楊武林

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，金融行業(yè)也發(fā)生了巨大的變化，金融各方面都在不斷的改革和創(chuàng)新，也是未來發(fā)展的一個巨大的趨勢。在金融行業(yè)中普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，比如人工智能、云計(jì)算等，對于金融行業(yè)的發(fā)展而言有著重要的意義。本文就大數(shù)據(jù)在金融方面的優(yōu)勢分析，提出金融科技推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融科技;推動實(shí)體經(jīng)濟(jì);優(yōu)勢;策略

十九大的召開，為推動金融改革的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，也是金融業(yè)發(fā)展巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。金融的基本功能是提供投融資的相關(guān)服務(wù)，但這并不是其所有的功能，其最初的目的就是為了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和金融科技是密不可分的，比如便利的交易手段，準(zhǔn)確的資金核算以及健全的公司治理機(jī)制。隨著大數(shù)據(jù)人工智能的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，金融領(lǐng)域和技術(shù)融合，解決了金融行業(yè)在時(shí)空方面的限制，但是也帶來了很多的問題，需要不斷的探索和創(chuàng)新。

一、大數(shù)據(jù)在金融方面的優(yōu)勢

（一）充分的挖掘數(shù)據(jù)，達(dá)到精準(zhǔn)營銷的目的

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，不斷的補(bǔ)充和完善相關(guān)交易信息和客戶的基礎(chǔ)信息，及時(shí)的對收入資產(chǎn)以及負(fù)債的信息進(jìn)行處理，比如，金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)積累到很多的數(shù)據(jù)，其有重要的價(jià)值，客戶的基本信息、資產(chǎn)負(fù)債信息等等，對金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)通過科技獲得了除內(nèi)部以外的其他數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)的信息互補(bǔ)帶來了很大的優(yōu)勢。每一個金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都離不開一大批專業(yè)的人士。在時(shí)間不斷推移的過程中，工作人員在技術(shù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)就是非常珍貴的一筆財(cái)富，工作人員通過自身對客戶、信息等等的了解，利用不同的營銷手段對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，通過客戶的照片信息就可以直接制定出可行的方案，在這個過程中充分的減少了客戶的流失，延長了周期。

（二）大數(shù)據(jù)運(yùn)營，有效的控制風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)中的推廣和應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展迎來了機(jī)遇，在營銷渠道中融入大數(shù)據(jù)，可以不斷的優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)營銷的渠道，監(jiān)控推廣的質(zhì)量，為網(wǎng)絡(luò)營銷改革提供新的思路。

通過大數(shù)據(jù)對相關(guān)營銷信息的功能進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)出其存在的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，對于缺點(diǎn)不斷的進(jìn)行改正和優(yōu)化。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也可以通過大數(shù)據(jù)來轉(zhuǎn)換。通過大數(shù)據(jù)可以了解到客戶平時(shí)業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)信息，查找出客戶偏向的業(yè)務(wù)。通過信息分析，及時(shí)地對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，制定后期的發(fā)展方案。金融行業(yè)的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的支持，不僅僅體現(xiàn)在日常的工作中，還包括在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測上。通過大數(shù)據(jù)的融入，將金融行業(yè)中的所存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測更加全面，通過整合內(nèi)外信息，全方面定位風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（三）根據(jù)特征進(jìn)行識別，精準(zhǔn)欺詐分析

各行各業(yè)的工作都開始融入了大數(shù)據(jù)，也獲得了很大的進(jìn)步。在金融行業(yè)也不例外，通過大數(shù)據(jù)建立反欺詐系統(tǒng)，為金融業(yè)帶來了巨大的突破。大數(shù)據(jù)金融行業(yè)下的發(fā)欺詐系統(tǒng)主要包含兩個方面，第一個就是信用評估，主要就是通過客戶在以往辦理業(yè)務(wù)留下的痕跡和高風(fēng)險(xiǎn)的賬號進(jìn)行整理，融合失信信息庫分析得出客戶欺詐的概率，建立反欺詐分析模型。第二點(diǎn)就是身份評估，客戶本身就存在一些不能改動的身份信息，比如家庭住址、行動軌跡、設(shè)備異常等等，通過對客戶的這些行為進(jìn)行評估，為建立反欺詐系統(tǒng)提供了良好的基礎(chǔ)。

（四）有效助力征信，合理的進(jìn)行評估

大數(shù)據(jù)的發(fā)展進(jìn)一步的推動了征信的前進(jìn)，在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源往往只存在于機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，用戶信息和交易信息融入大數(shù)據(jù)之后，在征信方面就得到了明顯的突破和改善，覆蓋面積特別廣，甚至擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)的用戶，這些信息將來會更好的為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更精準(zhǔn)的評估。

二、在大數(shù)據(jù)時(shí)代如何通過金融科技推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

（一）通過大數(shù)據(jù)提升金融的整體服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)的水平

利用大數(shù)據(jù)時(shí)代下的云計(jì)算等相關(guān)技術(shù)去提高金融整體服務(wù)產(chǎn)業(yè)的水平，加大對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)的支持。大數(shù)據(jù)擁有預(yù)測的功能，將這個功能和新經(jīng)濟(jì)的企業(yè)進(jìn)行融合，分析企業(yè)內(nèi)在的資質(zhì)和潛力，真正的通過金融科技來助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有一些企業(yè)自身產(chǎn)能過剩，盈利較差。如果僅僅是依靠政府的隱性擔(dān)保獲得資金繼續(xù)維持，就會破壞市場的正常競爭，資本一旦流入到這些企業(yè)，必然會導(dǎo)致資金配置不合理，有一些創(chuàng)新型企業(yè)在這種形式的擠壓之下就無法獲得資金，甚至被擠出。因此就需要通過大數(shù)據(jù)對這類企業(yè)進(jìn)行篩選和甄別。

（二）引入資產(chǎn)抵押擔(dān)保，更好的服務(wù)中小型企業(yè)

中小型銀行和民營銀行在信貸業(yè)務(wù)辦理方面效率很高，創(chuàng)新能力也比較強(qiáng)，更容易滿足社會中一大批中小企業(yè)在金融方面的相關(guān)需求，在中小銀行中融入大數(shù)據(jù)技術(shù)來即時(shí)的探測中小企業(yè)的內(nèi)部經(jīng)營情況，及時(shí)的掌握企業(yè)的征信情況，在進(jìn)行評估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就可以將資產(chǎn)抵押或者其他的指標(biāo)引入，通過這種方式更好的服務(wù)于中小型企業(yè)。近些年來崛起的民營銀行，在這方面就充分的發(fā)揮了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，展示出了金融科技的力量，在運(yùn)行的過程中融入大數(shù)據(jù)，對客戶的相關(guān)信息和交易記錄進(jìn)行整合，不斷的創(chuàng)新信貸評價(jià)體系，在評估客戶的資質(zhì)時(shí)，有自身的一套基本系統(tǒng)，也能夠?yàn)橹行⌒推髽I(yè)提供個性化的金融服務(wù)。而這一點(diǎn)國有銀行就無法與其相提并論。國有銀行在服務(wù)中小型企業(yè)時(shí)，放貸成本較高，資金供給量較少，審批制度較為嚴(yán)格，時(shí)間較長，為了緩解這一局面，融入云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段簡化審批流程和制度，合理的對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，真正的為中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)[2]。

（三）通過大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源的合理化配置

除了引入資產(chǎn)抵押擔(dān)保之外，還應(yīng)該及時(shí)地了解企業(yè)進(jìn)行融資的真正目的，對于融資的企業(yè)將資金用于不同用途時(shí)，不能采用相同方法進(jìn)行處理，及時(shí)的去了解企業(yè)融資的用途就是為了在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對優(yōu)化自身的企業(yè)給予支持，而那些將所得融資的資金并不是投入企業(yè)的內(nèi)部，而是繼續(xù)回到金融的領(lǐng)域情況，應(yīng)該嚴(yán)格的控制。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，除了包含支持企業(yè)的轉(zhuǎn)型重組之外，還應(yīng)該包括新舊動能的轉(zhuǎn)換，協(xié)同效應(yīng)，企業(yè)的相互并購和重組轉(zhuǎn)型以及升級等等，金融業(yè)也可以通過自身大數(shù)據(jù)和并購重組的優(yōu)勢來處理并購方和被并購方的重要資源，幫助企業(yè)資源實(shí)現(xiàn)合理化配置。

（四）找到合適的金融資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融科技推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不能在本行業(yè)內(nèi)自娛自樂，更不能讓所謂的資金在金融行業(yè)內(nèi)空轉(zhuǎn)，要找到合適的金融資金并將其引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這是現(xiàn)在的難點(diǎn)，也是未來發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容之一。保監(jiān)會和人保集團(tuán)在開召開會議時(shí)就提出要加強(qiáng)保險(xiǎn)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，將保險(xiǎn)回歸到最終的本源。其含義就是指充分的發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，將資金實(shí)現(xiàn)融通，將經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償?shù)墓δ?。利用風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，通過將經(jīng)濟(jì)分散轉(zhuǎn)移，減少在運(yùn)行過程中所造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失，利用保險(xiǎn)資金具有長期性的特點(diǎn)來幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，矯正金融行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間失衡的狀況。在大數(shù)據(jù)時(shí)代之下，很多的保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在都有了分類性、定制性等特征，保險(xiǎn)想要更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須依靠大數(shù)據(jù)的發(fā)展。通過融入大數(shù)據(jù)，可以幫助保險(xiǎn)行業(yè)突破原本風(fēng)險(xiǎn)中的可保險(xiǎn)和不可保險(xiǎn)的界限，增加保險(xiǎn)方面的數(shù)量，進(jìn)一步的去擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在營銷方面也可以通過大數(shù)據(jù)順利地幫助保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶，了解客戶的潛在需求，進(jìn)行精準(zhǔn)定位，精準(zhǔn)營銷。在風(fēng)控方面也能夠精準(zhǔn)的定價(jià)，及時(shí)地識別在保險(xiǎn)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)和反欺詐行為，降低損失。同時(shí)，還可以通過客戶的消費(fèi)行為偏好利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行的分析，提高客戶在保險(xiǎn)方面的轉(zhuǎn)化率，通過對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)來滿足不同客戶的需求，提高自身在保險(xiǎn)行業(yè)的競爭優(yōu)勢，量化承接保顯損失分布的能力，提升資產(chǎn)負(fù)債管理的水平，精準(zhǔn)定位風(fēng)險(xiǎn)投資的組合方式，真正的提高保險(xiǎn)在金融行業(yè)的投資回報(bào)率[3]。

（五）提高融資比重，降低杠桿率，建立多層次的資本市場

提高融資比重降低杠桿率，建立多層次的資本市場，化解金融行業(yè)在運(yùn)行的過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)齊資本市場的短板，這也是未來金融科技在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)展的一個趨勢。金融行業(yè)不僅僅要推動金融體制的改革，同時(shí)，還要構(gòu)建多層次資本市場的體系，不斷的提高資本市場在國際中的競爭力。在金融行業(yè)中提高融資的比例，不僅僅只是去鼓勵企業(yè)進(jìn)行IPO，金融行業(yè)同樣要通過大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等一些技術(shù)對資源進(jìn)行整合，通過搭建云平臺不斷的去提高融資的效率，同時(shí)，企業(yè)也可以通過大數(shù)據(jù)來對自身的運(yùn)營和營銷進(jìn)行優(yōu)化，提高自身內(nèi)在資金使用率。

每個行業(yè)都在不斷的發(fā)展和創(chuàng)新，就是為了構(gòu)建一個美好的中國。作為我國代表性產(chǎn)業(yè)金融業(yè)。近幾年來蓬勃發(fā)展，也為廣大人民獲得了諸多的利益，創(chuàng)造了更美好的生活。因此，日后金融業(yè)在不斷發(fā)展的過程中，一定要與人民群眾的利益相結(jié)合，堅(jiān)持黨和人民的初心，以人民生活服務(wù)作為此行業(yè)的最終目標(biāo)，不斷的促進(jìn)國家的進(jìn)步。金融行業(yè)最終必須回歸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，為人們提供多樣化的服務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的到來，金融行業(yè)開始融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也為實(shí)體的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了機(jī)遇。在這種機(jī)遇之下只有不斷地改革和創(chuàng)新，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效對接，促進(jìn)整個行業(yè)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 莊雷; 王燁.金融科技創(chuàng)新對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響機(jī)制研究[J]軟科學(xué)，2019（02）：43.

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