趙玲偉

起初，車300的定位是二手車估值平臺，它的創(chuàng)始人叫許偉。

2014年3月，許偉和他的理工男背景創(chuàng)始團隊創(chuàng)立了車300。許偉畢業(yè)于清華大學(xué)計算機軟件學(xué)院，創(chuàng)立車300前已有十余年數(shù)據(jù)挖掘以及分析領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗。5年前，二手車與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)業(yè)模式開始野蠻生長，行業(yè)快速發(fā)展的同時，也顯現(xiàn)出許多問題。也是在那時，這幾位“技術(shù)黨”帶領(lǐng)的團隊看中了汽車產(chǎn)業(yè)的大市場，手握對大數(shù)據(jù)技術(shù)的深刻認(rèn)知，最終將創(chuàng)業(yè)的第一方向選定了二手車估值領(lǐng)域。

如今，車300成長為以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以人工智能為依托、以汽車交易定價和汽車金融風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化為核心產(chǎn)品的獨立第三方汽車金融科技創(chuàng)新服務(wù)平臺。據(jù)了解，目前車300的合作伙伴已超過1900家，涉及數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和項目合作。同時，公司先后獲得五岳資本、源碼資本、紅杉資本、上汽集團等多家機構(gòu)的投資，目前為止已完成C+輪融資。未來，車300致力建立起被廣泛認(rèn)可的汽車流通與金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

隨著國內(nèi)二手車規(guī)模的不斷擴大，二手車交易量逐年攀升。2018年，全國二手車?yán)塾嫿灰走_(dá)到1382.19萬輛。而這一數(shù)字在車300剛剛創(chuàng)業(yè)時的2014年，僅為605.3萬輛，盡管二手車市場5年間的增長超過一倍，并仍在以20%左右的年增速持續(xù)上漲，但估值定價這個“自古以來”的行業(yè)痛點至今沒有解決。

由于二手車并非標(biāo)品，可以說是“一車一況一價”。賣家對每一輛車檢測、估值與定價是二手車流通中最重要的環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的交易中，整套檢測定價流程全憑“有經(jīng)驗”的車商一手掌控，消費者對二手車車況與對應(yīng)車價的了解度遠(yuǎn)不及車商，這讓行業(yè)中“渾水摸魚者”眾多。因此，有第三方背書的檢測與定價報告成為讓消費者信服的主要方式之一。另一方面，2014年前后，“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)業(yè)潮興起，二手車平臺也成為這一階段市場上的主要玩家之一。

企業(yè)攜資本試圖向市場普及二手車的概念，也推動二手車檢測定價的信息透明化進(jìn)程。這讓傳統(tǒng)二手車商壓力倍增的同時，也為估值定價產(chǎn)品新增一類用戶。

于是，在創(chuàng)業(yè)的起步階段，許偉團隊針對行業(yè)痛點，明確了產(chǎn)品定位——做二手車定價標(biāo)準(zhǔn)的制定者。

此外，合理的二手車定價除了基于車輛本身的參數(shù)外，價格也會因為地區(qū)與行情差異而有所變動。這就要求定價系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中的車輛信息樣本數(shù)量，以及對實時動態(tài)數(shù)據(jù)的處理能力。

此前，每個地區(qū)的二手車信息都存在于本地或者全國性平臺的二手車交易商手中，后者不會將這些有效的車輛信息數(shù)據(jù)與同業(yè)分享。因此，獨立于交易主體的第三方二手車定價平臺在市場更有優(yōu)勢，車300成為交易場景中必不可少的“送水人”。

針對行業(yè)中不透明的定價問題，車300搭建大數(shù)據(jù)體系，輸出估值系統(tǒng)提供給行業(yè)內(nèi)的合作伙伴，該系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)涵蓋了市面上流通的車型庫、車型配置、精準(zhǔn)定價、新車價格、殘值預(yù)測等。

公司發(fā)展的第二個階段即將結(jié)束時，許偉卻有了危機感。盡管這時的車300已經(jīng)在二手車估值領(lǐng)域站穩(wěn)了腳跟，并已經(jīng)與瓜子、人人車、58等主流的交易平臺達(dá)成深度合作。

創(chuàng)業(yè)兩年后，車300的大數(shù)據(jù)估值工具產(chǎn)品已相對成熟并商業(yè)化落地。“二手車估值產(chǎn)品的市場過于垂直，盈利空間有限。在行業(yè)天花板到來之前，我們亟須開發(fā)新產(chǎn)品，以求實現(xiàn)在商業(yè)領(lǐng)域的延伸?！?/p>

許偉表示，經(jīng)過5年的發(fā)展發(fā)現(xiàn)，估值工具除了在二手車交易時發(fā)揮作用之外，與殘值管理、保值率預(yù)測、風(fēng)控管理等方面聯(lián)系緊密，而這些也是汽車金融方案制定時最重要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之一。

這也是車300進(jìn)入汽車金融領(lǐng)域的契機之一。但金融比交易離錢更近，面臨的欺詐風(fēng)險相對較大，車300的系統(tǒng)急需能力上的提升。

在市場調(diào)研階段，許偉發(fā)現(xiàn)目前很多金融平臺處于“裸奔”狀態(tài)，只能依靠查央行征信和購買市面上最淺顯的大數(shù)據(jù)，并依據(jù)既定化的公式去識別風(fēng)險。雖然目前從事大數(shù)據(jù)風(fēng)控的公司層出不窮，但由于其數(shù)據(jù)體系并不專注于車貸，因此往往對車貸風(fēng)險不是很敏感，識別有效性不高。

“這個行業(yè)里許多公司因風(fēng)險失控而爆倉，遭到市場的淘汰。所以，企業(yè)有責(zé)任解決車貸垂直領(lǐng)域的風(fēng)控問題?！痹S偉表示。

車300規(guī)劃的愿景是解決交易和金融的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的問題，讓二手車行業(yè)中的交易和金融更加標(biāo)準(zhǔn)化。

2016年底，車300開始著手伽馬風(fēng)控系統(tǒng)的開發(fā)，定位為垂直于車貸行業(yè)的風(fēng)控專家，通過“人+車+場景”的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、經(jīng)典模型及AI技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)車貸貸前反欺詐、貸中貸后持續(xù)跟蹤監(jiān)控、資產(chǎn)包穿透掃描等功能。許偉的團隊仍然從最擅長的數(shù)據(jù)分析著手，試圖向汽車金融的風(fēng)控領(lǐng)域延展。

由此，2017年，車300步入第三個發(fā)展階段，品牌戰(zhàn)略升級，發(fā)力金融風(fēng)控數(shù)據(jù)產(chǎn)品。利用大量數(shù)據(jù)和挖掘技術(shù)，車300建立起整套知識圖譜，展示包括人與人的關(guān)系、人與車的關(guān)系等，從圖譜中的關(guān)聯(lián)關(guān)系，進(jìn)行車貸風(fēng)險的識別。據(jù)許偉介紹，關(guān)系圖譜數(shù)據(jù)并不是每家金融風(fēng)控企業(yè)都在建立，車300通過自有APP上的用戶沉淀了大量的垂直領(lǐng)域數(shù)據(jù)，打造了關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)了解，每天流入車300風(fēng)控體系中的數(shù)據(jù)量龐大，面向汽車交易和金融的數(shù)據(jù)日增8萬～9萬條，系統(tǒng)中累計的數(shù)據(jù)達(dá)到7000多萬條。其中，關(guān)系鏈數(shù)據(jù)每天可新增150萬～200萬條，累計已超過1.4億條數(shù)據(jù)。

目前，伽馬風(fēng)控識別率可以達(dá)到60%～70%，主要覆蓋九大場景：新車消費貸、新車直租、新車回租、二手車消費貸、二手車直租、二手車回租、車抵貸、庫存融資以及車主貸。

“我們多年來服務(wù)二手車和汽車金融，獲得了大量逾期和不良記錄，其中包括100多萬騙貸數(shù)據(jù)。當(dāng)這些數(shù)據(jù)沉淀下來，系統(tǒng)對不良貸款的識別能力更強，我們才能把模型校驗準(zhǔn)確?！?/p>

而這類數(shù)據(jù)與其體量是自營金融公司難以掌握的，也是行業(yè)內(nèi)不會共享的。只有做縱深鏈條服務(wù)的企業(yè)，才有機會從各家金融公司拿到這些數(shù)據(jù)。同時，這也意味著車300在行業(yè)屬性上跳出了二手車的范圍，風(fēng)控體系將服務(wù)于新車、二手車和租賃等交易環(huán)節(jié)。

創(chuàng)業(yè)4年后，車300不僅在二手車估值領(lǐng)域建立起自己的護城河，還向汽車金融科技方面拓展業(yè)務(wù)。在公司第三個發(fā)展階段的尾聲，截至2018年年底，車300入選中國大數(shù)據(jù)準(zhǔn)獨角獸企業(yè)，獲得“高新技術(shù)企業(yè)證書”。

許偉坦言：“相比于大數(shù)據(jù)估價工具，金融風(fēng)控業(yè)務(wù)的天花板就高出很多了。”

在他看來，目前車300在金融業(yè)務(wù)方面仍需要挖掘出更有效的數(shù)據(jù)維度來服務(wù)行業(yè)，而繼續(xù)拔高就需要再向縱深做服務(wù)。比如目前車300專業(yè)版APP日活近6萬，用戶全部為汽車交易商，他們手中掌握著真實的交易場景。

“我們在全國二手車商戶中的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到60%～70%，未來還可以提供更多的增值服務(wù)，比如代售車險，這個業(yè)務(wù)的量預(yù)計很大?！碑?dāng)然，作為線上系統(tǒng)服務(wù)商，代售保險業(yè)務(wù)還要等待保險行業(yè)的全面實現(xiàn)無紙化。

在技術(shù)成型后，許偉認(rèn)為車300作為一家服務(wù)行業(yè)的企業(yè)，幫助曾經(jīng)混亂的二手車市場實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，并憑借AI技術(shù)助力汽車金融行業(yè)的科技化轉(zhuǎn)型。

未來車300將不斷提高自身的產(chǎn)品研發(fā)能力、系統(tǒng)開發(fā)能力和數(shù)據(jù)運用能力，不斷豐富和完善人+車+場景的應(yīng)用，打造汽車交易和汽車金融風(fēng)控的大數(shù)據(jù)平臺和云數(shù)據(jù)中心，為汽車交易和金融風(fēng)控提供一站式、全流程、標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案。

（編輯 周靜 charm1121@sina.com）