過當(dāng)全球貿(mào)易的摩擦與爭端不斷升級，給國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢籠罩了層層烏云。當(dāng)眾多媒體聚焦于抨擊外國政客的雙輸政策時(shí)，金融業(yè)更應(yīng)該把注意力放到自身內(nèi)功的修煉上，用小微金融來解決“融資貴、融資難”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題。

當(dāng)前，小微金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)有三大痛點(diǎn)。

第一，小微金融服務(wù)對象有著數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣泛的特點(diǎn)，屬于相對弱勢的群體，其所享受的金融服務(wù)處于缺失狀態(tài)。

第二，從傳統(tǒng)視角來看，小微金融客戶一是單客規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、客戶財(cái)務(wù)、管理不規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)高；二是客戶業(yè)務(wù)金額小、頻次多，服務(wù)成本高；三是客戶地理位置分散，相當(dāng)部分處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，傳統(tǒng)客戶服務(wù)手段難以觸及。

第三，目前在小微金融領(lǐng)域，最突出的問題是“融資難、融資貴”，由于其經(jīng)營屬性對資金的需求，問題尤為突出。

對于小微金融的發(fā)展，一方面要用科技來破冰，另一方面要從金融服務(wù)主體多樣化的角度來解決。

從科技發(fā)展趨勢來看，用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)客戶識別是一大難點(diǎn)，也是突破口。

這需要金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，廣泛采集各類外部數(shù)據(jù)不斷完善各類客戶信息，建立身份特質(zhì)、信用記錄、履約能力、資產(chǎn)情況、經(jīng)營狀況、關(guān)系信息、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等多個(gè)維度的客戶畫像。通過知識圖譜，挖掘客戶關(guān)系圈，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，從“放貸款”轉(zhuǎn)到“圈客戶”。加強(qiáng)與農(nóng)委數(shù)據(jù)中心、墾通平臺、路網(wǎng)公司、行業(yè)協(xié)會、商會、商圈、專業(yè)市場、核心企業(yè)等的合作力度，以批量方式拓展優(yōu)質(zhì)客戶。依托供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等上下游信息的共享和互通，拓展對小微企業(yè)及農(nóng)戶的服務(wù)廣度和深度。

小微金融的風(fēng)控也可以通過大數(shù)據(jù)來提升和加持，而客戶識別是重要的第一步，后面是授信和定價(jià)。

從服務(wù)主體而言，對大型的金融機(jī)構(gòu)而言小微金融的利潤增量占總體利潤的比例很小，這會限制大型金融機(jī)構(gòu)開展小微金融的動力，所以需要鼓勵更多類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到服務(wù)小微金融的領(lǐng)域，例如在銀監(jiān)管理下的P2P機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等，讓充分的市場競爭給予服務(wù)主體更多的活力，促進(jìn)市場的整體良性發(fā)展。

共克時(shí)堅(jiān)，小微金融將是一條荊棘與陽光并存的不平凡之路！