九尾

癌癥當前已經(jīng)成為威脅國人健康的一大公敵，防癌刻不容緩。為了響應(yīng)消費者的需求，防癌險應(yīng)運而生。防癌險雖然僅針對各種惡性腫瘤，在保障性方面不如普通重疾險，但由于癌癥在重疾險的出險率中占據(jù)大頭，對老年人而言，已經(jīng)是非常不錯的保障，因此被譽為老年人的“最后一根稻草”。

防癌險其實也是重疾險的一種，沿襲了重疾險的理賠模式——確診即賠。防癌險具有投保條件寬松、保額高、保費低三大優(yōu)點，高血壓、高血糖、高血脂等三高人群皆可投保。

目前市面在售的防癌險數(shù)量繁多，我們不妨選擇太平康愛衛(wèi)士、昆侖康愛保、中荷惠加保、信泰i立方和德華孝親保這五款有代表性的產(chǎn)品進行對比分析，幫助大家更深入地了解防癌險。

投保規(guī)則

五款產(chǎn)品中，康愛衛(wèi)士和孝親寶的投保年齡上限為75歲，為超高年齡段的老人提供了投保渠道，是一個明顯的優(yōu)勢?？祼郾Ｍ侗Ｄ挲g上限為60周歲，i立方為55周歲，相對比較嚴格。而更為嚴格的是惠加保，50周歲以上的人群就無法投保，作為防癌險，這樣的投保年齡限制條件未免嚴苛了一些。

保障期限上，康愛保、惠加保與i立方可選擇保障終身，康愛衛(wèi)士和孝親寶至多只能保障20年。

由于中老年人發(fā)生癌癥的概率更高，防癌險的保障額度限制一般都比較嚴格。在五款產(chǎn)品中，康愛保和惠加保最高均能選擇50萬元，但分年齡段限制保額；i立方最高可選30萬元，不分年齡段限制保額；而康愛衛(wèi)士和孝親寶最高均只能選擇10萬元，保額上限比較低，不過屬于防癌險的常態(tài)，無可厚非。

等待期上，i立方一枝獨秀，僅90天，提升了理賠概率，其余四款產(chǎn)品均為180天。

癌癥保障

康愛衛(wèi)士、康愛保以及孝親寶均為單次賠付防癌險，首次確診癌癥賠付保額，合同終止。

i立方和惠加保屬于多次賠付防癌險，兩款產(chǎn)品均可賠付3次，兩次賠付間隔期均為3年。眾所周知，癌癥有易轉(zhuǎn)移易復(fù)發(fā)的特點，可能你獲得一次理賠，完成了首次癌癥的治療，如果過幾年又復(fù)發(fā)，就不能再獲得賠付了，而多次賠付防癌險的作用在這時候就得以體現(xiàn)了。首次確診惡性腫瘤3年后，如發(fā)生、惡性腫瘤新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，兩款產(chǎn)品均可獲二次賠付。

值得注意的是符合間隔期要求，i立方每次出險均賠付基礎(chǔ)保額，而惠加保首次確診癌癥僅賠付保費，間隔期后二次以及三次確診癌癥，才分別賠付保額。從惠加保“投保年齡上限低”“保費便宜”以及“首次出險不賠保額”三個特點可以看出，這款產(chǎn)品針對的用戶并非是老年人或身體健康存在問題的人群，而是普通標準體，保險公司其實是把它當成一款“腫瘤附加險”來銷售的。如果在重疾險的基礎(chǔ)上，補充購買惠加保，就等同于加購了一款腫瘤多次賠付附加險。

額外保障

五款產(chǎn)品中，僅康愛保保障原位癌，確診原位癌即賠付20%的保額，合同繼續(xù)有效，后期確診惡性腫瘤，賠付基礎(chǔ)保額。這個設(shè)計不妨理解為普通重疾險中的“輕癥保障”，還是比較人性化的。

康愛衛(wèi)士含有特定腫瘤額外賠付保障。等待期后被保人確診為惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨腫瘤或者白血病，即可獲雙倍保額賠付。這三種癌癥的治療費用高于普通癌癥，康愛衛(wèi)士對其進行額外賠付，顯得比較有誠意。

其余三款產(chǎn)品則沒有額外保障。

身故保障

康愛衛(wèi)士、惠加保身故返還保費，i立方身故返還現(xiàn)金價值，孝親寶和康愛保不帶身故保障。五款產(chǎn)品均沒有身故返還保額的，若未獲得癌癥理賠，無法轉(zhuǎn)化為一款壽險。

突出特質(zhì)

康愛衛(wèi)士投保規(guī)則寬松，對三種高費用癌癥賠付雙倍保額，身故返還保費，保障比較全面；不足之處在于無法保障終身，保額最高也僅能選擇10萬元，且價格偏高，整體來說，是一款中規(guī)中矩的防癌險。

康愛保確診原位癌即賠付20%保額，且豁免后續(xù)保費；等待期后身故賠付保額，作為防癌險，卻附帶壽險功能，保額最高可選50萬，可保終身，保障非常全面。此外，產(chǎn)品價格也不高，綜合來看，這是一款性價比很不錯的產(chǎn)品。

可保終身、保額最高可選50萬等，都是惠加保的優(yōu)勢。產(chǎn)品劣勢也很明顯，首先是投保門檻高，50周歲以上人群就無法購買；其次，作為一款多次賠付防癌險，首次確診癌癥，僅退保費，是不適合單獨購買的。但是可以在重疾險或是其他防癌險的基礎(chǔ)之上，補充購買，獲得惡性腫瘤多次保障。

90天超短等待期，可保終身，保額最高可選30萬，癌癥賠付三次，每次均賠付基礎(chǔ)保額，首次確診即豁免保費……i立方在各方面都沒什么明顯缺陷，作為一款多次賠付的防癌險，價格也不高，是一款值得購買的產(chǎn)品。

投保規(guī)則寬松，最高允許75周歲老人投保，但是無法保障終身，不帶身故保障，保額最高僅為10萬，在保障性方面孝親寶有些過于純粹了。而從價格來看，孝親寶卻與多次賠付的i立方不相上下，對比之下孝親寶就沒有什么明顯亮點了，是一款比較普通的產(chǎn)品。 ■