陳兵

摘 要：隨著投資基金的興起，如今商業(yè)銀行的功能在逐漸的弱化。眾所周知，構建普惠金融體系全靠各類金融機構的廣泛參與，商業(yè)銀行是構成現(xiàn)代金融體系最基礎也是最重要的部分。這引起了社會上廣大人民的關注。如何在普惠體系的構建中體現(xiàn)出商業(yè)銀行的獨特的優(yōu)勢，成了如今建設金融體系不可回避的現(xiàn)實問題之一?；诖?，本文首先介紹了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的三大動因，隨后講述了商業(yè)銀行在普惠金融體系中的角色定位，闡述其具體的影響，以此來供相關人士交流參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;角色和作用

引言：

普惠金融體系是一個與時俱進的概念，它能夠有效的為社會所有階層提供服務的金融體系，是如今金融體系的創(chuàng)新，全社會的人民都離不開金融服務。傳統(tǒng)思想認為，只有經(jīng)濟社會發(fā)展水平達到了一定程度，公民才會有能力接受現(xiàn)代正規(guī)的金融服務，這說明了金融服務并非是普通公民人人都應享受的基本權利，而是與經(jīng)濟發(fā)展階段相適應的商業(yè)性的權利。而如今，它公平的對待需要金融服務的群眾，尤其是那些收入較低的弱勢群體，能夠有利于創(chuàng)造就業(yè)的機會，進而縮小貧富差距，然后來體現(xiàn)社會公平，然后對和諧發(fā)展經(jīng)濟社會具有深遠的影響。商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系中最為基礎的一部分，因此必須要發(fā)揮其獨特的優(yōu)勢。接下來文章就來講述商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的三大動因，還有其角色定位以及它的優(yōu)勢和劣勢。

一、商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的三大動因

（一）企業(yè)的社會責任意識

現(xiàn)在發(fā)達國家的企業(yè)隨著其經(jīng)營規(guī)模的變大，在追求經(jīng)濟利益的同時，企業(yè)的社會責任意識也慢慢變強了，這些影響力大的跨國公司，開始秉承社會責任意識。所謂的社會責任意識就是指企業(yè)不僅僅只為了股東盈利和賺錢，而是最大限度的增進股東利益之外的別的社會利益，比如有消費者利益、當?shù)氐纳鐣?、環(huán)境利益及整個社會方面的利益，這些都是不可忽視的。隨著社會責任思潮的推動，現(xiàn)在很多大銀行都將為廣大的農(nóng)村客戶提供金融服務，這已經(jīng)成為了其履行企業(yè)社會責任的重要方式之一。比如花旗銀行，它就通過一些小額信貸機構的方式然后為發(fā)展中國家的居民提供產(chǎn)品的服務，這樣不僅直接為這些弱勢群體提供了金融服務，而且還帶動了更多的商業(yè)銀行來參與這樣的普惠金融體系的建設。

（二）單純?yōu)榱松虡I(yè)動機

進入新世紀以來，曾經(jīng)的商業(yè)法開始發(fā)生了變化，以前所尊崇的“二八定律”現(xiàn)在變成了“金字塔底端理論”?，F(xiàn)在很多處于金字塔底端的窮人變成了新的財富源泉，引起了廣大商業(yè)人士的關注，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行也是開始遵循這個理論，開始進軍農(nóng)村金融市場，這將給他們帶來巨大的利益。比如印度的工業(yè)信貸投資銀行，這家印度的第一私人銀行，已經(jīng)拋棄了農(nóng)村業(yè)務是非盈利業(yè)務的舊觀念，認為金字塔底端的窮人們才是藏著巨大的商機，認為農(nóng)村市場是有經(jīng)濟潛力的，并且商業(yè)可行性的藍海市場，現(xiàn)在已經(jīng)將農(nóng)村看做了重點經(jīng)營領域，著重探索各種新的業(yè)務經(jīng)營模式，培育新的業(yè)務增長點[1]。

（三）監(jiān)管政策的規(guī)定

監(jiān)管政策的硬性規(guī)定是另外一條原因?？偟膩碚f，現(xiàn)代金融對經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的促進作用，特別是那些城市化水平比較低下的發(fā)展中國家，農(nóng)村金融可以維持社會的穩(wěn)定，進而消除貧困，因為有這些積極的作用，所以各個國家都對發(fā)展農(nóng)村金融十分的關注，因此也就對商業(yè)銀行支持農(nóng)村金融提出了明確的規(guī)定。正因為有了明確的監(jiān)管政策，商業(yè)銀行開始頻繁的在農(nóng)村設置網(wǎng)點，比如印度的人民銀行，該行在20世紀70年代時候，就已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)設置了4000多個網(wǎng)點，可見其比例之高。

二、商業(yè)銀行在普惠金融體系中的角色定位

隨著改革開發(fā)以來，我國的經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，和其他的發(fā)展中國家一對比，就會發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融體制轉(zhuǎn)型和發(fā)展轉(zhuǎn)型并存的現(xiàn)象，這是和別的發(fā)展中國家所不一樣的普惠金融體系，所以說我國所賦予給商業(yè)銀行的角色定位是不一樣的，確定了商業(yè)銀行在普惠金融體系建設的角色定位的特殊的地方。舉個例子來說，就商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的過程來說，就應該把更多的經(jīng)歷投入到城市的地區(qū)或者是那些比較發(fā)達的縣城地區(qū)。再從另外一個方面來講，關于商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的層次來說，應該要以滿足農(nóng)村地區(qū)或者是邊遠農(nóng)村地區(qū)的需要為主要方面，然后把金融服務進行普及，發(fā)揮金融對經(jīng)濟的促進作用。

三、商業(yè)銀行在普惠金融體系中的影響

（一）商業(yè)銀行參與普惠金融體系構建的優(yōu)勢

作為大型的商業(yè)銀行，和社區(qū)性的金融組織一對比，就會發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行還是有很多明顯的優(yōu)勢。首先。商業(yè)銀行不僅在資金的來源有一定的優(yōu)勢，而且資金總量也是具有保障[2]。很多大型的商業(yè)銀行存款的吸收能力非常強，尤其是對儲蓄傾向很高的中國來說，商業(yè)銀行的資金實力是非常雄厚的，都是以萬億元來計算，所以一般很少會出現(xiàn)資金不足的情況。其次，網(wǎng)點網(wǎng)絡的布局較完善。網(wǎng)點的數(shù)量很多，不僅是在城市，連農(nóng)村也是極其普遍。網(wǎng)點很多，遍布極其廣，布局也是十分合理，這樣很方便客戶進行匯劃資金，具有較強的手段和技術。另外，電子渠道也是十分的發(fā)達，電子化經(jīng)營模式也形成了，變得更加的方便以及快捷。還擁有一群高素質(zhì)的人才隊伍，不僅是經(jīng)營管理，而且業(yè)務的創(chuàng)新都有一些能力很強的專業(yè)化的人士。有了這些龐大的人才隊伍，有利于商業(yè)銀行更好在農(nóng)村推廣。

（二）商業(yè)銀行參與普惠金融體系構建的劣勢

從另一方面來看，標準化、專業(yè)化的大銀行，肯定也是存在諸多的劣勢的。首先，銀行可能出現(xiàn)信息不對稱的問題。和那些規(guī)范化程度較高的城市地區(qū)進行一對比，目標市場農(nóng)村就顯得心有余而力不足。很多農(nóng)民的家庭和個人的財務信息是不規(guī)范的，而且還會受到合格抵押擔保品的制約，影響到信貸業(yè)的決策。很多信息的收集和處理很依賴人際關系，所以大銀行和社區(qū)型機構一對比，劣勢也就出現(xiàn)了。其次，大銀行也存在一定的財務壓力。因為貧困地區(qū)的人少，經(jīng)營成本也要高于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的單筆業(yè)務金額很小，業(yè)務量輸給人口較多的城市地區(qū)，所以商業(yè)銀行的盈利空間是有限的。對于那些上市銀行來講，如果規(guī)模做的越大，就很容易拉低經(jīng)營的效率，造成資產(chǎn)收益的降低，從而影響財務的績效[3]。另外，人員和網(wǎng)點擴張約束下擴張業(yè)務規(guī)模難度也是極其大。從曾經(jīng)銀行設點的經(jīng)驗來看，肯定都經(jīng)歷過在農(nóng)村廣設網(wǎng)點然后卻大規(guī)模撤離的艱難歷程，所以對增設農(nóng)村網(wǎng)點其實是有心理抵觸的心理的。同時，當前新設物理網(wǎng)點財務的成本高、人員投入較大的現(xiàn)實條件下，通過增點增員的方式也是無法滿足各家銀行的財務業(yè)績的要求。最后，因為是在貧困的地區(qū)，金融意識是薄弱的，設施也不完善，這樣便會給商業(yè)銀行業(yè)務的開展帶來一定的經(jīng)營風險。

四、商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的政策建議

首先，必須要選擇參與普惠金融體系建設的適當?shù)姆绞?。因為普惠金融建設所包含的內(nèi)容是很多的，所以就需要機構的多維度參加，從不同環(huán)節(jié)、不同領域、不同地區(qū)進行參與。商業(yè)銀行是大型的金融機構，參與方式就是側重于間接式和項目化方面。舉個例子來說，可以通過資金批發(fā)的業(yè)務，來為農(nóng)村新型的金融機構或者是經(jīng)營管理良好的非政府組織來提供資金的支持，幫助擴大業(yè)務的規(guī)模，覆蓋更多的客戶。又或者，對農(nóng)村金融基礎設施進行建設，完善新興的現(xiàn)代支付網(wǎng)絡，有利于改善農(nóng)村的支付環(huán)境。又可以設立村鎮(zhèn)銀行等新型機構，逐漸培育適合普惠金融業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營體系。

其實，要防范風險，保證穩(wěn)健經(jīng)營。普惠金融業(yè)務面向的是低收入的人群以及偏遠的地區(qū)的金融業(yè)務，受到很多方面的制約，將會具有較高的風險，這種風險必然會高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務。另一方面，商業(yè)銀行參與普惠金融體系的建設也算是一次較新的嘗試，所以存在不可避免的風險。所以，必須要控制好相關的風險，引起各方人員的高度重視，事前一定要多打聽多論證，必須做好充足的思想準備和技術準備，多觀察多重視，保證各項項目穩(wěn)健的推進，多思考多總結，這也是事后應該去完善的一件事前，這樣才能為后續(xù)的相關活動來積累一定的經(jīng)驗。

五、結束語

通過對商業(yè)銀行參與金融機構建設的各方面的分析，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行是存在于金融機構的建設當中的，商業(yè)銀行還是金融機構建設的最大動力。通過上文描述的商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的三大原因，認識到商業(yè)銀行現(xiàn)在不僅關注經(jīng)濟效益。而且也主動承擔了企業(yè)的社會責任。也正確認識到了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的角色定位，充分了解了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設過程中的影響，分優(yōu)勢和劣勢來進行闡釋，分析其作用，堅持不斷的金融創(chuàng)新精神和提高管理風險的能力，從而來滿足普惠金融體系對商業(yè)銀行的需求，來開拓出商業(yè)銀行在金融機構建設的未來發(fā)展的前景。

參考文獻：

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[3]胡繼曄， 陳金東， 董亞威. 新時代呼喚養(yǎng)老金融理論創(chuàng)新——基于收入再分配視角[J]. 新疆社會科學， 2019（3）.