王金瑞　李明敬

四大國(guó)有銀行中，建設(shè)銀行“奮勇?tīng)?zhēng)先”，最先提交了2019年上半年“答卷”。

8月29日，四大國(guó)有行之中，中國(guó)建設(shè)銀行（下稱(chēng)：建行）“奮勇?tīng)?zhēng)先”，最先提交了2019年上半年“答卷”，整體來(lái)看，各項(xiàng)指標(biāo)依然搶眼。

據(jù)《金融理財(cái)》記者在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)了解到，新任行長(zhǎng)劉桂平參加并主持了此次發(fā)布會(huì)，他健談依舊，并在現(xiàn)場(chǎng)金句頻出，發(fā)布會(huì)在輕松的氛圍中展開(kāi)。另外，該行副行長(zhǎng)廖林、紀(jì)志宏、首席財(cái)務(wù)官許一鳴、首席風(fēng)險(xiǎn)官靳彥民以及董事會(huì)秘書(shū)胡昌苗等多位高管出席了此次發(fā)布會(huì)。

從該行披露的中期報(bào)告來(lái)看，建行今年上半年核心指標(biāo)均衡協(xié)調(diào)，發(fā)展趨勢(shì)總體向好。截至6月末，該行資產(chǎn)總額達(dá)243，831.51億元，較上年末增加11，604.58億元，增幅為5.00%;盈利水平平穩(wěn)增長(zhǎng)，稅前利潤(rùn)1，911.80億元，較上年同期增長(zhǎng)5.38%，凈利潤(rùn)1，557.08億元，較上年同期增長(zhǎng)5.59%;不良貸款率1.43%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率218.03%。

在發(fā)布會(huì)上，劉桂平介紹了建行的大資管“加減法”，“加法”體現(xiàn)在成立理財(cái)子公司之后，建銀理財(cái)將要開(kāi)展新的業(yè)務(wù);在“減法”上，表現(xiàn)為建行將要按照監(jiān)管的要求來(lái)處理好過(guò)去的存量理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)問(wèn)題。

凈利潤(rùn)1，557.08億元資本充足率17.06%

8月29日，位于北京市西城區(qū)金融大街25號(hào)的建設(shè)銀行總行，正在展示著該行中報(bào)“成績(jī)單”，而這也是四大國(guó)有銀行中首份中期業(yè)績(jī)報(bào)告。

整體來(lái)看，今年上半年，建行業(yè)績(jī)穩(wěn)中有進(jìn)。資產(chǎn)增長(zhǎng)較快，結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，盈利水平穩(wěn)健，手續(xù)費(fèi)及傭金收入增勢(shì)良好。

從盈利能力來(lái)看，截至6月末，該行資產(chǎn)總額高達(dá)243，831.51億元，較上年末增加11，604.58億元，增幅為5.00%;盈利水平平穩(wěn)增長(zhǎng)，稅前利潤(rùn)1，911.80億元，較上年同期增長(zhǎng)5.38%，凈利潤(rùn)1，557.08億元，較上年同期增長(zhǎng)5.59%;年化平均資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）和年化平均股東權(quán)益回報(bào)率（ROE）分別為1.31%和15.62%;

從資本質(zhì)量來(lái)看，報(bào)告期內(nèi)，建行不良貸款率保持下降趨勢(shì)，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，僅為1.43%，不良貸款余額2，080.69億元;關(guān)注類(lèi)貸款占比2.80%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率218.03%。資本充足率17.06%，其中一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為14.25%和13.70%;

作為國(guó)有大行，建行的資本充足率較高，說(shuō)明其資本管理能力在不斷加強(qiáng)。對(duì)此，許一鳴解釋道，“建行目前資本充足率很高，很重要的原因是來(lái)自?xún)?nèi)生資本的積累，外部資本補(bǔ)充的頻率不大。因此，考慮到監(jiān)管未來(lái)對(duì)銀行資本的要求會(huì)越來(lái)越嚴(yán)、越來(lái)越高，我們對(duì)資本補(bǔ)充要提前謀劃。與境外的同業(yè)相比，我們的資本充足率還不是最高的，所以分紅比率預(yù)計(jì)保持在30%左右，這一比率是合適的?！?/p>

在分紅比例方面，許一鳴表示，建行近幾年分紅比率穩(wěn)定在30%左右，預(yù)計(jì)未來(lái)還會(huì)保持這一水平。

在保持高盈利的同時(shí)，建行的成本控制也良好，零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步鞏固，包括存款和貸款，以及其他相應(yīng)的服務(wù)。

此外，該行對(duì)公交易性業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)也逐漸形成，賬戶(hù)和客戶(hù)數(shù)量不斷提升，增長(zhǎng)速度在同業(yè)中位于領(lǐng)先地位;網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)增長(zhǎng)良好，包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等等都發(fā)展不錯(cuò)，發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實(shí)。

“三大戰(zhàn)略”縱深推進(jìn) 住房租賃系統(tǒng)覆蓋94%

除了亮眼的各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)，今年以來(lái)，建行還不斷探索新金融發(fā)展路徑，發(fā)力住房租賃、普惠金融、金融科技“三大戰(zhàn)略”，開(kāi)啟“第二發(fā)展曲線(xiàn)”，鞏固了良好發(fā)展勢(shì)頭，培育了新的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

在住房租賃方面，該行住房租賃開(kāi)源生態(tài)初步形成。圍繞住房租賃綜合服務(wù)平臺(tái)、住房租賃指數(shù)、住房租賃配套金融服務(wù)等方面深入推進(jìn)住房租賃戰(zhàn)略。目前，建行打造了全國(guó)性綜合服務(wù)平臺(tái)，旗下的建信住房服務(wù)有限責(zé)任公司也在積極創(chuàng)新住房租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

截至6月末，住房租賃綜合服務(wù)平臺(tái)已在300多個(gè)地級(jí)及以上行政區(qū)運(yùn)行，平臺(tái)累計(jì)上線(xiàn)房源超過(guò)1，600萬(wàn)套，平臺(tái)注冊(cè)用戶(hù)超千萬(wàn)，同時(shí)系統(tǒng)覆蓋面在全國(guó)地級(jí)市達(dá)到94%。住房租賃指數(shù)上線(xiàn)城市達(dá)52個(gè)，基本覆蓋全國(guó)主要城市及住房租賃試點(diǎn)城市。

該行副行長(zhǎng)廖林在發(fā)布會(huì)上提到，從零售貸款角度上，建設(shè)銀行現(xiàn)在住房貸款大體上是5萬(wàn)個(gè)億，占比量大體上是80%左右，不良率大概是0.2%左右，這個(gè)質(zhì)量非常高。同時(shí)建行保持個(gè)人住房?jī)?yōu)勢(shì)第一，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款，包括現(xiàn)在推進(jìn)的個(gè)人快貸，包括信用卡部分、小微快貸部分，形成零售板塊上的百花齊放。未來(lái)按照監(jiān)管要求，個(gè)人住房貸款將會(huì)保持穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但同時(shí)各項(xiàng)其他個(gè)人貸款也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展。

在普惠金融方面，截至6月末，建行普惠金融貸款余額8，311.22億元，較上年末新增2，210.47億元;普惠金融貸款客戶(hù)數(shù)122.59萬(wàn)戶(hù)，較上年末新增20.79萬(wàn)戶(hù)。按照銀監(jiān)會(huì)的要求增速要超過(guò)30%，目前，建行已經(jīng)超過(guò)了36%。

與此同時(shí)，建行還利用科技手段開(kāi)發(fā)了一些新的產(chǎn)品，如“惠懂你”APP累計(jì)綁定客戶(hù)達(dá)到180萬(wàn)戶(hù)，為了解決民工薪酬發(fā)放問(wèn)題，“民工惠”產(chǎn)品，目前達(dá)到144萬(wàn)民工，其中為民工發(fā)放工資、貸款150億，化解了農(nóng)民工工資拖欠的社會(huì)難題。

作為“三大戰(zhàn)略”之一，建行在金融科技領(lǐng)域也是持續(xù)加大創(chuàng)新投入力度，打造了“交易性業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)無(wú)縫融合”的新對(duì)公;推進(jìn)了全集團(tuán)智能運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)，構(gòu)造“多觸點(diǎn)、一體化”智慧渠道。與此同時(shí)，建行還初步搭建了同業(yè)金融科技產(chǎn)品體系，輸出范圍從銀行業(yè)拓展至非銀行業(yè)服務(wù)能力。

報(bào)告顯示，目前建行已在推進(jìn)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合授信等項(xiàng)目建設(shè)，智慧城市政務(wù)服務(wù)項(xiàng)目在陜西安康落地，以及數(shù)字天津項(xiàng)目。在區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)方面，建行已上線(xiàn)5個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景、9大領(lǐng)域及61個(gè)應(yīng)用，云生態(tài)效果初現(xiàn)。

值得注意的是，目前建行已積極探索5G前沿技術(shù)應(yīng)用，為網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)網(wǎng)”的雙5G服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，已在北京推出首批“5G+智能銀行”。

劉桂平親述大資管“加減法” 建銀理財(cái)穩(wěn)步推進(jìn)

更加值得關(guān)注的是，建銀理財(cái)作為第一家開(kāi)業(yè)的理財(cái)子公司，其存量整改進(jìn)度備受行業(yè)關(guān)注。

對(duì)此，劉桂平在發(fā)布會(huì)上介紹了建行的大資管“加減法”，“加法”體現(xiàn)在成立理財(cái)子公司之后，建銀理財(cái)將要開(kāi)展新的業(yè)務(wù);在“減法”上，表現(xiàn)為建行將要按照監(jiān)管的要求來(lái)處理好過(guò)去的存量理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)問(wèn)題。

他表示，成立理財(cái)子公司是積極響應(yīng)監(jiān)管理財(cái)新規(guī)的行動(dòng)。對(duì)于整個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展以及未來(lái)資管業(yè)務(wù)發(fā)展上，建行基本設(shè)想是構(gòu)建大資管的概念，要構(gòu)建一個(gè)大資管的體系，然后在這個(gè)過(guò)程中既有序、健康地推進(jìn)理財(cái)子公司的良性發(fā)展。

中報(bào)顯示，截至6月末，建行理財(cái)產(chǎn)品余額20372.94億元。其中，存續(xù)保本理財(cái)產(chǎn)品280只，存續(xù)金額2264.81億元，較上年末減少1152.98億元;存續(xù)非保本理財(cái)產(chǎn)品4578只，存續(xù)金額18108.13億元，較上年末減少357.11億元。

涉及到存量業(yè)務(wù)特別是非標(biāo)，劉桂平進(jìn)一步表示，建行非常嗔重，現(xiàn)在正在做方案，這塊方案做好了以后會(huì)向社會(huì)披露。總體來(lái)講，這個(gè)方案建行將會(huì)本著有序來(lái)過(guò)渡。

關(guān)于會(huì)不會(huì)影響資本充足率的問(wèn)題，劉桂平坦陳，非標(biāo)要回表的一部分肯定會(huì)影響資本充足率，但建行會(huì)平衡中間關(guān)系。“根據(jù)目前我們已有的存量，特別是母行超過(guò)2萬(wàn)億的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，我們認(rèn)為對(duì)總體資本充足率的影響是可控的?！?/p>

此外，在服務(wù)國(guó)家建設(shè)能力上，建行做了一系列工作，包括市場(chǎng)化、法制化的債轉(zhuǎn)股問(wèn)題，建行已經(jīng)落地1800多億;涉農(nóng)貸款已經(jīng)超過(guò)1.8萬(wàn)億，扶貧貸款已經(jīng)超過(guò)1900億。數(shù)據(jù)披露，上半年建行精準(zhǔn)對(duì)接國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。截至6月末，發(fā)放貸款和墊款總額145，398.39億元，較上年末增加7，567.86億元，增幅為5.49%?；A(chǔ)設(shè)施行業(yè)領(lǐng)域貸款余額36，088.67億元，較上年末增加1，492.49億元，增幅4.31%，余額在公司類(lèi)貸款和墊款中的占比為52.71%。

該行還加大了對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和綠色信貸的支持力度。其中，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額5，304.65億元，較上年末增加1，448.92億元，增幅37.58%;加大綠色信貸投放力度，繼續(xù)推進(jìn)綠色交通、綠色能源等傳統(tǒng)綠色優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展，積極拓展新興綠色領(lǐng)域。積極拓展能效信貸業(yè)務(wù)，加快“節(jié)能貸”“碳金融”“海綿城市建設(shè)貸款”“綜合管廊建設(shè)貸款”等綠色信貸產(chǎn)品推廣。

報(bào)告期內(nèi)，建行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款余額2.32萬(wàn)億，較上年末增加2，025.01億元，增幅9.58%。目前，建行境內(nèi)個(gè)人貸款余額61，328.51億元，較上年末新增2，930.48億元，增幅5.02%，余額居同業(yè)首位;電子渠道個(gè)人自助貸款“建行快貸”余額1，518.70億元，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)超過(guò)千萬(wàn);信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.28億張，累計(jì)客戶(hù)9，460萬(wàn)戶(hù)，客戶(hù)總量、貸款余額、資產(chǎn)質(zhì)量等核心指標(biāo)繼續(xù)領(lǐng)先同業(yè);“龍支付”業(yè)務(wù)不斷優(yōu)化升級(jí)，客戶(hù)數(shù)達(dá)到1.04億戶(hù)，上半年累計(jì)交易量1.80億筆，同比增長(zhǎng)21.94%，業(yè)務(wù)規(guī)模同業(yè)領(lǐng)先。