劉美河

[摘 要]文章通過對巴彥淖爾市人身保險的發(fā)展情況進行了解，從中發(fā)現(xiàn)人們受到經(jīng)濟、文化等多方面的影響，導致他們的保險意識較為薄弱，沒能真正了解人身保險的作用與意義。所以，他們普遍采用銀行存儲作為應對疾病的方式，因此要想從根本上提高巴彥淖爾市人身保險的發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊乃枷?，讓他們了解人身保險存在的真正意義，以此來推動人身保險行業(yè)的發(fā)展，帶動巴彥淖爾市經(jīng)濟的進步。

[關鍵詞]巴彥淖爾市;人身保險;保險市場

[中圖分類號]F842.7

1 前言

隨著國家經(jīng)濟的不斷提升，保險行業(yè)也逐漸發(fā)展起來，但是影響保險行業(yè)發(fā)展的因素還有很多，例如，居民的保險意識普遍薄弱、險種的設計不能滿足地方居民的需求、保險行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)較低、保險中介機構發(fā)展緩慢、保險監(jiān)管制度不健全等，多方面因素影響著巴彥淖爾市保險的發(fā)展。所以，文章就巴彥淖爾市保險發(fā)展對策進行研究，根據(jù)目前存在的問題，提出了幾點針對性的改進措施。

2 巴彥淖爾市人身保險市場的現(xiàn)狀

自從改革開放以后，巴彥淖爾市逐漸開始重視人身保險業(yè)務，現(xiàn)階段的人身保險的發(fā)展情況主要可以概括成以下三點。

2.1 人身保險業(yè)務增長迅速

隨著我國經(jīng)濟的不斷提升，人們的生活水平也得到了提高，從而也就更加注重保險問題。[1]目前保險行業(yè)已經(jīng)成為國家金融行業(yè)重要組成部分，同時，保險對于人們的生活也越來越重要。近幾年，巴彥淖爾市的人身保險業(yè)務發(fā)展得越來越好，呈持續(xù)增長的趨勢。同時，正因為人身保險業(yè)務，使人們不再懼怕生病，使人們能夠看得起病。除此之外，保險行業(yè)還能推動巴彥淖爾市的經(jīng)濟進步，使得巴彥淖爾市的發(fā)展更上一層樓。保險的類目也在逐漸增多，由原來的企業(yè)財產(chǎn)保險，逐漸發(fā)展為目前的四大保險類目，其服務領域也在逐漸擴大，由城市發(fā)展到鄉(xiāng)村，逐漸走入生活，實現(xiàn)了保險全覆蓋狀態(tài)。

2.2 人身保險經(jīng)營機構逐步增加

在1996年之前，巴彥淖爾市的保險行業(yè)發(fā)展還不是特別好，只有中國人民保險。[2]隨著國家的發(fā)展與進步，中國平安保險公司緊隨其后，進入到巴彥淖爾市的保險市場中，由于其他保險企業(yè)的進入，增加了彼此之間的競爭。自1996年之后，我國的保險行業(yè)已經(jīng)得到了迅速的發(fā)展，又加入了一個保險企業(yè)——中國人壽保險。由于保險經(jīng)營機構的增多，也逐漸增強了市場競爭力，對保險行業(yè)的進步也起到了積極的影響。

2.3 人身保險的規(guī)模

隨著巴彥淖爾市保險行業(yè)的不斷發(fā)展，對人身保險的業(yè)務結構的改進，也得到了顯著的提高，人身保險在市場上也有了不小的規(guī)模。對于人身保險的繳費方面有了明顯的改進，新單期的繳保費用相比較以往提升了很多，滿十年的也相比較往年增長很多。隨著人身保險的渠道結構的不斷改進，此項保險類目在保險中所占據(jù)的比例也在逐漸增長。由此可以看出，人身保險對于整個市場行業(yè)而言至關重要，所以更期待人身保險業(yè)務的下一個突破。

3 巴彥淖爾市人身保險市場發(fā)展所面臨的問題

巴彥淖爾市的人身保險市場發(fā)展十分迅速，在發(fā)展的過程中，不能盲目地追求向前進步的速度，同時還應當保證發(fā)展的質(zhì)量。根據(jù)目前人身保險的發(fā)展進程，還是能夠發(fā)現(xiàn)其中存在的問題。

3.1 居民的保險意識薄弱

由于受到歷史文化的影響，導致巴彥淖爾市相比較我國發(fā)達地區(qū)的發(fā)展而言較為落后，所以，巴彥淖爾市人們的保險意識較為薄弱。[3]可以從巴彥淖爾市保險費用的收入與人均銀行余額可以看出，和其他發(fā)展中的國家相比較，水平還是較低的。綜上所述，巴彥淖爾市人們的保險意識與國內(nèi)外的發(fā)達地區(qū)相比還是有一定的差距，所以導致地區(qū)的保險行業(yè)發(fā)展得十分緩慢，從而降低了地區(qū)的經(jīng)濟水準。與此同時，也正因為他們的保險意識薄弱，所以他們普遍認為只有儲蓄才能應對風險，這也是因為對人身保險理解不足造成的。這一因素，嚴重阻礙了巴彥淖爾市保險行業(yè)的發(fā)展，也間接地影響了巴彥淖爾市經(jīng)濟的進步。

3.2 險種的設計不能滿足地方居民的需求

通過對巴彥淖爾市近幾年的保險數(shù)據(jù)進行分析，可以看出巴彥淖爾市的健康險呈逐年上升的趨勢，并且增長的幅度特別大，這也可以表明，人身保險市場還是存在一定的發(fā)展空間的;但是意外險近幾年的增長趨勢卻特別的不穩(wěn)定，時而呈增長狀態(tài)，時而呈下降狀態(tài)。[4]在最近的三年之內(nèi)，巴彥淖爾市的人身保險費用中人壽保險費用占據(jù)整體的80%，所以，人壽保險是人身保險的關鍵，也可以說成人身保險的發(fā)展基本上是由人壽保險決定的。隨著人們經(jīng)濟的普遍提升，對于保險的認知也在逐漸提升，所以，現(xiàn)階段所存在的保險類目已經(jīng)不能達到人們的標準，如果人身保險還是主推人壽保險，很有可能會因為缺少創(chuàng)新，導致巴彥淖爾市保險行業(yè)的進步受到阻礙，同時，也會在很大程度上降低巴彥淖爾市保險行業(yè)的發(fā)展速度。

3.3 保險從業(yè)人員素質(zhì)不高

就巴彥淖爾市目前的保險行業(yè)來講，從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)較低，保險行業(yè)十分缺乏高學歷、懂管理服務，并且能夠?qū)⒗碚撆c實際相結合的工作人員，所以，這也會在很大程度上影響保險行業(yè)的發(fā)展。[5]早在1992年起，保險行業(yè)就出現(xiàn)了個人代理服務，代理人的主要工作職責就是負責人身保險的銷售，與現(xiàn)階段的營銷方式有相似之處。由于地方人們對于保險的作用不是特別了解，再加上人身保險的制度與網(wǎng)絡平臺的建設都處于事業(yè)的成長階段，所以，保險行業(yè)還不是特別成熟。市場上對于代理人員的要求不高，所以導致許多保險代理人員經(jīng)驗不足，沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓就從事到工作崗位上，所以他們在工作上很容易出現(xiàn)問題，例如，不能向投保人員清楚地講解保險的范疇與作用，甚至會出現(xiàn)因為利益而惡意招攬的現(xiàn)象。正因為這樣，拉低了保險行業(yè)在社會上的形象，同時，也會嚴重影響人身保險的發(fā)展。

3.4 保險中介機構發(fā)展緩慢

據(jù)了解，巴彥淖爾市專業(yè)保險中介機構的保費相比較以往有下降的趨勢。[6]導致巴彥淖爾市的保險中介機構發(fā)展緩慢的原因有很多，主要從兩個方面進行講解：首先，從內(nèi)部原因進行分析，中介企業(yè)的內(nèi)部的發(fā)展動力明顯不夠，目前的青年人才，受到就業(yè)觀念的影響，導致他們很少會選擇保險行業(yè)，正因為這樣，導致保險中介企業(yè)缺少專業(yè)性的人才，所以導致企業(yè)內(nèi)部缺少發(fā)展動力。其次，從誠信角度來分析，現(xiàn)階段，許多保險中介企業(yè)，只顧眼前利益誤導投保人員，從而損害了企業(yè)的名譽，最終導致保險中介企業(yè)不能得到很好的發(fā)展。

3.5 保險監(jiān)管不健全

現(xiàn)階段，巴彥淖爾市的人身保險行業(yè)發(fā)展呈持續(xù)上升趨勢，但是，對于保險的監(jiān)管制度這一工作環(huán)節(jié)還是存在問題的。[7]正因為，現(xiàn)階段的保險監(jiān)管制度還不夠完善，監(jiān)管手段還不夠成熟，所以，也會對人身保險的發(fā)展帶來負面的影響。例如，在保險中介中的監(jiān)管制度不明確、怎樣與其他金融監(jiān)管部門合作進行綜合監(jiān)管的內(nèi)容也不是十分明確。加強對監(jiān)管工作的重視，怎樣才能在合理的監(jiān)管作用下，科學的利用資源，提升監(jiān)管工作效率，是目前重點研究的問題。

4 完善巴彥淖爾市人身保險市場發(fā)展的措施

4.1 提高居民的保險意識

首先，通過政府的力量幫助人們真正了解保險的作用與意義。政府應當重視有關保險的文件，要嚴抓保險行業(yè)的風氣，盡量杜絕“無災不提保險，有災強制理賠”的現(xiàn)象。[8]政府還應當掌控好輿論的方向，為社會創(chuàng)造一個良好的風氣，從根本上提升人們的保險意識。其次，保險企業(yè)應當加大對公司的宣傳，為人們建立良好的保險環(huán)境。對于保險的宣傳應當具有多樣化的特點，可以利用具有公益性質(zhì)的服務，對保險理賠環(huán)節(jié)進行正確的宣傳。可以通過在電視上播放保險公益廣告，或者采用多媒體的方式來增加對人身保險的宣傳，讓地方人們對保險有一個正確的認知，使他們信賴保險，看病不再單純地依靠儲蓄方式。

4.2 提高保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

保險行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)較低，會在一定程度上影響巴彥淖爾市人身保險的發(fā)展。[9]所以，應當重視保險行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，只有不斷提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，才能保證地方人身保險的發(fā)展。工作人員的專業(yè)素質(zhì)對于整個人身保險行業(yè)的發(fā)展起決定性的作用。從事保險行業(yè)的工作人員，只有擁有專業(yè)的素質(zhì)，才能正確的向投保人員講解保險的作用與意義，增加客戶對于保險企業(yè)的信任，只有這樣，才能加快保險行業(yè)的發(fā)展。所以，在保險行業(yè)招聘從業(yè)人員時，應適當提高就業(yè)標準，著重注意應聘人員的業(yè)務水平與人際交往能力。對于現(xiàn)有的工作人員，應當定期為他們組織培訓，提升他們的專業(yè)素質(zhì)與工作能力。只有不斷地提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，才能從根本上解決保險行業(yè)的發(fā)展問題。

4.3 完善保險監(jiān)管制度

對于人身保險的監(jiān)管制度，應當根據(jù)巴彥淖爾市保險行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，再適當?shù)慕Y合先進的西方監(jiān)管制度，以此制定出適合巴彥淖爾市保險行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管制度。主要可以從以下三個方面來完善監(jiān)管制度：首先，保險公司的內(nèi)部應該組織成立一個檢查部門，對企業(yè)內(nèi)部進行一個初步監(jiān)督;其次，成立保險行業(yè)協(xié)會，通過成立協(xié)會的方式來幫助企業(yè)解決日常經(jīng)營中所產(chǎn)生的糾紛;最后，制定規(guī)范的經(jīng)營管理制度，在公平、公正、公開的監(jiān)管制度之下，提升現(xiàn)場監(jiān)管制度，以此來降低行業(yè)風險的發(fā)生，并且盡量化解現(xiàn)有的風險。通過監(jiān)管制度要求保險企業(yè)能夠按照規(guī)定，采用誠信第一的經(jīng)營方式，來提升客戶的滿意度，減少退?，F(xiàn)象的發(fā)生。監(jiān)管部門還應當有效地利用監(jiān)管資源，合理地安排監(jiān)管工作，爭取減少成本支出的同時，增大監(jiān)管的工作效率。

5 結論

綜上所述，巴彥淖爾市經(jīng)濟的發(fā)展與當?shù)乇ｋU行業(yè)的發(fā)展有著直接的關聯(lián)，要想提升巴彥淖爾市的經(jīng)濟水平，必須完善現(xiàn)階段保險所存在的問題。首先應當提高居民的保險意識，其次應當提高保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，最后應當完善保險監(jiān)管制度。只有做到以上三點，才能從根本上解決阻礙保險發(fā)展的問題，提高人身保險的發(fā)展速度。

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