張瑩

在今天這種“金融”主宰的社會中，恐怕無人不知曉“汽車信貸”這個事物，并且在日前這種家家戶戶有車的狀況下，可以說，汽車信貸與我們息息相關(guān)。自從1995年汽車信貸進入中國以來，我國的汽車市場一路飆紅，從1995年的民用汽車1040萬輛，到今天的私家車過億，甚至超過日美，這說明汽車信貸對于拓展我國的汽車市場起到了巨大的促進作用。而且在思想日益開放、金融日益發(fā)達的今天，用汽車信用貸款買車已成為一種時尚。但是，即便是汽車信貸很普遍了，它也可能存在一定的問題或弊端。所以有必要針對汽車信貸進行進一步剖析介紹，使廣大汽車消費者真正了解它的利與弊，并能夠根據(jù)自身經(jīng)濟條件制定合適的理財方案。

一、汽車信貸的發(fā)展階段

（一）起始階段（1995年——1998年）

汽車信貸是1995年進入中國的，由于當(dāng)時信貸水平低、起步晚，再加上國有商業(yè)銀行管理控制水平不高、沒經(jīng)驗，導(dǎo)致汽車信貸在中國曾一度遭禁封。這種狀態(tài)一直延續(xù)到1998年9月中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止。當(dāng)然，汽車信貸當(dāng)時中國發(fā)展不起來，跟中國傳統(tǒng)的消費觀念脫不了干系。中國跟美國不一樣，中國的老太太是攢了一輩子錢最后住上了新房子，而美國老太太是貸款買房住一輩子房子，雖然還一輩子貸款。中國傳統(tǒng)意義上的這種保守消費觀在當(dāng)時對經(jīng)濟有一定制約作用。

（二）發(fā)展階段（1998年——2002年）

繼《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月央行又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。同時國有商業(yè)銀行對汽車信貸也有了進一步的了解與認(rèn)識，將其作為拓展業(yè)務(wù)、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有力工具。消費者的消費觀念受大勢所趨，也越來越開放了，私家車擁有量日益增高。這時，汽車信貸進入了快速發(fā)展時期。

（三）競爭階段（2002年——2003年）

該階段最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額。由于汽車信貸的茁壯發(fā)展，銀行家看到了汽車信貸背后隱藏的巨大利潤，開始與汽車經(jīng)銷商、保險公司爭奪市場份額，這就形成了汽車信貸的銀行直客模式。但是由于該階段缺少相關(guān)法規(guī)建設(shè)，市場無秩序，難免會出現(xiàn)惡性競爭，這在一定程度上制約了汽車信貸的發(fā)展。

（四）有序競爭階段（2003年——至今）

無序競爭必然導(dǎo)致兩敗俱傷，隨著不斷的改革與創(chuàng)新，銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商之間達成了一種平衡，它們各司其職、分工專業(yè)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量，銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。這就大大的促進了汽車信貸市場的有序發(fā)展。產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率為5%--8%。產(chǎn)品設(shè)計更具適應(yīng)市場，風(fēng)險控制在較低水平。

二、汽車信貸的現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，目前主要有四種購車方式：分期付款、一次性付款、銀行貸款、向他人借款。但是經(jīng)過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，分期付款并不占大多數(shù)，相反，一次性付款卻占了上風(fēng)。

三、汽車信貸的劣勢

（一）汽車資產(chǎn)被處理，給消費者帶來損失

若信貸者后期無力償還貸款，資產(chǎn)被銀行或汽車金融公司處理，這會給購車者帶來巨大損失。因此，在進行汽車貸款時，應(yīng)該考慮清楚，日后是否有能力償還貸款，最好選擇自己能負(fù)擔(dān)得起貸款水平，以免以后汽車被收回給自己造成不必要的損失。

（二）承擔(dān)多重風(fēng)險

一般來說，汽車信貸需要承擔(dān)市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險、操作風(fēng)險等等。車價下降不僅會給購車者帶來風(fēng)險，同樣也會給銀行或汽車金融公司帶來風(fēng)險，而且這種風(fēng)險遠遠大于給消費者帶來的風(fēng)險。

（三）手續(xù)繁雜

據(jù)了解，消費者抱怨辦理汽車信貸手續(xù)繁雜是最多的。辦理汽車信貸需要提交借款申請書、本人及配偶的身份證、本人及配偶的收入證明、結(jié)婚證、已付首期款證明、擔(dān)保所需的證明文件或材料，等等。有些手續(xù)與消費貸款是沒有太大關(guān)聯(lián)的，但是卻是申請汽車信貸必須的手續(xù)，比如說結(jié)婚證，這就會給購車者帶來很多不必要的麻煩。

（四）信息泄露導(dǎo)致財產(chǎn)或人身隱患

在當(dāng)今的信息時代，信息泄露的案例并不罕見，廣大消費者一定要提防這種情況，當(dāng)提供自己的個人信息時一定要保證信息接收方能夠為信息保密，甚至有必要簽一份信息保密協(xié)議。

四、汽車信貸的優(yōu)勢

（一）實現(xiàn)有車夢想，并在一定程度上減輕購車壓力

現(xiàn)在生活水平提高了，有車似乎成為每個人的生活標(biāo)準(zhǔn)。所以，汽車信貸就起了很大作用，汽車信貸為廣大消費者提供了一種工具，使人們在沒錢的情況下照樣買得起車，開得上車。對于因為手頭現(xiàn)金不足，或因為股市等投資占用了大量現(xiàn)金存款，不得不推遲購車計劃這一類消費者而言，貸款買車是一個不錯的選擇。

（二）是一種較為合理的理財方式

汽車信貸也就是汽車按揭貸款，它能夠把消費者的負(fù)債后移，移到未來的每個月，將其分散化。這就保證了消費者當(dāng)前的資金暢通。因此，貸款買車是一種比較合理的理財方式，能夠在滿足自身需要的前提下，保證資金暢通。

（三）刺激群眾的消費欲望，擴大消費需求

目前，全球汽車銷售量中，70%是通過汽車貸款銷售的，但在各個國家和地區(qū)的比例是不同的，美國最高，達到80-85%，中國目前大約在20%-30%，因此汽車信貸在中國有很大的發(fā)展空間。根據(jù)通用公司和福特公司的資料，汽車金融服務(wù)獲得的利潤約占整個集團利潤的36%左右。但是汽車金融服務(wù)公司并不僅僅是一部掙錢的機器，更重要的是它能為整個集團的運作提供金融支撐。

五、完善汽車信貸的建議

通過上述對汽車信貸的優(yōu)勢與劣勢的分析，筆者提出一些建議，希望消費者能夠權(quán)衡利弊，做到揚長避短，趨利避害，正確運用汽車信貸，達到適合自己的理財目的，制定正確的理財方案，使自己的財富達到效用最大化。

（一）選擇合適的貸款期限

購車者應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟情況，如目前資金情況及未來現(xiàn)金流狀況等因素，制定信貸計劃。選擇符合自身經(jīng)濟能力的貸款期限能夠緩解經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，降低利率風(fēng)險，避免多余的支出。

（二）將各種汽車信貸產(chǎn)品進行比對

消費者在購車時，應(yīng)該多找?guī)准移嚱鹑诠净?S店進行對比，比較一下各種信貸產(chǎn)品在同樣計息方式下的利息，以及手續(xù)費的高低。

（三）專業(yè)分工，避免惡性競爭

一個穩(wěn)定、發(fā)達、平衡、協(xié)調(diào)的市場需要各個參加者都各司其職，各自在自己的專業(yè)領(lǐng)域做貢獻，互不干涉，不做惡性競爭。銀行是上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商是汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者，保險公司只是承保保險事故。各主體在各自的職能范圍內(nèi)運轉(zhuǎn)，這樣才能為汽車信貸的進一步發(fā)展?fàn)I造良好的市場氛圍。

（四）信貸產(chǎn)品透明化、簡單化

在實際的銷售中，有些汽車經(jīng)銷商打出“零息貸款”的口號，卻免去了給購車者的優(yōu)惠金額，實際上還不如帶息貸款合算，這就是汽車經(jīng)銷商使的一個花招，一種“陷阱”，它看上去讓廣大消費者以為占了便宜，其實反而會讓人們多付出更多。因此，銀行和汽車經(jīng)銷商應(yīng)該將車貸產(chǎn)品透明化，要讓消費者真正了解各個產(chǎn)品，保證消費者的知情權(quán)。

（五）完善法律法規(guī)，為汽車信貸的發(fā)展提供良好的環(huán)境

政府應(yīng)該進一步完善個人信息保護法，確實保護貸款申請人的信息安全。只有在這種健康良好的大環(huán)境下，人們才能放心的提供資料申請貸款，汽車信貸才得以有序健康的發(fā)展。銀監(jiān)會以及其他金融管理當(dāng)局和市場主體應(yīng)進一步規(guī)范對汽車信貸實施方面的法律規(guī)定，確保各主體有序可循，有據(jù)可依。

（六）建立完善的征信機制

目前我國的征信機制還不夠健全，信用機構(gòu)也不夠規(guī)范，并不是每個人都有規(guī)范的信用記錄，所以在審批汽車信貸的時候難免會出現(xiàn)偏差，比如給一些信用不良的人放貸了，這就會給銀行或汽車金融公司帶來損失，影響汽車信貸市場的有序的、健康的發(fā)展。我們需要大力拓展征信業(yè)務(wù)，強化信用體系建設(shè)，將我們每個人都系于信用的網(wǎng)絡(luò)中，使消費者信用信息透明化、網(wǎng)絡(luò)化。 （作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）