周令潮

摘要：供給側(cè)改革是我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的重要方向，通過供給側(cè)改革旨在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)與轉(zhuǎn)型，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。在供給側(cè)改革的大背景下，商業(yè)銀行的管理體制以及經(jīng)營(yíng)模式受到了較大的影響，其信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，因此商業(yè)銀行為了推動(dòng)自身更好地發(fā)展，適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)化把控，采取有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)。本文就此開展了詳細(xì)探究與分析，并根據(jù)實(shí)際情況提出一系列商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的策略。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防控;策略

當(dāng)前雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較快，然而也存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性失衡問題，這一問題是我國(guó)供需關(guān)系中的重要問題，因此政府提出了供給側(cè)改革方案。供給側(cè)改革的重點(diǎn)是對(duì)供給端進(jìn)行有效改革，通過去庫存和去產(chǎn)能推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)與調(diào)整。在這種趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著發(fā)展的新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型使得傳統(tǒng)信貸需求得以減慢，而行業(yè)產(chǎn)能過剩則使得商業(yè)銀行不良貸款的比例得以增加，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)也不斷提升。商業(yè)銀行只有對(duì)這種情況進(jìn)行詳細(xì)了解，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行有效分析，緊抓機(jī)遇，并有效應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，才能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的大趨勢(shì)。

一、供給側(cè)改革對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸發(fā)展帶來的影響

1.能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸提供轉(zhuǎn)型路徑

在供給側(cè)改革不斷深化的大背景下，商業(yè)銀行信貸將會(huì)呈現(xiàn)特色化、多元化和個(gè)性化發(fā)展特點(diǎn)。隨著供給側(cè)改革的深入，市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，人們的信貸需求更加多樣化，傳統(tǒng)的擴(kuò)張式信貸發(fā)展模式已經(jīng)無法滿足人們需求，所以商業(yè)銀行必須要對(duì)自身的信貸發(fā)展模式進(jìn)行改革，結(jié)合市場(chǎng)變化進(jìn)行特色化信貸模式的開發(fā)，有效進(jìn)行轉(zhuǎn)型路徑的探索。這就要求商業(yè)銀行針對(duì)不同類型的客戶群體設(shè)立相對(duì)應(yīng)的信貸模式，促進(jìn)信貸模式更加多元化。

2.能夠使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)空間得以有效拓展

結(jié)構(gòu)化調(diào)整是供給側(cè)改革的重要方向，在改革的過程中產(chǎn)業(yè)消費(fèi)會(huì)逐漸升級(jí)，產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新以及并購重組等都會(huì)推動(dòng)商業(yè)銀行信貸優(yōu)化有更大的空間，這就為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的更好發(fā)展帶來有利作用。同時(shí)，隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)，品質(zhì)消費(fèi)以及服務(wù)會(huì)大幅升級(jí)，這就能夠使得信貸需求以及融資需求得以提升，而商業(yè)銀行則能夠借助于該機(jī)遇對(duì)自身的業(yè)務(wù)空間進(jìn)行拓展。

3.導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，信貸管理更為困難

在供給側(cè)改革下，高杠桿率行業(yè)以及產(chǎn)生過剩行業(yè)，如鋼鐵行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等，其信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)逐漸在短期內(nèi)暴露出來，加之供給側(cè)改革下資產(chǎn)配置更加復(fù)雜和多樣也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度增加。同時(shí)，在供給側(cè)改革背景下很多信貸公司會(huì)取得較為有效的發(fā)展，這也會(huì)為商業(yè)銀行信貸管理帶來較大的難度，導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷提升。

二、供給側(cè)改革下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的策略

1.積極探索升級(jí)發(fā)展路徑

供給側(cè)改革決定了我國(guó)未來一段時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)的改革方向和運(yùn)行方向，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)這種情況進(jìn)行深入化分析，走與自身發(fā)展相符合的特色化、個(gè)性化轉(zhuǎn)型道路，不僅要支持供給側(cè)改革、適應(yīng)供給側(cè)改革，而且還要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改革，摒棄傳統(tǒng)粗放型的經(jīng)營(yíng)模式，逐步向精細(xì)化管理模式過度，推動(dòng)自身穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)，還要對(duì)自身的發(fā)展體制進(jìn)行完善，對(duì)管理方式進(jìn)行變革等，使發(fā)展的質(zhì)量和效率得到全面提升，主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.做好風(fēng)險(xiǎn)防控，提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)供給側(cè)改革的趨勢(shì)，不斷提升自身的創(chuàng)新能力，增強(qiáng)業(yè)務(wù)水平，同時(shí)還要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的協(xié)調(diào)。而且，還要根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)一步對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及管控體系進(jìn)行健全，隨時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)，并提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制在搖籃中，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。還可以借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并通過一系列數(shù)據(jù)對(duì)隱含風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行推算，依據(jù)具體的分析結(jié)果進(jìn)行相關(guān)措施的采取，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面降低。另外，還要在全面詳細(xì)分析自身發(fā)展情況的同時(shí)擴(kuò)大資本補(bǔ)充渠道，不斷提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為自身穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

3.有效處理不良貸款

不良貸款會(huì)對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)產(chǎn)生十分大的影響，因此為了避免不良貸款對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來更大的不利作用，必須要對(duì)不良貸款進(jìn)行科學(xué)化處置。比如，可以根據(jù)我國(guó)法律規(guī)范構(gòu)建自身內(nèi)部的貸款管理規(guī)范，對(duì)人們的貸款行為進(jìn)行約束，降低不良貸款事件的發(fā)生概率。還可以采用債券轉(zhuǎn)股票的形式，將自身的不良信貸資產(chǎn)較為下屬公司進(jìn)行處理，如此能夠?qū)Σ涣假Y產(chǎn)進(jìn)行分化，降低發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還要構(gòu)建詳細(xì)化的補(bǔ)救措施，對(duì)這些措施進(jìn)行規(guī)范，避免體系漏洞的產(chǎn)生。

4.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展

從整體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了較大的沖擊，然而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融并不是對(duì)立的，其應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，有效采取措施推動(dòng)自身與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)融合，在融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將大數(shù)據(jù)思維作為基礎(chǔ)，對(duì)自身的傳統(tǒng)發(fā)展模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，逐步向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方向變更，有效發(fā)揮海量交易數(shù)據(jù)的價(jià)值，并且還要采用相關(guān)的途徑對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行拼合、歸集以及解析，從而構(gòu)建科學(xué)化的信用分析以及評(píng)價(jià)機(jī)制;第二，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。要充分對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行全面性運(yùn)用，對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)進(jìn)行分析、明確客戶偏好以及需求情況，根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行信貸產(chǎn)品的退出，而且還要對(duì)每一位客戶都進(jìn)行詳細(xì)化分析與總結(jié)，跟蹤信貸資金的運(yùn)用過程，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。

5.支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)也是國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主戰(zhàn)場(chǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地對(duì)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行支持，并融入其中，促進(jìn)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，加快推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，合理制定信貸投放規(guī)劃，加大對(duì)節(jié)能環(huán)保業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)以及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等的信貸支持力度。同時(shí)還要有效服務(wù)于我國(guó)產(chǎn)能輸出戰(zhàn)略，積極采取債券融資、人民幣貸款以及內(nèi)保外貸等形式支持向境外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能的企業(yè)，不斷提升自身的跨境投資經(jīng)營(yíng)能力。如此才能夠促進(jìn)自身信貸業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，提升信貸發(fā)展的整體水平，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、供給側(cè)改革下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控需要注意的事項(xiàng)

1.積極轉(zhuǎn)變思維

思維決定行動(dòng)、行動(dòng)決定發(fā)展，優(yōu)化思維觀念是任何企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。供給側(cè)改革使得社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，各行各業(yè)都會(huì)受到影響，商業(yè)銀行也必將會(huì)受到一定的影響，因此商業(yè)銀行要想穩(wěn)定發(fā)現(xiàn)，必須要對(duì)自身的思維進(jìn)行轉(zhuǎn)變，優(yōu)化思維的同時(shí)，積極進(jìn)行新理念的引入。只有如此才能夠?qū)鹘y(tǒng)落后的理念摒棄掉，根據(jù)當(dāng)前的新形勢(shì)進(jìn)行改革和創(chuàng)新，推動(dòng)自身更好地發(fā)展。也只有如此才能夠?qū)π刨J風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)更為全面的認(rèn)識(shí)，采取針對(duì)性的措施來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.要與時(shí)俱進(jìn)

時(shí)代處于不斷變動(dòng)的狀態(tài)中，任何企業(yè)停滯不前終將會(huì)被淘汰，商業(yè)銀行也一樣，只有與時(shí)俱進(jìn)才能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展。當(dāng)前各個(gè)行業(yè)都處于快速發(fā)展的過程中，人們的生活習(xí)慣以及工作習(xí)慣等都發(fā)生了變化，信貸需求更加多樣化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸服務(wù)已經(jīng)無法適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，不能滿足人們的需求，因此商業(yè)銀行必須根據(jù)時(shí)代變化對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，要用發(fā)展眼光分析市場(chǎng)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，與時(shí)俱進(jìn)地進(jìn)行新業(yè)務(wù)開發(fā)，并做好信貸產(chǎn)品營(yíng)銷模式的優(yōu)化，如此才能夠?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。比如，借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和銷售等，使得開發(fā)與銷售手段更為新穎，符合新時(shí)代人們的需求等。

3.做好人才培養(yǎng)

人才是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，因此商業(yè)銀行必須要注重人才培養(yǎng)，采取有效措施進(jìn)行人才建設(shè)，如此才能夠有更為充足的人才保障來支撐發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，還能夠讓商業(yè)銀行有更多的專業(yè)化人士對(duì)自身的信貸發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)化探究，這就能夠制定更為科學(xué)有效的方案來應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠促進(jìn)商業(yè)更好地發(fā)展，這也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要途徑。

結(jié)束語

供給側(cè)改革為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了諸多影響，這些影響不僅有正面的，也有負(fù)面的，而商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展，必須對(duì)供給側(cè)改革的大形勢(shì)進(jìn)行分析，并對(duì)自身的實(shí)際發(fā)展模式進(jìn)行改革，緊抓機(jī)遇，降低負(fù)面影響的同時(shí)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。同時(shí)，還要積極借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)防，有效降低自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為自身長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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