楊靖怡

自2016年以來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭相入局網(wǎng)絡(luò)互助，從2017年遭到“強監(jiān)管”遇冷到2018年開始重新回溫，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)經(jīng)歷了一次過山車式的洗禮。

網(wǎng)絡(luò)互助市場升溫不斷，更多的玩家隨之切入賽道，但對于平臺用戶來說，加入網(wǎng)絡(luò)互助到底意味著什么？用戶能在平臺上得到相應(yīng)的保障嗎？

健康時分?jǐn)傚X，需要時兌現(xiàn)難

2019年4月，陳永超（化名）在一次水滴籌捐款活動中為朋友的媽媽捐款后，收到了水滴互助的短信，短信稱其享有最高30萬元互助權(quán)益，請立即領(lǐng)取。抱著好奇心，陳永超進入了水滴互助界面中，看到了一款中青年抗癌互助計劃。頁面顯示每人只需要3元患癌癥就可享受最高30萬元的互助金，陳永超便加入了。

6月5日，陳永超又收到了水滴互助的短信，稱因自己未及時充值，最高30萬元大病互助權(quán)益已經(jīng)失效。事實上，他收到了水滴互助的多條短信催其進行賬戶充值，否則將因余額不足失去受助資格。

陳永超覺得很困惑，不知道3元加入的互助計劃到底有沒有用，也不知道這個互助計劃到底是不是保險，于是并沒有繼續(xù)充值。

對此，記者在水滴互助APP中查看了中青年抗癌的互助計劃，在互助規(guī)則中顯示，受助年齡為18-50周歲，且加入者需保證加入計劃時身體健康符合《健康要求》，互助范圍包括胃癌、肝癌等各種癌癥。

獲助金額中顯示最高獲助30萬元，同時不同年齡段會員可獲得的最高互助金額不同，如年齡在18-30歲的會員，重度癌癥最高獲助金額為30萬元，低度惡性腫瘤最高獲助金額為5萬元。隨著年齡增加重度癌癥最高獲助金額減少，低度惡性腫瘤最高獲助金額仍為5萬元。

分?jǐn)傄?guī)則指出，如有會員不幸患癌，其他會員會分?jǐn)値椭總€互助事件單次分?jǐn)偛怀^3元，并且隨著會員總?cè)藬?shù)的增多，分?jǐn)偟慕痤~也會相應(yīng)減少，會員所獲的互助金也會相應(yīng)增多。

在余額要求中，顯示為保證會員能及時獲得互助金，每位會員的賬戶余額不得低于1元。如果余額低于1元，將暫時失去受助資格，會員也可以在15天內(nèi)充值以恢復(fù)受助資格，否則將自動退出互助計劃。在說明中還強調(diào)，余額低于6元時，水滴互助會通過微信或短信提醒充值。

知乎網(wǎng)友tony也表示自己的親戚在水滴互助平臺上遇到過類似問題。

他講述了自家親戚的經(jīng)歷，親戚于2016年參加了水滴互助的抗癌計劃，從加入到目前為止賬戶余額一直保持在50元以上。但親戚在2018年不幸罹患肺癌，在申請互助過程中各項材料都提供齊全了，但水滴平臺卻以親戚在1994年因甲狀腺結(jié)節(jié)做過手術(shù)為由拒絕提供互助。

實際上，其親戚明確符合申請加入計劃的健康要求，但水滴平臺仍然以不符合要求為由拒絕提供互助金。

為此記者向水滴互助客服詢問，對方表示水滴互助不是保險，而是會員之間的互幫互助。加入互助社群后，當(dāng)互助事件發(fā)生時，其他會員向符合互助條件的會員進行單向贈予。會員預(yù)存的金額不是保險費，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障回報。

客服更表示，加入互助計劃的會員如果不符合要求，沒有通過審核，就申請不到互助金。

當(dāng)記者繼續(xù)追問審核方和審核細(xì)則時，客服表示審核通常是平臺審核，除此之外，還有多重審核，包括第三方調(diào)查公司去實地進行調(diào)查?？头硎揪唧w的規(guī)則和審核細(xì)則可以查看對應(yīng)的互助計劃中包含的會員公約、計劃條款、健康要求。

“互助計劃”不屬于保險，也不受法律保護

記者就該問題向電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京志霖律師事務(wù)所趙占領(lǐng)律師進行咨詢，他表示，網(wǎng)絡(luò)互助計劃不屬于保險，在對外宣傳時不能使用與保險相關(guān)的表述。目前銷售“互助計劃”的經(jīng)營主體并不具備合法的相互保險經(jīng)營資質(zhì)，不受《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)保護，監(jiān)管機構(gòu)也尚未明確。

但平臺會員與網(wǎng)絡(luò)互助平臺之間形成合同關(guān)系，在符合合同約定的情形時，平臺如不提供互助金，則屬于違反合同約定，參與者可以依法維護自己的權(quán)益，比如向法院提起訴訟。

針對水滴互助的收費模式，水滴互助業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人胡堯曾表示，用戶充值進平臺的錢款應(yīng)稱之為“預(yù)充值”，并不是“費用”的概念。因為其并不存在歸屬權(quán)轉(zhuǎn)移，資金進入平臺后，由水滴互助委托的銀行賬戶存管，這些錢實際上仍屬于用戶自己。

另一方面，用戶加入計劃時充值金額大小并不和其享有的權(quán)利和義務(wù)直接關(guān)聯(lián)，充值額度不同，會員權(quán)利和義務(wù)也并不改變。平臺資金流向公開透明，用戶也隨時可以申請退出。

對于用戶頻繁收到的提醒充值短信，胡堯表示，很多用戶反饋自己因忘記充值或者忽視充值導(dǎo)致無法享受互助服務(wù)，因此平臺以系統(tǒng)提示充值方式，防止用戶因余額不足造成無法使用服務(wù)。

胡堯也坦言，平臺目前的確存在部分用戶加入計劃多年后，申請互助金時被告知不符合健康條件的情況。一方面造成這種情況的原因系用戶加入計劃時未了解清楚計劃條款等信息;另一方面平臺將會加強相關(guān)條款條件公示，以減少出現(xiàn)該問題的幾率。

水滴互助到底是什么？

近年來，類似水滴互助的網(wǎng)絡(luò)互助平臺日漸火爆，互助模式開始被越來越多的人接受，但水滴互助到底是什么？它與保險又有何區(qū)別？

2016年4月，前美團10號員工、美團外賣創(chuàng)始成員沈鵬，辭職創(chuàng)辦了“北京縱情向前網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，即“水滴互助”。

水滴公司三大支柱業(yè)務(wù)分別為水滴互助、水滴籌和水滴保。而水滴公司推出的第一個業(yè)務(wù)便是水滴互助。

水滴互助是互聯(lián)網(wǎng)健康互助社群，是國內(nèi)較大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，于2016年5月份上線，截至目前已經(jīng)平穩(wěn)運營3年。6月12日，水滴互助母公司宣布完成超10億元C輪融資。

目前，很多消費者誤把水滴互助模式認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險的一種形式，嚴(yán)格來說，它并不是互聯(lián)網(wǎng)保險。

水滴互助的具體運營方式是，所有會員按照既定規(guī)則加入社群，互幫互助共同抵御癌癥和意外等風(fēng)險，會員如果不幸患病或遭遇意外可按照“一人患病、眾人均攤”的規(guī)則獲得最高30萬元的健康互助金，會員也可自愿選擇升級計劃，享受更高互助金權(quán)益。

因此，水滴互助本質(zhì)上就是網(wǎng)絡(luò)互助，其實就是一種風(fēng)險共擔(dān)的模式，對賭風(fēng)險，降低每個人的醫(yī)療費用，但是它并沒有確定的保障，雖然水滴互助有一定的約束力，但實際約束力并不大。只有一個互助公約作為約束力，且公約不具備法律效力，患病會員能獲得互助金是建立在其他會員愿意提供幫助的前提下，同時平臺不擔(dān)責(zé)，無法對具體的保額進行擔(dān)保。

據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)互助是基于互聯(lián)網(wǎng)社群連接、風(fēng)險共擔(dān)的互助計劃。這就意味著，它實際上并不承擔(dān)剛性兌付的預(yù)期，資金也并非來自互助平臺或是保險公司，而是由項目的全體參與者共擔(dān)的。這實際上是一個相對古典的社群維系模式。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺秉承著“一人患病，眾人分?jǐn)偂钡脑瓌t，而這樣的互助形式由來已久，從古代的原始部落共同獵物全族共享，到鄰里之間互幫互助，人人為我、我為人人的精神一直都在文明發(fā)展中延續(xù)。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互助形式也開始有了新的變化。

部落或鄰里的互助模式，沒有一定的契約約束，因此也不具備抵抗風(fēng)險的能力。而如今網(wǎng)絡(luò)互助平臺得以良性發(fā)展的最基本條件就是，每位用戶及平臺對契約精神的遵守，契約精神是網(wǎng)絡(luò)互助的基礎(chǔ)。當(dāng)互幫互助有了契約精神，也便擁有了共抗風(fēng)險的能力。

“空白地帶”亟待監(jiān)管介入

2016年到2018年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)經(jīng)歷了一次過山車式的洗禮。

2016年被稱為網(wǎng)絡(luò)互助元年，在政策鼓勵下，大小平臺數(shù)量一度超過300家。隨著2017年監(jiān)管加強，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)經(jīng)歷大洗牌，眾多互助平臺清退出局。2018年年底，螞蟻金服等巨頭入場，隨后京東金融、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭悉數(shù)殺入，網(wǎng)絡(luò)互助開始重新獲得資本及行業(yè)的關(guān)注。

2019年2月，成立不到三年的網(wǎng)絡(luò)互助平臺水滴互助宣布用戶破7000萬，一舉成為網(wǎng)絡(luò)互助賽道內(nèi)體量最大的互助品牌。

除新進入的巨頭，在行業(yè)內(nèi)耕耘多年的抗癌公社、輕松互助、e互助、夸克聯(lián)盟、壁虎互助等平臺的用戶規(guī)模也在不斷擴大。

但由于目前網(wǎng)絡(luò)互助尚未納入監(jiān)管體系，同時因會員準(zhǔn)入門檻低、成本低、具有公益性等優(yōu)勢，一時間，網(wǎng)絡(luò)互助平臺猶如雨后春筍，數(shù)量多達(dá)上百家。很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺披著公益慈善的外衣，實際上卻打著互聯(lián)網(wǎng)保險的“擦邊球”。

事實上，網(wǎng)絡(luò)互助這一新興領(lǐng)域，因其存在著資金風(fēng)險、道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險等難以管控的因素，多次受到相關(guān)監(jiān)管部門的警示。

就目前而言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的經(jīng)營主體不是具備保險經(jīng)營資質(zhì)的保險公司，沒有被納入金融監(jiān)管范疇，其發(fā)行的互助計劃也不是正規(guī)的保險產(chǎn)品。銀保監(jiān)會曾多次發(fā)布風(fēng)險提示，要謹(jǐn)慎購買互聯(lián)網(wǎng)平臺的“保險項目”。

值得注意的是，互助平臺的成員基于契約精神而組成互助團體，而各大互助平臺由于經(jīng)營理念和模式的差異性，經(jīng)營狀況也參差不齊，有些平臺由于經(jīng)營不善，最后難以持續(xù)，使用戶的權(quán)益無法得到保障。盡管網(wǎng)絡(luò)互助有著諸多方面的優(yōu)勢，但其不是商業(yè)保險，沒有先收保費，無法可依。

有專家提出，大病互助形式進入我國時間并不長，由于目前國內(nèi)信用體系不完善，尚未建立對于獲捐者的真實情況、資金需求情況的評價標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督機制，尚處于監(jiān)管的“空白地帶”，亟待監(jiān)管的介入。

在此之前，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)先做到市場自律，平臺保持自律性并制定原則。