梁斌 張宏

根據(jù)人民銀行2019年征信專項宣傳要求，三門峽分行以“宣傳征信體系建設(shè) 服務(wù)民營小微企業(yè)”為重點，大力開展征信知識進企業(yè)現(xiàn)場宣傳活動，并以此為契機宣講分行貿(mào)易產(chǎn)品優(yōu)勢，將征信宣傳與業(yè)務(wù)拓展相結(jié)合，扎實開展普惠金融業(yè)務(wù)，助力民營小微企業(yè)發(fā)展。

一、確立征信宣傳主題，助力民營小微企業(yè)發(fā)展

2019年，三門峽分行將普惠金融業(yè)務(wù)列入2019年三門峽分行三個重點工作之一，確立征信宣傳主題：“征信助力民營小微企業(yè)融資發(fā)展”。制定普惠金融服務(wù)管理辦法，建立征信管理長效機制，由征信管理部門和業(yè)務(wù)發(fā)展部門共同承擔(dān)普惠金融征信宣傳及業(yè)務(wù)發(fā)展。加大內(nèi)部資源、政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，將信用管理與金融支持相結(jié)合，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為其實施信用培育、提供金融支持，進一步提高對民營小微企業(yè)金融服務(wù)水平，確保分行民營小微企業(yè)征信管理與普惠金融授信的健康發(fā)展。

二、建立有效管理機制，加強征信業(yè)務(wù)管理

（一）征信管理遵循的基本原則

1.依法合規(guī)：嚴格執(zhí)行國家有關(guān)征信法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，并確保相關(guān)征信管理要求得以貫徹落實;

2.權(quán)責(zé)明晰：各機構(gòu)、各部門和各崗位在征信管理方面的權(quán)限和職責(zé)明晰，建立健全征信管理的責(zé)任制度;

3.客觀真實：錄入、查詢及使用客戶信用信息時和進行客戶信用信息的采集、加工、存儲過程中，不得歪曲、篡改客戶信用信息，確?？陀^真實;

4.安全保密：嚴格執(zhí)行客戶信用信息安全管理制度，不得危害國家秘密、不得侵犯商業(yè)秘密和個人隱私，確?？蛻粜庞眯畔⒉槐恍孤丁?/p>

（二）征信人員管理原則

按照“誰主管誰負責(zé)、誰錄入誰負責(zé)、誰使用誰負責(zé)”的原則，明確征信業(yè)務(wù)管理責(zé)任部門和責(zé)任人。樹立良好的職業(yè)道德品質(zhì)、嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，嚴守工作紀律。保守工作過程中知悉的信息主體個人隱私和商業(yè)秘密。

（三）建立用戶管理制度

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和征信平臺用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和信息查詢用戶的職責(zé)及操作規(guī)程，不同類型用戶之間不得相互兼職。同時，加強用戶的日常管理，根據(jù)內(nèi)部職能變更和員工工作職責(zé)的變化，做好人員交接、用戶權(quán)限調(diào)整及當?shù)乇O(jiān)管報備工作。

（四）建立征信業(yè)務(wù)投訴應(yīng)急處理機制

1.嚴格按照聲譽風(fēng)險管理工作相關(guān)要求，切實防范因“征信業(yè)務(wù)投訴”引發(fā)負面輿情甚至聲譽風(fēng)險。特別是臨近全國“兩會”、“3·15消費者權(quán)益保護日”及銀行年度業(yè)績發(fā)布時間關(guān)口，要積極做好各項工作，有效防范聲譽風(fēng)險。

2.建立“征信業(yè)務(wù)投訴”應(yīng)急處理機制。

征信業(yè)務(wù)投訴納入銀行“聲譽風(fēng)險事件”管理。各級機構(gòu)應(yīng)及時妥善處理各類企業(yè)和個人客戶的征信投訴，有效跟進處理結(jié)果并及時反饋客戶。負責(zé)企業(yè)和個人征信異議處理的工作人員要時刻保持警惕性，對于客戶提出的異議，無論是否銀行原因，都應(yīng)向客戶耐心解釋，避免矛盾激化和案件升級。對于可能引發(fā)聲譽風(fēng)險的客戶異議，應(yīng)及時疏導(dǎo)并通過綠色通道快速解決。

3.征信業(yè)務(wù)投訴屬于銀行異議處理范疇，異議處理是指對客戶的異議申請進行調(diào)查核實和處理并將解決情況通知客戶范疇或人民銀行相關(guān)部門的過程，異議受理機構(gòu)及異議發(fā)生機構(gòu)應(yīng)對異議處理過程中形成的相關(guān)資料歸類整理和建檔保存。

（五）建立征信業(yè)務(wù)定期檢查制度

1.檢查征信管理制度建設(shè)情況

結(jié)合銀行實際，進行制度、流程重檢，檢查國家《征信業(yè)務(wù)管理條例》的相關(guān)規(guī)定，以及人民銀行《企業(yè)征信系統(tǒng)用戶管理規(guī)程》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》中要求的各項準則落實情況。

2.檢查用戶管理和備案情況

檢查所有征信用戶的申請、建立、設(shè)置、停用是否實行實名制，有無互相兼任、混用及設(shè)置“公共用戶”現(xiàn)象，是否存在無EHR號人員建立征信用戶的現(xiàn)象，是否通過《河南省金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶備案表》向人民銀行進行備案。

3.檢查信用報告的合規(guī)查詢和使用情況

檢查本行所發(fā)生的征信業(yè)務(wù)，是否取得了信息主體的同意，是否簽署了征信查詢同意函。對于有共同借款人或需查詢配偶雙方征信記錄的貸款中，是否得到所有被查詢?nèi)说臅婧炞质跈?quán);對于客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)信用報告查詢是否按正規(guī)流程得到其書面授權(quán)。

三、實施企業(yè)信用培育，助力民營小微企業(yè)融資發(fā)展

為提升分行征信服務(wù)水平，今年分行對全轄開展了征信管理及操作進行了培訓(xùn)，重點內(nèi)容包括人民銀行制定的《三門峽市2019年征信專項宣傳活動實施方案》、《人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)操作培訓(xùn)》、《征信平臺系統(tǒng)操作》、以及發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)相關(guān)文件和政策進行學(xué)習(xí)和討論。力求以規(guī)范的征信管理為基礎(chǔ)，建立銀企雙贏平臺，加強信用建設(shè)，打造民營小微企業(yè)信用名片，拓展民營小微企業(yè)，助其獲得更多收益，創(chuàng)造企業(yè)財富，進一步增強普惠金融服務(wù)能力。

今年以來，分行將人民銀行和省行下發(fā)的民營小微企業(yè)名單進行梳理，集中開展征信知識進企業(yè)活動。

（一）征信宣傳為先，走進民營小微企業(yè)

一是全方位宣傳和展示征信體系建設(shè)在幫助企業(yè)建立信用檔案、客觀評估信用風(fēng)險、環(huán)節(jié)企業(yè)融資難題中所發(fā)揮的重要作用，提升企業(yè)信用意識，開展企業(yè)信用培育和信用修復(fù)救助。

二是以信用報告查詢、信用報告解讀、征信促融資介紹、征信權(quán)益維護、聯(lián)合懲戒警示教育等多渠道開展誠信教育，增強企業(yè)及法人、管理人員的誠信意識，糾正民營小微企業(yè)以信用代償發(fā)展業(yè)務(wù)的陋習(xí)。

三是加強規(guī)范操作，承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險的社會責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，建立善意確認制度，以書面形式及時告知當事人，給當事人提供異議和申辯的機會與渠道。

（二）發(fā)展普惠金融，助力民營小微企業(yè)融資

2019年，三門峽分行積極響應(yīng)人民銀行征信活動要求，在機構(gòu)績效指標體系中設(shè)置了民營企業(yè)和普惠金融業(yè)務(wù)專項指標，分解民營企業(yè)和普惠金融業(yè)務(wù)計劃目標。在貸前審核中優(yōu)先安排民營小微企業(yè)征信審核，并上門進行企業(yè)及法人征信委托書的面前，對民營小微企業(yè)與大中型企業(yè)、國有企業(yè)企業(yè)按照統(tǒng)一授信原則，貸款政策、審批機制和流程、審批人員均相同，不存在對民營和小微企業(yè)設(shè)置歧視性要求，同等條件下民營企業(yè)和國有企業(yè)貸款利率和貸款條件相同，對普惠金融貸款客戶注重第一還款來源，減輕對擔(dān)?？蛻暨^度依賴，大力推廣結(jié)算貸、稅務(wù)貸等信用貸款產(chǎn)品;分行在對民營小微企業(yè)貸款投放上面一路敞開“綠燈”，做到只要企業(yè)需求，就及時跟進，積極介入，對符合分行授信政策的及時投放貸款，有效滿足民營小微需求。

2019年，三門峽分行針對小微企業(yè)推出了“十大重點產(chǎn)品”，結(jié)合分行結(jié)算貸、稅務(wù)貸客戶名單，制定支持措施，加大服務(wù)力度，滿足企業(yè)個性化融資需求，解決企業(yè)貸款準入、擔(dān)保問題;對于公司治理完善、信用情況較好的民營企業(yè)實行白名單管理制，對于加入白名單的民營企業(yè)客戶在授信項目上報、貸款規(guī)模配置上給予資源傾斜。

四、落實征信“千企萬戶”紓困活動，幫助企業(yè)融資脫困

為貫徹落實國家政策和監(jiān)管要求，支持實體經(jīng)濟，加強對暫時經(jīng)營困難企業(yè)的幫扶，將防范化解金融風(fēng)險和服務(wù)實體經(jīng)濟更好地結(jié)合起來，依據(jù)上級行對暫時經(jīng)營困難企業(yè)授信管理規(guī)定，對符合授信條件但遇到暫時經(jīng)營困難的企業(yè)繼續(xù)予以資金支持，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，以緩解企業(yè)債務(wù)壓力，改善企業(yè)還款能力，維持企業(yè)正常經(jīng)營，助力民營小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。