回菁婧

摘 要：隨著我國(guó)民眾收入水平的提升，其對(duì)資產(chǎn)保值的意識(shí)更加強(qiáng)烈，理財(cái)觀念愈發(fā)合理，為我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)機(jī)遇。在這一背景下，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為我國(guó)銀行推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的重要盈利方式。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的介入及傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行在推進(jìn)金融理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，發(fā)展的同時(shí)亦面臨著諸多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。本文基于SWOT分析法，分析國(guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅，能夠?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展起到切實(shí)的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：SWOT 國(guó)有商業(yè)銀行 金融理財(cái)產(chǎn)品 業(yè)務(wù)發(fā)展

一、引言

金融服務(wù)業(yè)務(wù)起源于瑞士銀行，其后在美國(guó)得以迅速的發(fā)展。瑞士銀行在其發(fā)展過(guò)程中，各方面實(shí)力不斷提升，相對(duì)其它銀行，各業(yè)務(wù)開展時(shí)間更久，經(jīng)驗(yàn)更豐富。到現(xiàn)在為止，諸多資金豐富的客戶已成為該銀行的現(xiàn)有客戶，以其專屬的理財(cái)計(jì)劃，包括內(nèi)容廣泛，比如保險(xiǎn)、信函、遺產(chǎn)管理等，這是金融商業(yè)中最早的一類業(yè)務(wù)。金融行業(yè)的發(fā)展離不開國(guó)內(nèi)外的總體經(jīng)濟(jì)水平。20世紀(jì)60年代，在世界經(jīng)濟(jì)都在快速發(fā)展的背景下，銀行對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理也開始重視起來(lái)，為這一類型的業(yè)務(wù)辦理專門培養(yǎng)人才。70年代和80年代，美國(guó)經(jīng)濟(jì)起飛，金融發(fā)展迅速，其它模式的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)，國(guó)家財(cái)政調(diào)控政策放松，私人經(jīng)濟(jì)水平也有很大的提高，金融管理業(yè)務(wù)水平進(jìn)一步提高。

目前，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度迅猛，2010年，第三方支付的交易規(guī)模只有5.1萬(wàn)億元，央行公布數(shù)據(jù)顯示，2018年第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639億筆，金額達(dá)200萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.5%和87%。這說(shuō)明，商業(yè)銀行在金融行業(yè)內(nèi)所占的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被第三方支付平臺(tái)部分取代，商業(yè)銀行壟斷金融市場(chǎng)的狀況已經(jīng)成為歷史。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)科技也催生了更多的金融企業(yè)的產(chǎn)生，這些金融企業(yè)可以為客戶提供更為高效、便捷資金服務(wù)，且產(chǎn)生的成本極低，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，加之銀行之間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)加深，外資銀行與中資商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)開始從企業(yè)轉(zhuǎn)向個(gè)體，金融理財(cái)業(yè)務(wù)成為了眾多銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)中的重要發(fā)展項(xiàng)目，為了爭(zhēng)奪有效的客戶資源，銀行對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)能力也非常注重，提高服務(wù)質(zhì)量能夠在很大程度上爭(zhēng)奪有效的潛在客戶。同時(shí)對(duì)維護(hù)銀行本身已經(jīng)擁有的高端客戶也有很大的幫助。各大銀行都認(rèn)為，金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)有很大的促進(jìn)作用，在中國(guó)銀行金融領(lǐng)域里，各大銀行存貸款利率之間的差距已經(jīng)接近極限值，銀行能夠處理的理財(cái)業(yè)務(wù)不斷減少。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普通人的累積財(cái)產(chǎn)也有了很大的提高，銀行為了能夠得到更好的發(fā)展就需要通過(guò)給這些人來(lái)辦理金融理財(cái)業(yè)務(wù)，而且這項(xiàng)業(yè)務(wù)有很好的發(fā)展前景。對(duì)于銀行而言，將金融理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種新的重要利潤(rùn)來(lái)源是提高業(yè)務(wù)的重要方法。銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中解決自身不足，抓住發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自我轉(zhuǎn)型，成為本文研究的重點(diǎn)課題。

二、基于SWOT分析法視域國(guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）金融優(yōu)勢(shì)

較之其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)力更為雄厚，在吸引客戶購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品更有吸引力，根據(jù)各大商業(yè)銀行公布的年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，2018年金融理財(cái)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度保持平穩(wěn)發(fā)展，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，更加關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的匹配度。行業(yè)規(guī)范機(jī)構(gòu)也對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行了大幅度的規(guī)范，為金融理財(cái)產(chǎn)品指明了發(fā)展方向，同時(shí)也制定了配套的措施促進(jìn)金融理財(cái)產(chǎn)品銷售量的提升。由于越來(lái)越多的人投入到金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，因此有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)注意對(duì)投資行為進(jìn)行規(guī)范，防止產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2018年前三季度，我國(guó)信托行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，其中，個(gè)人管理類信托規(guī)模為12.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)67.11%。

（二）產(chǎn)品劣勢(shì)

一是商業(yè)銀行的思維模式固定，經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)。金融理財(cái)業(yè)務(wù)要想在大范圍內(nèi)推廣，首先要了解存在差異客戶的投資喜好差異，制定多元化的產(chǎn)品研發(fā)體系，根據(jù)客戶需求的差異為其推介存在差異類型的理財(cái)產(chǎn)品。目前，諸多商業(yè)銀行對(duì)此沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，仍然停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思維中，不能根據(jù)客戶的要求為其推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要將客戶的需求放在最重要的位置，但是諸多商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人仍然只注重銷售，不注重對(duì)客戶的服務(wù)，銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品類型單一，在客戶遇到困難時(shí)只能按照銀行規(guī)定給予方針政策方面的意見，不能在具體的操作上提出可行方案。

二是銀行產(chǎn)品繁雜。目前我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各大商業(yè)銀行也紛紛推出了不同類型的金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，產(chǎn)品種類逐漸增多，但并未建立有效的客戶專業(yè)產(chǎn)品服務(wù)機(jī)制，導(dǎo)致客戶在選擇金融產(chǎn)品時(shí)往往很難做出有效的判斷與選擇。主要的理財(cái)產(chǎn)品有：中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”，中國(guó)建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”，中國(guó)工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”，建設(shè)銀行的“圓夢(mèng)寶”民生銀行的“錢生錢”，民生銀行的推出的“非凡理財(cái)”，建設(shè)銀行的“金葵花”理財(cái)，中信銀行的“理財(cái)寶”和光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”系列產(chǎn)品。諸多的理財(cái)產(chǎn)品讓投資者眼花繚亂，難以抉擇。

三是理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域差距較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不一的地區(qū)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的要求也存在差異，投資需求量較大的客戶希望能夠獲得專屬的金融理財(cái)建議。然而當(dāng)前大多數(shù)的商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化較高，專門針對(duì)高端投資群體的投資產(chǎn)品類型較少，大部分的理財(cái)產(chǎn)品多借鑒同行較為成功的理財(cái)產(chǎn)品，缺乏自身獨(dú)特的個(gè)性。對(duì)客戶的需求重視程度不夠，對(duì)商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷方式不恰當(dāng)，導(dǎo)致其發(fā)展遇到瓶頸。目前，我國(guó)商業(yè)銀行推出了種類豐富的金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品在研發(fā)過(guò)程中并未真正考慮到客戶的需求，須知不同的客戶在需求金融理財(cái)產(chǎn)品方面也存在著差異，同時(shí)地區(qū)的地域的差異性以及產(chǎn)品周期的發(fā)展，亦會(huì)影響客戶投資需求。目前諸多銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這從側(cè)面也表明了我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)創(chuàng)新能力不足。其一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，簡(jiǎn)化理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)時(shí)間和流程，一些理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)相對(duì)復(fù)雜，需要經(jīng)過(guò)專業(yè)的理財(cái)人員對(duì)客戶加以講解，銀行為節(jié)約成本，同時(shí)為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，推出不同的理財(cái)產(chǎn)品，但由于產(chǎn)品的研發(fā)理念相對(duì)落后，研發(fā)時(shí)間相對(duì)不足，這些理財(cái)產(chǎn)品只是將線現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單結(jié)合，從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，這些理財(cái)產(chǎn)品部并不具備一定的創(chuàng)新性。第二，不注重對(duì)客戶的深入挖掘，目前我國(guó)諸多傳統(tǒng)商業(yè)銀行，對(duì)高端客戶的需求較為注重，忽略了中低端的客戶的需求，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這部分潛在客戶可挖掘的利益逐漸提升。但受制于經(jīng)營(yíng)模式及文化氛圍的影響，為了搶占市場(chǎng)份額，他們往往在高端客戶上拼到頭破血流，導(dǎo)致銀行在金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面受到了極大的現(xiàn)實(shí)，并未真真考慮到理財(cái)客戶的現(xiàn)實(shí)需求。

（三）金融機(jī)遇

世界經(jīng)濟(jì)從上個(gè)世紀(jì)70年代開始進(jìn)入飛速發(fā)展的階段，我國(guó)由于實(shí)行改革開放經(jīng)濟(jì)也獲得了復(fù)蘇，各行各業(yè)都得到了較快的發(fā)展，金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性也逐漸凸顯出來(lái)。中信銀行是我國(guó)首家推出金融理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，隨著城鄉(xiāng)人均收入逐漸增多，有投資需求的人群數(shù)量也逐漸升高，按照統(tǒng)計(jì)部門發(fā)布的調(diào)查資料，我國(guó)的金融理財(cái)業(yè)務(wù)的年均上升速度將近20%，這表明金融理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為最受消費(fèi)者歡迎的業(yè)務(wù)之一。截至2018 年底，一般個(gè)人類產(chǎn)品存續(xù)余額為14.6萬(wàn)億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的49.42%。良好的市場(chǎng)環(huán)境為國(guó)有商業(yè)銀行提供了金融理財(cái)業(yè)務(wù)良好的發(fā)展機(jī)遇

（四）互聯(lián)網(wǎng)沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行在多個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)，將研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品通過(guò)各種渠道推廣到各個(gè)地區(qū)，在很多區(qū)域的銷售狀況也較好，但是整體上其創(chuàng)新仍然是在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行小修小改，沒(méi)有大的改動(dòng)，在舊有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修正花費(fèi)的研發(fā)資金較少，但是無(wú)法真正滿足客戶不斷變化的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的科技含量較高，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都具備較好的研發(fā)能力，能夠生產(chǎn)不同類型的產(chǎn)品，滿足不同投資者的需求，通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)客戶潛在的投資需求，從而推出具有市場(chǎng)吸引力的產(chǎn)品，為客戶定制投資理財(cái)方案，不同的投資者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融找到適合自己的投資產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也能夠借此打造自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。但是建設(shè)銀行當(dāng)前推出的金融產(chǎn)品的類型十分有限，大體上仍然是實(shí)體經(jīng)營(yíng)的幾種類型，對(duì)客戶的吸引力不高，在推廣產(chǎn)品的渠道方面顯得動(dòng)力不足，這主要是由于商業(yè)銀行對(duì)科技創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)不重視導(dǎo)致的。商業(yè)銀行的產(chǎn)品功能較少，為特殊客戶提供定制方案的能力不強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)變化的關(guān)注程度不高，無(wú)法對(duì)銷售狀況和購(gòu)買狀況的變化及時(shí)做出及時(shí)有效的跟進(jìn)。

三、結(jié)語(yǔ)

中國(guó)的金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較晚，仍處于成長(zhǎng)階段。在發(fā)展過(guò)程中還存在諸多問(wèn)題，因此，金融理財(cái)業(yè)務(wù)必須堅(jiān)定地發(fā)展，要在困難的情況下看到機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，這樣可以在最大程度上解決問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行要充分利用自己的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，充分利用新工具、新產(chǎn)品，從而適應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足客戶需求的新途徑，推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

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