)保措施則是獲取信貸支持最大的障礙，這些問題要得到有效的解決，在現(xiàn)有的政策制度框架下，如果沒有創(chuàng)新的舉措是很難辦到的[6]。因此要發(fā)展好普惠金融事業(yè)，必須高度重視制度、模式、組織架構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)等一系列創(chuàng)新工作，存款業(yè)務(wù)方面要在為普惠客戶創(chuàng)造更多更大價(jià)值，提高客戶滿意度上著力，貸款則要向便捷、高效、可得性上下功夫，使廣大基層民眾能夠及時(shí)獲得價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，以不斷滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求和對(duì)美好生活向往愿景的早日實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡穎.城市商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的案例與借鑒——基于票據(jù)區(qū)塊鏈視角[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2019（04）：78-82.

[2]王雪，何廣文.縣域銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與普惠金融服務(wù)深化——貧困縣與非貧困縣的分層解析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2019（04）：55-72.

[3]許友清.商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].河北金融，2019（04）：46-53.

[4]成少勇. 金融科技助力普惠金融供給多樣化[N]. 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)，2019-03-25（B06）.

[5]宋剛.商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略研究[J].金融縱橫，2019（02）：3-8.

[6]曲家文.金融科技時(shí)代數(shù)字普惠金融實(shí)踐[J].中國(guó)金融家，2019（Z1）：129-130.