葛曉敏

【摘 要】 大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高對(duì)數(shù)據(jù)的分析處理能力，有利于提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了沖擊。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中存在市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，客戶服務(wù)體驗(yàn)有待提升，運(yùn)營效率和流程有待提高等多種問題。商業(yè)銀行在未來發(fā)展中需要以客戶為本，提供更加專業(yè)化和多樣化的服務(wù)，搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營的質(zhì)量。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù) 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新 商業(yè)銀行 數(shù)據(jù)共享平臺(tái)

一、前言

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，現(xiàn)代科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能等逐漸走進(jìn)生產(chǎn)生活，并為經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。社會(huì)生產(chǎn)方式發(fā)生變革，服務(wù)的提供方式也在不斷完善。商業(yè)銀行作為一種金融機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是為民眾提供金融服務(wù)，從而獲取經(jīng)濟(jì)利潤。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中占據(jù)一定地位，就需要提高服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)模式的升級(jí)。但是，目前我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展還存在諸多問題，對(duì)大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用還不夠熟練，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新遠(yuǎn)低于市場(chǎng)發(fā)展需求。

在大數(shù)據(jù)背景下，推動(dòng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展的必然要求，這也是商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。首先，這有利于提升商業(yè)銀行的盈利能力，增強(qiáng)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭力。目前國家一直在大力提倡利率市場(chǎng)化改革，在市場(chǎng)的作用下，貸款和存款利率之間的差額勢(shì)必會(huì)不斷縮小，商業(yè)銀行在這方面的利潤空間被不斷擠壓。因此，要想在金融市場(chǎng)占據(jù)有利地位，就需要不斷推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模，尋找新的客戶需求點(diǎn)，增加增強(qiáng)經(jīng)營利潤。其次，金融市場(chǎng)存在多種多樣的金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有利于增強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭實(shí)力，在激烈動(dòng)蕩的金融市場(chǎng)中保持有利地位。最后，商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也有利于提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)大大提高了對(duì)數(shù)據(jù)的處理和分析能力，有利于及時(shí)發(fā)展和處理潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)與其他市場(chǎng)的區(qū)別在于，它的風(fēng)險(xiǎn)性更大，存在更大的不確定性。大數(shù)據(jù)下，商業(yè)銀行一方面可以推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，另一方面，可以提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控能力，降低風(fēng)險(xiǎn)概率，增強(qiáng)運(yùn)營穩(wěn)定性。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的進(jìn)步給商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)也帶來了挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，支付寶和微信等第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式的興起極大的便利了人們的日常生活，吸引了大批顧客，對(duì)商業(yè)銀行的支付服務(wù)功能形成了較大的沖擊。而且余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具的出現(xiàn)也削減了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，由于其可以隨時(shí)存取，人們更愿意將小額資金存到以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，這也削減了商業(yè)銀行吸收存款的能力。

二、大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)。隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，并提供各種各樣的金融產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行形成一定的沖擊。商業(yè)銀行勢(shì)必需要尋找新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)，提高在市場(chǎng)中的競(jìng)爭地位。但是目前商業(yè)銀行存在市場(chǎng)定位模糊，盲目進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的情況。在市場(chǎng)中，提高關(guān)鍵金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)比求大求全效果更好。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下不能盲目的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而忽視了客戶最本質(zhì)最重要的金融產(chǎn)品需求。市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行資源的浪費(fèi)，還會(huì)影響最終的金融業(yè)務(wù)效果。只有找到適合自身發(fā)展的市場(chǎng)定位，才能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）客戶精準(zhǔn)定位存在不足。雖然在大數(shù)據(jù)下，商業(yè)銀行可以更便捷的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，但是目前商業(yè)銀行對(duì)客戶的分析以及精準(zhǔn)定位還存在很大不足。商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶信息維護(hù)時(shí)候，還缺乏系統(tǒng)性和針對(duì)性，這也影響了商業(yè)銀行后期對(duì)客戶的精準(zhǔn)定位服務(wù)。商業(yè)銀行目前客戶管理還處于相對(duì)較混亂的狀態(tài)，這樣不利于對(duì)客戶進(jìn)行分析，不利于后期進(jìn)行定制化、專業(yè)化的服務(wù)，也影響了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的開展效果。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行更需要分析客戶特征，進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)，從客戶實(shí)際需求角度出發(fā)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而且由于商業(yè)銀行沒有能夠高效的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品和客戶分析，其所提供的金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題，不能很好地滿足客戶的多樣化需求，因此需要商業(yè)銀行進(jìn)一步提高自身業(yè)務(wù)水平。

（三）客戶服務(wù)有待提升。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)提高了運(yùn)行效率，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，在硬件服務(wù)方面更加智能化和便捷化。但是也要注意到，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)最大的不同在于，商業(yè)銀行可以提供網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)，客戶可以享受到人的更貼心的服務(wù)。然而，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行把關(guān)注點(diǎn)更多的放在硬件和產(chǎn)品方面，在員工對(duì)客戶提供服務(wù)方面還處于傳統(tǒng)水平，沒有能有效地利用現(xiàn)代技術(shù)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，商業(yè)銀行可以更好的提高與客戶的互動(dòng)交流程度，而不僅僅是進(jìn)行金融產(chǎn)品營銷。只有提高客戶服務(wù)體驗(yàn)，才能夠更好地發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，提高綜合競(jìng)爭力。

（四）運(yùn)營效率和流程有待提高。運(yùn)營的效率直接影響著商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的效果，業(yè)務(wù)流程繁雜不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。業(yè)務(wù)流程不合理，有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部部門之間管理較混亂，不利于提高工作效率。商業(yè)銀行由于歷史的原因和自身的固有特征，存在運(yùn)營和管理機(jī)構(gòu)冗余的情況，這不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。而且商業(yè)銀行中的工作人員有可能無法及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)整和預(yù)期設(shè)計(jì)，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，也不利于商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提高，因此需要提高商業(yè)銀行的運(yùn)營效率。

三、推動(dòng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新途徑

（一）以客戶為基礎(chǔ)提供專業(yè)化、多樣化服務(wù)。商業(yè)銀行主要提供各種類型的金融服務(wù)，在金融市場(chǎng)中，其發(fā)展的關(guān)鍵仍然是客戶群體。商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)不能閉門造車或隨波逐流，要對(duì)現(xiàn)有的客戶資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，充分了解客戶特點(diǎn)，并進(jìn)行分類整理。商業(yè)銀行要想增加客戶粘性，就需要對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，提供定制化和專業(yè)化的服務(wù)。同時(shí)挖掘客戶潛在的和實(shí)際的金融消費(fèi)需求，提供多樣化的服務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，目前市場(chǎng)中的競(jìng)爭朝著優(yōu)質(zhì)化、精準(zhǔn)化和高質(zhì)量方向發(fā)展。商業(yè)銀行更需要提高這方面的服務(wù)水平。同時(shí)，商業(yè)銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷完善客戶數(shù)據(jù)庫，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)服務(wù)支撐，從而提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭力。只有能夠真正滿足客戶金融服務(wù)需要的金融業(yè)務(wù)，才能夠發(fā)揮更大經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（二）搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要想提高金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新效率，就需要高度重視對(duì)數(shù)據(jù)的處理和分析。商業(yè)銀行之間可以開展交流與合作，以共同應(yīng)對(duì)外部市場(chǎng)沖擊。各商業(yè)銀行可以建立共同的信息交流平臺(tái)，加強(qiáng)技術(shù)、信息交流以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新交流，提高識(shí)別和處理風(fēng)險(xiǎn)的綜合能力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中實(shí)現(xiàn)雙贏。深入分析市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)，同時(shí)對(duì)客戶群體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析總結(jié)，從而發(fā)現(xiàn)潛在需求，有利于提高金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，有利于及時(shí)獲取最新信息，從而推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)多樣化和專業(yè)化，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭力。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營質(zhì)量。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，目前市場(chǎng)中的競(jìng)爭更多的是服務(wù)的競(jìng)爭。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部管理流程和業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營的質(zhì)量和水平。要改變傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為導(dǎo)向，更多關(guān)注營利情況的模式，將關(guān)注點(diǎn)更多的放到客戶服務(wù)上來。要按照客戶為本的指導(dǎo)思想進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和創(chuàng)新，提高資源的利用效率，降低無效狀態(tài)。同時(shí)吸收引進(jìn)先進(jìn)人才，引進(jìn)具有大數(shù)據(jù)和現(xiàn)代金融領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才，提高員工整體素質(zhì)。要利用現(xiàn)代信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與業(yè)務(wù)流程相結(jié)合，從而既有利于推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，又有利于推動(dòng)內(nèi)部運(yùn)營效率的提高，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、總結(jié)

大數(shù)據(jù)技術(shù)和其他現(xiàn)代信息技術(shù)為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)背景下推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為商業(yè)銀行的必然選擇。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高對(duì)金融數(shù)據(jù)的分析處理能力，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭力。另一方面，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處理，降低由于金融市場(chǎng)波動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)運(yùn)營穩(wěn)定性。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了沖擊，支付寶等在線支付和理財(cái)產(chǎn)品有可能對(duì)商業(yè)銀行的客戶規(guī)模造成影響。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中存在市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，不能為客戶提供精準(zhǔn)化的金融服務(wù)，客戶服務(wù)體驗(yàn)有待提升，運(yùn)營效率和流程有待提高等多種問題。商業(yè)銀行在未來發(fā)展中需要建立以客戶為基礎(chǔ)的經(jīng)營理念，提供更加專業(yè)化和多樣化的服務(wù)，同時(shí)可以搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，加強(qiáng)與各商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營的質(zhì)量，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中處于有利地位。

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