張湘玉

摘 ?要：金融產(chǎn)業(yè)扶貧可以說(shuō)是消除貧困的重要手段之一，在促進(jìn)邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。林權(quán)抵押貸款作為一種全新的貸款模式，打破了傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛，解決了農(nóng)民的貸款難問(wèn)題。該文通過(guò)對(duì)譚家寨鄉(xiāng)楠木橋村林權(quán)抵押貸款新模式的探索，尋找一條符合邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)際，有利于探索貧困農(nóng)民增收脫貧的新路子，以期為我國(guó)邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：林權(quán) ?貸款 ?模式 ?激活 ?沉睡資源

中圖分類(lèi)號(hào)：F301 ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1672-3791（2019）05（a）-0252-02

1 ?麻陽(yáng)縣譚家寨鄉(xiāng)楠木橋村林權(quán)抵押貸款的基本情況

譚家寨鄉(xiāng)楠木橋村位于麻陽(yáng)中部，距縣城20km，2016年由原楠木橋村、竹子坳村、黃茶村合并而成，山地和丘陵占70%，村域總面積18.82km2，轄13個(gè)村民小組，總戶數(shù)630戶，總?cè)丝?776人，林地面積2.24萬(wàn)畝，森林覆蓋率79.8%，林木蓄積量1.98萬(wàn)m3，森林資源豐富，集體經(jīng)濟(jì)收入較多，成為麻陽(yáng)縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展的典型代表村。2017年作為“全縣集體林業(yè)綜合改革試驗(yàn)村”之一，著力探索林權(quán)抵押貸款，引導(dǎo)扶持發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，取得了一定的實(shí)效。

1.1 主要做法

根據(jù)縣試驗(yàn)村工作方案，楠木橋村建立了林業(yè)信貸擔(dān)保合作社，入社農(nóng)戶156戶、農(nóng)業(yè)公司3家、專業(yè)合作社8個(gè)、家庭農(nóng)場(chǎng)10個(gè)，由村集體和社員按不同出資額，設(shè)立林權(quán)抵押貸款聯(lián)保資金400萬(wàn)元，存入銀行專戶，農(nóng)村商業(yè)銀行按放大8倍比例共3200萬(wàn)元的總額發(fā)放抵押貸款。截至目前，該村已有8戶社員從銀行貸到了林權(quán)抵押貸款89萬(wàn)元，另有20戶社員提出了抵押貸款申請(qǐng)。社員楊興、吳振民是這次林權(quán)抵押貸款額度最大的2戶。楊興3年前通過(guò)流轉(zhuǎn)該村10多戶村民林地共160多畝，發(fā)展經(jīng)濟(jì)林種植麻陽(yáng)優(yōu)質(zhì)水果——黃桃。由于規(guī)模較大、生產(chǎn)管理成本增加，出現(xiàn)了資金短缺，林權(quán)抵押貸款改革正好解決了燃眉之急。他用自家5塊林地及其林木作抵押從銀行貸到33萬(wàn)元。吳振民用3塊林地和林木作抵押從銀行貸來(lái)30萬(wàn)元，用于管護(hù)他家前幾年種植的紅心獼猴桃并擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。所以說(shuō)林權(quán)抵押貸款顯露出良好的開(kāi)端。

1.2 取得的成效

一是盤(pán)活了森林資源。把“死”資源變成了活資產(chǎn)，把活資產(chǎn)變成了活資金，生長(zhǎng)著的林木和能“發(fā)千祥”的林地及時(shí)變現(xiàn)成了可用來(lái)發(fā)展壯大特色產(chǎn)業(yè)、助力脫貧攻堅(jiān)的資金資源。

二是推進(jìn)了“以林養(yǎng)林”。用林權(quán)抵押貸款滾動(dòng)發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)。社員譚澤楊年初用35畝林地抵押貸款5萬(wàn)元，在自家空地和稀疏林中新栽與補(bǔ)栽馬尾松、杉樹(shù)苗1萬(wàn)多株。像譚澤楊一樣用林權(quán)抵押貸款滾動(dòng)發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)的還有4戶。

三是增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能，推進(jìn)農(nóng)民脫貧增收致富。2016年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于完善集體林權(quán)制度的意見(jiàn)》全面深化集體林權(quán)制度改革，林權(quán)抵押貸款是林權(quán)制度改革以來(lái)，金融產(chǎn)業(yè)扶貧的一大創(chuàng)新，提高了為民服務(wù)的能力，解決了林農(nóng)貸款難的問(wèn)題。

2 ?林權(quán)抵押貸款存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

2.1 思想觀念落后，認(rèn)識(shí)不足

一是文化素質(zhì)不高，無(wú)從理解。林權(quán)抵押貸款是個(gè)新生事物，林農(nóng)對(duì)此茫然不知，更談不上去銀行貸款。二是采取“敵視態(tài)度”。有的一知半解，深怕自己被銀行套住，故而不理不睬，甚至采取敵視態(tài)度。三是有擔(dān)憂，深怕還不起，陷入困境。

2.2 林權(quán)抵押貸款面狹小

麻陽(yáng)縣是個(gè)老少窮山區(qū)，擁有大量林地面積的農(nóng)民人數(shù)不多，大多數(shù)只幾畝，少的只有幾分。雖然有好的貸款政策，但金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，設(shè)置了種種條件限制，最后符合條件能享受政策的只是一部分，涉及面小。林權(quán)抵押貸款面狹小，這在一定程度上限制林業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

2.3 抵押貸款辦理程序繁雜

貸款手續(xù)需要層層上報(bào)申批，基層銀行缺少自主權(quán)，快的半個(gè)月，慢的要半年，極大挫傷林農(nóng)的積極性。

2.4 貸款風(fēng)險(xiǎn)大，放款力度小

該縣的林權(quán)貸款現(xiàn)還處于試點(diǎn)階段。目前，主要是農(nóng)村商業(yè)銀行參與金融扶貧，但為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行在貸款抵押上趨于保守，他們往往要求相應(yīng)的擔(dān)保組織及聯(lián)動(dòng)資金，然后按一定比例，層層擔(dān)保才放貸。顯然放貸力度小，成效不明顯。

3 ?林權(quán)抵押貸款模式的實(shí)踐探索

3.1 組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決銀行不敢放貸問(wèn)題

為了解開(kāi)銀行不敢放貸的“癥結(jié)”，一是建立擔(dān)保合作社。在充分調(diào)研、協(xié)商醞釀、廣泛征求群眾意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，由村支兩委牽頭，組織林地面積較寬、林木蓄積量較多和有貸款需求的農(nóng)戶以及村內(nèi)公司、專業(yè)合作社等，建立楠木橋村林業(yè)信貸擔(dān)保合作社。二是設(shè)立聯(lián)保資金。由村集體企業(yè)——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)園出資80萬(wàn)元，入社農(nóng)戶按貸款總額的1/5出資，麻陽(yáng)霞飛中藥材開(kāi)發(fā)有限公司和楠木橋生態(tài)養(yǎng)殖專業(yè)合作社各出資3萬(wàn)元共400萬(wàn)元，設(shè)立林權(quán)抵押貸款聯(lián)保資金，存入銀行專戶。三是建立擔(dān)保機(jī)制。社員向銀行提出貸款，由擔(dān)保合作社提供貸款擔(dān)保，社員以本戶林權(quán)向合作社反擔(dān)保，將《林權(quán)證》抵押在合作社，社員清償貸款后，合作社退回社員《林權(quán)證》。若社員逾期不能償清貸款，由擔(dān)保合作社代為清償，銀行直接從聯(lián)保資金專戶上劃扣等量本息資金。

3.2 建立估價(jià)機(jī)制，解決林權(quán)抵押值問(wèn)題

麻陽(yáng)建立了一套完整的林地、林木價(jià)值評(píng)估機(jī)制。一是組建評(píng)估機(jī)構(gòu)?？h里成立林權(quán)價(jià)值評(píng)估中心，人員由林業(yè)工程師、會(huì)計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師、銀行人員等固定組成，現(xiàn)場(chǎng)估價(jià)時(shí)臨時(shí)召集鄉(xiāng)村組干部和擔(dān)保合作社理事會(huì)成員參加。二是采取實(shí)地估價(jià)。要求評(píng)估人員一定要深入到社員《林權(quán)證》上標(biāo)注的地方，實(shí)地踏勘、測(cè)量、測(cè)算等，并拍照存底。三是明確估價(jià)對(duì)象。林地和林木都可作為估價(jià)對(duì)象，林地以當(dāng)?shù)亓鬓D(zhuǎn)土地價(jià)格估算，林木按時(shí)下市場(chǎng)價(jià)估算，林木分幼林、中林、成熟林3個(gè)等次分別估價(jià)。四是明確放貸比例。商定銀行分別按荒山、幼林、中林、近成過(guò)熟林估算總價(jià)值30%、30%、40%、50%的比例發(fā)放貸款。

3.3 規(guī)范貸款程序，解決銀行及時(shí)貸問(wèn)題

能否及時(shí)從銀行貸到款，也是林農(nóng)最為關(guān)心的問(wèn)題。對(duì)此，麻陽(yáng)建立了規(guī)范的貸款審批發(fā)放機(jī)制和流程。一是確定合作銀行。縣林業(yè)局與農(nóng)村商業(yè)銀行簽署合作協(xié)議，明確由后者作為林權(quán)抵押貸款的主辦銀行。二是明確銀行職責(zé)。銀行要確定具體辦理林權(quán)抵押貸款的部門(mén)、人員及其職責(zé)，特別強(qiáng)調(diào)不能對(duì)社員索拿卡要、故意刁難。三是限定辦理時(shí)限。銀行收到社員貸款申請(qǐng)后3個(gè)工作日內(nèi)須會(huì)同林權(quán)評(píng)估中心人員，深入實(shí)地估算林地、林木價(jià)值，價(jià)值估算出之后的3個(gè)工作日內(nèi)須與村林業(yè)信貸擔(dān)保合作社簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議，協(xié)議簽訂好之后的3個(gè)工作日內(nèi)須辦理好與社員的貸款協(xié)議，發(fā)放好貸款。

3.4 建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解決貸款后顧問(wèn)題

一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，調(diào)動(dòng)銀行放貸積極性?；I措建立1700萬(wàn)元貧困農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，其中省、縣扶貧資金分別安排100萬(wàn)元，縣財(cái)政配套100萬(wàn)元，用于化解貧困農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行資本投入扶貧產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的信心。二是實(shí)行貸款貼息，激發(fā)貧困群眾創(chuàng)業(yè)積極性。貧困農(nóng)戶小額信貸利率實(shí)行同檔貸款基準(zhǔn)利率，對(duì)1年內(nèi)的實(shí)行利隨本清，1年以上的實(shí)行按年結(jié)息。

參考文獻(xiàn)

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