曹質(zhì)涂 羅添元

摘要：根據(jù)農(nóng)戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)，通過(guò)選取指標(biāo)并建立二元選擇模型，對(duì)影響蘋(píng)果保險(xiǎn)投保意愿的因素進(jìn)行了實(shí)證分析。研究結(jié)果表明： 農(nóng)戶(hù)對(duì)政府補(bǔ)貼力度的滿(mǎn)意度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系; 耕地面積、年收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系; 而戶(hù)主年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的影響不大。綜合研究結(jié)果可知，農(nóng)戶(hù)的參保意愿主要取決于農(nóng)戶(hù)對(duì)政府補(bǔ)貼力度的滿(mǎn)意度。

關(guān)鍵詞：蘋(píng)果保險(xiǎn);投保意愿;二元選擇模型

一、引言

從 2004年起 ， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種模式試點(diǎn)在全國(guó)啟動(dòng) ， 但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展又不盡如人意。綜合國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究發(fā)現(xiàn) ，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)展 ， 增加有效需求是關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保主體是農(nóng)民 ， 農(nóng)民行為是理性的。了解農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和投保意愿 ，研究農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素將有助于保險(xiǎn)政策的制訂和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施。

國(guó)內(nèi)學(xué)者采用不同方法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿影響因素進(jìn)行了研究，得出了不同的結(jié)論。薄悅（2014）、劉娟（2014）、許夢(mèng)博等（2016）利用Logistic 模型研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的影響因素;寧滿(mǎn)秀等（2005）和趙鶯等（2016）運(yùn)用Probit模型，孫香玉（2008）利用Tobit模型，王振軍（2014）采用相關(guān)系數(shù)法研究農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿。陳妍等（2007）認(rèn)為農(nóng)戶(hù)的受教育年限、務(wù)農(nóng)時(shí)間、家庭農(nóng)業(yè)收入及耕地面積等對(duì)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響;惠莉等（2008）認(rèn)為農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度及投保滿(mǎn)意度影響農(nóng)戶(hù)的投保意愿;曾小波等（2009）、馮儉等（2012）強(qiáng)調(diào)政府財(cái)政補(bǔ)貼的力度越大，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈;羅芳等（2014）提出，不同的保險(xiǎn)供給制度影響農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿。

綜合上述研究可知，國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿影響因素的研究已經(jīng)取得一定成果。然而由于不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與主體（農(nóng)戶(hù)）的行為特征、生產(chǎn)特征不同，影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿的主要因素往往不同，各因素的影響強(qiáng)度也存在差異。因此，為準(zhǔn)確了解現(xiàn)階段花生種植保險(xiǎn)需求意愿主要影響因素，本文基于調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)影響蘋(píng)果種植保險(xiǎn)需求意愿的主要因素進(jìn)行系統(tǒng)分析，期待為提高蘋(píng)果種植保險(xiǎn)需求意愿提供有效參考。

二、影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的因素假設(shè)

本次調(diào)查選取了4個(gè)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的微觀(guān)因素，其假設(shè)如下。

2.1年收入水平。在農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)足基本的生活需要之后，如果收入還有剩余，才有可能會(huì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。收入水平的高低影響著農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿，收入水平越高，農(nóng)戶(hù)對(duì)面臨的損失承受能力越強(qiáng)，投保意愿會(huì)降低;反之，收入水平越低，農(nóng)戶(hù)對(duì)面臨的損失承受能力越弱，投保意愿會(huì)增加。因此，農(nóng)戶(hù)的收入水平不但是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿的重要因素之一，而且收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

2.2年齡。年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的正面影響主要體現(xiàn)在：一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)年齡越大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)越全面，通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng);此外，年齡大的人資金積累一般也較多，更有能力購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的負(fù)面影響主要體現(xiàn)在：一般來(lái)說(shuō)，年齡較小的人在思想上更加開(kāi)放，接受新事物的能力比較強(qiáng)，而年齡較大的人思想比較保守，對(duì)于新生的事物有抵觸，不容易接受;此外，年齡大的人社會(huì)關(guān)系一般也較多，風(fēng)險(xiǎn)處理的方法一般也較多。可以看出，年齡對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿影響的作用方向取決于兩者的關(guān)聯(lián)程度。

2.3耕地面積。一般來(lái)說(shuō)，耕地面積越大，農(nóng)戶(hù)依靠農(nóng)業(yè)取得收入的依賴(lài)性越大，因此一旦農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害的襲擊，直接威脅到農(nóng)戶(hù)的基本生活保障?？梢钥闯觯r(nóng)戶(hù)耕地面積也是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的因素之一，并與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系。

2.4對(duì)政府補(bǔ)貼力度的滿(mǎn)意度。農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不夠，更多時(shí)候是選擇被動(dòng)的接受，當(dāng)了解政府通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼替代政府災(zāi)害救助后，農(nóng)戶(hù)選擇投保的意愿又會(huì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)戶(hù)對(duì)政府補(bǔ)貼力度的滿(mǎn)意度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系。

三、模型的建立與數(shù)據(jù)收集與整理

3.1模型的建立

采用Logistic回歸模型，以是否愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)（Y）為模型的被解釋變量，表示農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿;以年收入水平（）、戶(hù)主年齡（）、耕地面積（）、農(nóng)戶(hù)對(duì)政府補(bǔ)貼力度的滿(mǎn)意度（）等4個(gè)變量為解釋變量，c為隨機(jī)誤差項(xiàng)，建立的經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型1為：

3.2數(shù)據(jù)收集與整理

在2018年7月，選取陜西省洛川縣多個(gè)村莊進(jìn)行調(diào)研，主要采取上門(mén)詢(xún)問(wèn)、問(wèn)卷調(diào)查2種方式。對(duì)小組中75份有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，將問(wèn)卷中相對(duì)應(yīng)的被解釋變量和4個(gè)解釋變量分別進(jìn)行賦值。

四、實(shí)證結(jié)果與分析

4.1實(shí)證結(jié)果分析

年收入水平（X1）在1%水平上顯著，其系數(shù)為負(fù)值，說(shuō)明年收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，符合預(yù)期假設(shè)。當(dāng)收入水平越高時(shí)，因?yàn)?zāi)害帶來(lái)的損失程度越小，相比于收入較低的人來(lái)說(shuō)，這一部分農(nóng)戶(hù)可以自行承擔(dān)損失，參保率自然變低，因此表現(xiàn)出了負(fù)相關(guān)關(guān)系。

年齡（X2）的系數(shù)為負(fù)，但是沒(méi)通過(guò)檢驗(yàn)，說(shuō)明戶(hù)主的年齡和投保意愿的關(guān)系不大，和理論分析不符。這是因?yàn)槟挲g對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的負(fù)面影響和正面影響難以權(quán)衡。

耕地面積（X3）從回歸分析來(lái)看，耕地面積對(duì)于蘋(píng)果保險(xiǎn)的參保率存在顯著的負(fù)向影響。也就是說(shuō)，隨著農(nóng)民種植面積的增加，參保率反而會(huì)有所降低，而種植面積降低時(shí)，參保率反而會(huì)升高。

農(nóng)戶(hù)對(duì)政府補(bǔ)貼力度的滿(mǎn)意度（X4）的系數(shù)全部為正，并且在1%水平上顯著，說(shuō)明這個(gè)因素和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系，且作用方向和理論假設(shè)相一致，說(shuō)明這個(gè)因素是影響農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的重要因素。

五、結(jié)論

根據(jù)以上實(shí)證結(jié)果可以得到的結(jié)論：

（1）年收入水平（ X1 ） 與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率隨年收入的增加呈逐步減小的態(tài)勢(shì)。因此保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，可以根據(jù)年收入對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，適當(dāng)?shù)貙⒌褪杖肴巳鹤鳛橹攸c(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，并且積極爭(zhēng)取高收入人群。（2）年齡（ X2 ）、耕地面積（ X3 ）這2個(gè)變量均與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿成負(fù)相關(guān)關(guān)系，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的作用方向與假設(shè)相一致。其中年齡（ X2 ） 沒(méi)有通過(guò)檢驗(yàn)，說(shuō)明戶(hù)主年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿影響不大。（3）農(nóng)戶(hù)對(duì)政府補(bǔ)貼力度的滿(mǎn)意度（X4）的系數(shù)最大，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)的參保意愿主要取決于農(nóng)戶(hù)對(duì)政府補(bǔ)貼力度的滿(mǎn)意度。因此保險(xiǎn)公司和相關(guān)部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，在農(nóng)戶(hù)中普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，認(rèn)識(shí)到政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的付出，從而增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的參保意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

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通訊作者：羅添元。

西北農(nóng)林大學(xué)教學(xué)改革培育項(xiàng)目“基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)模式創(chuàng)新研究”編號(hào)（JY1703139）。