王煜云

【摘 要】 金融在支持精準扶貧過程中發(fā)揮著重要作用。但是在金融支持精準扶貧過程中存在一些問題，各金融機構之間還未形成有效協(xié)同，政府政策支持力度不足，政策的針對性較低?，F(xiàn)有的政策缺乏長期的規(guī)劃。風險識別和擔保等存在問題。為此要完善相關法律法規(guī)，加強監(jiān)督管理。要加強金融支持精準扶貧主體之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動。要建立健全風險識別和擔保機制，從而保證金融支持精準扶貧最終達到預期效果，實現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧致富。

【關鍵詞】 金融機構 精準扶貧 政策支持

一、前言

城鄉(xiāng)收入差距、居民收入差距問題一直是政府重點關注的問題，政府近年來也在致力于扶貧工作，并不斷調(diào)整政策，以提高扶貧的效果和效率?！熬珳史鲐殹眴栴}是政府近幾年扶貧中的重要政策方針，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民進行精準扶貧，做到扶貧工作效果的可持續(xù)性，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，是精準扶貧需要達到的目標。金融在精準扶貧中發(fā)揮著不可替代的作用。首先，各類金融機構可以發(fā)揮自己的優(yōu)勢，開發(fā)更適合農(nóng)村貧困地區(qū)居民的金融貸款產(chǎn)品，降低貸款利率，為我國的精準扶貧提供金融支持;其次，可以優(yōu)化金融市場環(huán)境，加強對貧困地區(qū)的金融基礎服務，帶動貧困主體主動脫貧致富;最后，扶貧工作的開展離不開資金的支持，但是單純的進行物質(zhì)支持只是“授之以魚”，無法真正讓貧困地區(qū)的人民脫離貧困，也無法達到精準扶貧的效果。因此，金融支持三農(nóng)的過程中，要加強對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的支持力度，堅持帶動式扶貧，幫助當?shù)鼐用駥崿F(xiàn)穩(wěn)定收入，從而保證脫貧的長久性和有效性。金融支持有其獨特的優(yōu)勢，但是也存在一些問題，政府在發(fā)揮金融對精準扶貧的作用的同時，要解決這些問題，提高金融支持精準扶貧的效率。

二、金融支持精準扶貧中的問題

（一）銀行之間協(xié)同問題。金融支持精準扶貧的支持對象是各商業(yè)銀行和政策性銀行。各政策性銀行在支持三農(nóng)問題中發(fā)揮較大效果，但是由于逐利性的特征，商業(yè)銀行對精準扶貧的支持力度不足，銀行之間也存在協(xié)同問題。首先，金融機構本身對精準扶貧的支持不足，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，農(nóng)村線下網(wǎng)點較少，相應業(yè)務規(guī)模小，金融產(chǎn)品種類少。在農(nóng)村占比較大的郵政儲蓄銀行也存在存款遠遠大于貸款的情況，貸款產(chǎn)品少，可貸資金規(guī)模小，農(nóng)村居民通過商業(yè)銀行獲得貸款的可能性較小。農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村脫貧工作也存在較大發(fā)展空間。其次，商業(yè)銀行之間與政策性銀行之間協(xié)同沒有獲得預期效果，存在信息不對稱問題。由于此前類似項目較少，缺乏相應經(jīng)驗，只能摸索前進，降低了精準扶貧的效率和最終效果。目前金融機構仍然是立足于本身金融服務優(yōu)勢開展精準扶貧工作，沒有有效的進行合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。另外，針對農(nóng)村貧困地區(qū)和居民的金融產(chǎn)品遠達不到需要，產(chǎn)品存在同質(zhì)化，并且主要提供小額貸款，無法滿足貧困地區(qū)居民更大的資金需要。金融機構在今后應該針對貧困地區(qū)的實際資金需要研發(fā)創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品，為當?shù)鼐用衩撠毠蕴峁┏浞值馁Y金支持，助推當?shù)氐诙a(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，改變原有僅靠農(nóng)業(yè)生存的模式，從而從根本上解決當?shù)刎毨栴}，實現(xiàn)當?shù)亟?jīng)濟增長。

（二）風險識別和擔保問題。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，要對貸款的客戶進行資格審查，以降低壞賬風險，提高運營的穩(wěn)定性。然而目前還沒有比較健全的精準扶貧貸款擔保機制，這加大了貸款的風險，因此商業(yè)銀行有可能會限制對貧困地區(qū)的貸款規(guī)模。地方政府財政資金對農(nóng)村信貸擔保不足，農(nóng)村貧困地區(qū)進行貸款時擔保不足，還款能力低，還款意愿較差，商業(yè)銀行貸款時可能存在較大的風險。另外，針對貧困戶的貧困界定仍使用較原始的方式，有可能存在謊報貧困或頂替貧困名額的情況。且金融機構種類較多，各金融機構針對自身業(yè)務特色確定貧困認定標準，沒有形成較為統(tǒng)一的標準，影響了精準扶貧的效率。金融機構在市場中要想生存下去，就要以盈利為目標，金融機構同樣存在逐利性。要想提高金融支持精準扶貧的效果，就需要政府和金融機構通力合作，切實解決貸款擔保問題，保證在貸給農(nóng)民資金的同時，盡可能的降低金融機構的貸款風險，從而激發(fā)金融機構的積極性，提高金融支持精準扶貧效率。同時要能夠提高風險識別能力，對于還款意愿低的農(nóng)戶進行重點關注，降低道德風險和逆向選擇，保證雙方的誠信，提高金融機構支持精準扶貧的可持續(xù)性。

（三）政策支持不足。雖然政府出臺了一些政策來鼓勵金融機構加強金融對精準扶貧的支持，但是政策還存在較大發(fā)展空間。首先，政府支持政策的針對性較低，沒有真正結合當?shù)亟鹑诎l(fā)展實際情況。政策對設立農(nóng)村線下網(wǎng)點的要求較高，且現(xiàn)有的金融政策對金融機構的引導性不足，擔保機制設置不合理。另外，金融精準扶貧過程中會涉及到各種情況，需要解決農(nóng)村金融基礎設施建設，解決中小企業(yè)貸款問題，以及處理其他三農(nóng)問題，關注貧困地區(qū)經(jīng)濟的長遠發(fā)展等。因此需要對政策進行長遠規(guī)劃和短期規(guī)劃相結合，從而實現(xiàn)貧困地區(qū)長期的脫貧致富。然而現(xiàn)有的地方財政支持政策和其他政策大多是針對短期內(nèi)扶貧，缺乏長期的針對金融支持精準扶貧的規(guī)劃和指導方針。沒有長遠的方針指導，容易導致在金融支持精準扶貧過程中缺乏穩(wěn)定的預期，也不利于金融機構針對性開展長期的精準扶貧計劃和研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而影響金融支持精準扶貧的效果。最后，目前還缺乏相應的金融支持精準扶貧的法律法規(guī)，農(nóng)村基層機構的金融相關的法律體系尚未構建起來，這樣一方面，無法根據(jù)法律法規(guī)對金融機構進行精準扶貧支持進行監(jiān)督管理，無法及時處理各種問題，另一方面，金融機構自身也無法根據(jù)法律確定自身行為邊界，從而無法完全釋放市場活力，導致最終金融支持精準扶貧達不到預期效果。

三、金融支持精準扶貧對策研究

（一）完善相關法律法規(guī)和政府政策方針。政府首先要完善相關的法律法規(guī)和政策方針，將金融支持精準扶貧過程中扶貧對象的界定標準、貸款期限、貸款額度和梯級額度、還款時間、逾期還款處理方式、擔保機制等具體化下來，保證整個精準扶貧過程有法可依。并加強對金融機構和政府主體的監(jiān)督，以及對扶貧資金去向的監(jiān)督把控。加強對金融機構扶貧結果的量化考核，建立統(tǒng)一化的考核標準，并根據(jù)本地實際情況進行適當調(diào)整，從而對金融機構形成一定壓力，提高其工作效率。建立長期的目標規(guī)劃，將精準扶貧的短期規(guī)劃與長期規(guī)劃相結合，短期規(guī)劃服務于長期目標。適度放寬金融機構的農(nóng)村準入標準，將扶貧資金高效的投入到貧困地區(qū)。解決中小企業(yè)融資難問題，保證其之后可以還款，從而形成較為良性的循環(huán)，推動地區(qū)經(jīng)濟的增長，幫助當?shù)孛撾x貧困狀態(tài)。政府要加強對金融支持精準扶貧的監(jiān)控，降低腐敗行為發(fā)生的概率，及時處理在扶貧過程中出現(xiàn)的各種問題，保證實現(xiàn)最終扶貧結果。加強政府對金融支持精準扶貧的政策引導，通過各種財政政策支持和稅收政策優(yōu)惠，提高金融機構支持精準扶貧的積極性和主動性。

（二）加強金融支持精準扶貧主體間的協(xié)調(diào)聯(lián)動。首先，政府和金融機構之間要加強協(xié)同聯(lián)動，提高信息共享程度，降低信息不對稱性。扶貧辦等部門要和金融機構之間建立長期有效的信息共享平臺，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同提高金融支持精準扶貧的效率。另外，金融機構之間要加強合作，研發(fā)創(chuàng)新適合精準扶貧的金融產(chǎn)品，解決貧困地區(qū)人們和中小企業(yè)的多樣化資金需求。各金融機構間要共享各種信息資源，保證能夠及時發(fā)現(xiàn)和處理貸款風險。其他金融機構可以利用某些商業(yè)銀行在農(nóng)村貧困地區(qū)的網(wǎng)點，提高線下網(wǎng)點的利用效率。同時，金融機構可以聯(lián)合開展金融理財知識普及活動講座，向貧困地區(qū)的人們講解理財知識，提高他們的理財意識，解決過去有多少錢花多少的習慣，助推脫貧工作的開展。金融機構間對于貧困的界定要建立統(tǒng)一規(guī)范化的標準，保證后續(xù)工作均在統(tǒng)一的貧困認定標準下開展，降低后續(xù)工作的繁復程度，提高金融機構間協(xié)同效率。

（三）建立風險識別和擔保機制

首先，貧困地區(qū)的人們由于貧困原因而無法提供充足的抵押品，為此，可以根據(jù)新時代的要求創(chuàng)新抵押和擔保機制。借鑒國外經(jīng)驗，可以建立小組級的擔保機制，小組內(nèi)成員互相擔保和監(jiān)督，從而降低商業(yè)銀行等金融機構的監(jiān)督工作量，提高監(jiān)督效率。另外，加強農(nóng)村信用擔保體系的建設，加強對扶貧資金使用過程中的監(jiān)管和信用擔保，提高扶貧資金的使用效果，保證精準扶貧的最終結果。政府可以和金融機構之間加強合作，建立風險識別和處理機制，對于逾期還款或欠款不還行為進行處理，降低信貸風險。建立健全針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的保險，提供多種類型的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)受自然條件影響的概率，保證農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。

四、結論

由于地方財政資金的有限性，地方政府無法提供充足的資金投入到精準扶貧工作中，金融在支持精準扶貧過程中發(fā)揮著不可替代的作用?！熬珳史鲐殹眴栴}是政府解決三農(nóng)問題中的一個重要方針，扶貧工作要精準到戶，要保證脫貧結果的可持續(xù)性，金融機構在其中要發(fā)揮重要作用。但是在金融支持精準扶貧過程中存在一些問題，各金融機構之間還未形成有效協(xié)同，政府政策支持力度不足，政策的針對性較低，沒有真正結合當?shù)亟鹑诎l(fā)展實際情況。風險識別和擔保等同樣存在問題?，F(xiàn)有的政策缺乏長期的金融支持精準扶貧的規(guī)劃。金融機構自身還未釋放充分活力。為此要完善相關法律法規(guī)，加強對金融支持精準扶貧過程中的監(jiān)督管理，降低腐敗違法行為發(fā)生的概率。要加強金融支持精準扶貧主體之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，加強通力合作，發(fā)揮更大優(yōu)勢。另外，要建立健全風險識別和擔保機制，從而保證金融支持精準扶貧最終達到預期效果，實現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧致富。

【參考文獻】

[1] 郭曉蓓.金融支持精準扶貧路徑探析[J].當代經(jīng)濟管理， 2019.