郭盛蘭

摘 要：融資租賃行業(yè)與金融行業(yè)息息相關，金融行業(yè)的風險自然會傳導到該行業(yè)，加之自身對利潤的高度追求，往往會造成較大法律風險?？v觀整個融資租賃行業(yè)的法律風險，集中表現(xiàn)為商業(yè)信用風險、行業(yè)集中風險、行業(yè)周期風險、行業(yè)內(nèi)部風險、政策穩(wěn)定風險等。導致這些法律風險的原因比較多，總結起來主要體現(xiàn)在思維認識、法律規(guī)范、執(zhí)法管理、行業(yè)自身等方面的原因。知道了這些原因之后，有針對性的構建法律機制并采取應對措施，就可以有效地防控融資租賃行業(yè)的法律風險。

關鍵詞：融資租賃;法律風險;金融;防范

一、融資租賃行業(yè)的法律風險

融資租賃行業(yè)金融產(chǎn)業(yè)相關度非常高，不僅有自身的風險，還會面臨金融行業(yè)的風險傳導，這些風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）商業(yè)信用風險

商業(yè)信用是商業(yè)運行的基礎，就金融領域而言，如果商業(yè)信用較低，則會影響企業(yè)正常的發(fā)展，從這一點來看，商業(yè)信用對于企業(yè)而言，是至關重要的。由于融資租賃法律關系中往往涉及兩個以上的合同關系，涉及的主體也相對較為復雜，所以在融資租賃行業(yè)之內(nèi)，對企業(yè)的信用要求也相對較高。但是，從實踐來看，很多情況下承租人如果自身信用不高的情況下，會出現(xiàn)單方違約，而根據(jù)《物權法》的規(guī)定，在善意取得的情況，對出租人可以形成對抗效力，此時出租人很有可能會難以取回租賃物。即便是可以取回，那么取回程序也相對較為復雜，并沒有規(guī)范性的制度來加以規(guī)范。這都是承租人商業(yè)信用不高而引發(fā)的，這是當前融資租賃行業(yè)所面臨的一大法律風險。

（二）行業(yè)集中風險

所謂的行業(yè)集中度，就是在融資租賃領域之內(nèi)，融資租賃公司的業(yè)務范圍涉及的主體往往是相對較為有限的，一般而言，業(yè)內(nèi)承租主體所處的行業(yè)往往相對集中，如建筑行業(yè)、客車制造業(yè)等，這些行業(yè)基本上都屬于投資較大、風險較大的行業(yè)，融資租賃行業(yè)長期與這些行業(yè)有業(yè)務的往來，自然行業(yè)集中度是非常高的。行業(yè)集中度過高會帶來一系列的問題，包括資金鏈的風險、商業(yè)可持續(xù)性的風險等等，但是比較重要的就是由于行業(yè)過于集中所產(chǎn)生的法律風險。即行業(yè)內(nèi)某一個要素出了問題，就會傳到其他要素，比較常見的就是連環(huán)違約、三角債務、抵押物難以收回等等。

（三）行業(yè)周期風險

行業(yè)周期就是在商業(yè)領域之內(nèi)一個行業(yè)的發(fā)展會經(jīng)歷從低谷到高潮再到低谷的發(fā)展階段，這個周期在不同行業(yè)會有不同的差異。而且在不同的行業(yè)內(nèi)，如果行業(yè)自身關系相對復雜的話，那么行業(yè)發(fā)展周期則相對較長，相反則較短。這與經(jīng)濟發(fā)展對行業(yè)的作用規(guī)律是一致的。在實踐中，行業(yè)集中度較高的，行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的周期則相對較短，比較容易受到外界因素影響。就融資租賃行業(yè)而言，由于與其他行業(yè)接觸較少，行業(yè)相對集中，因而行業(yè)周期相對較短，所以經(jīng)濟運行風險也會較大。

（四）行業(yè)內(nèi)部風險

任何一個行業(yè)在運行過程中都會存在一定的內(nèi)部風險，這些內(nèi)部風險的表現(xiàn)形式是有所區(qū)別的。具體到融資租賃行業(yè)，最大的風險就是當前行業(yè)內(nèi)部普遍存在風險管理意識薄弱、租金逾期率較高等。這些情況在融資租金行業(yè)內(nèi)部是比較常見的，就整體而言，租金逾期率常年都在百分之一以上，從這一點來看，由于現(xiàn)實中融資租賃行業(yè)內(nèi)部風險防控法律制度并不健全，這就導致了當前融資租賃行業(yè)內(nèi)部的一些風險因素最終很容易演變成實際損失，而在現(xiàn)實中融資租賃行業(yè)內(nèi)部的不良率近些年也接近百分之一，這說明目前融資租賃行業(yè)的內(nèi)部風險防控尚未形成規(guī)范的法律制度加以化解。

（五）政策穩(wěn)定風險

融資租賃行業(yè)除了受行業(yè)自身的影響之外，政策的變化對該行業(yè)的影響是比較大的。因為融資租賃行業(yè)所開展的業(yè)務多數(shù)與當前的政策支持有關，而從法理學角度來看，政策與法律制度相比具有易變動性的特點，在很多情況下，如果政策優(yōu)惠條件發(fā)生變化，很可能會對融資租賃行業(yè)產(chǎn)生較大的影響。實踐中，融資租賃行業(yè)內(nèi)由于政策變化而發(fā)生違約的現(xiàn)象是經(jīng)常出現(xiàn)的，一般情況下，如果通過司法程序來解決問題又會耗費大量的時間、精力以及成本，這凸顯出當前融資租賃行業(yè)對政策風險防控缺乏有效應對措施的特點。

二、融資租賃行業(yè)存在法律風險的原因

（一）思維認識方面的原因

在市場經(jīng)濟語境下，任何市場主體以及行業(yè)都存在一定的經(jīng)濟風險，這是市場經(jīng)濟固有的規(guī)律，因而每一市場主體都會針對風險采取相應的對策。市場中，融資租賃行業(yè)也不例外，所面臨的法律風險是比較多的，但是由于融資租賃行業(yè)與市場中其他經(jīng)濟模式相比起步的時間較晚，在行業(yè)內(nèi)部并沒有形成對法律風險防控的整體性認識，每個企業(yè)基本上都是“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”有了漏洞就賭漏洞，所以法律風險防范的整體意識并不強，這是當前融資租賃行業(yè)所面臨的最為顯著的原因，因此也就使各種法律風險得到蔓延。

（二）法律規(guī)范方面的原因

法律風險從根本來說是法律制度本身存在難以準確調(diào)整法律關系的情況，所以才會出現(xiàn)各種各樣的法律風險。對于融資租賃行業(yè)來說，當前并沒有直接性的法律制度來規(guī)范該制度的運行，相應的對于業(yè)務運行而言，依據(jù)的僅僅是《合同法》《物權法》《擔保法》等法律，這些法律是處理財產(chǎn)關系的一般性法律規(guī)范，并不直接針對融資租賃法律關系，加之融資租賃行業(yè)本身法律關系較為復雜，一個融資租賃法律關系中常常包含了數(shù)個單一的法律關系，因此，運用現(xiàn)有部門法的法律規(guī)范來分別解決，而缺乏整體性的解決途徑，這樣就會存在了較大的法律風險。這是導致當前融資租賃行業(yè)法律風險居高不下的主要原因。

（三）執(zhí)法管理方面的原因

市場主體存在法律風險不僅僅與市場機制有關，還與執(zhí)法管理部門的管理活動有關。在融資租賃領域之內(nèi)，融資租賃行業(yè)的執(zhí)法管理在中央層面由銀監(jiān)會整體監(jiān)管，地方層面則由金融管理部門實施監(jiān)管，而由于融資租賃行業(yè)往往會有涉外因素，對于外資的融資租賃企業(yè)由誰監(jiān)管，當前并沒有統(tǒng)一的規(guī)定。即便是沒有涉外因素，在融資租賃過程中也往往會涉及到金融管理部門與其他監(jiān)管部門都有監(jiān)管職權的情況，于是，誰都不愿意管或者誰都爭著管但是誰都管不好的現(xiàn)象是非常普遍的。所以在這種情況下，融資租賃行業(yè)的執(zhí)法管理往往是比較薄弱的，這也就使得該行業(yè)普遍存在一定的法律風險。