吳少武

摘 要：以農(nóng)村金融為主要研究對(duì)象，闡述了農(nóng)村金融的特點(diǎn)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況分析了農(nóng)村金融存在的問(wèn)題與不足，提出相應(yīng)的改進(jìn)建議和措施，希望能盡量規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融風(fēng)險(xiǎn);不良貸款;信用考察;營(yíng)商環(huán)境

文章編號(hào)：1004-7026（2019）11-0142-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F832.35? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

在全民實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，但卻是國(guó)家穩(wěn)步發(fā)展的重要支撐和關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)，因此受到了國(guó)家的重視，各種有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策紛紛出臺(tái)，不斷提高了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平。而在眾多有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)中，金融產(chǎn)業(yè)能夠顯著提高農(nóng)村的資本活力，優(yōu)化農(nóng)村的運(yùn)營(yíng)環(huán)境[1]。但金融產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，并未起到應(yīng)有的作用，且由于農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)思想以及消費(fèi)習(xí)慣，使農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中存在不良貸款率高、資本充足率低以及缺少有效監(jiān)督與管理等問(wèn)題，因此要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究，以促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)對(duì)提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平、釋放農(nóng)村資本活力的作用。

1 ?農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)

1.1 ?風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，與城市企業(yè)相比，其經(jīng)營(yíng)能力和盈利水平較差。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往通過(guò)資金周轉(zhuǎn)不暢、拖欠貸款等方式轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)由于農(nóng)村現(xiàn)有金融服務(wù)業(yè)軟硬件設(shè)施薄弱，因此需要投入更多的人力、財(cái)力和物力。所以與城市金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著更高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)效益卻比較低[2]。

1.2 ?資本與需求不對(duì)等

與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較落后，許多市場(chǎng)主體由于缺乏資金來(lái)源而不能進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張，因此農(nóng)村地區(qū)的資金需求量更大。但是由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)思想的影響，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)尚未得到充分挖掘。在這樣的背景下，要想在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，不僅需要很大的資金量，還需要較長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行市場(chǎng)拓展，但利潤(rùn)回收期較長(zhǎng)，降低了許多金融資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的積極性，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資本與金融需求之間的不對(duì)等性。

2 ?農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1 ?信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致不良貸款率過(guò)高

不良貸款率是衡量金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平的一個(gè)重要指標(biāo)。截至目前，存貸利差收益仍是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要收人來(lái)源之一，占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的90%以上，這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)使得貸款質(zhì)量成為影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的最主要因素[3]。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量并不樂(lè)觀，據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村信用社的歷史呆、壞賬為5 600億元，85%以上的農(nóng)村信用社出現(xiàn)不同程度的虧損，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。

2.2 ?資本風(fēng)險(xiǎn)造成農(nóng)村金融資本充足率過(guò)低

從我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的角度考慮，人民銀行對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)明確提出了資本充足率必須達(dá)到8%的要求。但是許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率仍達(dá)不到最低標(biāo)準(zhǔn)，并且與國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率相比，仍有一定差距。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橘Y本充足率偏低，面臨著較大的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)[4]。

2.3 ?制度風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)操作不規(guī)范

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的違規(guī)行為主要是由操作風(fēng)險(xiǎn)造成的。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不正確的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件所造成的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括流程管理缺失而引起的和人員欺詐導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)日益活躍卻得不到有效規(guī)范和管理，給整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)造成一定的負(fù)面影響。

3 ?改善和解決農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議與措施

3.1 ?加強(qiáng)業(yè)務(wù)辦理前貸款客戶的資質(zhì)與信用審核

為了解決農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不良貸款率過(guò)高的問(wèn)題，就需要加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)辦理前的信用考察與審核環(huán)節(jié)，從源頭上規(guī)避不良貸款的產(chǎn)生，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)比可以從以下幾個(gè)方面入手。一是要進(jìn)一步完善貸款業(yè)務(wù)辦理前的信用審核機(jī)制，對(duì)需要辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行必要的信用考察，要求其提供相應(yīng)的信用證明和工作證明，以證明其信用等級(jí)和還款能力。二是要在農(nóng)村地區(qū)建立信用聯(lián)合審核數(shù)據(jù)庫(kù)，增加個(gè)人征信在金融機(jī)構(gòu)之間的透明度，避免因金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，而導(dǎo)致信用套現(xiàn)問(wèn)題的發(fā)生。三是要加強(qiáng)人工審核，提高金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)工作人員的工作能力，提高其辨別和判斷客戶信用資質(zhì)的能力，從主觀上控制不良貸款的發(fā)生。

3.2 ?建立農(nóng)村金融補(bǔ)償機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境

由于目前農(nóng)村金融服務(wù)沒(méi)有得到普及，尚處于初步發(fā)展階段，缺少成熟的推廣和發(fā)展方案，也沒(méi)有形成完善的行業(yè)規(guī)范，因此農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。政府需要加強(qiáng)引導(dǎo)，積極響應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制，盡可能降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境，增強(qiáng)其市場(chǎng)性，為農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這樣不僅能降低農(nóng)村金融的資本風(fēng)險(xiǎn)，還能在農(nóng)村加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的宣傳，借助市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步形成適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的金融規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 ?建立健全農(nóng)村金融業(yè)務(wù)操作流程和行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制

從微觀角度進(jìn)行分析，目前農(nóng)村金融業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度，主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、行業(yè)無(wú)監(jiān)管，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此要改善和解決農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就要建立健全農(nóng)村金融業(yè)務(wù)操作流程和行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，可以從以下幾個(gè)方面入手。一是要建立健全相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)制度，涵蓋整個(gè)金融業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程，禁止工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)有制可循、有法可依，提高操作的規(guī)范性。二是要建立金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)非正規(guī)機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)引領(lǐng)與帶動(dòng)作用，以優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。

4 ?結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要作用，有助于吸引更多資金進(jìn)入農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，釋放農(nóng)村資本活力。但目前我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)在發(fā)展中仍然存在很多問(wèn)題，只有有效規(guī)避和解決這些問(wèn)題，才能使農(nóng)村金融業(yè)更快更好地發(fā)展。

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