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【摘 要】我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為草根群體參與互聯(lián)網(wǎng)金融提供了必要條件。本文不是對互聯(lián)網(wǎng)金融的泛泛而談，而是通過對豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性質(zhì)和應(yīng)用場景的分析比較，結(jié)合草根群體的自身特征，找到適合草根群體的金融產(chǎn)品，讓草根群體也能分享到互聯(lián)網(wǎng)金融給大家?guī)淼募t利，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的受益人群。目前政府和社會(huì)對草根群體關(guān)注地非常少，希望本文可以引起相關(guān)部門對草根群體的重視。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;草根群體;金融科技;金融產(chǎn)品

一、草根群體的定義和特征

1、草根群體的定義

本文定義的草根群體只包括個(gè)人及其家庭，不包括公司或企業(yè)，特指居住在城郊或偏遠(yuǎn)地區(qū)，收入水平低，受教育程度不高，有資金需求，渴望財(cái)富增值，家人需要大病和教育風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防保障，一般包括但不限于農(nóng)民工、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)中低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人和大學(xué)生。[1][2]

2、草根群體的特征

（1）居住地遠(yuǎn)離金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，白天勞動(dòng)時(shí)間不靈活且時(shí)間較長。草根群體大部分是工薪階層，工作時(shí)間在9：00—18：00，這與金融網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時(shí)間正好沖突。路途遠(yuǎn)、排隊(duì)時(shí)間長、辦理業(yè)務(wù)速度慢等因素導(dǎo)致草根去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間成本比較高，而請假又是要付出工資成本的，因此很多草根會(huì)放棄去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。[3]

（2）家庭年收入水平低且收入不穩(wěn)定，可支配收入少。本文采用的年收入水平如表1所示，根據(jù)當(dāng)前我國的房價(jià)和物價(jià)水平，特將草根家庭年收入水平界定在0—15萬元之間。草根群體的收入波動(dòng)性很大，農(nóng)民工的工作大部分是短期的、臨時(shí)的，會(huì)出現(xiàn)收入會(huì)中斷的情況;個(gè)體工商戶一般從事的是小本買賣，收入受季節(jié)因素影響非常大;城鎮(zhèn)中低收入人群從事中低端崗位，隨著年齡增長收入會(huì)持續(xù)減少;貧困人群、殘疾人和老年人大部分依靠政府提供的低保、優(yōu)撫等福利性補(bǔ)貼來維持生活;大學(xué)生學(xué)費(fèi)生活費(fèi)由父母提供，依靠打零工賺取一點(diǎn)兒零花錢。由此推斷，在扣除必要的生活開支以后，能投入到互聯(lián)網(wǎng)金融上的資金不會(huì)太多，保守估計(jì)在0-10萬元之間。[4][5] （見表一）

（3）掌握的金融知識(shí)較少，接觸不到專業(yè)的金融從業(yè)人員。草根群體中95%的人都沒有受過金融教育，對金融產(chǎn)品和金融風(fēng)險(xiǎn)了解得非常少。膽小的草根只會(huì)保守地把錢存到銀行，必要時(shí)給他人轉(zhuǎn)賬匯款，一般不會(huì)去貸款（實(shí)際上也沒有貸款資格）。膽大的草根渴望低投入高回報(bào)，嫌銀行的定期存款利率低，把錢投到民間的高利貸上。草根們平時(shí)能接觸到的金融從業(yè)人員只有銀行柜臺(tái)和賣保險(xiǎn)的人，因此草根們對金融產(chǎn)品和金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平亟需提高。[6][7][8]

（4）有增加財(cái)富和貸款的需求，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)漸漸增強(qiáng)。隨著我國人民消費(fèi)水平的不斷提高，草根們希望手中的錢能生錢，生的錢至少要比銀行定期存款多，而這正是理財(cái)?shù)母拍?。部分草根想?dāng)老板做生意，但是缺少擔(dān)保物和質(zhì)押物而與銀行貸款失之交臂，能否以較低的利息向陌生人借款呢，這就是網(wǎng)絡(luò)借貸P2P的概念。此外，草根們希望有一種外部的力量來幫助自身抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，自己只需要出一部分錢，在困難來臨時(shí)可以解決大問題，這正是保險(xiǎn)的概念。[9]

（5）能接觸到互聯(lián)網(wǎng)，上網(wǎng)方便，了解網(wǎng)絡(luò)的基本操作，愿意嘗試新事物。我國互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)遍布全國各地，網(wǎng)費(fèi)也有大幅下降，電腦、平板和智能手機(jī)的價(jià)格也在草根們的承受能力之內(nèi)，這些利好條件使得草根們在家就可以方便地上網(wǎng)。并且網(wǎng)絡(luò)界面越來越友好，操作越來越容易。眼界的開闊、逐利的心理使得草根們愿意嘗試并且接受對自身有益的新鮮事物。[10]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

狹義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，它的行為主體主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。廣義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融泛指一切通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通的行為，它既包括上面定義的狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的金融模式。本文討論的互聯(lián)網(wǎng)金融是指廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。[11]

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）突破了時(shí)間、空間的限制，24小時(shí)不間斷服務(wù)。隨著移動(dòng)技術(shù)的不斷完善，用戶不管身居國內(nèi)還是國外，不管是在繁華的都市還是在偏遠(yuǎn)的山區(qū)，不論是白天還是黑夜，只要是在網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，有一部電腦、平板或者智能手機(jī)，就可以隨時(shí)隨地使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。這很好地彌補(bǔ)了草根群體地處偏遠(yuǎn)，白天勞動(dòng)時(shí)間長，沒有大片時(shí)間去銀行排隊(duì)等候的缺點(diǎn)。

（2）信息化程度高，信息傳播面廣、速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)和企業(yè)（以下簡稱互金公司）擁有很強(qiáng)的IT實(shí)力，一般都自建網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、APP、公眾號、小程序等應(yīng)用軟件系統(tǒng)。草根們可以快速了解金融公司的運(yùn)營情況、金融行業(yè)資訊、金融產(chǎn)品收益及資金去處介紹、賬戶交易明細(xì)等重要信息。此外各類新聞資訊、社交平臺(tái)的快速發(fā)展把草根群體從信息孤島中解救出來，投入到一個(gè)信息開放共享的環(huán)境中，這緩解了以往的公司了解草根而草根卻不了解公司的信息不對稱問題。[12]

（3）網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營，產(chǎn)品豐富，進(jìn)入門檻低。互金公司把產(chǎn)品分布到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、APP、公眾號、小程序等應(yīng)用軟件里，草根們只要通過電腦、平板或者智能手機(jī)就可以查看到涉及理財(cái)、支付、借貸、眾籌、基金、消費(fèi)、保險(xiǎn)、信托、證券等幾乎全部金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)。豐富的產(chǎn)品種類、多樣化的產(chǎn)品期限、便捷的贖回方式極大地滿足了草根們對資金的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融天然的平民化大眾化特性使得金融產(chǎn)品的進(jìn)入門檻非常低，比如理財(cái)產(chǎn)品，以往動(dòng)輒最低五萬、十萬、五十萬才能購買，而現(xiàn)在幾乎同樣的利率，一千元就可以購買，如此低的進(jìn)入門檻對于收入微薄的草根來說無疑是極大的利好。[13]

（4）網(wǎng)絡(luò)受眾面廣，操作簡單，處理效率高，產(chǎn)品信息時(shí)時(shí)可見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的載體是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、APP、公眾號、小程序等易于操作的應(yīng)用軟件，這些軟件在電腦上可以搜索到，在平板和智能手機(jī)上可以直接在應(yīng)用市場里找到。草根們只需要下載、安裝、注冊、登錄就可以隨心所欲地瀏覽或者購買適合自己的產(chǎn)品了。隨著4G/5G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)速度越來越快，購買產(chǎn)品后一般在幾秒內(nèi)就可以看到購買成功或者失敗的結(jié)果，在產(chǎn)品存續(xù)期間，可以通過訂單記錄查看產(chǎn)品到期日期、收益、應(yīng)還款、到期日期等重要信息，滿足了信息時(shí)時(shí)可見的跟蹤心理，這在很大程度上消除了草根們對產(chǎn)品不可見的恐懼心理。[14]

（5）金融政策不完備，金融監(jiān)管不到位，信用風(fēng)險(xiǎn)大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不夠成熟?；ソ鹗袌鲞€處于培育階段，政府不能夠及時(shí)地推出相應(yīng)的法律法規(guī)，這導(dǎo)致一些公司企業(yè)進(jìn)行投機(jī)行為，發(fā)售風(fēng)險(xiǎn)極高的產(chǎn)品?；ソ甬a(chǎn)品種類繁多，資金來源渠道廣泛，資金利用方式五花八門，政府監(jiān)管很難覆蓋到每一個(gè)角落，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融問題頻發(fā)，特別是P2P平臺(tái)卷款跑路的新聞幾見報(bào)端。金融監(jiān)控的缺失也導(dǎo)致了金融從業(yè)人員虛吹產(chǎn)品收益，夸大貸款人信譽(yù)，這會(huì)使草根客戶因?yàn)樾畔⒄莆盏貌粔蛉娑a(chǎn)生資金受損的現(xiàn)象。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融全部采用網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營，它的安全性完全依賴于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，而目前計(jì)算機(jī)密鑰管理和加密技術(shù)都不完善，很容易遭受到黑客的攻擊，致使草根客戶的資金和資料數(shù)據(jù)被竊取，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。[15]

三、分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，尋找參與其中的切入點(diǎn)

從上面對草根群體和互聯(lián)網(wǎng)金融各自的特征分析可以看出兩者具有完美契合的天然優(yōu)勢。但是，對于草根們來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就像個(gè)龐然大物，無法看清它的全貌，想?yún)⑴c其中卻找不到切入點(diǎn)。本文從普及知識(shí)的角度來介紹互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以便使草根群體有入門級的了解，能夠從上百款產(chǎn)品中分辨出適合自己的產(chǎn)品，從而使自己參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，分享到互聯(lián)網(wǎng)金融給大家?guī)淼募t利。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用場景非常多，可以從不同方面滿足人們對金融的需求。按照業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，可以把互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為信息獲取、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)投資、風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)金融和網(wǎng)絡(luò)融資六大類，每個(gè)業(yè)務(wù)分類又可以細(xì)分為若干產(chǎn)品分類。本文從業(yè)務(wù)分類、產(chǎn)品分類、主要應(yīng)用、典型代表、資金門檻、風(fēng)險(xiǎn)等級和是否適合草根投資等幾個(gè)方面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行了分類整理，詳細(xì)內(nèi)容請參見表2。表2中“風(fēng)險(xiǎn)等級”的劃分綜合考慮了草根群體的年收入水平、可支配收入水平以及草根的金融知識(shí)水平，用“無、低、中、高”4個(gè)等級來表示?！笆欠襁m合草根”采用“是、一般、否”3個(gè)等級來表示，“是”表示該產(chǎn)品對草根沒有風(fēng)險(xiǎn)，適用草根使用;“一般”表示該產(chǎn)品存在一定風(fēng)險(xiǎn)，不適合謹(jǐn)慎投資的草根，但是適合能夠承受一定投資風(fēng)險(xiǎn)的草根;“否”表示該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)生投資損失的機(jī)率比較高，不建議草根投資該產(chǎn)品。[16][17]

四、如何降低草根群體參與互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

1、進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)門檻大大降低，金融業(yè)務(wù)的外延不斷擴(kuò)大，因此進(jìn)一步完善現(xiàn)行的金融法律法規(guī)，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，規(guī)范日常經(jīng)營，是保障草根群體合法權(quán)益的重要前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)更復(fù)雜、受眾面更廣，因此需要進(jìn)一步明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)各部門各人員的“事責(zé)”和“權(quán)責(zé)”清晰，快速提升監(jiān)管效率。此外還可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律，加大對資金監(jiān)管賬戶和企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)人賬戶的跟蹤監(jiān)控，同時(shí)要求互金公司定期披露公司財(cái)務(wù)狀況，跟蹤監(jiān)控其償付能力，以幫助政府進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。 [18]

2、加快建立企業(yè)和個(gè)人信用體系

由政府推動(dòng)，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，加快建立包括互金公司的技術(shù)條件、管理水平、財(cái)務(wù)狀況、是否有掛牌執(zhí)照等關(guān)鍵指標(biāo)的新型企業(yè)信用體系，實(shí)時(shí)發(fā)布信用狀況，強(qiáng)制信用不良的企業(yè)退出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。多方位獲取個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、還款能力、還款意愿等對于金融來說至關(guān)重要的信息，建立新型的個(gè)人信用體系，禁止信用不良的個(gè)人投資或者貸款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ソ鸸疽部梢砸氇?dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，力求從根本上降低草根們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。[19]

3、加大對草根群體的金融宣傳教育

金融知識(shí)少、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱等因素導(dǎo)致草根群體成為金融界的非理性人。建議政府成立金融知識(shí)普及小組，建立開放的金融知識(shí)科普平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)及自媒體的力量廣泛宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)。政府也要借助社會(huì)的力量，多途徑多方面對草根進(jìn)行金融知識(shí)教育，使他們能夠更多地了解金融，了解風(fēng)險(xiǎn)，了解產(chǎn)品，做一個(gè)理性的金融參與者。[20]

4、建立草根維護(hù)合法權(quán)益的通道

目前這個(gè)渠道只能由政府來統(tǒng)籌建立，政府可以授權(quán)民營機(jī)構(gòu)來實(shí)施。維權(quán)通道要及時(shí)處理草根群體與互金公司之間的金融糾紛，厘清雙方的責(zé)任，對于該草根自行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，要詳細(xì)告知，耐心解釋，使其明白金融產(chǎn)品的收益是時(shí)刻伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，以進(jìn)一步增強(qiáng)其金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);對于該由金公司承擔(dān)的資金損失，要極力協(xié)助草根們進(jìn)行正當(dāng)維權(quán)，追回?fù)p失的資金;對于不能妥善解決的糾紛，要及時(shí)上報(bào)政府相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)糾紛得以及時(shí)有效地解決。[21]

五、結(jié)論

在短時(shí)間內(nèi)無法提高草根群體的初次分配收入的情況下，政府應(yīng)該著力于如何引導(dǎo)他們進(jìn)行金融投資以獲得財(cái)富穩(wěn)定增長。互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特性完全可以覆蓋到草根群體，讓草根群體參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，不但可以增加他們的收入，提高他們的生活水平，而且可以縮小該群體與中等收入群體和高收入群體的收入差距，從而進(jìn)一步維護(hù)我國的社會(huì)穩(wěn)定。

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